Не всем известно, в чем разница между займом и кредитом. Многие клиенты банков и микрофинансовых организаций (МФО) даже ставят между этими определениями знак равенства. На самом деле займы и кредиты имеют принципиальные отличия, которые важно знать тем, кто планирует получать деньги в финансовых организациях.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое займ простыми словами
Займ — это денежная сумма, которая выдается на непродолжительный срок с ежедневным начислением процентов. Выдавать займы могут ломбарды, кредитные кооперативы, компании и даже физические лица. Но большее распространение получили микрозаймы от МФО.
Мы уже сказали: микрозаймы выдаются гражданам на небольшой срок. В основном на 7-14 дней. Но чем больше сумма займа, тем длиннее срок возврата. Большинство МФО предлагают займы максимум на 30 дней. В назначенную дату клиент должен вернуть всю сумму с процентами.
В России официально работает около тысячи микрофинансовых организаций. Деятельность этих компаний регулируется Центральным банком РФ. Каждая легальная МФО состоит в государственном реестре и обязана действовать в рамках закона № 151-ФЗ.
Некоторые предпочитают не связываться с МФО, поскольку наслышаны о высоких процентах, навязываемых услугах, жестких мерах воздействия на должников. Действительно, микрофинансовые организации охотно продают задолженности коллекторским агентствам, а проценты растут чуть ли не в геометрической прогрессии.
Однако в последние годы закон гораздо строже ограничивает деятельность МФО. В соответствии с ч. 24 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ с 1 июля 2023 года общая стоимость переплаты по микрозайму с учетом всех штрафов, процентов и прочих начислений не может превышать изначально полученную сумму более чем в 1,3 раза.
Например, если вы взяли займ 20 000 рублей, то с учетом всех процентов и неустойки задолженность не превысит 46 000 рублей. Получается, что 20 000 рублей — это «тело» долга, а 26 000 — максимально допустимая переплата (130% от 20 000).
Отличия займа от кредита
Банки предъявляют больше требований к потенциальным заемщикам, чем МФО, — это первое отличие. Возможность подать заявку онлайн на сайте не исключает обязательной встречи с менеджером банка и подписания договора. В нем четко прописаны все условия кредитования. Договор включает в себя общие и индивидуальные условия предоставления денежных средств.
Микрофинансовые организации тоже выдают займы по договору, но некоторые онлайн-сервисы предлагают его автоматическое подписание. В таких случаях заемщику отправляют код на телефон, введение которого означает, что он согласен со всеми условиями займа.
Еще одно ключевое отличие кредита и микрозайма состоит в скоринге. Банки серьезно подходят к выдаче денег: они проверяют кредитную историю гражданина, требуют справки о доходах, пытаются максимально обезопасить себя от неплатежеспособных клиентов.
Микрофинансовые организации относятся к потенциальным заемщикам лояльнее. Они не требуют пакета документов, не растягивают рассмотрение заявки на несколько дней и не ждут, что у клиента окажется безупречная кредитная история.
МФО одобряют заявки на займы быстро и практически всем. Разумеется, бывают исключения, но в основном они касаются только систематических неплательщиков, которые оказались в долговой яме и с высокой долей вероятности не смогут осилить еще один микрозайм.
Еще одно отличие кредитов от займов — в порядке возврата денежных средств. Банки предоставляют заемщикам график, в течение которого необходимо вносить платежи для погашения процентов и основного долга. Микрозаймы выдаются на короткий срок, поэтому чаще возвращаются одним платежом (реже — 2-3 платежами с интервалом в 14 дней).
Плюсы и минусы микрозаймов
Основные преимущества займов:
- Минимум документов для оформления (чтобы получить займ, обычно достаточно одного паспорта)
- Быстрое рассмотрение заявки (от оформления анкеты до зачисления денег на карту обычно проходит 10-15 минут)
- Возможность получить деньги, не выходя из дома (но онлайн-кредиты выдают и многие крупные банки)
- Есть вероятность одобрения даже с плохой кредитной историей (несколько закрытых просрочек не повлияют на решение МФО)
Недостатки микрозаймов:
- Небольшой срок кредитования (обычно просят вернуть деньги в течение 7-14 дней — к этому времени может не оказаться нужной суммы)
- Высокая процентная ставка (мы уже говорили: она достигает 292% годовых — это больше, чем по любому кредиту и кредитной карте)
- Минимальные суммы (максимум, на который могут рассчитывать постоянные клиенты в большинстве МФО, — 30 000 рублей)
Резюмируем: займы не решают финансовых проблем, а только их усугубляют. Если решили оформить краткосрочный кредит, тщательно взвесьте все «за» и «против». Возможно, удастся обойтись без микрофинансовых организаций (например, занять деньги у друга или родственника под расписку).
Выгодно ли брать займы в МФО
Люди обращаются за микрозаймами по разным причинам. Кто-то не видит смысла идти в банк, поскольку нуждается в небольшой сумме «до зарплаты». Другие заемщики уже испортили кредитную историю, но нуждаться в деньгах не перестали, поэтому МФО становится для них оптимальным источником средств.
Случается, что заемщики попадают в ловушку микрозаймов: им приходится «перезанимать» деньги в одних МФО, чтобы рассчитаться с другими. Надежное решение в такой ситуации — оформление банкротства. Эта процедура позволяет списать все долги, в том числе займы в МФО, перед частными инвесторами и другими кредиторами.
Какая бы ни была причина обращения в микрофинансовую организацию, важно понимать: быстрый займ не может быть выгодным по определению. Если пришлось обратиться в МФО, то в ваших интересах — вернуть деньги как можно быстрее, поскольку проценты начисляются за ежедневное использование заемных средств.
И еще совет: преждечем обратиться в конкретную финансовую контору, проверьте, легально ли она работает. Необходимую информацию можно найти в реестре микрофинансовых организаций. Дополнительно изучите отзывы реальных заемщиков, чтобы понимать, к чему готовиться.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что такое займ простыми словами?
-
В чем разница между займом и кредитом?
-
Кто выдает займы?