Кредит с созаемщиком: как оформить и на что обратить внимание

Гораздо проще взять крупный кредит совместно с созаемщиком. Или созаемщиками — их может быть больше одного. Банки намного охотнее выдают заемные деньги, если их возврат подкреплен дополнительными гарантиями. Подробно о том, как взять кредит с созаемщиком и на каких условиях банки его выдадут, рассказываем в статье.

Кто такой созаемщик и для чего он нужен

Созаемщик вместе с основным заемщиком берет на себя все обязательства по кредитному договору.

Привлечение созаемщика повышает вероятность того, что кредит будет погашен. Обычно банки позволяют вписать до трех созаемщиков в договор.

Созаемщик во многом похож на поручителя, но есть и отличия:

• Поручитель выступает в качестве «страховки» на случай, если должник длительное время не выполняет обязательства по кредитному договору. При небольшой просрочке банк не будет его трогать. 
• Созаемщик, получивший кредит, несет за него полную ответственность. Он должен следить за графиком платежей и не допускать просрочек. Для кредитора не имеет значения, в каких долях созаемщики осуществляют фактические выплаты. Если будет пропущен хотя бы один платеж, банк сразу же обратится к ним за разъяснениями и потребует погашения задолженности. 

Если кредит большой, финансовая организация может потребовать включения в договор как созаемщиков, так и поручителей, чтобы максимально снизить для себя риски. Однако в случае просрочки банк в первую очередь свяжется с созаемщиками. Только после этого дело дойдет до поручителей.

Как взять кредит с созаемщиком

Созаемщик должен соответствовать требованиям банка. Они могут отличаться от одной кредитной организации к другой, но в общем виде выглядят следующим образом:

Порядок действий при оформлении кредита с созаемщиком:

1. Изучите предложения разных банков и найдите наиболее выгодное. Некоторые кредитные организации при наличии созаемщика не только одобряют большие суммы, но и снижают процентную ставку. Все зависит от конкретного банка.
2. Подсчитайте, каким у созаемщика должен быть подтвержденный доход, чтобы получить одобрение желаемой суммы.
3. Заранее договоритесь с созаемщиком, закрепив соглашение в письменном виде. Банк не будет разбираться в спорных ситуациях. Кредитор потребует погашения задолженности от всех заемщиков, включенных в кредитный договор.
4. Вместе с созаемщиком соберите стандартный пакет документов (паспорт, СНИЛС, справку о доходах, выписку из трудовой книжки) и подайте заявку в банк.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик имеет право запросить информацию по истории платежей и досрочно погасить кредит. Однако он не может самостоятельно менять условия кредитного договора. Например, если созаемщик хочет рефинансировать кредит или оформить реструктуризацию, ему следует заручиться согласием заемщика. В некоторых ситуациях интересы сторон могут не совпадать. Часто происходит так, что один человек хочет закрыть кредит как можно скорее, а второй с погашением не спешит. Заемщик может наложить свое вето на рефинансирование или реструктуризацию задолженности.

Созаемщик автоматически получает право собственности на имущество, для покупки которого был взят кредит, только в одном случае. Речь об ипотечном займе, когда заемщиком является супруг или супруга. В других ситуациях для приобретения права собственности созаемщик должен быть включен в договор купли-продажи. Просто вносить платежи недостаточно. Созаемщик не получит право собственности, даже если оплатит бо́льшую часть кредита.

К обязанностям можно отнести необходимость своевременного внесения регулярных платежей по договору. Пока основной заемщик платит исправно, переживать не о чем. Однако бывают случаи, когда погашать кредит приходится именно созаемщику. Информация о любой просрочке попадет в его кредитную историю.

Созаемщик может выйти из кредитного договора и снять с себя обязанности по выплате кредита, если банк даст согласие. Однако вряд ли такое произойдет, если кредитор не будет полностью уверен в платежеспособности заемщика. Другой вариант — созаемщик предложит вместо себя другую подходящую кандидатуру.

Вам предлагают быть созаемщиком: что важно знать

Погашение крупного кредита может растянуться на несколько лет. Прежде чем брать на себя такие обязательства, проанализируйте ситуацию.

Если нет возможности выплачивать кредит, как заемщик, так и созаемщик, вправе подать на банкротство. Признание финансовой несостоятельности позволяет законно списать задолженности по кредитам и микрозаймам, административным штрафам и налогам, а также другие долги. Пройти процедуру от начала и до конца помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли брать кредит с созаемщиком?

   Привлечение созаемщика к оформлению кредита не только допустимо, но и дает некоторые преимущества. Например, банк может снизить процентную ставку. С созаемщиком можно взять в кредит более крупную сумму, чем без него.

2. Чем рискует созаемщик?

   Если основной заемщик откажется платить или станет неплатежеспособным, погашать долг в полном объеме придется созаемщику. Взять новый кредит при наличии текущих обязательств будет сложно. Рассчитывая кредитную нагрузку, банк обязательно примет во внимание уже оформленный займ.

3. Какие документы нужны для созаемщика?

   Их список не отличается от тех, которые нужны заемщику:

   • паспорт гражданина РФ
   • СНИЛС или ИНН
   • справка о доходах
   • выписка из трудовой книжки, подтверждающая официальное трудоустройство