Основы финансовой грамотности

Деньги нужно уметь не только зарабатывать, но и тратить. Причем тратить так, чтобы не кричать потом: «Опять ни копейки!»

Кто-то зарабатывает сотни тысяч в месяц, но тратит в ноль и даже умудряется нажить долги. А кто-то живет на скромную зарплату и ни в чем себе не отказывает. Почему так происходит?

Потому что люди часто умеют зарабатывать, но совсем не умеют тратить — распоряжаться тем, что заработали. Но этому можно научиться — стать финансово грамотным.

Расскажем, зачем нужна финансовая грамотность и как с ее помощью управлять личными финансами.

Что такое и зачем нужна финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это знания и навыки, которые помогают эффективно управлять своими деньгами. Финансово грамотный человек понимает, что такое бюджет, кредит, инвестиции, и пользуется ими на практике. Он тратит деньги с умом и знает, как их приумножить. 

Такие навыки важны в любом возрасте и при любом уровне дохода. Освоить их — значит не только управлять деньгами, но повысить качество жизни и уверенность в завтрашнем дне. 

Кроме того, финансовая грамотность защитит от мошенников и кредитных ловушек, например, скрытых комиссий и допуслуг. Она дает привычку развиваться, идти в ногу со временем, чтобы жить комфортнее и богаче. 

Знания и навыки финансово грамотного человека 

Чтобы грамотно управлять деньгами, нужно знать:

• Финансовое планирование — уметь составлять бюджет, ставить цели и правильно оценивать риски.
• Банковские продукты — разбираться в кредитах, вкладах, банковских картах и находить выгодные предложения.
• Правила инвестирования — понимать, куда и как вкладывать деньги, чтобы получить прибыль.
• Налоги и льготы — иметь представление о налогообложении и пользоваться налоговыми вычетами, чтобы вернуть часть уплаченных денег, например, за покупку жилья или оплату обучения.
• Страхование — освоить его принципы и виды, чтобы выбирать только нужные страховые продукты.

Эти знания и навыки — основы финансовой грамотности. Если их освоили, вы не останетесь на мели. 

Как оценить уровень финансовой грамотности 

Это несложно. Спросите себя:

1. Знаю ли я, сколько зарабатываю и на что трачу?
2. Есть ли у меня финансовые цели и как их достичь?
3. Я беру кредиты на то, что хочется, или на то, что необходимо?
4. Есть ли у меня заначка на случай потери дохода? На сколько месяцев ее хватит?
5. Где я храню сбережения: дома под матрасом или на банковском вкладе?
6. Могу ли анализировать финансовые предложения (например, банковские вклады и кредиты) и выбирать самые выгодные?
7. Знаю ли я о своих правах как потребителя финансовых услуг? Например, право отказаться от навязанных услуг или погасить кредит досрочно.
8. Умею ли я справляться с финансовыми трудностями?
9. Осваиваю ли финансовую грамотность регулярно или учусь при необходимости? 

Ответьте на вопросы честно. Не бойтесь признать свои слабые стороны — так вы поймете, где нужно подтянуть финансовую грамотность. Да, ее можно и нужно развивать. 

Запомните: чем лучше вы управляете деньгами, тем лучше живете. 

Как управлять личными финансами 

Управлять личными финансами — значит уметь не только зарабатывать, но и грамотно распоряжаться деньгами. 

Не думайте, что это сложно. Научиться управлять деньгами может каждый. В этом разделе мы расскажем: 

• Как правильно ставить цели.
• Планировать бюджет и оптимизировать траты.
• Создать финансовую подушку.
• Приумножить накопления.
• Пользоваться кредитными продуктами, но избегать долговой ямы.
• Распознавать мошеннические схемы и защищать деньги от воровства.
• Разработать четкие шаги по достижению целей, то есть создать финансовую стратегию. 

Эти знания помогут сохранить ваши деньги, повысить качество жизни и уверенность в завтрашнем дне. 

Изучаем психологию финансового поведения: установки и эмоции 

Установки — это подсознательные убеждения о деньгах. Позитивные установки двигают вперед, а негативные могут убить любые начинания. 

Вот позитивные примеры:

«Деньги помогают достичь моих целей». Другими словами, они — инструмент, чтобы реализовать собственные планы и мечты.

«Я могу повысить свой доход». Такое убеждение мотивирует учиться и повышать квалификацию, закладывает фундамент для карьерного роста.

«Мне по силам управлять деньгами». Установка формирует навык следить за доходами и расходами, избегать импульсивных покупок и планировать бюджет. 

В пику им работают негативные установки:

«Деньги — это зло». Такое убеждение мешает строить карьеру или инвестировать.

«Я не достоин больших денег». По сути, это банальный страх идти вперед.

«Деньги достаются тяжелым трудом». Это прямой путь к выгоранию и усталости, даже когда большой доход. Установка убивает желание повышать квалификацию или сменить профиль работы.

«Я не умею обращаться с деньгами. Мне это не дано». Делать что-то новое порой страшно. Установка удерживает в зоне комфорта и дает человеку отговорку, почему он топчется на месте. 

Есть еще эмоции. Они играют огромную роль в финансовом поведении. Часто на эмоциях люди совершают импульсивные покупки, а если топит неуверенность — упускают выгодные возможности. 

Вот сильные эмоции:

Страх потерять деньги. Он мешает инвестировать, даже когда человек уверен: это важно для финансового благополучия.

Жалость к себе. В таком состоянии люди часто «заедают» стресс. Они вознаграждают себя ненужными покупками и пробивают дыру в бюджете.

Эйфория от больших денег. Такая же крайность, как и безденежье. При резком увеличении дохода человек может сорваться и начать тратить даже больше, чем зарабатывает.

Стремление быть лучше других. Люди порой покупают дорогие вещи и влезают в долги, чтобы произвести впечатление на окружающих. 

Вот как работать с установками и эмоциями:

Проанализируйте свои мысли и чувства, которые связаны с деньгами. Запишите негативные установки и подумайте, откуда они взялись. Так вы поймете, как с ними бороться.

Оспорьте негативные убеждения. Спросите себя: «Это правда?», «Есть ли подтверждение?», «Какая альтернатива?».

Меняйте негативные установки на позитивные. Сформулируйте новые, положительные убеждения о деньгах.

Управляйте эмоциями. Не полагайтесь на ощущения. Возьмите паузу (например, до следующего дня), чтобы успокоиться и заново обдумать решение.

Обратитесь за помощью к специалисту. Часто негативные установки берут за горло и не дают управлять финансами. Но всегда помогут финансовые консультанты и психологи.

Когда разобрались с установками и эмоциями, самое время посмотреть, что творится с вашими деньгами. 

Оцениваем финансовое положение: активы, пассивы, бюджет

Даже если вы не знаете таких слов, не пугайтесь. Тут ничего сложного.

Активы — это деньги и все, что приносит доход или может принести, если продать. Квартира, машина, акции, вклады в банке, средства на карте и наличка в кошельке — это ваши активы.

Пассивы — это ваши обязательства. Проще говоря, все, что вы должны кому-то заплатить. Сюда входят: кредиты, ипотека, счет за коммуналку, штраф ГАИ, долг по расписке. 

Разница между активами и пассивами покажет, хорошо ли у вас с деньгами. Чтобы наглядно это видеть, составляют специальную таблицу, которую называют бюджетом. 

Бюджет — это план ваших доходов и расходов на определенный период: неделю, месяц, год. Он помогает контролировать деньги, убирать ненужные траты и достигать финансовых целей. 

Вот как составить бюджет:

Когда проанализировали финансовое положение и начали вести бюджет, можно ставить финансовые цели. Скажем, как правильно это делать. 

Ставим финансовые цели

Нам поможет метод постановки целей SMART. Это аббревиатура английских слов, которые характеризуют финансовую цель: 

• Specific — конкретная.
• Measurable — измеримая.
• Achievable — достижимая.
• Relevant — релевантная, то есть актуальная и важная.
• Time-bound — ограниченная по времени.

К слову, по срокам финансовые цели бывают:

Постановка SMART-целей реально работает. Главное — реалистично оценивать свои возможности и не бояться корректировать планы. 

Создаем подушку безопасности 

Финансовая подушка безопасности — это заначка на случай непредвиденных ситуаций. Она поддерживает на плаву, если человек тяжело заболел, разбил машину или потерял работу. 

Подушка поможет достойно справиться с трудностями — не залезть в долги и сохранить привычный уровень жизни. Она дает время, чтобы найти работу, поправить здоровье и решить финансовые проблемы без паники и стресса. 

Мы рекомендуем подушку, которой хватит на 4–6 месяцев привычных расходов. К примеру, если вы ежемесячно тратите 50 000 рублей, то отложи́те на форс-мажор 300 000 рублей. Считать нужно именно расходы, а не зарплату. Потому что вы можете зарабатывать 90 000 рублей, а тратить лишь 50 000 рублей. Тогда остальные 40 000 рублей не ударят по кошельку, если вы теряете работу. 

Для хранения финансовой подушки можно открыть накопительный счет или краткосрочный банковский вклад. Тут невысокая доходность, зато можно быстро снять деньги.

Важный элемент финансовой безопасности — страхование. Оно тоже помогает защититься от финансовых потерь, если вдруг болезнь, несчастный случай, пожар, наводнение или кража.

Создать подушку безопасности и оформить страховку — значит заложить фундамент денежной безопасности.

Форс-мажор может случиться с каждым. Поэтому всегда нужно иметь денежный резерв. 

Начинаем инвестировать 

Инвестировать — значит приумножать свои накопления. Вот что вы получаете, когда инвестируете: 

• Защищаетесь от инфляции. То есть не просто сохраняете деньги, но получаете доход, который выше роста цен.
• Быстрее идете к цели. Вы ко́пите быстрее, особенно на крупные покупки (квартира, машина, обучение ребенка).
• Создаете пассивный доход. Например, дивиденды по акциям или купоны по облигациям.

Кто-то спросит: «Активы — это только акции и облигации?» Не только, есть и другие инструменты.

Мы выяснили: диверсификация и долгосрочный подход — ключевые факторы успешного инвестирования. Но даже при таком подходе прибыль не гарантирована. Поэтому инвестируйте только свободные деньги, а не последние. 

Управляем кредитами и долгами

Кредиты помогают достигать целей, которые требуют серьезных затрат. Но если занимать бесконтрольно, можно утонуть в долгах. 

Фраза «управление кредитами и долгами» означает, что вы нахо́дите лучшие банковские предложения и не допускаете просрочек. 

Чтобы выбрать кредит:

• Сравните 3–5 банков — выясните процентную ставку, комиссии, страховки.
• Изучите условия кредитного договора — уточните полную стоимость кредита (ПСК), график платежей, штрафы за просрочку.

Оцените кредитную нагрузку — ежемесячная сумма не должна превышать 30–40% вашего дохода.

Грамотное управление кредитами и долгами — важная часть финансовой грамотности. Эти знания позволяют брать заемные средства на свои цели и не рухнуть в долговую яму. 

Снижаем расходы

Это не означает жесткую экономию и отказ от всех радостей жизни. Речь о разумной оптимизации расходов. 

Вот как это сделать:

Планируйте покупки. Еще до похода в магазин составьте список необходимых товаров, чтобы избежать импульсивных трат.

Используйте скидки, акции и кешбэк — так вы сэкономите или вернете часть потраченных денег.

Сравнивайте цены. Установите приложения магазинов и маркетплейсов — будет удобнее.

Откажитесь от ненужных подписок и услуг. Наверняка есть те, которыми вы пользуетесь редко или не пользуетесь вообще.

Экономьте на коммунальных услугах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте свет, когда выходите из комнаты, утепляйте окна на зиму.

Пользуйтесь налоговыми вычетами и льготами. Например, вычеты за покупку жилья, оплату обучения или лечения. Узнайте о льготах в соцзащите, МФЦ, а также на сайте Госуслуг, ЕГИССО и ФНС (если льготы налоговые). 

Разумная экономия приносит дополнительные деньги, с помощью которых можно инвестировать и приближать финансовые цели. 

Защищаем свои деньги от мошенников 

Они постоянно используют новые способы обмана. Звонят под видом следователей и специалистов Центробанка — просят перевести деньги на «безопасный счет».

Создают поддельные сайты известных банков и магазинов, чтобы воровать пароли от банковских карт. «Обучают» играть на фондовом рынке и просят пополнить счет, который фактически принадлежит злоумышленникам.

Если кто-то собрался перевести вам деньги, назовите номер телефона (для СБП) или 16 цифр карты. Этого достаточно. Просит «три циферки на обороте» или код из смс — это точно мошенник. 

Формируем финансовую стратегию

Финансовая стратегия — это ваш личный план, который показывает, как деньги помогут достичь жизненных целей. 

Вот как создать финансовую стратегию:

1. Выберите одну или несколько целей: например, купить машину, создать пассивный доход, накопить на путешествие.
2. Оцените свои возможности — прикиньте, сколько сможете откладывать ежемесячно.
3. Решите, с учетом возможных рисков, будете ли приумножать накопления: например, вклады, акции, облигации, недвижимость, криптовалюта. 

В жизни все меняется. Это отражается на финансовой стратегии. Регулярно отслеживайте ее и вносите коррективы, если это необходимо. 

Как повышать свою финансовую грамотность

Финансовая грамотность — это навык, который нужно постоянно развивать. 

Есть несколько способов это сделать, и первый — самообразование:

• Читайте книги и блоги по личным финансам, инвестициям, налогам, страхованию. Выбирайте проверенные и авторитетные источники.
• Проходите онлайн-курсы и вебинары. Многие платформы предлагают платные и бесплатные курсы, выбор за вами.
• Слушайте подкасты и смотрите видео — они дают новую информацию в удобном формате.

Практика:

• Начните вести бюджет — это база финансовой грамотности. Используйте блокнот, таблицу или специальное мобильное приложение, чтобы отслеживать доходы и расходы. Так вы сможете выявлять ненужные траты.
• Ставьте цели и стремитесь к ним. Разработайте план, как их достигнуть. Отслеживайте прогресс и мотивируйте себя на результат.
• Используйте финансовые инструменты. Откройте банковский вклад, начните инвестировать небольшие суммы в ценные бумаги. Практикуйтесь, чтобы лучше понять, как это работает.

Общение и консультации:

• Обсуждайте денежные вопросы на семейном совете, чтобы эффективнее вести бюджет и достигать общих целей. Делитесь финансовыми целями с друзьями. Интересуйтесь, что и как планируют они.
• Консультируйтесь у специалистов. Если возникают сложные вопросы или нужна помощь по стратегии, вам поможет квалифицированный финансовый консультант. 

Помните: повышать финансовую грамотность — значит инвестировать в свое будущее и становиться богаче. Пожалуй, это лучшее вложение денег. Попробуйте и убедитесь сами.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

В чем заключается суть финансовой грамотности? 

Суть финансовой грамотности — в осознанном и эффективном управлении личными финансами. 

Это не заучивание финансовых терминов, а понимание того, как деньги работают и как их использовать для достижения своих целей. 

Финансовая грамотность — это бюджетирование и налогообложение, инвестирование и защита от мошенничества. Она позволяет анализировать финансовую информацию и подстраиваться под экономические условия. 

Еще финансовая грамотность предполагает знание психологии. Наши установки и эмоции влияют на финансовое поведение. Нужно умение работать с ними, чтобы принимать рациональные решения.

Что должен делать финансово грамотный человек?

Финансово грамотный человек активно управляет своими деньгами, а не просто плывет по течению. 

Во-первых, он регулярно планирует свои доходы и расходы, ведет бюджет, исключает ненужные траты. 

Во-вторых, он ставит финансовые цели и разрабатывает планы их достижения. 

В-третьих, создает финансовую подушку безопасности и оформляет страховку для защиты от непредвиденных ситуаций. 

В-четвертых, инвестирует сбережения, чтобы защититься от инфляции и получать дополнительный доход. 

В-пятых, умеет пользоваться кредитами и избегать долговой ямы. 

Наконец, постоянно повышает свою финансовую грамотность, чтобы адаптироваться к меняющимся экономическим условиям.

Что нужно изучить для финансовой грамотности?

Для развития финансовой грамотности прежде всего нужно изучить бюджетирование, управление доходами и расходами, планирование целей (крупных покупок). 

Потом разберитесь в кредитовании: виды кредитов, процентные ставки, управление долгами.

Затем освойте инвестиционные инструменты (акции, облигации, фонды, недвижимость), принципы диверсификации и долгосрочного инвестирования, основы управления рисками. 

Далее штудируйте налогообложение, чтобы уметь пользоваться налоговыми льготами и вычетами. Еще необходимо знать психологию финансового поведения и уметь защищаться от мошенничества. 

Эти знания помогут эффективно управлять своими финансами и достигать финансовых целей.