Что делать, если банк навязывает дополнительные услуги

При оформлении кредита можно обнаружить: в условия договора хотят добавить ряд услуг, не имеющих прямого отношения к займу. Среди них: страхование, медобслуживание, юридическая поддержка, даже подписка на телевизионные каналы. Такое навязывание встречается все чаще: стремясь к дополнительной выручке, банки становятся продавцами услуг в разных сферах. Рассказываем, можно ли отказаться от дополнительных услуг, которые настойчиво предлагают при оформлении кредита.

Может ли банк навязать дополнительные услуги

Нет, не может: согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, клиенты имеют право отказаться от платных услуг, которые им предлагают вместе с кредитом.

Любые услуги, предложенные банковскими организациями, могут быть оказаны только с согласия потребителя. Важно, чтобы согласие заемщика было зафиксировано в договоре.

Заемщик вправе не соглашаться на дополнительные услуги при оформлении кредита, но есть исключения. Например, обязательными к оформлению являются страховка на недвижимость (если речь идет об ипотеке) и полис ОСАГО (в случае с автокредитом).

Отказаться от страхования в таких случаях нельзя, что прописано в ст. 31 закона № 102-ФЗ и законе № 40-ФЗ. Остальные виды страхования и дополнительные услуги оформляются клиентами банка исключительно в добровольном порядке.

Какие дополнительные услуги банки предлагают при оформлении кредита

Ниже — список платных услуг, которые банки чаще всего навязывают при выдаче кредита.

SMS-информирование. При оформлении кредита или кредитной карты банк пытается навязать услугу SMS-информирования — тогда клиент будет получать оповещения обо всех транзакциях.

Уловка в том, что первые 2-3 месяца информирование может быть бесплатным, но потом — за услугу будут автоматически списывать деньги. Обычно это небольшая сумма (около 80-100 рублей в месяц).

Отключить SMS-информирование можно в любое время. 

Страхование. Если берете потребительский кредит, банк предложит оформить страховку. Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, на случай потери работы или права собственности.

Страхование — это не бесполезный продукт. Если заемщик лишится работы или потеряет трудоспособность, страховая покроет платежи по кредиту. Но есть много нюансов, один из них — высокая стоимость страхования.

Банки навязывают страхование по двум причинам:

• Минимизируют риски. Кредитор знает: если заемщик потеряет платежеспособность, за него расплатится страховщик.
• Получают прибыль. Когда банк продает страховку, то получает до 50-70% комиссий — это еще один источник дохода.

Кредитная карта. Ничего банки не навязывают так активно, как собственные кредитные карты. Тут все легко объяснить: в каждом банке есть свой план продаж, который нужно выполнять.

Логика такая: если клиент берет кредит, значит, ему нужны заемные деньги. Скорее всего, он согласится оформить и кредитную карту, особенно если предложить бесплатное обслуживание.

Если вам навязывают кредитную карту, от нее лучше отказаться:

• По кредиткам действуют высокие проценты. Например, в Альфа-Банке они достигают 79,9% годовых. Да, есть льготный период, но расчет на то, что клиент его рано или поздно пропустит.
• Кредитка влияет на показатель долговой нагрузки (ПДН). Даже если вы не пользуетесь картой, кредитный лимит влияет на нагрузку. Чем опасен высокий ПДН, мы уже рассказывали.
• Почти каждый банк предлагает одну или несколько кредитных карт. Все предложения лучше изучить дома — в спокойной обстановке и без уговоров со стороны кредитного менеджера.

Услуги партнеров. Банк может также навязчиво предлагать дополнительные услуги, которые не имеют отношения к займу:

• юридическое сопровождение 
• консультации налогового специалиста (врача, бухгалтера)
• перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
• подключение к стриминговым сервисам, покупка ТВ-каналов

Это только часть дополнительных услуг, которые могут навязать банки. Некоторые из них (например, всевозможные консультации) навязывают и микрофинансовые организации (МФО).

Как отказаться от навязанных услуг

Если считаете, что дополнительные услуги вам не нужны, смело от них отказывайтесь. Лучше всего сделать это перед подписанием кредитного договора.

Не спеша изучите основной договор и дополнительные документы, которые передают на подпись. Убедитесь, что в кредитном соглашении нет пунктов, прописанных плохо читаемым мелким шрифтом (если есть, это нарушение прав потребителей).

Если согласились на страховку и уже подписали документы, то все равно можете от нее отказаться и вернуть деньги. С 2024 года так называемый «период охлаждения» по потребительским кредитам увеличен до 30 дней. В течение этого времени можно вернуть всю стоимость страхового полиса. Если подаете заявление позднее, то сумму к возврату пересчитают. У нас есть подробная статья, в которой юристы рассказывали, как вернуть деньги за страховку по кредиту.

Куда жаловаться на банк за навязывание услуг

Навязывание услуг в банковском секторе входит в сферу контроля Роспотребнадзора и Центрального банка России.

Подать жалобу можно через интернет-приемную на официальном сайте Банка России. Опишите вашу ситуацию и укажите контактные данные. К обращению приложите копии документов, подтверждающие ваши доводы. Ответ от Центробанка поступит в течение 30 календарных дней.

В Роспотребнадзор тоже можно обратиться онлайн — через приемную. Расскажите, что произошло, и приложите копии документов, подтверждающие навязывание дополнительных услуг.

Защита прав возможна и в судебном порядке, но это займет больше времени: перед подачей заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному.

Согласно Федеральному закону № 505-ФЗ, за навязывание услуг предусмотрена административная ответственность в виде штрафа в размере 2-4 тысяч рублей для должностных лиц и 20-40 тысяч рублей для юридических лиц.

Штрафы также предусмотрены в случае необоснованного отказа в просьбе клиента аннулировать ненужные услуги. За такое нарушение грозит до 15-30 тысяч рублей для должностных лиц и 100-300 тысяч рублей для юридических лиц.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что называется навязыванием услуг?

   Навязывание — это настойчивое склонение клиента к оформлению дополнительных услуг. Вам обязаны заранее предоставить полную информацию о предлагаемой услуге. На практике могут рассказать только о выгоде и умолчать о «подводных камнях» и необоснованных финансовых затратах.

2. Куда жаловаться на навязывание услуг?

   Если при заключении кредитного договора сотрудники банка настаивают на оформлении лишних услуг или отказываются аннулировать их, обратитесь с жалобой к руководителю банковского отделения. При отсутствии положительного результата подайте жалобу в ЦБ РФ (через интернет-приемную) или территориальный орган Роспотребнадзора. Также можно обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд.

3. Как правильно отказаться от навязанных услуг?

   Проще всего отказаться от ненужных услуг еще на этапе оформления кредитного договора. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора: ставьте галочки и подписи только в тех пунктах, с которыми полностью согласны. От уже подключенных дополнительных услуг можно отказаться и после подписания договора.

4. Что грозит за навязывание услуг?

   За навязывание услуг предусмотрена административная ответственность в виде штрафов. Например, должностным лицам грозит штраф до четырех тысяч рублей, а юридическим лицам — до 40 тысяч рублей.