Передача кредита другому банку: что нужно знать заемщику

За последние три года количество кредитов, переданных другим банкам и коллекторам, выросло втрое. Это связано с масштабной реорганизацией банковского сектора и активной работой с проблемными долгами. Но что это значит для обычного заемщика? Разбираемся, почему банки передают кредитные договоры в другие организации и какие последствия это имеет для заемщика.

В каких случаях могут передать кредит в другой банк

Ст. 12 закона № 353-ФЗ позволяет банкам переуступать кредитные договоры:

• другим банкам
• профессиональным коллекторским организациям (сокращенно — ПКО)
• и даже физическим лицам

Получать согласие заемщика на перевод нужно только в последнем случае — если долг переходит физическому лицу. В соответствии со ст. 382 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому юридическому лицу прямое согласие заемщика не требуется.

Почти каждый кредитный договор содержит пункт о возможной продаже задолженности «на сторону».

Уведомление заемщика

Банк, к которому переходит кредитный договор, обязан предупредить заемщика. Пока клиент не получит официальное письменное уведомление об уступке, у него нет фактических обязательств перед новым кредитором. Если он продолжит вносить платежи по старым реквизитам, виноват в этом будет только новый кредитор — так гласит п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Основания для передачи кредитного договора

Конечно, банки не передают кредитные договоры своим прямым конкурентам просто так, без повода. Причиной чаще всего становится слияние или поглощение другой кредитной организацией. Переход прав здесь можно считать «косметическим». Владельцы просто собирают активы под новой вывеской, а для заемщиков принципиальных изменений не происходит.

Еще один возможный вариант — банкротство изначального кредитора. Тогда обязательства клиентов перед банком выставляются на торги. Выкупить их может не только другой банк, но и частное лицо — например, крупный инвестор. Узнать, кто стал вашим новым кредитором по результатам торгов, можно на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов).

Изменятся ли условия договора

Кредитный договор — это не только сумма займа и график платежей. В него могут входить дополнительные услуги, в том числе влияющие на процентную ставку. Если ваш договор перешел в другой банк, новый кредитор должен обеспечить выполнение всех изначальных условий. Отказаться от предоставления дополнительных услуг или повысить в одностороннем порядке процентную ставку он не имеет права. Простыми словами, условия договора после уступки не изменятся.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Если заемщик не возвращает кредит и игнорирует отдел взыскания, банк с большой вероятностью продаст долг. Но не другой кредитной организации, а коллекторам.  Для этого заключается договор цессии, в рамках которого права требования переходят к агентству. Причем с большой скидкой — часто всего за 5–10% от суммы задолженности.

По договору цессии коллекторское агентство становится новым кредитором. Оно обязано письменно известить заемщика о переходе прав требования и не имеет права менять изначальные условия договора: повышать процентную ставку, вводить новые штрафы и комиссии.

Если игнорировать требования коллекторов, они могут передать долг другой организации — и так по цепочке. Бывает, что дело доходит до нелегальных коллекторских фирм, которые не состоят в государственном реестре. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Почему банк отдает кредит другому банку?

   Частые причины: слияние с другой кредитной организацией или банкротство. Во втором случае кредитные обязательства выставляются на торги, где их может выкупить другой банк или частный инвестор.

2. Можно ли не платить кредит, если его передали в другой банк?

   Нельзя. При передаче кредита сохраняются обязательства не только кредитора, но и заемщика. В случае неуплаты банк имеет полное право продать задолженность коллекторам или обратиться в суд.

3. Можно ли отказаться от передачи долга коллекторам?

   Закон разрешает банкам передавать долги коллекторам даже без согласия заемщика. Пункт с запретом на продажу задолженности можно включить в договор, но он не сыграет роли — за нарушение условий банк заплатит небольшой штраф.