Когда банк разблокирует карту после банкротства

Когда должник подает на банкротство, все его счета блокируются, а карты передаются финансовому управляющему. Он снова сможет ими пользоваться после завершения процедуры банкротства физического лица — когда получит определение суда о списании долгов.

По замыслу законодателей, разблокировка счетов должна происходить автоматически. Но часто выходит так, что пока сам новоиспеченный банкрот не озаботится этой проблемой, его карты останутся «замороженными».

Рассказываем, через сколько разблокируют карты после банкротства физического лица, стоит ли ждать, когда банки сделают это сами, и можно ли ускорить процесс.

Что происходит с картами и счетами во время процедуры банкротства

Без блокировки счетов во время банкротства физического лица обойтись нельзя — это обязательное условие.

Карты блокируются в ходе реализации имущества будущего банкрота. Но у большей части должников нет никакого имущества, которое действительно можно продать. Все «активы» ограничиваются квартирой (единственное жилье защищено от реализации) и машиной, которую тоже можно сохранить. Ни ценных бумаг, ни дизайнерской мебели, ни антиквариата — словом, «взять нечего». Поэтому кредиторы пытаются хотя бы частично возместить убытки, в чем им помогают накопления и доходы гражданина.

Блокировка счетов нужна как раз для этого: она применяется, чтобы банкрот ненароком «не увел» деньги куда-то на сторону и не скрыл свои доходы. Все банковские счета замораживаются, а вместо них финансовый управляющий открывает специальный счет (либо выбирает один из текущих счетов), на который будет приходить зарплата, пенсия, авторские гонорары и другие доходы. 

С банковскими картами — похожая история. Будущий банкрот обязан сдать их финансовому управляющему. Тот запечатывает их в конверт и составляет договор ответственного хранения. Во время банкротства пользоваться картами не может даже управляющий. Пластик так и будет лежать в конверте до завершения процедуры.

Если вдруг у должника осталась незаблокированная карта, пользоваться ей все равно запрещено. В первую очередь, такие ограничения — в интересах самого банкрота. Кредиторы обязательно узнают о нарушении и могут обвинить должника в недобросовестном поведении, что в результате может привести к отказу в банкротстве.

Когда разблокируют карты после процедуры банкротства

Чем быстрее завершится процедура банкротства физического лица, тем быстрее карты и счета будут разблокированы.

Этап реализации имущества обычно длится от 4 до 6 месяцев. Но иногда кредиторы намеренно затягивают банкротное дело. Казалось бы, зачем им это делать? Кредиторы тоже заинтересованы как можно скорее получить хоть какое-то возмещение. Но в действительности многими движет желание отменить списание долгов или «дотянуть» до момента, пока у должника не появится (или «случайно найдется») хоть какое-то ценное имущество.

Чтобы не дать кредиторам сорвать процедуру банкротства, важно честно и открыто взаимодействовать с финансовым управляющим. Еще на этапе подготовки к делу проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс» — так вы будете знать, к чему готовиться, и как защитить свои законные интересы. 

Когда финансовый управляющий решает, что все возможное имущество реализовано и рассчитываться с кредиторами больше нечем, он направляет в суд отчет о результатах процедуры. Рассмотрев этот отчет, судья выносит определение о завершении реализации имущества. Фактически именно с этого момента списываются все долги гражданина.

Теоретически кредиторы могут оспорить определение в течение 10 дней с момента его вынесения. Но им придется доказать, что должник утаил или незаконно передал кому-то имущество: автомобиль, гараж, земельный участок, драгоценности. Если банкрот действовал добросовестно и ничего не скрывал, шансы кредиторов оспорить решение суда близки к нулю.

В течение 10 дней после завершения банкротства конкурсный управляющий обязан продублировать информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Параллельно он возвращает банкроту все пластиковые карты, которые тот сдал в начале процедуры.

Банки должны снять блокировку со счетов в течение 5 дней после записи в ЕФРСБ, но на практике…

Как происходит разблокировка карт после завершения банкротства

Информационное письмо Центробанка РФ № ИН-06-59/44 рекомендует кредитным организациям самостоятельно отслеживать информацию в ЕФРСБ о банкротстве клиентов. И, соответственно, снимать блокировку со счетов сразу после завершения банкротства. Но тонкость в том, что это именно рекомендация, а не предписание. Поэтому есть банки, которые успешно ее игнорируют.

Чтобы снять блокировку, некоторым банкротам приходится самостоятельно обращаться в банк. В теории этим может заняться финансовый управляющий. Но по окончании процедуры банкротства его полномочия истекают, и дальше помогать бывшему должнику он не обязан. Поэтому будет лучше, если банкрот проконтролирует все самостоятельно.

Если кредитная организация игнорирует ваше обращение, на нее можно пожаловаться в Центробанк — через интернет-приемную или по телефону горячей линии 8 (800) 300-30-00. Обычно этого достаточно, чтобы устранить недоразумение. Также жалобу на банк можно направить в Роспотребнадзор (у него тоже есть интернет-приемная) или, в крайнем случае, подать в суд. Но обычно до такого сценария не доходит. Банки без проблем снимают блокировку, поэтому после процедуры можно снова пользоваться картами.

Когда можно начать пользоваться картами после процедуры

Снова пользоваться картами можно сразу после завершения банкротства. Никаких ограничений на доходы, переводы от третьих лиц и другие поступления нет и не будет. На что именно вы тратите деньги — тоже не играет роли.

Оповещение должника о завершении процедуры банкротства — это обязанность арбитражного суда. Он должен направить копию определения всем заинтересованным сторонам в течение 5 дней с момента вынесения. Еще о скором завершении банкротства предупредит финансовый управляющий и юристы — они будут заранее знать дату последнего заседания по делу.

Обратиться в банк за снятием блокировки можно сразу в день вынесения определения. Поэтому снова пользоваться картами можно примерно спустя 3–5 дней после банкротства.

Ограничений на получение новых дебетовых карт после банкротства физического лица нет — их можно оформлять хоть на следующий день после окончания процедуры.

Кредитки тоже, но есть нюансы:

• Банкроту не запрещается брать новые кредиты. Это не призыв к действию — просто констатация факта. 
• В течение следующих 5 лет нужно предупреждать банки о банкротстве. Это касается только кредитных продуктов. Если получаете дебетовую карту или открываете вклад, уведомлять о факте банкротства никого не нужно.

После упрощенного банкротства

Все, о чем мы рассказывали выше, относится к банкротству физических лиц в судебном порядке. Но существует альтернатива — так называемое упрощенное, или внесудебное банкротство. Оно доступно не всем должникам, а только тем, кто задолжал не более 1 000 000 рублей и к тому же:

• Получил постановление об окончании исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона №229-ФЗ. Проще говоря, приставы должны установить, что у гражданина нет совершенно никакого имущества, которое можно изъять и продать в счет погашения долга. Если человек официально трудоустроен, добиться такого постановления будет сложно.
• Либо является должником в исполнительном производстве уже больше года, а из дохода получает только пенсию или детское пособие.
• Либо приставы проводят взыскание в его отношении уже больше 7 лет.

Многие должники «срезаются» уже на этих фильтрах. По официальной статистике, в 2020–2023 годах 41% заявителей отказали в упрощенном банкротстве. В то же время для судебного банкротства не имеет значения наличие исполнительных производств, а размер задолженности не ограничен.

Еще одна проблема упрощенного банкротства: списываются только те долги, которые внесены в список кредиторов. Если гражданин не укажет какой-то долг в заявлении, «забытый» кредитор может инициировать судебное банкротство. И тогда он назначит «своего финансового управляющего». Нетрудно догадаться, в чьих интересах он может действовать.

Как правильно пользоваться картами после банкротства

Ничего уникального, никаких новых правил нет. Главное — предупреждать банк о статусе банкрота при получении новой кредитной карты, избегать импульсивных трат и следовать основным правилам финансовой грамотности.

Оформление микрозаймов не поможет улучшить кредитную историю после банкротства. Банки склонны не доверять клиентам, у которых обращения в микрофинансовые организации вошли в привычку.

Подведем итог: пользоваться картами можно сразу после банкротства физического лица. Это касается и дебетовых, и кредитных карт. Но во втором случае нужно уведомить банк о недавнем банкротстве и дважды подумать — действительно ли вам нужна очередная кредитка.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Когда можно пользоваться картами после банкротства?

   Сразу после окончания процедуры и разблокировки счетов. Если вы решите предупредить банки самостоятельно, то все ограничения будут сняты в течение 3–5 рабочих дней с даты подачи заявления.

2. Когда открывают счета после банкротства?

   В течение 5 дней с момента появления записи в ЕФРСБ об окончании банкротного дела. Но не все банки самостоятельно снимают блокировку. Иногда должникам приходится самостоятельно обращаться в банк и просить снятия ограничений.

3. Когда процедура банкротства считается завершенной?

   В дату вынесения определения о завершении реализации имущества. Этим документом обнуляются почти все задолженности гражданина. Исключение — долги, неразрывно связанные с личностью (например, алименты).

4. Когда снимается статус банкрота?

   В законе нет такого определения, как «снятие статуса банкрота». Но в течение 5–10 лет после завершения процедуры в отношении бывшего должника действуют некоторые ограничения. В частности, он должен сообщать банкам о своем статусе, не имеет права проходить банкротство повторно и занимать некоторые руководящие должности. Поэтому можно сказать, что «статус банкрота» вместе с ограничениями снимается через 5–10 лет.