Отмена кредитного договора в суде

Бывает, что выплата кредита ложится на заемщика неподъемным грузом. Первая мысль, которая возникает в такой ситуации: «А что, если расторгнуть кредитный договор с банком?». В теории это возможно: достаточно подготовить исковое заявление, отстоять свою позицию в суде и получить долгожданное решение. Но на практике отмена кредитного договора — это как в шпионских боевиках, почти невыполнимо.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Да, кредитный договор можно расторгнуть двумя способами: первый — через суд, второй — по соглашению сторон.

Прежде чем задумываться об отмене кредитного договора, попробуйте договориться с банком и добиться подходящих вам условий. Например, реструктуризация увеличит срок кредита и общую переплату, но уменьшит размер ежемесячных выплат — это значит, что вносить платежи будет гораздо легче.

Банк может пойти навстречу и изменить условия договора, если сочтет причины для реструктуризации уважительными. Среди них: потеря работы, длительное заболевание, увеличение иждивенцев и другие обстоятельства. У нас есть подробные инструкции по оформлению реструктуризации в Сбербанке и Т-Банке (бывшем — «Тинькофф»).

Обычно заемщики идут в суд, если считают, что их права грубо нарушены. Например, когда обещали одну процентную ставку, а в результате поставили другую (то есть условия выплаты кредита изменились в пользу банка без ведома клиента). Если суд установит факт нарушения, банк обяжут совершить определенные действия.

При определенных условиях банк может расторгнуть договор по кредиту в одностороннем порядке через суд. Например, если залоговое имущество было утрачено или продано. В случае выявления нарушений, которые кредитор сочтет основанием для расторжения договора, он обязан уведомить об этом заемщика в письменной форме.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Ниже — подборка частых оснований, которые используют в судах для расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика.

Банк нарушил условия договора. Об этом мы уже говорили: договор можно признать недействительным, если банк не исполняет обязательства (например, клиент не получил деньги или кредитор безосновательно увеличил процентную ставку). На практике такие ситуации возникают редко, но если они произошли, восстанавливать справедливость придется в суде.

Нарушения при оформлении кредита. Банк обязан соблюдать закон: иметь лицензию, выдавать кредиты только дееспособным гражданам, избегать расплывчатых формулировок в документах и не использовать скрытые комиссии. Выявленные нарушения могут стать причиной для расторжения договора, но если он уже подписан, а деньги выданы — их придется вернуть.

Реструктуризация и рефинансирование кредита. Эти процедуры позволяют изменить условия выплаты кредита. В случае рефинансирования банк и заемщик расторгают старый договор кредитования по соглашению сторон и заключают новый (если рефинансирование проводится в том же банке, где был оформлен предыдущий кредит). При реструктуризации банк обычно составляет дополнительное соглашение к старому договору.

Как аннулировать кредитный договор при досрочном погашении

При полном досрочном возврате кредита договор с банком прекращает действовать. Заемщику останется только написать заявление, чтобы расторгнуть дополнительные соглашения, которые появились при оформлении кредита (например, отказаться от страховки или обслуживания счетов).

Если погашаете займ досрочно, необходимо заранее уведомить банк. По закону, предупреждение должно поступить не позднее, чем за 30 дней до полного досрочного погашения. Но обычно банки устанавливают меньший срок — например, 5-7 дней. Точный срок, за который необходимо уведомить, можно посмотреть в кредитном договоре или уточнить на горячей линии банка.

Когда погасите кредит, свяжитесь со страховой компанией и подайте заявление о расторжении договора. Страховщик пересчитает стоимость страхового полиса и вернет часть средств.

Как правильно расторгнуть кредитный договор через суд

Как действовать для расторжения договора в судебном порядке:

1. Обратитесь в банк с заявлением о расторжении договора по кредиту. Утвержденной формы нет, поэтому составить заявление можно в свободной форме. Главное — четко изложить требование о расторжении договора.
2. Дождитесь ответа от кредитной организации. Если поступит отказ, значит, придется действовать другим путем — через суд.
3. Подготовьте необходимые документы. Среди них: исковое заявление и доказательства нарушений со стороны банка (например, выписка с кредитного счета, по которой видны незаконные списания за навязанные услуги).
4. Оплатите государственную пошлину. Сумму можно рассчитать на сайте Верховного Суда РФ, а порядком оплаты пошлины мы делились в другой статье.  
5. Направьте исковое заявление в суд. Подать его по электронной почте нельзя, но можно отнести в канцелярию лично, отправить «Почтой России» или загрузить онлайн. 
6. Дождитесь решения суда. Дела в судах общей юрисдикции рассматриваются в течение двух месяцев. Суд может встать на вашу сторону и расторгнуть договор, отклонить требования или удовлетворить их частично (например, обязать банк вернуть незаконно удержанные средства с кредитного счета или снизить ставку по займу, но оставить кредитный договор в силе).

Решение суда вступает в силу через 30 дней с момента изготовления мотивировочной части. Ровно столько времени есть как у заемщика, так и у банка, чтобы в случае несогласия подать апелляционную жалобу.

Если договор с банком не удалось аннулировать

Обычно заемщику нет смысла пытаться расторгнуть договор. При наличии задолженности сделать это затруднительно (банк может не пойти навстречу, а суд — отказать в требованиях).

Надежный способ для расторжения кредитного договора — погашение кредита в полном объеме (досрочное или своевременное). Тогда кредитные отношения с банком завершаются, а договор прекращает действовать. Это самый благоприятный вариант развития событий, при котором не придется тратить время на судебные разбирательства.

Часто заемщики задумываются о расторжении кредитного договора, если возникают трудности с погашением займа. Но это невозможно: суд не расторгнет договор только потому, что вам нечем платить. На этот случай есть другие варианты действий — кредитные каникулы и банкротство.

Кредитные каникулы. Отсрочку до полугода можно получить, если ваш доход рухнул на 30% и более за последние два месяца, а также если имущество или условия жизнедеятельности нарушены вследствие чрезвычайной ситуации. Как подать заявление в банк и какие документы потребуются для получения кредитных каникул — рассказывали в другой статье.

Банкротство. Когда долгов много, а денег на их погашение нет, надежное решение — оформить банкротство. Процедура позволяет законно списать долги по всем займам, кредитам, рассрочкам, налогам и даже коммунальным платежам. Когда банкротство завершится, все кредитные договоры будут расторгнуты, а задолженности аннулированы — вместе с процентами и неустойкой.

Оформить банкротство в арбитражном суде можно при любом размере задолженности. Главное — заручиться поддержкой юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты уже помогли Евгению Александровичу, Анне Андреевне, Арине Юрьевне и тысячам других клиентов списать все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли через суд расторгнуть кредитный договор?

   Да, кредитный договор можно расторгнуть через суд, однако для этого должны быть существенные основания. Например, если при составлении договора сотрудники банка допустили серьезные ошибки или нарушения. Если суд сочтет требования безосновательными, добиться отмены договора не удастся.

2. На каком основании можно расторгнуть кредитный договор?

   Чтобы расторгнуть кредитный договор, заемщик может обратиться в суд, если возникли форс-мажорные обстоятельства или если банк недобросовестно выполняет обязательства. Причиной расторжения договора могут стать существенные нарушения со стороны банка, допущенные при оформлении кредита. Если кредитор обещал одни условия, а в договоре зафиксированы другие — это повод для обращения в суд. Судебные разбирательства с банком могут оказаться тяжелыми и затяжными.

3. Что будет, если расторгнуть кредитный договор?

   Если погасить кредит досрочно, договор с банком перестанет действовать, поскольку стороны выполнили обязательства. В остальных случаях, если банк не идет навстречу клиенту, с кредитором придется судиться. Если удастся доказать, что договор подлежит расторжению, суд примет решение в пользу заемщика.