Реализация имущества — это важный этап банкротства. Когда он завершается, все долги физического лица списываются. Но есть и подводные камни, к которым нужно быть готовым. Так, в процедуре банкротства можно потерять загородную недвижимость, ценные бумаги, предметы роскоши. Подготовили подробный гайд по реализации имущества — с этапами, сроками и судебной практикой.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое реализация имущества при банкротстве физических лиц
Банкротство — это процедура, позволяющая избавиться от долгов. Но чтобы достигнуть результата, необходимо пройти одну из трех процедур:
- Реструктуризацию задолженности. Это когда формируется план погашения кредитов, микрозаймов и остальных долгов, а гражданин ему следует — месяц за месяцем рассчитывается с кредиторами.
- Реализацию имущества. Основной целью процедуры является освобождение физлица от неподъемных долгов — так гласит закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Мировое соглашение. Это как реструктуризация, но лучше — например, можно заключить не на 5 лет максимум, а на все 10–15. Но платить в любом случае придется, пусть и на компромиссных условиях.
При банкротстве физических лиц этап реструктуризации обычно пропускают, и вот почему:
- Необходимо, чтобы у должника был регулярный доход. Допустим, зарплата или пенсия, которых хватит на расчеты с банками по согласованному графику. Но к банкротству физических лиц чаще всего прибегают граждане, у которых либо нет постоянного заработка, либо его не хватает даже для постепенного погашения задолженности. Поэтому суд сразу вводит реализацию имущества — когда она завершится, все долги спишут.
- Реструктуризация предполагает, что задолженность все-таки придется погасить, а это сложно назвать «списанием». Только через реализацию имущества можно обнулить долги, не заплатив кредиторам ни рубля. Это не просто реально — чаще всего так и происходит. По статистике Федресурса за последний год кредиторы буквально ничего не получили от физлиц почти в 70% дел.
Реализация имущества не означает, что кредиторы заберут все, до чего смогут дотянуться. Из конкурсной массы гарантированно будет исключена квартира, являющаяся единственным жильем. Ее защищает закон, а конкретнее — статья 446 ГПК РФ.
При банкротстве можно сохранить и другое имущество — например, автомобиль. Но предстоит убедить суд, что машина действительно вам необходима (допустим, по состоянию здоровья). Это уже работа для юристов по банкротству — они подготовят мотивированное ходатайство и помогут сохранить имущество.
Пример из судебной практики: в 2023 году Верховный суд своим определением № 306-ЭС23-17596 исключил из конкурсной массы микроавтобус Ford Transit, за который должница и кредиторы боролись с 2020 года. Суд принял во внимание следующие аргументы:
- Автомобиль являлся единственным средством передвижения для семьи с четырьмя детьми, младшему из которых исполнилось всего полгода.
- Семья проживала за городом, общественный транспорт рядом с их домом не ходил.
- По состоянию здоровья должнице были противопоказаны физические нагрузки.
- Автомобиль использовался, чтобы отвозить детей в образовательные учреждения.
Реализация имущества завершается вынесением судебного определения, которым безвозвратно списываются все долги.
Все ограничения, наложенные в ходе процедуры банкротства, снимаются. Впереди — новая жизнь без долгов и кредиторов.
Когда применяется реализация
В банкротстве физических лиц реализация имущества назначается гораздо чаще реструктуризации.
По данным Федресурса, в 2023 году было утверждено всего 675 планов реструктуризации.
Для сравнения: реализацию вводили в 520 раз чаще — за тот же период было вынесено 350 788 определений о признании гражданина банкротом и начале реализации.
Так происходит по одной простой причине — у людей нет денег, чтобы платить кредиторам. Даже если действуют мораторные проценты. Даже если существует четкий график, по которому нужно вносить платежи.
Вот случаи, когда вводится процедура реализации имущества:
- Участники процедуры не предоставили план реструктуризации или предоставили, но суд его отклонил — такое возможно, если добавить недостоверные сведения или не учесть интересы всех сторон дела.
- Кредиторы не согласились с планом реструктуризации. Они считают, что смогут вернуть деньги на этапе реализации — когда имущество должника выставят на торги.
- У должника нет дохода, который позволит погашать кредиты. И нет оснований полагать, что его финансовая ситуация изменится в ближайшее время.
- Реструктуризация была утверждена, но должник дважды просрочил обязательные платежи. Или стороны заключили мировое соглашение, но должник нарушил условия.
Образец ходатайства о введении процедуры реализации
Чтобы сэкономить время, можно обратиться к суду с просьбой — пропустить этап реструктуризации. Это частая практика: все стороны понимают, что человек подает на банкротство не потому, что намерен постепенно закрывать все долги, а чтобы их полностью списать — со всеми процентами, штрафами и пенями.
Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве гражданина.


Если нет имущества
Даже когда у должника нет никаких активов, подходящих для реализации (единственное жилье — не в счет), процедура все равно состоится. То есть долги в любом случае обнулят.
И такие ситуации не редкость. По статистике Федресурса, в последние 5 лет доля банкротных дел, где у должника не было совершенно никакого имущества, за исключением единственного жилья, постоянно росла.
В 2023 году она достигла рекордного показателя в 91,7%.
Какое имущество подлежит реализации при банкротстве
Перечень имущества, подлежащего реализации, составляет финансовый управляющий. Он проверяет платежеспособность должника, создает реестр кредиторов, организует собрания, отчитывается перед судом.
Главным образом финансового управляющего интересует имущество, которое можно быстро и дорого продать на торгах:
- Квартиры и дома (если у должника, помимо единственного жилья, есть другая недвижимость).
- Яхты, катера, мотоциклы, легковые автомобили и другие транспортные средства.
- Акции, другие ценные бумаги и дивиденды по ним.
- Драгоценные металлы — как хранящиеся в банковской ячейке, так и в виде украшений.
- Предметы искусства: картины, скульптуры.
- Вещи, имеющие историческую ценность. Это могут быть коллекционные издания книг или антикварная мебель.
- Предметы роскоши.
Какое имущество не попадает под реализацию — полный список
Обычно у должника нет собственности, подлежащей реализации. Да, есть квартира или дом, но это единственное жилье — его кредиторы не получат. Автомобиль в процедуре банкротства тоже можно сохранить — это реальная судебная практика.
Полный список имущества, которое не заберут в случае банкротства, дает ст. 446 ГПК РФ.


Как правило, у должников нет ценных бумаг, загородной недвижимости, антиквариата и элитной дизайнерской мебели. Значит, нет и имущества, которое конкурсный управляющий может продать с молотка.
Что будет с ипотечной квартирой
В 2024 году были приняты поправки к закону № 127-ФЗ, которые изменили положение банкротов — теперь в процедуре можно сохранить ипотечную квартиру.
Залоговое жилье не выставят на продажу при трех условиях:
- Это единственное жилье для банкрота и его семьи — другой недвижимости для проживания нет.
- Должник трудоустроен и получает доход, которого будет достаточно на повседневные траты и внесение ипотечных платежей.
- Банкрот заключил мировое соглашение с банком, выдавшим ипотеку (оно обязательно утверждается судом).
Есть и другой вариант — не подписывать мировое соглашение, а найти человека (родственника, друга, знакомого), который разом погасит ипотеку вместо банкрота. Но это маловероятный сценарий, поэтому оставляем пошаговую инструкцию по заключению мирового соглашения — она поможет сохранить ипотечную квартиру даже в процедуре реализации.
Как проходит реализация при банкротстве
Процедура реализации имущества включает несколько стадий — все они предусмотрены законом № 127-ФЗ:
- Сначала описывается имущество и формируется конкурсная масса.
- Параллельно проверяются сделки должника (вот список подозрительных сделок, на которые могут обратить внимание).
- Имущество, попадающее под реализацию, оценивается.
- Проводятся торги.
- Затем идут расчеты с кредиторами.
- И последний этап — финальное заседание суда, на котором выдается определение о списании долгов.
Формирование конкурсной массы
Конкурсная масса — это все имущество банкрота, попадающее под реализацию. Обычно на формирование конкурсной массы уходит около 2–4 месяцев:
- Описывается имущество. Первую опись составляет сам должник или юрист, который ведет дело. Но финансовый управляющий в любом случае перепроверяет сведения, чтобы убедиться: должник не скрывает недвижимость и не прячет автомобили, яхты, мотоциклы.
- Подаются запросы в разные ведомства. Чтобы получить полные сведения, управляющий обращается в Росреестр, Госавтоинспекцию, налоговую и другие структуры. Это нужно, чтобы подготовить опись имущества для суда — по форме, утвержденной Минэкономразвития.
- Проверяются сделки, которые должник заключал за 3 года до подачи заявления на банкротство. Если накануне процедуры вы не делали щедрых подарков родственников и не продавали имущество по цене как минимум на 20% ниже рыночной, опасаться нечего.
Мы уже говорили: в конкурсную массу не входит единственное жилье. Еще из нее исключаются предметы быта, вещи для работы, если они стоят не больше 10 000 рублей и другое имущество — можно свериться со списком в статье 446 ГПК РФ.
Зарплата банкрота попадает в конкурсную массу. Но часть денег возвращается ему обратно — в размере прожиточного минимума (ПМ). Он отличается в зависимости от региона и, например, в Санкт-Петербурге составляет 18 023 рубля.
Дополнительно из конкурсной массы выделяется ПМ на каждого несовершеннолетнего ребенка или другого иждивенца банкрота (например, супругу в декрете).
Оценка имущества
Обычно оценку имущества выполняет финансовый управляющий. Но если в конкурсной массе есть недвижимость, антиквариат, предметы искусства или другие вещи, требующие профессиональной оценки, можно привлечь эксперта.
У должника есть право оспорить результаты оценки — например, чтобы установить цену на имущество ниже рыночной. Но тогда придется оплачивать услуги независимого эксперта из своего кармана.
Когда управляющий закончит оценку, то направит в суд положение о порядке реализации имущества — в нем указывается стартовая цена каждого предмета, включенного в конкурсную массу.
Подать положение нужно не позднее, чем через месяц после завершения оценки.
Торги
Имущество банкрота продается на электронном аукционе. Он проводится на специальных интернет-площадках, у которых есть лицензия от государства.
Информацию о дате и предмете торгов конкурсный управляющий размещает в открытом доступе.
Продажа имущества при банкротстве происходит в три этапа:
- Обычный аукцион на повышение. Торги начинаются со стартовой цены имущества, шаг аукциона обычно составляет 5–10%.
- Повторные торги. Если на первой стадии имущество так и не нашло новых владельцев, управляющий снижает его цену (примерно на 10–15%) и открывает новый аукцион.
- Публичное предложение. Если и на втором этапе имущество не ушло с молотка, управляющий повторно снижает цену (в среднем на 50%) и объявляет о торгах в формате публичного предложения. Каждые несколько дней цена имущества будет снижаться еще больше, а победителем станет тот, кто первым подаст заявку.
Имущество стоимостью менее 100 000 рублей могут продавать напрямую — через газеты и сайты с объявлениями.
Также у кредиторов есть право забрать имущество должника себе — в счет погашения задолженности еще до начала торгов. Если имуществом не заинтересовались ни кредиторы, ни участники аукциона, оно возвращается банкроту.
Расчеты с кредиторами
Когда финансовый управляющий продаст все, на что найдутся покупатели, начнется следующий этап — расчеты.
Первым делом оплачиваются расходы, связанные с процедурой банкротства (услуги независимых экспертов, организация аукциона) и текущие долги.
Когда траты, связанные с процедурой, будут возмещены, начнется погашение долгов. Все кредиторы включаются в специальный реестр, который делит их на три очереди:
- В первую очередь производятся расчеты по алиментам и компенсациям за ущерб жизни и здоровью.
- Во вторую очередь выплачиваются долги по зарплате, отпускным, выходным пособиям (в случаях, когда банкрот накопил задолженности в статусе индивидуального предпринимателя).
- В третью очередь погашаются долги перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами и остальными кредиторами.
Если денег, вырученных от реализации имущества, не хватает на закрытие долгов перед всеми кредиторами, выплаты производятся пропорционально размеру их требований — об этом говорит пункт 3 статьи 142 закона № 127-ФЗ. Простыми словами: чем больше долг банкрота перед кредитором, тем бо́льшее возмещение тот получит.
Все требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными, считаются погашенными — так прописано в законе о банкротстве.
Обычно так и происходит:
- У физического лица либо нет имущества, которое можно продать и хотя бы частично расплатиться с банками.
- Либо есть автомобиль (земельный участок за городом, старый гараж), от продажи которых в лучшем случае можно выручить 100–200 тысяч рублей. Чтобы перекрыть кредиты, этой суммы не хватит, но суд в любом случае спишет непогашенные долги.
Определение о списании долгов
Когда торги и расчеты завершаются, конкурсный управляющий составляет отчет для суда.
В нем он указывает:
- какое имущество удалось реализовать
- требования каких кредиторов и в каком объеме были удовлетворены
- есть ли долги, оставшиеся непогашенными
Управляющий передает отчет в суд, который его изучает и выносит определение о завершении реализации и списании долгов.


Копии определения в течение 5 дней вручаются должнику и кредиторам. Они передаются лично под расписку или заказным письмом
Определение вступает в силу немедленно. Но у кредиторов есть 10 дней, чтобы его обжаловать. Впрочем, если должник действовал добросовестно — не скрывал никакое имущество, не препятствовал его реализации, не вводил управляющего в заблуждение — шансы на успешную апелляцию близки к нулю.
Срок реализации имущества при банкротстве физического лица
Реализация вводится на срок до 6 месяцев. Обычно она назначается на 4–6 месяцев — все зависит от имущества, которое принадлежит должнику, количества кредиторов и даже управляющего, который сопровождает дело.
Но даже полгода — это не максимальный срок реализации имущества. Если управляющий не подаст ходатайство о завершении процедуры, реализация автоматически продлевается еще на 6 месяцев.
Реализация в банкротстве: судебная практика
Даже если у должника нет никакого имущества, закон требует провести процедуру реализации — это простая формальность.
Конкурсный управляющий уведомит суд, что в собственности у банкрота нет ничего, кроме, например, единственной квартиры. Тогда суд завершит процедуру и спишет долги.
Несколько примеров из судебной практики:
- В 2020 году Арбитражный суд Кемеровской области определением по делу № А27-6523/2020 освободил пенсионера из Ленинска-Кузнецкого от долга перед банком ВТБ в размере 1,2 млн рублей. Финансовый управляющий не обнаружил у должника имущества, подходящего для реализации, и сделал вывод о невозможности восстановления его платежеспособности. В итоге банкрот заплатил только 25 000 рублей за услуги управляющего.
- В 2024 году Арбитражный суд ХМАО определением по делу № А75-9909/2023 списал самозанятому из Нефтеюганска задолженность примерно на ту же сумму сразу перед несколькими банками. Имущества у гражданина тоже не нашлось. Банки пытались доказать, что банкрот намеренно брал кредиты, вернуть которые заведомо не мог. Однако суд не нашел в его действиях недобросовестного поведения и отметил, что банки сами одобряли кредитные заявки, имея на руках всю информацию о заемщике.
Что нельзя делать при реализации имущества
Процедура банкротства физического лица означает, что должнику предстоит 4–6 месяцев жить с ограничениями.
В основном они касаются финансов и имущества:
- Все банковские карты, включая дебетовые, сдаются конкурсному управляющему на ответственное хранение.
- Деньгами на счетах тоже будет распоряжаться управляющий. Он может открыть специальный счет или использовать один из текущих — например, зарплатный счет должника.
- Нельзя заключать сделки с имуществом — это касается продажи, обмена, дарения.
- Вводится запрет на получение новых кредитов и микрозаймов. Погашать уже существующие самостоятельно, то есть в обход реестра кредиторов, должник не имеет права. Реализация — тот самый случай, когда по долгам нельзя платить.
Все это — законодательные ограничения. Но мы дадим еще несколько полезных советов:
- Не препятствуйте работе финансового управляющего. Наоборот, помогайте ему — честно рассказывайте об активах, предоставляйте все документы. Чем быстрее завершится реализация имущества, тем скорее вы освободитесь от долгов.
- Не пытайтесь скрыть имущество. Если действовать недобросовестно — прятать активы, утаивать доход от кредиторов, умышленно скрывать важную информацию в суде — долги не спишут.
- Не полагайтесь только на себя. Банкротство — это юридическая процедура, в которой невозможно разобраться, не имея профильного образования и опыта. Чтобы гарантированно списать кредиты, микрозаймы и остальные долги, заручитесь поддержкой профессионалов — юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какое имущество не попадает под реализацию в случае банкротства?
-
Чем заканчивается процедура реализации имущества?
-
Сколько длится стадия реализации имущества?
-
Когда вступает в силу определение о завершении реализации имущества?
-
Что попадает под реализацию имущества?