Почему банк может заблокировать карту: все причины

Внезапная блокировка банковской карты — как гром среди ясного неба, оставляющий в недоумении и без доступа к своим же деньгам. Причины такого решения со стороны банка могут быть самыми разными: от подозрительных переводов до требований законодательства.

Разберемся, почему блокируют карту, как быстро выяснить причину и вернуть доступ к деньгам.

Может ли банк заблокировать карту без предупреждения

Да, банк вправе ограничивать операции по карте, вплоть до ее полной блокировки, без предварительного уведомления. Такое право закреплено за банками несколькими законами и внутренними регламентами. Основные из них:

Что важно: блокировка карты — это не всегда признак того, что вы что-то нарушили. Банк может временно заблокировать карту, чтобы защитить ваши деньги от мошенников или проверить законность операции.

За что блокируют карты физических лиц

Разберем наиболее частые причины, по которым могут заблокировать карту.

Истечение срока действия карты

Если дата, указанная на пластике, истекла, пользоваться картой не получится. Исключение — карты «Виза» и «Мастеркард», которые продлеваются автоматически. Обычно банки заранее уведомляют о том, что срок подходит к концу, и предлагают перевыпустить карту. Иногда перевыпускают автоматически — тогда новые реквизиты появятся в приложении банка и можно будет использовать ее для покупок и других онлайн-операций, пока не выдадут новый пластиковый носитель. 

При этом счет не блокируют — к нему же впоследствии привяжут новую карту. Деньги сохранятся на счету.

На сколько блокируют: если отказаться от перевыпуска, то насовсем.

Неправильное введение пин-кода

Стандартное правило безопасности: три раза неверно ввел пин-код — карту заблокируют. Это базовое количество попыток: в Сбербанке, Т-Банке, ВТБ и других.

Обычно блокировка по этой причине длится сутки. За это время нужно связаться со своим банком и подтвердить личность (например, назвать кодовое слово). Или выбрать путь проще: сменить пин-код через приложение банка.

Если на следующий день снова трижды ввести неверную комбинацию, карту заблокируют навсегда. Выход один — перевыпуск.

На сколько блокируют:

• На сутки, если ввести неверный пин-код три раза подряд.
• Навсегда, если после разблокировки снова ввести неверную комбинацию трижды.

Компрометация данных

Простыми словами: данные вашей карты попали к злоумышленникам. Номер карты, CVV-код, логин и пароль от личного кабинета — если что-то из этого станет известно другим людям, им не составит труда снять деньги с карты или использовать ее для покупок в онлайне.

Если банк заблокировал карту по причине компрометации, то безопаснее всего — перевыпустить ее и никогда не пользоваться старым пластиком. 

Банк не всегда знает наверняка, что ваши данные утекли. Может, это сам клиент уехал отдыхать на заграничный курорт и обналичил там крупную сумму для шоппинга. Банк может расценить эту операцию как подозрительную и заблокировать карту до выяснения обстоятельств. 

На сколько блокируют: 

• На сутки, если клиент подтвердит, что операцию проводил сам. 
• Навсегда, если данные действительно попали к мошенникам.

Нетипичное поведение держателя карты

Под нетипичными операциями банки понимают несвойственные клиенту. Например, если среди ночи с карты происходит несколько списаний подряд в разных банкоматах города. Фрод-мониторинги банков нацелены как раз на такие нетипичные действия. Если они их «засекают», то могут прервать операцию, а карту заблокировать до связи с клиентом.

На сколько блокируют: до выяснения обстоятельств, но по ФЗ-167 (за действия, похожие на мошеннические) могут заблокировать карту до 2 дней.

По 115-ФЗ

Этот ФЗ предъявляет банкам конкретное требование: отслеживать операции клиентов (не только компаний, но и простых людей) и блокировать потенциально незаконные. Цель контроля проста — не допустить отмывания денег и уклонения от налогов.

Ситуация: вам перевели на карту миллион рублей и вы тут же сняли деньги в банкомате. Вероятно, скоринг банка расценит эту операцию как подозрительную и приостановит дальнейшие движения по счету. 

Что делать в таком случае: связаться с банком и предоставить документы, подтверждающие законность происхождения денег. Если все чисто и прозрачно, ограничения снимут.

На сколько блокируют: от 3 рабочих дней до 3 месяцев. Все зависит от того, как быстро вы сможете обосновать происхождение денег и смысл транзакции.

Подробнее о том, сколько дней длится блокировка по 115–ФЗ, рассказали в другой статье.

По 161-ФЗ

У банков есть список людей и организаций, кому небезопасно переводить деньги. Если попытаться совершить перевод по «запретным» реквизитам, антифрод-система банка автоматически отклонит эту операцию с пометкой «по 161-ФЗ».

Если ваши данные оказались в реестре ЦБ с подозрением на мошенничество, то карты и счета заблокируют. Посмотреть этот реестр нельзя, доступ к нему ограничен.

На сколько блокируют:

• На 2 дня заморозят перевод, если его получатель состоит в реестре ЦБ. По истечении срока перевод можно будет повторить и тогда он пройдет. Другие операции по карте не приостанавливают.
• До 30 дней — длится блокировка счетов, проверка и исключение из реестра, если реквизиты вашей карты попали в него по ошибке.

По требованию ФССП

Столкнуться с блокировкой счетов могут должники по кредитам, займам, налогам, автоштрафам, алиментам и другим обязательствам.

Происходит это так: судебные приставы возбуждают исполнительное производство и направляют в банки постановление об аресте денежных средств. Многие должники воспринимают это как блокировку карты, потому что все поступающие на нее деньги попадают под арест и уходят в счет погашения долга.

Что делать: погасить долги и сообщить об этом приставам. Тогда разблокируют счета и отменят другие ограничения, если они были.

На сколько блокируют: 

• До полного погашения задолженности.
• Или до окончания исполнительного производства, которое происходит, например, при банкротстве физического лица.

Отзыв лицензии у банка

Если Центробанк отзывает лицензию у вашего банка, то операции по счету приостанавливаются. Деньги сохраняются и их можно вернуть. Для этого нужно подать заявление о возврате через сайт «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) или Госуслуги. АСВ — это государственная организация, которая защищает интересы и деньги граждан при возникновении проблем у банков.

На сколько блокируют: счета и карты блокируют насовсем. Деньги вернут через 3–5 дней после подачи заявления в АСВ.

При какой сумме перевода могут заблокировать карту

Суммы, привлекающие внимание банковских служб безопасности:

• Операции от 1 млн рублей. Банк обязан запросить у клиента документы, подтверждающие источник средств и цель операции. Основание — ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ.

• Ежедневные переводы от 100 тысяч рублей. Ограничение касается граждан, данные которых попали в базу ЦБ с подозрением на мошенничество. Перевести им больше 100 000 рублей можно в отделении банка по паспорту. Основание — п. 11.6 ст. 9 закона № 161-ФЗ.

• Переводы между физическими лицами от 200 тысяч рублей. Банки считают подозрительными крупные переводы от 200 тысяч себе по СБП, а затем другому лицу, которому вы ничего не переводили и ранее. Если вы совершаете подобные операции, будьте готовы предоставить банку объяснения и подтверждающие документы (например, договор займа или купли-продажи). Основание — Приказ ЦБ РФ№ ОД-1027.

Сколько должно быть переводов, чтобы заблокировали карту

Само по себе количество переводов — не повод блокировать карту. В законах нет таких ограничений. Обычно, если совершать 10, 15 или даже 20 переводов в день, ничего не будет.

Но банк может заблокировать карту, если такие переводы вам не свойственны, уходят на счет получателя, который состоит в базе ЦБ как мошенник, или сопровождаются дополнительными факторами риска. Среди последних:

• Большое количество получателей: более 10 в день или 50 в месяц.
• Больше 30 операций в день.
• Моментальный вывод после зачисления.
• Дробление сумм. Например, переводы по 9 999 рублей являются явной попыткой обойти лимиты.
• Очень частые переводы — раз в минуту или быстрее.

Как узнать причину

Если банк блокирует карту без предупреждения, он обязан сам выйти на связь с клиентом и сообщить ему причину. Но если этого не произошло, есть несколько способов самостоятельно узнать основание блокировки:

• Позвонить на горячую линию банка. Номер телефона обычно указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка.
• Написать в чат поддержки на сайте или в мобильном приложении. 
• Обратиться в отделение с паспортом. Личное посещение отделения — самый надежный способ, если нужно получить официальное подтверждение блокировки и ее оснований. 
• Проверить уведомления в приложении и смс. Обычно банки сообщают о блокировке карты с указанием причины. 

Важно: с августа 2025 года банк обязан раскрыть конкретную норму и статью закона, по которой заблокирована карта — об этом сообщается в Информационном письме Банка России. Это изменение направлено на повышение прозрачности банковских операций и защиту прав потребителей. При этом банкам запрещено использовать формулировки «по внутреннему решению» или «требованиям регулятора» без какой-либо конкретной информации.

Что будет с деньгами, если карта заблокирована

Деньги не пропадают, а остаются на счету в безопасности. Блокировка карты ограничивает только доступ к этим средствам через саму карту. Снять деньги с заблокированной карты можно, если:

• Обратиться в кассу банка с паспортом.
• Предоставить в банк документы или пояснения в свободной форме для снятия ограничений.
• Перевыпустить карту.

Но есть исключение: если денежные средства арестованы по постановлению приставов, снять или перевести их на другую карту не получится.

Как разблокировать банковскую карту

Шаг 1. Выясните причину блокировки. Свяжитесь с банком и узнайте основание, чтобы понимать, как действовать дальше. Банк обязан сообщить клиенту причину блокировки с указанием конкретной причины и не может вводить клиентов в заблуждение — этого требует Информационное письмо регулятора. 

Шаг 2. Действуйте в зависимости от причины. Например, при неверно введенном пин-коде можно задать новую комбинацию через приложение и продолжать пользоваться картой. А при блокировке счета приставами — погасить задолженность.

Шаг 3. Обратитесь в банк с просьбой разблокировать карту. Подайте заявление лично в любом отделении банка или отправьте его онлайн — в чате либо на электронную почту. Если речь идет о 115-ФЗ, то банк самостоятельно сообщает, как и в какое время нужно передать документы.

Шаг 4. При необоснованном отказе подайте претензию в банк. Напишите претензию на имя руководителя банка с подробным изложением ситуации и требованием разблокировать карту. Укажите, что вам не была предоставлена конкретная причина блокировки со ссылкой на нормативный акт.

Срок рассмотрения претензии банком согласно закону № 395-1 — 15 дней.

Шаг 5. Напишите жалобу в Банк России, если блокировку не снимают. ЦБ рассмотрит обращение в течение 30 дней. 

Крайняя мера, которая используется в сложных и спорных ситуациях, — обращение в Межведомственную комиссию при ЦБ. Она работает с жалобами на блокировку карт, связанную с применением закона № 115-ФЗ. Комиссия выносит решение в течение 20 рабочих дней.