Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Представьте: вы нашли идеальную квартиру, банк одобряет ипотеку, но для первого взноса не хватает 500 тысяч. Брать потребительский кредит или ждать? Может, занять деньги у родственников, использовать материнский капитал или найти банк, который выдаст ипотеку без первоначального взноса?

Какой должен быть первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это ваши личные деньги, которые придется заплатить, чтобы частично погасить стоимость квартиры. Остальные средства на покупку жилья даст банк. До момента полного возврата кредита ваш дом или квартира будут находиться в залоге.

В 2025 году на оплату первоначального взноса могут пойти не только семейные сбережения, но и другие ресурсы: например, маткапитал, сертификат на жилье или средства господдержки.

Банки просят клиентов о частичной оплате приобретаемой недвижимости на старте, чтобы убедиться в финансовой надежности. После подписания документов клиенту придется каждый месяц вносить солидную сумму, а первоначальный взнос — это первая проверка благонадежности.

К тому же, чем больше первый платеж, тем меньше придется возвращать потом. Проценты начисляются на основной долг, а если он станет меньше за счет стартового взноса, то и на переплате по кредиту получится немного сэкономить.

Получается, что первоначальный взнос интересен не только банку, но и приобретателю жилья.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке — не лучшее решение. Если взять два больших кредита разом, легко уйти в просрочку, потому что ежемесячно придется выкладывать круглую сумму для погашения долгов.

Ипотека с государственной поддержкой. Постарайтесь решить этот вопрос другими путями. Самый надежный — самостоятельно накопить сумму на первый взнос. Если понимаете, что шансов сформировать сбережения совсем нет, рассмотрите ипотечные программы с господдержкой. Возможно, вам подойдет, например, сельская, семейная или IT-ипотека.

Условия по льготным ипотекам часто меняются, поэтому важно изучать информацию, актуальную на дату вашего обращения. Например, ранее первоначальный взнос по семейной ипотеке в Сбере был минимум 20,1%, а с 22 октября 2024 он вырос до 50,1% от стоимости жилья. Взять ипотеку с прежним взносом можно только при соблюдении ряда условий.

Ипотека на частный дом. Тем, кому не подходят программы с господдержкой, можно рассмотреть льготную ипотеку на строительство частного дома. Первоначальный взнос по ней — от 20%. В сумму кредита в этом случае можно включить стоимость земельного участка, на котором потом построите дом.

Беспроцентный займ у родственников. Если накопить на первый взнос не удалось, а льготные программы вам не подходят, есть вариант занять деньги у родственников. Приятный бонус — близкие, как правило, не начисляют проценты. Но минусы у этого способа тоже есть: если не вернуть деньги вовремя, можно испортить отношения в семье. И нет гарантии, что у родственников, готовых одолжить вам деньги, окажется нужная сумма.

Микрозайм. Самый нежелательный вариант решения вопроса с первым взносом — это займ в МФО. В 2025 году проценты по договору с микрофинансовой компанией не могут быть более 0,8% в сутки, или 292% в год.

Почти все МФО выдают до 30 000 рублей под максимальный процент. Чтобы получить сумму первоначального взноса, придется обратиться в десятки таких микрокредитных компаний.Если в сумме взять у них, предположим, 600 000 рублей под максимальный процент на 90 дней, возвращать через три месяца придется 1 032 000 рублей. Переплата получается огромной: 432 000 рублей.

Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке: плюсы и минусы

Плюсы оформления потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке:

• Нужная сумма появится у вас быстро: не нужно откладывать деньги годами.
• Процент по такому кредиту меньше, чем по займу в МФО.
• Отношения с близкими не испортятся из-за денег: вы не будете должны сестре или дяде и не поссоритесь с ними из-за просрочки.
• Получится немного сэкономить на платежах: чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентов заплатите банку.

Как оформить кредит на первоначальный взнос

Если других вариантов нет, а вы смирились со всеми рисками, подавайте заявку на потребительский кредит. Можно обратиться в тот банк, где вы ранее брали кредит или оформили ипотеку. Это сыграет вам на руку, если история отношений с кредитной организацией хорошая: например, вы платили все в срок и не уходили в просрочку, то как добросовестному и платежеспособному клиенту вам с большой вероятностью одобрят новый кредит.

У каждого банка своя система оценки потенциальных заемщиков, поэтому если вам отказал один банк, это не значит, что откажут и другие. Полную информацию о критериях анализа платежеспособности банки не раскрывают. Шанс, что вам одобрят кредит, повышается при хорошей кредитной истории и ПДН до 30%. Кроме того, при одобрении заявки изучаются и другие сведения: например, о размере доходов, семейном положении, наличии детей и других иждивенцев, возраст заемщика.

Одна из распространенных причин отказа в одобрении заявки на кредит — это высокий показатель кредитной нагрузки. Он определяется по сумме ваших платежей по займам в месяц и фиксируется в процентном соотношении с доходами за это время.

Например, если официальный доход заемщика каждый месяц — 100 000 рублей, а сумма платежей по всем займам и кредитам ежемесячно — 50 000 рублей, то ПДН будет равен 50%. Кредитная нагрузка при этом показателе считается высокой, а значит, не каждый банк рискнет выдать такому клиенту кредит.

Чтобы повысить шансы получить кредит на первый взнос, можно попытаться уменьшить свою кредитную нагрузку: например, найти дополнительные источники дохода, погасить досрочно старый кредит или отказаться от неиспользуемой кредитной карты.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

В 2025 году ряд банков предлагают ипотеку без первоначального взноса. Как правило, для этого важно соблюдать ряд условий:

• В Сбере приобрести жилье в кредит без первого взноса можно, если у вас уже есть в собственности квартира. Залог этой квартиры обеспечит банку возврат денег. Интересно, что отдать в залог банку по этой программе можно и квартиру родственников (например, родителей). При этом приобретаемое жилье в залог банку не поступает.
• Ипотечное предложение без первого взноса есть и в ВТБ. Кроме прочих условий, этот банк также просит передать в залог квартиру или апартаменты. Имущество должно принадлежать заемщику или его супругу. В последнем случае придется оформить поручительство. Учитывается и возраст: взять такую ипотеку могут люди не младше 18 и не старше 75 лет.
• Список того, что можно отдать в залог по ипотеке без первого взноса, в Газпромбанке немного шире: кроме квартиры, апартаментов, дома или таунхауса подойдут коммерческая недвижимость или машино-место.

Учтите, что на размер процентной ставки по ипотеке тоже можно повлиять. Например, в ВТБ такая ставка будет ниже, если вы получаете зарплату на карту этого банка, оформили комплексное страхование и пользуетесь банковскими цифровыми сервисами.

Если предложения по ипотеке без первоначального взноса вам не подходят и единственное решение — это потребительский кредит на первый взнос, еще раз как следует взвесьте все «за» и «против», чтобы не оказаться в долговой яме.

Для тех, кто уже не справляется с финансовой нагрузкой, единственный законный способ избавиться от долгов — пройти процедуру банкротства. Узнать больше о списании неподъемных задолженностей можно на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько берут первоначальный взнос по ипотеке?

   Размер первоначального взноса по ипотеке в 2025 году в российских банках определяется действующими правилами, политикой ЦБ РФ и видом ипотечной программы. Например, по ипотеке на вторичное жилье в Сбере первый взнос — от 10,1% от стоимости жилья, а для покупки новостройки тот же банк устанавливает условие о первом взносе не менее 15,1%. В ряде банков действуют программы без первоначального взноса. Например, такие предложения есть у Газпромбанка, ВТБ и Сбербанка.

2. Что делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке?

   Если денег на первоначальный взнос по ипотеке нет, есть несколько вариантов, откуда их взять:

   • Накопить. Способ подойдет, если у вас есть возможность откладывать, а покупка жилья — вопрос несрочный.
   • Внести первый взнос маткапиталом, средствами жилищного сертификата, или воспользоваться программами господдержки.
   • Занять деньги у родственников.
   • В крайнем случае — оформить потребительский кредит.

   Самая плохая идея — пойти за деньгами на первоначальный взнос в МФО: проценты по займам там настолько большие, что никакой выгоды от такого первоначального взноса по ипотеке получить не удастся.

3. Можно ли взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке?

   Оформлять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году закон не запрещает, но лучше пользоваться этой возможностью только в крайнем случае. Сначала рассмотрите другие источники получения заветной суммы.

   Если взять потребительский кредит на взнос по ипотеке, то:

   • Придется платить большие суммы по двум кредитам одновременно: риск оказаться в долговой яме становится больше.
   • Могут возникнуть трудности при попытке взять новый займ.
   • При просрочке кредитная история станет хуже, что также увеличит риски отказа в займах в будущем.