Могут ли коллекторы арестовать зарплатную карту

Деятельность коллекторов уже несколько лет четко регламентирована законом. Но многие должники начинают беспокоиться уже после первого звонка коллектора. Особенно, если тот убедительно обещает арестовать и заблокировать все банковские карты, а заодно — забрать имущество. Могут ли коллекторы арестовать зарплатную карту должника и что в таком случае делать — рассказываем в статье.

Могут ли коллекторы заблокировать карту должника

Любое коллекторское агентство — это бизнес, а не государственное ведомство. Основной задачей и источником прибыли таких компаний является возврат (именно «возврат», а не «принудительное взыскание») просроченных задолженностей. И делать это они должны в строгом соответствии с законом № 230-ФЗ.

Коллекторам запрещено угрожать должникам, применять физическую силу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение, портить имущество, звонить и отправлять сообщения, превышая установленный законом лимит. Полный перечень условий взаимодействия закреплен в ст. 7 закона № 230-ФЗ, а проверить репутацию (точнее, уровень риска) коллекторского агентства можно в реестре ФССП.

Ни юридически, ни технически арестовать и заблокировать вашу карту коллекторы не смогут. Вообще. Никак. Но могут сделать это «силами других»: банка, в который подадут исполнительный документ, либо Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Чаще всего коллекторы выбирают второй вариант — получают исполнительный документ и идут к приставам. Все дело в том, что у них широкие полномочия. Например, они могут арестовывать средства на банковских счетах, в том числе вкладах, реализовывать имущество должников.

Технически блокируют счет только сотрудники банка, когда получают постановление от ФССП или исполнительный документ от самого взыскателя. То есть коллекторы могут предъявить судебный приказ или исполнительный лист напрямую в банк, где у вас открыт счет. Тогда средства, поступающие на карту, будут удерживаться в счет долга. Обычно в таких случаях и говорят, что «коллекторы списывают деньги с карты».

Коллекторы могут вообще не иметь права требования, а только представлять интересы кредитора по агентскому договору. В такой ситуации они не смогут по своей инициативе подать в суд и арестовать карту должника. Инициатором разбирательства может стать только кредитор (например, банк или микрофинансовая организация, перед которой у вас задолженность).

Если вашу зарплатную карту арестуют, банк будет удерживать до 50% от дохода, но если речь идет об алиментах или других задолженностях, неразрывно связанных с личностью, — до 70%. Это касается только зарплатной карты: с других счетов, которые у вас есть, будут списывать все 100% поступлений.

Как происходит арест карты

Чтобы арестовать зарплатную карту должника, коллекторы обращаются в суд. Подают заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление, получают исполнительный документ и направляют его приставам или в банк.

Банк обязан применить ограничения к счетам сразу, когда получит исполнительный документ, в то время как судебный пристав сначала:

• Примет заявление от кредитора (в данном случае — коллекторского агентства) и вынесет постановление о возбуждении исполнительного производства.
• Отправит должнику копию этого постановления, в которой указывается срок, отведенный на добровольное погашение задолженности, — 5 дней (отсчет начинается с даты уведомления должника об исполнительном производстве).

Если требования не будут выполнены в добровольном порядке, пристав может арестовать карту должника, начать розыск имущества, ввести ограничения некоторых прав (например, запретить выезд за границу). Арест денежных средств происходит в порядке, определенном в ст. 81 закона № 229-ФЗ.

Возможна ли блокировка карты должника коллекторами без приставов

Коллекторское агентство может подать исполнительный документ сразу в банк — тогда зарплатную карту арестуют. Но для этого коллекторам надо точно знать, где у должника есть счет. Приставы получают такую информацию по своему запросу. Здесь все понятно. Многим неясно, как об этом узнают коллекторы. Рассказываем: у коллекторских агентств есть два простых и законных способа:

• По системе быстрых платежей (СБП), если карты должника к ней подключены. Когда вы переводите деньги по номеру телефона, система автоматически показывает возможные варианты, где открыты счета.
• Через Федеральную налоговую службу (ФНС), если коллекторское агентство подаст запрос, приложив исполнительный документ.

На какие доходы нельзя обращать взыскание

Ст. 101 закона № 229-ФЗ защищает должника от списания большей части социальных выплат. Среди них:

• Детские пособия, маткапитал, алименты
• Денежные суммы, выплачиваемые по возмещению вреда здоровью или в связи со смертью кормильца, а также при получении увечий на службе
• Компенсации пострадавшим при ЧС разного рода и боевых действиях
• Все виды единовременной материальной помощи
• Компенсации проезда, оплаты лекарств, командировочных
• Социальные пособия на погребение, пенсии и выплаты по потере кормильца.

Арест карт должников, на которые поступают такие выплаты, тоже возможен. Сейчас объясним: формально арестовывают не сами карты, а средства, которые на них находятся. На одну и ту же карту может приходить зарплата, а еще — алименты на несовершеннолетних детей. Часть зарплаты могут арестовать, а вот алименты — нет. Если произойдет так, что их удержат в счет задолженности, необходимо обращаться к приставу и подавать заявление на возврат.

Чтобы сотрудники банка и приставы могли различать виды доходов, при перечислении денег обязательно указывают код (например, зарплата, премии, отпускные — 1, социальные выплаты — 2).

Важный нюанс: по вашему заявлению приставы обязаны сохранять ежемесячный прожиточный минимум (ПМ). То есть вычитать из дохода будут не 50%, а меньше, если после всех удержаний на счету остается сумма меньше ПМ. У нас есть подробная инструкция, как защитить прожиточный минимум от взыскания.

Коллекторы заблокировали карту: что делать

Если коллекторы смогли заблокировать вашу карту, значит, у них есть исполнительный документ. С учетом того, что информация вовремя до вас не дошла, скорее всего, это судебный приказ. Для его получения не требуется проведение судебных слушаний и вызова участников спора в суд. Судья единолично принимает решение.

Согласно ст. 129 ГПК РФ, у вас есть право отменить судебный приказ в течение десяти дней (срок отсчитывается с даты, когда вы получили копию документа). Чтобы его отменить, достаточно отправить мировому судье возражения. Сделать это легко — вот пошаговое руководство. Если срок для отмены приказа по уважительным причинам пропущен, можно направить заявление о его восстановлении в дополнение к ходатайству об отмене судебного приказа.

Правда от реальных долгов это не избавит. Получится только выиграть немного времени. В дальнейшем кредитор сможет обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и получить исполнительный лист.

Погашение долга

Если же долг все-таки существует, оптимальный выход — его погасить. Но прежде чем перечислять куда-либо деньги, проверьте следующую информацию:

• Открыто ли исполнительное производство в ФССП. Зайдите на сайт ведомства: раздел «Сервисы» — «Банк данных исполнительных производств» — укажите свои ФИО, дату рождения, регион.
• Реквизиты для перевода средств. Они будут указаны на Госуслугах или сайте ФССП, а также в постановлении о возбуждении исполнительного производства (если вы его получали).
• На каком основании действуют коллекторы. Если исполнительного производства в отношении вас не возбуждено, погашать задолженность необходимо по реквизитам коллекторского агентства.

Оспаривание судебного решения

Чтобы обжаловать решение суда, у вас есть 30 дней с момента изготовления мотивировочной части. Закон отводит этот срок для подачи апелляционной жалобы и пересмотра (или подтверждения) ситуации вышестоящим судом. Если срок пропущен, возможно подать кассационную жалобу с просьбой о восстановлении срока для апелляции. Делать это стоит, когда не согласны с решением и считаете, что оно неправомерно. Отмена решения суда по кредиту — это отдельная тема, которую юристы раскрывали в другой статье.

Обычно в апелляционных жалобах указывают на отсутствие оснований для подачи иска, нарушения при его составлении, ошибки при проведении судебной процедуры.

Переговоры с кредитором

Оптимально — договориться с кредитором о примирении еще на этапе судебных разбирательств (по-хорошему — даже раньше). Когда суд вынесет решение, сделать это будет труднее, но мировое соглашение можно заключить даже на стадии исполнительного производства.

Попробуйте заинтересовать взыскателя, убедить его в своей позиции и найти компромисс. Если получится достичь договоренности, мировое соглашение нужно будет утвердить в суде, который рассматривал ваш спор. Тогда арест с карты и другие наложенные ограничения будут сняты, а исполнительное производство у приставов прекратится.

Оформление отсрочки или рассрочки через суд

Если оплатить долги не получилось вовремя по уважительным причинам (болели, находились на лечении или реабилитации), можно просить суд об отсрочке исполнения обязательств или рассрочке выплат. Отсрочка может быть предоставлена на срок до полугода, а также продлена при необходимости. Причем обращаться следует именно в суд, который вынес решение, а не к приставам. Сотрудники ФССП могут дать лишь кратковременную отсрочку — 10 дней.

Что делать, если нет денег на погашение долгов

Не всегда удается договориться с кредитором, особенно если на его стороне выступает коллекторское агентство. Надежное решение в таком случае — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ каждый, кто не справляется с выплатой задолженностей, может объявить о финансовой несостоятельности — тогда все долги спишут, даже если по ним возбуждено исполнительное производство.

Но оформление банкротства требует грамотного юридического сопровождения. Необходимо собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность, подготовить заявление в арбитражный суд, выбрать СРО, из которой будет назначен управляющий по вашему делу. Чтобы узнать детали и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если коллекторы снимают деньги с карты?

   Если с вашей карты действительно происходят списания денег, скорее всего, коллекторы получили исполнительный документ: судебный приказ или исполнительный лист. Вы можете обратиться в банк, чтобы уточнить, на каком основании происходят списания. Если организация получила постановление от приставов, прояснить детали легко онлайн через Госуслуги или официальный сайт ФССП.

2. Могут ли коллекторы арестовать карту?

   Самостоятельно наложить арест коллекторы не могут, но если они выкупили долг по договору цессии у прежнего кредитора, то вправе обратиться в суд за исполнительным листом или судебным приказом. Документ можно предъявить судебным приставам, которые начнут принудительное взыскание: наложат аресты на карты и имущество должника. Иногда списание по исполнительному листу производят напрямую через банк, где у должника открыт зарплатный счет, или бухгалтерию по месту работы неплательщика.

3. Что не имеет права делать коллектор?

   По закону № 230-ФЗ коллекторы не могут угрожать должнику или его родным, психологически давить и вводить в заблуждение, применять физическую силу, портить имущество. Количество допустимых звонков, сообщений, личных визитов строго нормировано (например, один звонок в сутки, два — в неделю, не более).

4. Сколько лет коллекторы имеют право требовать долг?

   Ограничений нет: коллекторское агентство может требовать задолженность, пока она не будет погашена. Исключение — судебное взыскание долга. Оно возможно, пока действует срок исковой давности, который составляет 3 года.