Микрозаймы в МФО: виды и условия

Когда срочно нужны деньги до зарплаты, небольшую сумму можно получить в микрофинансовых организациях (МФО). Но оформление микрозаймов — это всегда риск. Расскажем, когда стоит обращаться в МФО и на какие пункты договора обратить пристальное внимание.

Чем займы в МФО отличаются от банковских кредитов

Микрофинансовые организации — это кредиторы, которые выдают займы под процент на сумму до 1 000 000 рублей. Они делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК). 

Как и в банках, в МФО можно получить потребительские или целевые займы. Пожалуй, на этом сходства заканчиваются. Но вот отличий предостаточно:

• Размер процентной ставки. В МФО она намного выше, чем у банков — может достигать 292% годовых (или 0,8% в день).
• Лимит кредитования. МФК могут выдать физическим лицам до 1 000 000 рублей, а МКК — до 500 000 рублей. На практике заемщики обычно получают средства намного меньше указанных сумм. В банках размер кредита может достигать нескольких миллионов рублей.
• Сроки кредитования. Обычный срок возврата для микрозайма, полученного в МФО, составляет 15–60 дней. В банках кредиты часто оформляют на несколько лет, а то и десятилетий (например, в случае с ипотекой).
• Требования к клиентам. МФО намного лояльнее относятся к заемщикам и могут выдать деньги даже при наличии просрочек и отсутствии официального дохода. В банке требования к клиентам строже. Например, при получении крупной суммы необходимо предоставить справку о доходах.

Какие займы выдают МФО частным лицам

Микрозаймы отличаются по срокам возврата, суммам и процентным ставкам. Они могут быть целевыми и нецелевыми, залоговыми и без обеспечения. Рассмотрим самые распространенные виды займов.

«До зарплаты»

Это небольшие займы (обычно в пределах 30 000 рублей), которые выдают на короткие сроки (15–30 дней). Погашать их нужно единым платежом.

Заявки на такие займы МФО рассматривают быстрее всего, но ставка по ним максимальная — 0,8% в день. Для оформления потребуется только паспорт. Если это онлайн-займ, нужна также именная банковская карта для получения денег.

«Долгосрочные» займы

Долгосрочными считаются займы со сроком возврата от нескольких месяцев до нескольких лет. МФО редко выдают деньги без залога на длительные периоды.

От займов «до зарплаты» долгосрочные отличаются также способом погашения и ставкой. Оплачивать их нужно ежемесячно, как банковские кредиты, а процент по ним ниже. Для оформления обычно требуется не только паспорт, но и дополнительные документы — справка о доходах, пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС. Во многих МФО деньги можно получить как в офисе, так и онлайн.

POS-займы

POS-займ — это займ на покупку товара, который можно оформить прямо в магазине. Название расшифровывается с английского языка как point of sail (точка продаж).

Кредитором является не торговец, а банки или МФО, которые сотрудничают с магазином. При оформлении POS-займа клиент заключает договор и забирает товар, а затем погашает долг по графику, переводя средства на счет финансовой организации.

POS-займы в МФО отличаются более высокой переплатой. Их часто называют «рассрочкой», чтобы не спугнуть клиента. Покупатели, которые не читают условия договора займа, нередко потом удивляются, когда с них требуют к возврату на 10–20% больше, чем стоил товар.

Такой стратегией пользуются даже популярные маркетплейсы — например, Ozon. Известно, что ранее холдинг сотрудничал с несколькими МФО (такими как KviKu), а в 2021 году открыл собственную МКК («Озон Кредит»).

Под залог

Условия займов под залог обычно более выгодные. Это менее рискованная для МФО сделка — если клиент не вернет деньги, кредитор получит в качестве компенсации его имущество. Процентные ставки по таким микрозаймам ниже, а доступные для получения суммы могут составлять до 1 000 000 рублей. Оформить займ под залог могут даже лица с плохой кредитной историей, которым откажут в банке.

В качестве залога может выступать:

• личный транспорт (автомобили, мотоциклы и другая техника)
• драгоценности, ювелирные изделия
• бытовая техника, гаджеты (смартфоны, компьютеры, ноутбуки) 
• ценные бумаги
• недвижимость (за исключением жилых помещений)

Если залогом выступает автомобиль, придется предоставить паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации (СТС), а если недвижимость — доказать право владения ею и зарегистрировать обременение в Росреестре. Риск для заемщика очевиден — предмет залога могут забрать за долги. По таким займам всеми силами нужно избегать просрочек.

Займы для бизнеса

Некоторые МФО предлагают индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам особые условия. Максимальная сумма микрозайма для бизнесменов составляет 5 000 000 рублей. Условия по таким договорам приближаются к банковским. Преимущества микрозаймов — простота оформления. Рассмотрение заявки может занять до недели, а документов понадобится меньше. 

Необходимо предоставить:

• паспорт индивидуального предпринимателя или учредителя юрлица
• ИНН
• налоговую декларацию
• лист записи в ЕГРИП или ЕГРЮЛ
• налоговую декларацию

Также можно снизить стоимость займа, если взять его под обеспечение (например, привлечь созаемщика или поручителя, внести залог).

Какие займы запрещено выдавать МФО

Микрофинансовые организации не могут выдавать займы по ставкам, превышающим допустимые Центробанком значения. Их предельный размер можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Также МФО не вправе выдавать микрозаймы под залог:

• жилых помещений
• долей в общем имуществе
• прав требования по договору долевого участия (ДДУ) в строительстве

Как выбрать займ в микрофинансовой организации

МФО должна быть включена в реестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Центробанка России. В первую очередь проверьте эту информацию, а затем почитайте отзывы о компании в интернете (на форумах должников и специализированных ресурсах). Особенно важны сведения о скрытых платежах. Многие заемщики узнают о них не сразу, а только когда им выставляют счет. 

Выбрав МФО, внимательно изучите условия предоставления займов. Обратите внимание на следующие моменты:

1. Сумму, срок возврата, процентную ставку займа. В большинстве МФО действуют льготные условия для новых клиентов (например, первый займ является беспроцентным).
2. Особенности досрочного погашения. МФО не могут запретить клиенту выплатить долг раньше установленного срока. Однако многие компании требуют предварительного уведомления. 
3. Размер неустойки за просрочку. Чаще всего это пени в размере 0,1% в день или 20% годовых.
4. Наличие обязательных и дополнительных услуг. Некоторые МФО не выдадут займ без оформления страховки.
5. Условия реструктуризации. Выясните, можно ли отсрочить выплату или продлить займ в случае возникновения финансовых трудностей.
6. Варианты погашения микрозайма. Иногда внести деньги без комиссии можно только определенным способом (например, через терминалы, которые поблизости не найти).

Стоит ли брать микрозаймы

Если без займа не обойтись, выгоднее оформить кредит в банке — процентная ставка будет ниже, а условия — прозрачнее. Обычно в МФО обращаются в следующих ситуациях:

• Отказ со стороны банков. Обычно это связано с плохой кредитной историей. МФО менее требовательны к надежности клиента и одобряют займы чаще.
• Срочная необходимость в деньгах. Банки рассматривают заявки довольно долго, а почти все МФО делают это в пределах нескольких часов.
• Отсутствие официального дохода. Многие МФО даже не запрашивают такую информацию при выдаче небольших займов.

Также в микрофинансовые организации часто идут, когда нужен маленький займ до зарплаты. Банки такие не выдают, с их процентной ставкой это просто не слишком выгодно. Но даже в таких ситуациях перед обращением в МФО стоит взвесить все «за» и «против», а также поискать другие возможности. Например, можно попросить деньги в долг у близкого человека — вряд ли он потребует вознаграждение в виде 292% годовых или начислит пени, если вы вернете средства на день позже оговоренного срока.

Важный момент: МФО может обратиться в суд и потребовать принудительного взыскания. Получив исполнительный документ, кредитор передаст его сотрудникам Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Тогда в отношении должника начнется исполнительное производство. В ходе принудительного взыскания приставы вправе списывать деньги со счетов заемщика, удерживать часть его дохода, арестовывать и даже продавать ценное имущество.

Если МФО не хочет обращаться в суд (например, когда считает долг безнадежным), она может продать задолженность коллекторам.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько максимум дает микрозайм?

   Микрофинансовые компании (МФК) могут выдавать физическим лицам суммы до 1 000 000 рублей, а микрокредитные компании (МКК) — до 500 000 рублей. На практике чаще всего одобряют небольшие займы на короткие сроки.

2. Сколько по закону могут накрутить микрозаймы?

   Максимальная переплата по займу, включая проценты, неустойку и иные платежи, не должна превышать 130% от размера тела долга. Например, если клиент взял в МФО 10 000 рублей, максимум, который с него могут потребовать даже при длительной просрочке, составляет 23 000 рублей.

3. Можно ли объединить все займы в один?

   Нельзя, но некоторые банки и МФО могут предложить рефинансирование (или перекредитование), то есть выдачу нового займа, за счет которого погашается один или несколько старых. Такую услугу оказывают не все компании. Микрозаймы рефинансируют реже, чем обычные кредиты.

4. Когда отменят микрозаймы?

   Нет никаких предпосылок для запрета микрозаймов или МФО. В 2021 году в Госдуме действительно предлагали закрыть микрофинансовые организации, однако соответствующий законопроект отклонили уже в первом чтении. Но меры по регулированию деятельности МФО государство все же принимает. Например, Центробанк ужесточил контроль за микрофинансовым рынком, ограничив максимальный размер процентной ставки и неустойки.