Восстановление кредитной истории после банкротства — подробное руководство

После банкротства есть жизнь — это доказано. И реабилитировать кредитную историю вполне реально. Но можно ли новоиспеченным банкротам быстро восстановить свою кредитную репутацию? Рассказываем, как правильно действовать, чтобы улучшить кредитную историю после банкротства, и какие организации могут помочь в этом деле.

Как обнулить кредитную историю после банкротства

Когда банкрот получает определение о завершении процедуры, его долги списываются, а кредитная история фактически обнуляется. С этого момента в ней нет действующих записей о просроченных платежах.

По завершении процедуры кредитные организации передают информацию о списании долгов в бюро кредитных историй (БКИ). Затем бюро обновляют данные в своих базах и удаляют все записи о просроченных платежах.

Но кредитная история — не то же самое, что кредитный рейтинг. По сути рейтинг — это сводная оценка в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем показатель выше, тем благонадежнее заемщик.

Так бывший должник может заново формировать свою кредитную историю и получать доступ к разным финансовым услугам.

Однако быстро восстановить кредитный рейтинг не получится. В первое время после банкротства заемщик может столкнуться с трудностями при получении новых кредитов или онлайн-займов.

К тому же, в течение 5 лет после признания несостоятельности он должен будет указывать свой статус в заявках в банки и микрофинансовые организации (МФО).

Кто передает информацию в БКИ о банкротстве

Сведения поступают от финансового управляющего. Он сообщает в бюро о ключевых этапах процедуры в определенные сроки — обычно 5–14 дней.

Например, в кредитную историю обязательно попадает запись о признании должника банкротом — эти сведения управляющий должен передать в течение 14 дней.

Как посмотреть кредитную историю после банкротства

Логично, что после списания долгов КИ меняется. Посмотреть ее можно тем же способом, что и до процедуры банкротства:

1. Зарегистрироваться или авторизоваться на портале Госуслуг. Чтобы получить доступ к своим данным в бюро кредитных историй, зарегистрируйтесь на портале Госуслуг и создайте личный кабинет. Если уже есть аккаунт — войдите в него со своими логином и паролем.
2. Выбрать услугу «Получение информации из БКИ». В личном кабинете найдите раздел «Справки и выписки» и в разделе «Другое» выберите пункт «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
3. Запросить отчет. После проверки данных нажмите кнопку «Отправить заявление».
4. Получить КИ. В личный кабинет на портале Госуслуг придет электронный документ, в котором будет указана информация о БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, и ссылки на их сайты. Перейдите по ссылке в документе и закажите кредитный отчет в конкретных бюро.

Как исправить ошибки в КИ после банкротства

Бывает, что после признания финансовой несостоятельности в кредитную историю закрадываются ошибки. Их можно быстро исправить, следуя простому алгоритму:

1. Получите копию отчета. Инструкцию, как это сделать, оставили выше. Проверьте документ на ошибки. Например, это могут быть открытые просрочки по списанным кредитам, неверно указанные даты платежей или несуществующие займы.
2. Соберите документы. Подойдут любые справки и выписки, подтверждающие, что задолженность была погашена или списана в процедуре банкротства.
3. Напишите заявление. Перечислите, какие неточности были допущены, и попросите их устранить. Оставьте актуальные контактные данные, чтобы в случае необходимости с вами могли быстро связаться.
4. Подайте заявление в БКИ. Или обратитесь сразу в организацию, продавшую недостоверные сведения. БКИ рассматривает заявление до 20 дней, банки — до 10 дней.

Улучшение кредитной истории после банкротства

Восстановление КИ не происходит моментально. Вероятно, вы уже видели объявления, в которых предлагают «быстро восстановить кредитную историю после банкротства», «обнулить базы данных в БКИ» и так далее.  Эти предложения часто кажутся слишком привлекательными, чтобы быть правдой, и в большинстве случаев так и есть.

Мошенники используют такие объявления, чтобы выманить деньги у людей. Поэтому будьте осторожны и всегда помните, что никто не может изменить информацию в кредитной истории. Между бюро и финансовыми организациями происходит автоматический обмен данными.

Ниже — рекомендации, которые помогут улучшить кредитную историю без помощи со стороны.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Если найдете неточности, сообщите об этом в бюро (или кредитную организацию) и попросите их исправить. Если везде откажут, добивайтесь справедливости в суде.

Не допускайте новых просрочек. В банкротстве аннулируются все кредиты и микрозаймы, но бывает, что после процедуры граждане берут новые обязательства. Банки и МФО это не смущает — они активно выдают деньги банкротам, потому что их долговая нагрузка близка к нулю.

Часто можно услышать: «После банкротства на новые кредиты не рассчитывайте. Вы будете в стоп-листе у всех банков». Это миф, и вот почему:

• Причина первая — нет долговой нагрузки. Или есть, но минимальная (например, алименты). Поставьте себя на место банков и подумайте, кому вы бы дали деньги в долг: заемщику с 2–3 кредитами или банкроту, у которого нет никаких других обязательств?
• Причина вторая — дорога к повторному банкротству закрыта. Списывать долги каждые полгода-год нельзя. Минимум, который нужно выждать между процедурами — 5 лет, и банки это прекрасно знают, поэтому охотно кредитуют банкротов.
• Причина третья — заработать хотят все. Наши клиенты начинают получать сообщения от банков и сервисов микрозаймов еще во время (!) банкротства. Разумеется, брать новые долги в процедуре запрещено, но факт остается — никто поголовно в кредитах не отказывает.

Если недавно вы прошли банкротство, но взяли новый кредит, своевременно вносите все ежемесячные платежи — понимаем, что, возможно, вы уже устали это слушать, но так и есть. Платить вовремя — основной постулат.

Когда «чувствуете», что вот-вот выбьетесь из графика платежей, подавайте на реструктуризацию или кредитные каникулы. Пишите и звоните в банк, чтобы всеми правдами и неправдами добиться отсрочки хотя бы в несколько дней. Если удастся, получите немного времени, чтобы быстро заработать или занять у родственников. О перекредитовании забудьте — не берите новые долги, чтобы погасить предыдущие.

Оплачивайте все долги в срок. Налоги, автоштрафы, коммуналка — не забывайте платить по квитанциям, чтобы не копить задолженности. Да, они не отображаются в истории, но могут привести к судам и исполнительным производствам, а вот это — прямой путь к плохой КИ.

Пользуйтесь финансовыми продуктами. Речь не о кредитах и займах, а вкладах, инвестиционных счетах, «копилках» — это покажет, что вы умеете не только тратить деньги, но и откладывать.

Если хотите восстановить кредитную историю, чтобы, например, взять ипотеку после банкротства, выберите 1–2 лояльных банка и откройте в них счета. Сделайте в одном зарплатную карту, в другом — вклад, который будете регулярно пополнять. Банки охотнее выдают деньги уже действующим клиентам.

Рассчитывайте все финансовые риски. Повторное банкротство возможно не ранее, чем через 5 лет. Но постарайтесь планировать расходы и доходы так, чтобы оно вам не пригодилось.

Можно ли исправить кредитную историю кредитной картой

В теории хороший способ наладить кредитную историю после банкротства — получить кредитку.

Во-первых, можно выбрать карту с длинным льготным периодом. Например, Альфа-Банк выпускает кредитки с беспроцентным периодом до 365 дней (пусть и только на первые покупки), а Сбер — до 120 дней.

Во-вторых, кредитные карты выдают охотнее стандартных потребительских кредитов. Требований меньше, а из документов обычно просят только паспорт.

Итак, получается, что после банкротства вы буквально за 1–2 дня можете получить кредитку с длинным льготным периодом, тратить деньги и не платить проценты (если укладываться в грейс), но самое главное — восстанавливать кредитную историю. Так в чем же подвох?

Все до банальности просто: кредитка — это всегда риск. Можно не рассчитать дату платежа, и выйти на просрочку. Или ошибиться с правилами отсчета льготного периода и «попасть» на проценты, достигающие 70-80% годовых. Или «сорваться» — совершить необдуманные, импульсивные траты, расплатившись чем? Правильно — кредиткой.

Другие способы исправить ситуацию

Микрозаймы. Здесь все, как и с картами: 1–2 вовремя погашенных займов только поднимут кредитный рейтинг, но минусы перевешивают. Это и проценты, достигающие космических 292% годовых, и короткие сроки возврата — в среднем около 7–21 дней. Слишком много факторов, которые могут привести к очередной просрочке.

Потребительские кредиты. Из всех вариантов «с долгами» этот менее рискованный. По кредитам меньше проценты и комфортный формат оплаты — раз в месяц по графику. Главное — не брать большую сумму сразу.

Неплохой вариант: получить условные 15 000 рублей и вернуть их за 3–6 месяцев. Чтобы сэкономить на процентах, можно положить кредитные деньги на вклад. Пусть и немного, но снизите итоговую переплату.

Программы по улучшению кредитной истории. Это как обычный потребительский кредит, только с еще бо́льшим процентом. К таким программам применима хорошая поговорка — «овчинка выделки не стоит». Они влияют на кредитный рейтинг так же, как и обычные кредиты, поэтому большого смысла в них нет. Разве что такую программу запускает банк, где вы планируете в будущем получить крупный кредит или ипотеку.

Рассрочки. Желательно — беспроцентные. Они тоже попадают в кредитную историю как и обычные кредиты. Если вовремя вносить платежи, рейтинг постепенно восстановится. С одобрением рассрочки после банкротства проблем не возникает.

Но вот сплиты и оплата долями в кредитную историю не попадают, поэтому и не улучшают, и не ухудшают ее.

Через сколько кредитная история обновляется

Информация в кредитной истории хранится 7 лет. Но если обязательства возникли до 2022 года, они будут храниться еще дольше — 10 лет.

Срок хранения отсчитывается отдельно по каждой записи. Это касается и сведений о признании финансовой несостоятельности (банкротстве).

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как почистить кредитную историю после банкротства?

   Исправить ошибки (если они есть), погасить текущие долги, пользоваться разными финансовыми продуктами. Не только кредитами и кредитными картами, но и вкладами, инвестиционными счетами. Не берите микрозаймы, чтобы поднять кредитный рейтинг, — это рискованно.

2. Как восстановить кредитную историю после банкротства физического лица?

   Пошаговая инструкция по улучшению кредитного рейтинга после банкротства:

   1. Полностью погасить долги.
   2. Регулярно платить по новым займам.
   3. Открыть банковский счет и активно его использовать.
   4. Использовать кредитные карты с низким лимитом и своевременно погашать задолженности.
   5. Проверять кредитную историю минимум раз в год.
   6. Изучать финансовую грамотность.

   Не рекомендуется открывать сразу несколько кредитных карт или подавать заявки во все банки сразу. Отказы тоже фиксируются в кредитной истории. Ограничьтесь 1–2 новыми кредитными продуктами.

3. Как долго восстанавливается кредитная история после банкротства?

   Когда банкротство завершится, у физлица будет практически «белая» кредитная история. Но вот кредитный рейтинг может снизиться. Чтобы его поднять, можно оформить беспроцентную рассрочку или небольшой POS-кредит.