Последствия банкротства через МФЦ для физических лиц

Списать долги через МФЦ — звучит просто. Вы подаете заявление, ждете шесть месяцев, и проблема решена. Бесплатно и без суда.

Но эта легкость обманчива. У внесудебного банкротства целый ряд последствий, которые прописаны в законе. Они могут ограничить не только финансовые, но и карьерные возможности на годы вперед.

Эта статья — честный разговор о том, к каким последствиям нужно быть готовым после подачи заявления в МФЦ.

Кому доступно внесудебное банкротство 

Списать долги через МФЦ можно не всем. Процедуру создали для тех, у кого ситуация почти безнадежная: денег нет, имущества — тоже, и даже приставы опустили руки.

Закон ставит жесткие рамки, и если не вписываетесь хотя бы в один пункт, заявление просто вернут.

Сумма долга. Общая цифра по всем обязательствам (коммуналка, кредиты, микрозаймы, налоги и штрафы) должна укладываться в диапазон от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Имущество. У вас нет ничего, что можно продать за долги. Только единственная квартира (и то, если она не в ипотеке), личные вещи и предметы домашней обстановки. Их защищает статья 446 Гражданского процессуального кодекса.

Исполнительное производство. Это ключевой момент. Ваша ситуация должна соответствовать хотя бы одному из этих условий:

• Пристав окончил производство, потому что не нашел у вас ни денег, ни имущества. В постановлении должна быть указана конкретная норма, по которой закрыли дело, — п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ.

• Приставы уже 7 лет или дольше пытаются взыскать долг.

• Вы — пенсионер или получаете единое детское пособие, и это ваш единственный доход. При этом исполнительное производство длится больше года, а другого имущества для взыскания нет.

Статус ИП. В 99% случаев до банкротства через МФЦ необходимо закрыть ИП. Потому что главный пропуск в процедуру — это бумага от пристава, что с вас нечего взять. Пока вы ИП, пристав почти никогда не выдаст такое постановление. Для него вы — потенциальный источник дохода.

История по банкротству. В последние пять лет вы не проходили процедуру списания долгов — ни судебную, ни внесудебную.

Что происходит после подачи заявления в МФЦ 

Дальше процесс идет автоматически, почти без вашего участия. Сначала сотрудник МФЦ проверяет заявление. Это занимает до трех рабочих дней. Специалист не изучает ваши финансы, а смотрит лишь на соответствие заявления и документов формальным признакам: подходит ли сумма долга и есть ли нужное постановление от пристава в базе ФССП.

Если все в порядке, информацию публикуют в ЕФРСБ — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С этого момента процедура начинается официально. 

После подачи заявления о банкротстве физического лица в МФЦ:

Внесудебное банкротство длится ровно 6 месяцев — ни больше ни меньше. Если за это время никто не найдет у вас спрятанный автомобиль или бабушкину дачу и не подаст возражений, процедуру завершат. Тогда МФЦ внесет в реестр банкротств запись об освобождении от долгов. 

Что можно и нельзя делать во время банкротства через МФЦ

Пока идет внесудебное банкротство, вы живете в особом режиме. С одной стороны, вас больше не беспокоят приставы и коллекторы. С другой — появляются ограничения.

Нельзя брать в долг

С момента публикации сведений в ЕФРСБ должнику запрещено оформлять новые кредиты, займы, быть поручителем или созаемщиком. Так гласит статья 223.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Логика простая: если не можете рассчитаться со старыми долгами, то брать новые — значит, действовать недобросовестно.

Сделки — под запретом

То же самое с имуществом. Продавать, дарить или закладывать что-либо не получится. Даже если речь о старом «Москвиче», который ржавеет на огороде. Любая такая сделка будет ничтожной и может привести к отказу в освобождении от долгов.

Нужно сообщать в МФЦ об изменениях

Если ваше финансовое положение резко улучшилось — к примеру, получили наследство, выиграли в лотерею или устроились на хорошо оплачиваемую работу, — обязательно поставьте МФЦ в известность. Статья 223.5 Федерального закона № 127-ФЗ дает 5 рабочих дней, чтобы это сделать. Иначе это могут счесть недобросовестным поведением.

Можно продолжать работать

При банкротстве физического лица можно продолжать работать по найму, как и раньше. Никаких ограничений в этом плане нет, только если вы не занимали место в совете директоров компании (тогда придется временно перейти на другую должность).

Кроме того, при банкротстве через МФЦ вы свободно распоряжаетесь своей зарплатой, пенсией и другими текущими доходами. Никто не запрещает пользоваться банковскими картами и открывать новые счета.

С имуществом ничего не будет

В банкротстве через МФЦ все имущество остается с должником. В упрощенной процедуре нет финансового управляющего, который проводил бы опись и организовывал торги. Жилье, личные вещи, бытовая техника — все это останется с вами. Впрочем, в судебном банкротстве — такая же картина, потому что сама процедура существует для людей, у которых нет дорогостоящего имущества.

Но считать, что все «легко и просто» — ошибка. Пока идет упрощенное банкротство, кредиторы не дремлют. Они проверяют ваши активы, направляют запросы в Росреестр и ГАИ, анализируют сделки за последние три года. Любая попытка схитрить и «обмануть систему» приведет к провалу. 

Что будет, если скрыть имущество 

Если кредиторы обнаружат, что вы спрятали имущество, они обжалуют упрощенное банкротство. Тогда процедуру в МФЦ прекратят, и начнется полноценное судебное дело. Это записано в статье 223.5 Федерального закона № 127-ФЗ. Следовательно, вы теряете право выбрать саморегулируемую организацию, из которой назначат финансового управляющего, и уже не выглядите добросовестным должником в глазах суда.

Какие долги не списываются 

В процедуре банкротства через МФЦ есть два типа несгораемых долгов. 

Долги, которые вы не указали в заявлении 

Это главный подводный камень упрощенной процедуры. В отличие от суда, МФЦ спишет только те долги, которые вы указали в заявлении. Так гласит статья 223.6 Федерального закона № 127-ФЗ.

Забыли про старую кредитку, долг по расписке или ошиблись в сумме — эти обязательства останутся. Кредитор сможет требовать с вас деньги даже после завершения процедуры.

Более того, он может узнать о вашем банкротстве и перевести дело в суд, пока процедура еще идет. Это разрешает статья 223.5 Федерального закона № 127-ФЗ.

К слову, придется гасить и текущие платежи — те, что возникли уже после публикации в ЕФРСБ. К примеру, новые счета за коммуналку, интернет, мобильную связь.

Долги, которые не списать в принципе 

Есть обязательства, которые закон защищает особо. Они прямо связаны с личностью кредитора или с вашими неправомерными действиями. Их не спишет ни МФЦ, ни арбитражный суд. Так гласит статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ. И вот что к ним относится:

Какие последствия банкротства через МФЦ

Итак, шесть месяцев прошли — в ЕФРСБ появилась запись о завершении процедуры. Долги, что были указаны в заявлении, списали. 

Но жизнь не просто начинается с чистого листа — она продолжается с новыми правилами. Есть последствия, которые действуют несколько лет. 

Нужно предупреждать кредиторов о банкротстве

В течение пяти лет после банкротства, в том числе внесудебного, необходимо сообщать банкам и МФО о своем статусе, если решите взять новый займ. Скрывать информацию бесполезно — кредитор все равно проверит вашу кредитную историю.

п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ

Нельзя занимать должности в органах управления

Банкротство через МФЦ временно закрывает карьерные возможности, но не для всех:

п. 3 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ

Повторное банкротство — только через 5 лет

Если вы уже прошли банкротство через МФЦ, снова подать заявление по своей инициативе сможете не раньше, чем через 5 лет. Такое ограничение ввели, чтобы люди не злоупотребляли: набрали кредитов, списали через МФЦ, снова набрали — и так по кругу.

п. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ

Нельзя регистрироваться в качестве ИП

Если прошли внесудебное банкротство с открытым ИП, в ходе процедуры его аннулируют. Вновь зарегистрировать ИП получится только через 5 лет. Работать по найму или оказывать услуги как физическое лицо (например, по договору подряда или самозанятости) — можно, но регистрация ИП будет недоступна.

ст. 216 закона № 127-ФЗ

Кредитная история начнет восстанавливаться

Запись о банкротстве попадет в кредитную историю и будет храниться в ней 7 лет. А еще повлияет на ПКР — персональный кредитный рейтинг. Постепенно он начнет восстанавливаться, потому что после банкротства через МФЦ в отчете больше не будет записей о просроченных платежах.

Что не изменится

После завершения банкротства по-прежнему можно: 

• Работать в найме на любой должности, которая не предусматривает прямое управление компанией.
• Официально получать зарплату и пенсию.
• Открывать счета и карты в любых банках.
• Свободно выезжать за границу.
• Получать кредиты и брать микрозаймы (не рекомендация, а факт — запретов на их оформление в законе нет).
• Покупать и продавать любое имущество: машины, квартиры, дома.

Последствия банкротства для должника носят временный характер. Их цель — дать время встать на ноги и уберечь от новых долгов. 

Подводные камни банкротства через МФЦ 

Бесплатная процедура выглядит заманчиво, но таит ловушки. В отличие от судебного банкротства, здесь нет финансового управляющего, который обеспечивает баланс интересов. Вы остаетесь один на один с системой и кредиторами. Перечислим главные риски банкротства физического лица через МФЦ. 

Спишут только заявленные долги

Мы уже знаем: если вы забыли включить какую-то задолженность в список, ее не обнулят. Даже после завершения процедуры кредитор придет и потребует свое.

Ошибка в сумме тоже опасна: если указали в заявлении 50 000 рублей, а на самом деле должны 70 000 рублей, то 20 000 останутся. И вы будете обязаны их заплатить.

Придется разбираться самостоятельно

В судебной процедуре финансовый управляющий — это буфер между вами и кредиторами. Он проверяет законность их требований, может оспорить начисленные пени, защищает ваше имущество. И по такому же принципу отстаивает интересы кредиторов. 

При банкротстве через МФЦ нет ни финансового управляющего, ни юристов, сопровождающих дело, поэтому должнику приходится самому отвечать за полноту и точность всех документов, взаимодействовать с кредиторами, защищаться от их необоснованных требований. А это — большой риск, особенно, когда нет знания законов и практики.

Процедуру могут прекратить или перевести в суд

Внесудебное банкротство — хрупкая конструкция. Ее могут отменить в любой момент:

Любая ошибка в документах — и заявление вернут

МФЦ может вернуть ваше заявление, и тут масса оснований.

Например, долг меньше 25 000 рублей или больше 1 000 000 рублей. Или есть открытое исполнительное производство. Или вы неправильно заполнили документы. Или кредиторы подали обоснованные возражения.

Поэтому на практике получить отказ в признании банкротства через МФЦ гораздо проще, чем в суде. Все дело в жестких формальных требованиях. Ошибка в сумме долга или не та формулировка в постановлении пристава — и вы получаете от ворот поворот.

Суд же рассматривает ситуацию по существу. Он оценивает вашу реальную неплатежеспособность, а не просто сверяется с чек-листом.

Влияет ли банкротство на родственников должника 

Один из главных страхов звучит так: «Из-за моих долгов пострадают близкие». Но скажем честно: эти опасения беспочвенны. Ваше банкротство — только ваше. Никто не заставит супруга, родителей, взрослых детей, братьев или сестер отвечать по вашим обязательствам. Их кредитные истории не пострадают, им никто не запретит ездить за границу или занимать руководящие должности. Имущество, которое изначально оформлено на них, полностью защищено. Дети могут спокойно поступать в вузы и устраиваться на работу. 

Судебное и внесудебное банкротство: чем отличаются последствия 

На первый взгляд, последствия судебного и внесудебного банкротства почти одинаковы: запрет на руководящие посты, обязанность сообщать о статусе банкрота. Но разница есть.

Процедура банкротства через МФЦ — это быстро и бесплатно. Вы подаете заявление и, если соответствуете всем требованиям, через полгода свободны. Но свобода может оказаться иллюзией. Списывают лишь те долги, что вы сами внесли в список. Забыли один — он останется с вами навсегда. Кредитор, которого не указали, может в любой момент перевести дело в суд. Вся процедура проходит без защиты, вы один против системы.

Судебное банкротство требует расходов. Но суд обнуляет все долги — даже те, которые вы забыли указать. О всех платежах вы знаете еще до процедуры и если необходимо, можете оформить рассрочку. В банкротстве через суд нет строгих требований по размеру долга или наличию исполнительных производств.

Вот почему 9 из 10 должников выбирают судебную процедуру.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь у наших юристов — это бесплатно.