Кто может посмотреть кредитную историю физического лица

Кредитной историей гражданина могут заинтересоваться не только банки, но и страховые компании, сервисы каршеринга и даже судебные приставы.

Рассказываем, кто еще вправе просмотреть вашу кредитную историю и зачем им это нужно.

Как формируется кредитная история

Обычно кредитная история появляется, когда вы первый раз подаете заявку в банк или микрофинансовую организацию. Причем независимо от того, одобрят ее или нет. Даже если банк откажет в займе, у вас появится кредитная история.

Также она может появиться, если есть долги, признанные судом: например, по алиментам, штрафам, коммунальным услугам.

С каждой новой кредитной операцией — очередной заявкой на микрозайм, получением денег в банке, внесением платежа — кредитная история будет обновляться.

Что указывается в кредитной истории

КИ состоит из четырех основных разделов.

Что может испортить КИ

Сильнее всего КИ портят:

• Отметки о просрочках, особенно непогашенных.
• Сведения об открытых исполнительных производствах по долгам.
• Большое количество действующих кредитов и микрозаймов — они повышают долговую нагрузку.

У одного человека может быть не одна, а несколько КИ. Дело в том, что их хранением и обработкой занимаются бюро кредитных историй (БКИ). В 2025 году в России действуют пять таких бюро, например, «Объединенное кредитное бюро» и «Скоринг бюро». 

Кто может посмотреть кредитную историю физического лица

Кроме самого заемщика, это могут делать только юридические лица (за очень редкими исключениями). Обычно запросы поступают от тех же организаций и ведомств, которые и формируют кредитную историю гражданина.

Перечислим их и объясним, зачем им эта информация.

Банки и МФО

Большинство запросов на получение кредитной истории поступает от банков по понятным причинам — им нужно оценить платежеспособность и надежность потенциального клиента.

Прежде всего их интересует наличие просроченных платежей и финансовая нагрузка. От этого зависит уровень риска сделки: сможет ли кредитор вернуть назад свои деньги.

Сам заемщик дает согласие на проверку своей кредитной истории в момент обращения за деньгами — когда подает заявку.

Коллекторские агентства

Коллекторы тоже могут заглянуть в вашу кредитную историю, когда банк передает им проблемный долг. Они получают это право автоматически вместе с покупкой задолженности — отдельного разрешения от вас уже не требуется.

Что именно интересует коллекторов: они смотрят на общую картину ваших долгов. Анализируют, где еще у вас есть кредиты и как вы с ними справляетесь. Это помогает им понять, не выплачиваете ли вы одни долги, игнорируя другие.

Изучая кредитную историю, коллекторы оценивают, насколько вы вообще можете платить. И вот что интересно: если они видят, что взять с вас практически нечего, то могут предложить, например, реструктуризацию задолженности.

Тут важно сказать: не все коллекторские агентства просматривают кредитные истории должников. Есть и такие, которым неважно, сколько у человека долгов и на какие суммы. Они в любом случае будут требовать немедленного погашения — независимо от финансового положения.

Страховые компании

Страховщики могут просматривать кредитные истории — с письменного согласия потенциальных клиентов.

Страховые компании смотрят КИ, чтобы определить оптимальный тариф, установить вероятность мошенничества и спрогнозировать риск наступления страхового случая.

Страховщики думают так: если у клиента много долгов и открытые исполнительные производства, он может пойти на обман и инсценировать страховой случай.

Работодатели

Нанимая сотрудника на ответственную должность, работодатели уделяют внимание и его финансовой ответственности, поэтому могут заинтересоваться кредитной историей. Обычно это касается кандидатов на позицию финансового директора, главного бухгалтера, казначея, сотрудника службы безопасности.

Тут, как и в случае с банками, МФО и страховыми компаниями, нужно согласие самого гражданина — на проверку его кредитной истории.

Сервисы каршеринга

Считается, что человек, ответственно относящийся к возврату своих долгов, аккуратнее водит и бережнее обращается с арендованным автомобилем.

Кроме того, каршеринг обычно работает по постоплатной системе — сначала вы пользуетесь машиной, потом платите. Компаниям важно убедиться, что клиент сможет рассчитаться за услуги.

Суд, следственные органы

Если расследуется дело о мошенничестве, иногда в кредитной истории можно найти прямые или косвенные признаки финансовых махинаций. При этом суд и следствие проверяют отчеты только о фигурантах дела.

ФССП

Информация о долгах может пригодиться приставам как в ходе принудительного взыскания, так и при защите прав гражданина. Например, так можно установить, не завышена ли сумма неустойки или процентов, которую коллекторы требуют с должника.

Нотариус

Наследник не вправе получить выписку из кредитной истории наследодателя. Но это можно сделать, обратившись к нотариусу. Таким образом узнают обо всех долговых обязательствах умершего.

Финансовый управляющий

В рамках дела о банкротстве физического лица управляющий не только проверяет сведения о долгах гражданина, но и сам передает информацию о процедуре в БКИ.

Когда банкротство завершится, кредитная история гражданина фактически обнулится. В ней не останется записей о текущих просроченных кредитах, микрозаймах и других долгах.

Частные лица

Физическому лицу просто так не дадут кредитный отчет о любом человеке. Это может сделать либо представитель по доверенности, либо опекун — то есть тот, кто выступает от имени субъекта кредитной истории.

Зачем проверять кредитную историю

Чтобы узнать, почему отказывают в займах, какой кредитный рейтинг, есть ли шансы на одобрение ипотеки.

Бывает так, что человек, который всегда возвращал деньги в срок, в очередной раз обращается за кредитом, но везде получает отказ. При этом банки не обязаны сообщать о причинах этого отказа клиенту. Зато они должны отразить эту информацию в кредитной истории.

В такой ситуации можно заказать отчет и выяснить, в чем заключается проблема. Вариантов довольно много, но часто причиной становятся забытые обязательства.

Например, достаточно не доплатить копейку, и кредит не будет закрыт. Если вовремя не заметить, появится просрочка — небольшая, но само ее наличие способно обрушить кредитный рейтинг.

Кроме того, стоит запросить кредитную историю, если вы подозреваете утечку персональных данных. Если мошенники оформят на ваше имя микрозайм, вы сможете вовремя принять меры — написать заявление в полицию и обратиться в банк.

Когда кредитный рейтинг испорчен, банки либо отклоняют новые заявки, либо предлагают по ним невыгодные условия. В таком случае нужно поработать над улучшением КИ и первым делом погасить все просроченные задолженности.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Кто может увидеть мою кредитную историю?

Любые юридические лица, которым вы дали разрешение, например:

• Банки и МФО.
• Коллекторские агентства.
• Страховые компании.
• Работодатели.
• Сервисы каршеринга.

Без вашего согласия кредитную историю вправе узнать:

• Суд, следственные органы.
• ФССП.
• Финансовый управляющий.

Можно ли получить чужую кредитную историю?

Да, физическое лицо может посмотреть чужую кредитную историю, но только по доверенности от ее владельца. 

В остальных случаях отправить запрос в БКИ могут только коммерческие организации и ведомства — без доверенности, но с письменного разрешения гражданина.

Суд, следственные органы и еще ряд лиц проверяют кредитную историю без согласия ее владельца.

Как бесплатно получить кредитную историю?

Сделать это можно дважды в год. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится информация, направив обращение в ЦККИ — проще всего это сделать на Госуслугах. Затем можно бесплатно запрашивать отчеты в конкретных бюро — на их сайтах.