Реструктуризация при банкротстве гражданина — вариант для тех, у кого есть желание и возможность самостоятельно расплатиться с кредиторами. Этим реструктуризация отличается от другой процедуры в банкротстве — реализации, когда суд освобождает гражданина от непогашенных долгов.
В статье даем пошаговую инструкцию, как составить план реструктуризации долгов, и делимся его образцом.
Содержание статьи
Всё содержаниеРеструктуризация долгов: что важно знать
Что такое план реструктуризации долгов гражданина. Это график погашения задолженностей, который разрабатывает сам гражданин или его кредиторы, а утверждает суд. График составляют на
В чем смысл введения процедуры реструктуризации долгов. У нее сразу две цели: восстановить платежеспособность гражданина и удовлетворить требования кредиторов. Реструктуризация не является обязательной процедурой в банкротстве физических лиц.
Судебная практика и статистика говорят: большинство должников выбирают другую процедуру — реализацию имущества. Для сравнения: в 2024 году ее прошли почти 432 тысячи человек, а реструктуризацию — меньше 50 тысяч граждан.
Иллюстрация: Яна Айдарова для ООО «Финансово-правовой Альянс»
Что будет, если введут процедуру реструктуризации долгов. Придется погашать задолженности по графику, каждый месяц отчитываться перед финансовым управляющим и не совершать без его согласия сделки на сумму больше 50 тысяч рублей.
«Раньше на реструктуризацию шли, чтобы защитить ипотечную квартиру. Но с 2024 года ее можно сохранить и в процедуре реализации, если подписать мировое соглашение с банком, выдавшим ипотеку, или привлечь к сделке третье лицо. Ипотека при банкротстве — это отдельный вопрос, и мы подробно разбирали его в другом материале.
Если остались вопросы и не знаете, что выбрать — реструктуризацию или реализацию, приходите к нам на бесплатную консультацию. Разберем вашу ситуацию и подскажем, как действовать дальше».
Чем плоха реструктуризация долга:
- Реструктуризация требует стабильного дохода и строгой финансовой дисциплины на
3–5 лет. - После введения процедуры реструктуризации долгов часть расходов контролирует управляющий, а крупные траты нужно согласовывать.
- Если не получится выполнить план или доход упадет, суд все равно введет реализацию имущества. В результате можно потерять время и деньги.
- Долги списывают только в процедуре реализации. Это касается всех кредитов и займов, штрафов, неустоек — здесь полный список задолженностей, от которых освобождает арбитражный суд.
Если ваша цель — списать долги, а не выплачивать их годами, наши юристы составят и подадут ходатайство о пропуске реструктуризации, чтобы суд уже на первом заседании перешел к процедуре реализации.
Но вернемся к плану реструктуризации и разберемся, в каких случаях он работает.
Условия, при которых возможно представление плана
Суд не введет реструктуризацию просто по желанию гражданина. Чтобы план утвердили, нужно соответствовать четырем требованиям, перечисленным в статье 213.13 Федерального закона №
-
Постоянный источник дохода. Это главное — у гражданина, планирующего реструктуризацию, должна быть регулярная зарплата или другой доход, которого хватит и на жизнь, и на расчеты с кредиторами по утвержденному плану.
-
Отсутствие экономической судимости. Речь о неснятой или непогашенной судимости. Если человека привлекали за мошенничество, растрату и другие подобные преступления экономического плана, в реструктуризации откажут.
-
Никакой административки за хищение и обман. Если в прошлом привлекали по КоАП за мелкое хищение, умышленную порчу имущества или фиктивное банкротство, срок наказания должен истечь до обращения в арбитражный суд.
-
Не было банкротства в течение последних 5 лет или реструктуризации в течение последних 8 лет. Это требование касается исключительно реструктуризации в банкротстве — программы других банков и самих кредиторов не в счет.
Почему могут отказать в утверждении
Впрочем, даже если подходите под эти критерии, суд может отказать. Вот случаи, в которых реструктуризации не будет:
-
Слишком маленький доход. Суд посчитает, сколько вы зарабатываете в месяц, и вычтет из этой суммы прожиточный минимум на вас и всех иждивенцев (к примеру, несовершеннолетних детей).
Если на платежи кредиторам останется крохотная сумма, в реструктуризации откажут, потому что план погашения долгов должен быть выполнимым.
-
Неподъемные обязательства. Когда долги физически не погасить даже за
3–5 лет — это максимальный срок для реструктуризации, — суд не утвердит план. -
Сорванный график. Если вы уже проходили реструктуризацию, но нарушили ее условия, второго шанса не будет.
-
Недобросовестное поведение. Скрывать доходы, подавать липовые справки, игнорировать заседания или требования финансового управляющего — все это влечет за собой гарантированный отказ в реструктуризации.
Кому подойдет реструктуризация долгов
Реструктуризация — это не универсальный сценарий. Давайте разберемся, когда она поможет, а когда обернется тратой времени и денег.
Вот условия, когда реструктуризация — ваш вариант:
- У вас стабильный доход, которого хватит, чтобы исполнять утвержденный план.
- Объективно можете погасить все задолженности за 3–5 лет.
- Готовы к ограничениям в тратах и регулярным отчетам перед финансовым управляющим.
- Хотите не списать задолженности, а самостоятельно рассчитаться с кредиторами: банками, микрофинансовыми организациями и другими.
Вот когда реструктуризация не подойдет:
- Ваш доход нестабильный, неофициальный или его нет вообще.
- Долги настолько большие, что их не погасить даже за 5 лет.
- Вы хотите именно списать задолженность и начать жизнь с чистого листа, а не расплачиваться годами.
Если узнали себя в последнем пункте, скорее всего, ваш путь — реализация имущества. Почти всегда это лишь название процедуры по ФЗ о банкротстве, в которой на практике ничего не реализуют. Причина простая: у граждан, подающих заявление, нет роскошного имущества. Ни загородных вилл, ни второй машины (первую в некоторых случаях можно сохранить), ни антикварных столешниц. А единственная квартира или дом, личные вещи, обычная мебель и техника — под защитой. По закону ничего из этого списка забрать не могут.
Статистика это подтверждает: в ходе реализации 93% должников сохраняют все свое имущество.
Иллюстрация: Яна Айдарова для ООО «Финансово-правовой Альянс»
Как проходит реструктуризация долга: этапы процедуры
-
Введение реструктуризации. Суд проверит ваше заявление на обоснованность и вынесет определение о начале процедуры.
-
Назначение финансового управляющего — он будет вести ваше дело.
-
Публикация сведений в ЕФРСБ — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С этого момента кредиторы могут заявлять свои требования.
-
Составление плана реструктуризации долгов. Его разработкой занимаетесь вы или ваши кредиторы.
-
Утверждение плана судом.
-
Исполнение графика: вы погашаете кредиты, займы, рассрочки и остальные долги.
-
Контроль и отчетность. Финансовый управляющий следит за исполнением плана и регулярно отчитывается кредиторам и суду.
-
Окончание процедуры и вынесение определения о завершении реструктуризации.
Кто может предложить план реструктуризации
Многие думают, что составление плана реструктуризации — обязанность исключительно должника. Но ФЗ о банкротстве дает такое право и другим участникам процедуры банкротства. Вот кто может выступить с инициативой:
-
Сам должник. Это наиболее частый вариант. Вы — лично или с помощью юристов — составляете план, который считаете реалистичным и справедливым.
-
Кредиторы. Банк, МФО и любой другой кредитор, требования которого включили в реестр, может выступить с инициативой своего плана реструктуризации. Обычно версия, разработанная кредиторами, предполагает более жесткие условия и нацелена максимально быстро получить деньги.
-
Уполномоченные органы. Обычно это налоговая. Если у вас долги по налогам и сборам, то ФНС часто разрабатывает и предлагает свой график погашения.
-
Финансовый управляющий. Он не обязан это делать, но может предложить свою альтернативу или доработанную версию плана реструктуризации.
Если в течение 10 дней с момента, когда сформировали реестр требований, никто не представит план реструктуризации, финансовый управляющий выносит вопрос на собрание кредиторов. Там решают: дать еще время на разработку плана либо ходатайствовать, чтобы суд признал должника банкротом и ввел процедуру реализации.
Как составить план реструктуризации: пошаговая инструкция
Шаг 1. Точно определить общий долг. Соберите все требования кредиторов, которых включили в реестр. Разделите их по очередям и видам: основной долг, проценты, штрафы.
Шаг 2. Проверьте «свободные» деньги. Возьмите свой ежемесячный доход и вычтите прожиточный минимум на себя и на каждого иждивенца (например, несовершеннолетних детей). Так вы поймете, сможете ли платить кредиторам по графику.
Шаг 3. Оцените реалистичность плана. Умножьте сумму ежемесячного платежа на длительность графика — обычно это 36 месяцев. Если полученная цифра покрывает бо́льшую часть долга, есть шансы на успех.
Шаг 4. Оформите план реструктуризации в виде документа. Укажите сроки, суммы и порядок, в котором будете рассчитываться с кредиторами.
Шаг 5. Добавьте приложения. Соберите документы, которые подтверждают ваши доходы и имущество. А затем передайте их финансовому управляющему.
Этот алгоритм поможет разработать и представить план реструктуризации, который утвердит суд.
Что должно быть в плане
План реструктуризации долгов — это официальный документ, и его содержание прописано в статье 213.14 Федерального закона № 127-ФЗ. Вот что обязательно должен содержать план реструктуризации долгов гражданина:
-
Порядок и сроки расчетов с кредиторами. Четко пропишите: кому, в каких пропорциях и как долго будете платить.
-
Подтверждение расчетов с первой и второй очередью. План утвердят, только если вы полностью рассчитались по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, а еще по зарплате и выходным пособиям, если такие долги, конечно, были.
-
График платежей. Это детальная таблица с датами и суммами ежемесячных выплат каждому кредитору.
-
Судьба залогового имущества. Когда есть квартира или машина в залоге, нужно отдельно прописать, как рассчитываться с такими кредиторами.
-
Уведомление о новых доходах. В содержании плане укажите, когда и как сообщите кредиторам, если ваше финансовое положение улучшится, например, зарплата вырастет на 20%.
Какой максимальный срок реструктуризации долга при банкротстве
5 лет — это максимум, на который можно составить план реструктуризации при банкротстве физического лица. Но если суд утвердил этот план без согласия кредиторов, то максимальный срок — 3 года.
Образец плана реструктуризации долгов гражданина
Чтобы было проще понять, как выглядит план реструктуризации, мы подготовили бланк и заполненный образец. Их можно использовать в качестве примера, чтобы составить свой график.
Какие документы нужно приложить
Если коротко: гражданин должен приложить документы, которые подтвердят обоснованность и достоверность плана реструктуризации. Их можно собрать по списку:
-
Перечень имущества и имущественных прав. Это список всего, что у вас есть. Имущество — это дом, машина, дача. Имущественные права — то, что вы можете требовать (скажем, квартиру от застройщика — по договору долевого участия). К списку нужно приложить копии подтверждающих документов (например, выписку из ЕГРН, ПТС на автомобиль).
-
Сведения о доходах. Справка о доходах (раньше называлась справкой по форме
2-НДФЛ) или другие документы, которые подтверждают ваш заработок за последние 6 месяцев. -
Список кредиторов и должников. Это перечень всех, кому должны вы и кто должен вам.
-
Отчет из БКИ — бюро кредитных историй. Его можно бесплатно получить дважды в год через Госуслуги, оставляем пошаговую инструкцию.
-
Заявление о достоверности. Ваше письменное заверение, что все сведения в документах — правда, а вы соответствуете требованиям для реструктуризации.
-
Заявление об одобрении (или возражении). Если кредитор предложил план, вы должны письменно с ним согласиться или высказать свои возражения.
Эти документы вместе с планом реструктуризации необходимо передать финансовому управляющему — и уже он сам представит их на утверждение кредиторам и суду.
Утверждение плана реструктуризации долгов гражданина
Итак, когда план готов, а документы собраны, остается только его утвердить. Этот процесс делится на два основных этапа: сначала план представляется собранию кредиторов и утверждается на нем, а затем — рассматривается судом.
Этап 1: на собрании кредиторов
Собрание созывает финансовый управляющий — не раньше 20 дней и не позже 60 дней после того, как проект будет отправлен всем участникам. За это время кредиторы изучают документ. Что происходит на утверждении плана реструктуризации долгов:
-
Возможно заочное голосование. Порой это удобнее для всех.
-
Решение принимают большинством голосов. Чтобы план одобрили, его должны поддержать больше 50% кредиторов, которых включили в реестр. Голоса распределяют пропорционально суммам долга.
-
При отказе есть шанс на доработку. Если кредиторы не одобрили ваш план, можно попросить в суде время на доработку — максимум 2 месяца.
Кредиторы — заинтересованные лица. Они будут оценивать план с позиции своих финансовых интересов. Поэтому важно предложить им реалистичные и выполнимые условия.
Этап 2: в суде
Даже если кредиторы одобрили план, последнее слово всегда за судом. Он проверяет законность и справедливость предложенных условий. Заседание должно пройти максимум через месяц со дня, когда суд получил протокол собрания кредиторов. Суд утвердит план, если соблюдены ключевые условия:
-
Погашены долги первой и второй очереди. То есть на момент утверждения плана у вас нет задолженностей по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, а также по зарплатам.
-
План позволяет отдать не менее 50% долга. Суд утвердит план даже без согласия кредиторов, если вы предъявите расчеты и докажете: при его реализации они получат значительно больше (минимум половину суммы требований), чем от продажи вашего имущества.
Мы уже знаем: максимальный срок реструктуризации — пять лет, если кредиторы одобрили ваш план на собрании. Если они против и вы просите суд утвердить план принудительно, максимальный срок сокращается до трех лет.
Контроль за исполнением плана
За тем, как вы будете исполнять график реструктуризации, следит финансовый управляющий:
-
Вы перед ним отчитываетесь. Каждый месяц, как только уплатили по утвержденному плану, передаете финансовому управляющему копии квитанций или платежных поручений.
-
Управляющий тоже отчитывается. Раз в квартал он готовит отчет об исполнении плана и направляет его кредиторам.
-
Финальный отчет. За месяц до окончания реструктуризации управляющий готовит итоговый отчет о результатах. Там указывает, все ли обязательства исполнены и все ли платежи внесены. Отчет направляет в суд и кредиторам.
Чем грозит нарушение плана реструктуризации
За нарушение суд может отменить реструктуризацию задолженности и запустить реализацию. Тогда часть имущества — вторую квартиру, земельный участок, антикварную мебель или предметы искусства — могут продать за долги. Что считается нарушением:
-
Пропустили платеж по графику или заплатили неполную сумму.
-
Стали больше зарабатывать и не сообщили управляющему, хотя гражданин должен это сделать.
-
Взяли новый кредит или что-то продали без согласия управляющего.
Ходатайство об отмене плана подают кредиторы или финансовый управляющий. Суд рассматривает его за 15 дней. Если к этому сроку вы не исправите нарушение (скажем, не внесете пропущенный платеж), суд отменит план реструктуризации.
Что будет дальше
Если коротко: суд вынесет определение о завершении реструктуризации задолженности. Что это означает для самого гражданина:
-
Все долги считаются погашенными, а отчитываться перед финансовым управляющим больше не нужно.
-
Долги, которых не было в реестре, тоже исчезают. Если кредитор не заявил о своих требованиях в ходе реструктуризации, после ее завершения уже не сможет ничего получить.
Если остались вопросы по банкротству и вы хотите разобраться, какая процедура подойдет именно в вашем случае, звоните прямо сейчас — наши юристы бесплатно проконсультируют.
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
