Можно ли признать договор с банком недействительным, если кредит оформили мошенники

Финансовое мошенничество процветает. Ежедневно злоумышленники совершают тысячи звонков из «колл-центров», оформляют огромные кредиты и берут сотни микрозаймов на чужие имена. Если оказались в такой ситуации, то наша статья для вас — рассказываем, можно ли признать кредитный договор недействительным из-за мошенничества, и как не платить по чужим долгам.

Основания для признания договора недействительным

Признание кредитного договора недействительным — один из способов избавиться от займа, оформленного мошенниками. Основания, по которым можно оспорить сделку, перечислены в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 со ссылкой на нарушение ст. 820 ГК РФ. Практически все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты онлайн — без оформления письменного соглашения. Кажется, что любой подобный договор легко признать недействительным, но это не так.

Если кредит оформляется дистанционно, аналогом подписи заемщика является код подтверждения из смс. В суде кредитная организация охотно продемонстрирует документ, подтверждающий, что заемщик его получил и использовал.

Статья 820 ГК РФ больше регулирует случаи фальсификации подписей на бумажном договоре и подписания его лицами, не имеющими таких полномочий. Апеллировать к ней для признания недействительным онлайн-кредита в большинстве случаев бесполезно.

Однако есть исключения — сейчас расскажем об одном из них.

В 2023 году жительница Обнинска дошла до Верховного Суда с требованием освободить ее от выплаты кредита, оформленного мошенниками через онлайн-банк.

В предыдущих инстанциях в удовлетворении иска ей отказали. Но Верховный Суд встал на сторону гражданки, поскольку при оформлении кредита не был заключен письменный договор.

В определении ВС РФ № 85-КГ23-1-К1 отмечено, что банк должен был насторожиться и заблокировать операцию, когда мошенники сразу после получения средств перевели все деньги на другой счет.

В результате дело вернули в городской суд Обнинска для повторного рассмотрения.

Несмотря на положительный исход, судебная практика по таким делам еще не устоялась.

В теории основанием для признания договора недействительным может послужить ст. 179 ГК РФ, но такой вариант далек от реальности. Гражданину придется доказывать в суде, что банк или МФО действовали недостаточно добросовестно и осмотрительно. Сделать это сложно, практически невозможно. Единственное исключение — если в мошеннической схеме был напрямую задействован сотрудник кредитной организации.

В случае «классического» мошенничества, когда злоумышленники выманивают у гражданина коды подтверждения, просят оформить кредит и перевести деньги на «безопасный» счет, ни о каком обмане со стороны сотрудников банка речи не идет. Если перевод не соответствует признакам подозрительного (например, деньги не ушли на заведомо мошеннический счет из базы антифрода), у банка просто не будет поводов его отменить или приостановить.

Как доказать недействительность кредитного договора при мошенничестве

Главное — не бездействовать. Постарайтесь собрать доказательства мошенничества. Помочь в деле могут следующие документы:

• Выписки с банковских счетов, подтверждающие, что жертве мошенников кредитные деньги не поступали.
• Детализация звонков и смс от мобильного оператора, если злоумышленники получили микрозайм онлайн — по документам гражданина и без его ведома. Таким образом получится доказать, что сообщений от МФО не поступало, а без кода подтверждения оформить займ невозможно — это аналог подписи.
• Постановление о признании гражданина потерпевшим по уголовному делу о мошенничестве. Чтобы его получить, подайте заявление в полицию. В течение трех дней сотрудники правоохранительных органов должны принять решение о возбуждении уголовного дела или отказать заявителю.

Суд может принять во внимание не только документы, но и действия потерпевшего. Вот почему следует поторопиться с обращением в полицию и банк, который выдал кредит мошенникам. Плохая стратегия — бездействовать, пока задолженность продолжает расти в геометрической прогрессии.

Как складывается судебная практика

Анализ практики показывает, что суды отказывают гражданам в признании кредитного договора недействительным, даже если потерпевший не оформлял его в письменном виде, а просто сообщил злоумышленнику код из смс.

Вот какой логики придерживаются суды:

• Заемщик заключил с банком соглашение о дистанционном обслуживании (происходит автоматически для новых клиентов), благодаря которому можно удаленно оформить кредит.
• Телефонный номер для идентификации клиента, на который банк отправил код подтверждения, является доверенным номером заемщика и указывается в договоре обслуживания.
• Код подтверждения служит аналогом подписи гражданина. 
• Передав код третьему лицу, заемщик по своей вине допустил утечку конфиденциальной информации.
• У банка не было умысла обмануть клиента — он не мог знать о намерениях мошенников.
• На момент заключения договора заемщик не сообщал кредитору об утрате документов или телефона с доступом к личному кабинету. Банк не имел повода для отказа в оформлении кредита.
• Даже получение заемщиком статуса потерпевшего по делу о мошенничестве не является причиной для признания кредитного договора недействительным, если со стороны банка никаких нарушений допущено не было. Верно и обратное — отказ в иске не служит основанием для прекращения уголовного дела.

Верховный суд иногда встает на сторону потерпевших, причем за последние годы все чаще. Еще один пример положительного исхода дела для заемщика содержит определение ВС РФ № 5-КГ22-127-К2.

В 2020 году у жителя Москвы украли телефон с установленным приложением Т-Банка (прежде — Тинькофф Банк), при помощи которого злоумышленники оформили кредит в размере 480 000 рублей. С требованием признать договор недействительным гражданин дошел до Верховного суда, который указал на следующие недостатки при рассмотрении дела нижестоящими инстанциями:

• В материалах дела отсутствовал кредитный договор, а суды не поинтересовались его условиями.
• Была проигнорирована переписка со службой поддержки банка, в которой пострадавший сразу сообщил об оформлении на его имя кредита.
• Несмотря на большой размер займа и дистанционный способ оформления, банк не счел операцию подозрительной и не отменил ее.

Дело вернули в Московский городской суд на повторное рассмотрение. Шансы на признание договора недействительным существуют, но в таких делах — множество подводных камней.

Что делать, если не удалось оспорить кредитный договор

Если в суде признать договор недействительным не получилось, по кредиту придется платить. В противном случае финансовая организация передаст долг коллекторам или обратится с исковым заявлением в суд.

После получения исполнительного листа судебные приставы могут арестовать счета должника, удерживать до 50% от его ежемесячного дохода, изъять и продать имущество. Просрочка по договору также ухудшает кредитную историю заемщика. Если в будущем он захочет оформить кредит, банки и МФО могут отклонить заявку или предложить займ на невыгодных условиях.

Возможны и другие сценарии — например, если мошенников поймают и осудят, гражданин получит возмещение убытков. Но раскрываемость таких дел находится на низком уровне. Если не хватает денег для внесения платежей по кредиту, нужно действовать самому: оформлять кредитные каникулы на полгода или договариваться с банком о реструктуризации.

Когда нет возможности расплатиться с долгами, надежным решением станет банкротство — списание долгов по Федеральному закону № 127-ФЗ. В процедуре можно избавиться от всех задолженностей разом: кредитов, микрозаймов, рассрочек, коммунальных платежей и автоштрафов.

Главное — доверить ведение банкротства профессионалам. Чтобы гарантированно списать долги, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши юристы не проиграли ни одного дела и помогли тысячам людей избавиться от долгов, коллекторов и исполнительных производств.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Когда можно аннулировать кредитный договор?

   Признать договор недействительным можно, если он заключен под давлением мошенников или самими мошенниками, использующими чужие паспортные данные. Факт мошенничества придется доказать в суде.

2. Как можно признать кредитный договор недействительным?

   Направьте исковое заявление в суд, описав ситуацию и приложив доказательства совершения мошеннических действий (например, выписки с банковских счетов, где видно, что кредитные деньги на счет заемщика не поступили). Признать недействительным договор кредитования, который заключили аферисты, в судебном порядке бывает сложно. Однако есть примеры, когда граждане доходили до Верховного суда и добивались положительного исхода дела.

3. В каком случае кредитный договор считается заключенным?

   Договор считается заключенным после его подписания. Если кредит или займ оформляется онлайн, аналогом подписи является код подтверждения из смс.