Испортить кредитную историю проще, чем ее восстановить: случайно просрочили платеж на несколько дней, заболели, потеряли работу или вам задержали зарплату — и вот информацию уже передали в БКИ. Но даже в таком случае можно взять кредит, в том числе на машину.
Рассказываем, как получить автокредит с плохой кредитной историей и к кому обратиться за помощью.
Содержание статьи
Всё содержаниеОдобрят ли автокредит с плохой кредитной историей
Банк может одобрить автокредит, даже если кредитная история клиента далека от идеальной. Все зависит от того, когда она испортилась, и какие есть действующие задолженности.
Для справки: посмотреть свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год. Сначала необходимо запросить список БКИ, в которых она хранится, — это можно сделать на Госуслугах.
Если допущены незначительные просрочки в несколько дней, но долг уже давно закрыт, и у банка нет претензий — проблем с автокредитом может не возникнуть. Скорее всего, вы сможете получить деньги, если подтвердите стабильный доход и официальное трудоустройство.
Когда задолженность, по которой были мелкие просрочки, еще не погашена или с момента их совершения прошло мало времени, у банка могут возникнуть вопросы. Лучшая помощь в таком случае — отзывы заемщиков, в которых делятся информацией о лояльных кредиторах.
Если вы серьезно нарушали кредитный договор и месяцами не платили по счетам, а с момента погашения займа еще не прошло 4–5 лет, то маловероятно, что банк одобрит автокредит.
На что смотрят при одобрении автокредита
Факторы, которые касаются кредитной истории и могут сыграть роль:
- Давность нарушений договора — чем больше времени прошло, тем лучше. Информация в кредитной истории хранится 7 лет, но шансы на одобрение автокредита будут выше, если с даты последнего пропущенного платежа прошло 3–5 лет.
- Текущий статус задолженностей, по которым возникали проблемы, — погашены они или нет. Вероятность одобрения нового займа при открытой просрочке стремится к нулю. Тут не сработает никакая помощь с автокредитом, сначала нужно погасить долги.
- ПДН — показатель долговой нагрузки, который не должен превышать 30–40%. Это оптимальный порог для одобрения автокредита, особенно если в прошлом были просроченные долги в банках.
Где взять автокредит с плохой кредитной историей — список банков
Каждый банк сам решает, на каких условиях выдавать кредит клиенту с плохой кредитной историей, и выдавать ли его вообще. Обычно банки стараются не афишировать, что готовы одобрить займ такому заемщику, и, конечно, не дают никому гарантий, так как каждый случай индивидуален.
Вот список наиболее лояльных банков, где можно взять автокредит с плохой кредитной историей:
- Т-Банк — максимальная сумма достигает 8 млн рублей, которые выдаются на срок до 8 лет, а ставка согласовывается в диапазоне до 35% годовых.
- Альфа-Банк выдает до 7,5 млн рублей и 5 лет, ставка достигает 46,9% годовых. Если покупать машину у дилера в автосалоне, можно получить до 13 млн рублей.
- Совкомбанк одобряет до 9 млн рублей по автокредитам на 7 лет, ставка до 32,20%.
- Кредит Европа Банк — до 20 млн рублей со сроком возврата до 8 лет, ставка до 28,9%.
Периодически проценты по автокредитам и другие условия меняются, поэтому, прежде чем подавать заявку, уточните актуальные параметры.
Дилерские центры и брокеры
Если не хотите заниматься подбором кредита, можете обратиться к посредникам — дилерским центрам или брокерам.
Первые обычно сотрудничают напрямую с производителем и предлагают более узкий выбор кредитных программ. Фактически они связываются с банками, а затем пересказывают вам те варианты и условия, которые кредиторы одобрили для вашей ситуации. Обычно у таких центров есть соглашения с банками, которые позволяют немного снизить процентную ставку или подобрать условия выгоднее стандартных.
Брокеры тоже работают официально и могут сотрудничать с производителями и банками. Они сопровождают на протяжении всего процесса покупки машины: помогают выбрать авто и подобрать программу с плохой кредитной историей, договариваются с банками, предлагают бонусы (например, скидки на автострахование). Среди брокеров много финансовых мошенников, поэтому, если решили обратиться за помощью, посмотрите подробный материал о частых схемах обмана.
В любом случае важно понимать, что ни дилерские центры, ни брокеры не дают 100% гарантий на одобрение кредита или выгодные условия.
Помощь в получении автокредита
Начать стоит с правильного выбора банка. Чтобы лишний раз не подтверждать свою платежеспособность, попробуйте подать заявку в тот банк, где вы получаете зарплату. У него уже есть все данные о ваших доходах.
Если зарплатный банк отказал, рассмотрите недавно открывшиеся или некрупные организации. Как правило, у них меньше клиентов, и, чтобы их привлечь, кредиторы готовы предложить гибкие условия, даже если у клиента есть или были долги.
Чтобы повысить шансы и быть более убедительным в глазах банка даже с плохой кредитной историей, попробуйте действовать так:
- Найдите поручителя, причем платежеспособного.
- Внесите крупный первоначальный взнос — от 40% и больше.
- Предоставьте справку о доходах, если они действительно позволяют взять кредит.
- Покажите дополнительные источники дохода — подработки, сдача квартиры в аренду, фриланс. Даже неофициальные доходы можно упомянуть в анкете.
- Подтвердите трудовой стаж. Лучше всего, если вы проработали минимум 4–6 месяцев на последнем месте работы.
- Оформите зарплатную карту в том банке, где планируете брать кредит. Зарплатным клиентам часто дают льготные условия и более высокий процент одобрения.
- Докажите, что предыдущие просрочки произошли не по вашей вине, а, например, из-за болезни, увольнения, задержки зарплаты. Предоставьте справки: медицинские, из бухгалтерии или выписку из трудовой книжки.
- Постарайтесь восстановить кредитную историю. Для этого можно оформить и вовремя погасить беспроцентную рассрочку. Лучше всего брать ее в том банке, где затем планируете оформлять кредит на машину.
- Рассмотрите программы господдержки. Некоторые банки участвуют в льготных программах автокредитования со сниженными ставками.
Вполне возможно, что с плохой кредитной историей вам все равно придется чем-то пожертвовать. Например, согласиться на повышенную процентную ставку, поскольку для банка плохая кредитная история — это всегда риск.
Можно ли оформить на себя машину, если есть долги по кредитам
Никто не запрещает оформлять на себя имущество при наличии долгов, в том числе машину. Но важно помнить: если вы не погашаете задолженности, кредитор может обратиться в суд, а затем — передать дело судебным приставам.
В таком случае банковские счета могут арестовать и начать взыскивать с них деньги в пользу кредитора, а имущество, в том числе кредитный автомобиль, окажется в зоне риска. Его могут продать на торгах, если нет других вариантов расплатиться по исполнительному производству.
Еще приставы могут запретить управление автомобилем, то есть ограничить должника в водительских правах.
Когда долги превышают возможности расплатиться, поможет признание финансовой несостоятельности — банкротство. Такое право есть у каждого физического лица, столкнувшегося с неподъемными долгами. В финале процедуры суд списывает кредиты, займы и другие задолженности — с процентами и штрафами.
Оформление банкротства требует профессиональной подготовки. Обращайтесь за помощью в компанию «Финансово-правовой альянс» и записывайтесь на консультацию.
Наши юристы ответят на все вопросы, подготовят необходимые документы и будут представлять ваши интересы в суде.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Можно ли взять автокредит, если у тебя плохая кредитная история?
Да, но банки не дают гарантий и могут потребовать подтверждение платежеспособности: справку о доходах, надежного поручителя с хорошей кредитной историей. Если в прошлом у заемщика были просрочки, ему могут дать повышенную процентную ставку, уменьшить срок кредита или выдать сумму меньше, чем обычно.
Какие банки дают автокредит с плохой кредитной историей?
К заявкам от граждан с плохой кредитной историей лояльно относятся, например, Совкомбанк, Кредит Европа Банк, Т-Банк. Также сайты-агрегаторы находят подходящие условия у Газпромбанка, Уралсиба, Локо-Банка, ВТБ. Однако 100%-ной гарантии одобрения не дает ни одна организация.
Как сделать, чтобы одобрили кредит на машину?
Гарантировать одобрение автокредита невозможно, но шансы вырастут, если подать заявку в зарплатный банк. Весомыми плюсами станут поручитель, залоговое имущество, большой первоначальный взнос, подтверждение доходов и трудового стажа. Если время терпит, то сначала улучшите свою кредитную историю, погасив в срок несколько беспроцентных рассрочек.
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
