Просрочка в «еКапуста»: как действуют коллекторы МФО

Интернет-сервис «еКапуста», выдающий микрозаймы до 30 000 рублей, принадлежит микрокредитной компании «Русинтерфинанс» из Новосибирска. В отличие от многих других МКК, эта организация неплохо зарекомендовала себя даже среди должников. Однако негативные отзывы тоже встречаются. Рассказываем, чего именно ожидать должникам сервиса «еКапуста» и с какими коллекторскими агентствами он работает.

Как «еКапуста» взыскивает просроченные долги

На досудебном этапе у всех микрофинансовых организаций, впрочем как и у банков, есть три основных способа взыскать долг:

1. Вернуть деньги самостоятельно. С должником связывается внутренняя служба взыскания, которая требует немедленной оплаты долга и грозит неустойкой (что вполне законно, главное, чтобы общая переплата по займу не превышала 130% от основного долга). В случае с сервисом «еКапуста» это неплохой исход для заемщика.
2. Привлечь коллекторскую фирму по агентскому договору. Коллекторы взаимодействуют с должником как посредники — звонят ему, пишут, встречаются лично. Однако долг по-прежнему принадлежит первоначальному кредитору — сервису «еКапуста».
3. Заключить с коллекторами договор цессии. Уплатив определенную сумму, коллекторское агентство становится новым кредитором и получает единоличное право требовать задолженность. Теперь вы должны не организации «еКапуста», а коллекторскому агентству.

Обычно для должника нет существенной разницы, кому возвращать долг, ведь полномочия взыскателей одинаковы. Они уговаривают заемщика вернуть деньги добровольно, а если не добиваются успеха, то обращаются в суд. Чаще всего их требования удовлетворяют, и тогда приставы взыскивают долг принудительно — списывают деньги со счетов неплательщика, изымают и продают его имущество.

Однако сервис «еКапуста» заслужил репутацию в целом порядочной микрокредитной организации. Судя по отзывам должников, компания иногда идет им навстречу и редко продает долги коллекторам. Но если клиенты допускают длительные просрочки, МФО вынуждена обращаться за судебным приказом или подавать иск.

Неустойку за просрочку в «еКапуста» придется заплатить в любом случае. Из-за этого размер задолженности будет расти, пока не достигнет 130% от первоначального — такой предел установлен законом. Но бывает, что сотрудники МКК дают скидку клиентам, которые не могут погасить долг полностью, или одобряют пролонгацию и отсрочку.

Если «еКапуста» все-таки наймет коллекторов или продаст им долг, для должника ситуация может измениться к худшему. Коллекторские агентства зарабатывают благодаря возврату просрочек и на послабления соглашаются неохотно. Кроме того, они за некоторыми фирмами отмечены нарушения закона № 230-ФЗ.

С какими коллекторскими агентствами сотрудничает «еКапуста»

На сайте «еКапусты» не упомянуты коллекторские организации, которые выступают как партнеры. Прежде «Русинтерфинанс» работал, например, с ООО «Филберт». В реестре коллекторских агентств, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), это агентство стоит под номером 17, причем выделено красным цветом. Такой индикатор приставы присваивают компаниям с высоким уровнем риска, если от должников поступают жалобы.

В целом, «еКапуста» может передать просроченный долг любому коллекторскому агентству: «Экспресс-Кредит», «МБА Финансы», «Контроль». Главное, чтобы фирма состояла в реестре ФССП. Если агентства, которому передали ваш долг, нет в реестре, обратитесь к первоначальному кредитору (в данном случае — к «еКапуста»). У нас есть отдельная большая статья, посвященная методам борьбы с черными коллекторами.

Как работают коллекторы «еКапуста»

Все коллекторские агентства обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ. В нем прописаны полномочия кредиторов и коллекторов при взаимодействии с должником. Они могут звонить ему, направлять СМС или письма, встречаться лично.

Однако количество контактов строго ограничено. Коллекторы (как и сотрудники внутренней службы взыскания самой МФО) могут:

• звонить — не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц
• писать СМС — не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц
• наносить визиты — только 1 раз в неделю

Кроме того, служба взыскания МФО или коллекторы не имеют права общаться с третьими лицами — родственниками, друзьями и коллегами — без их согласия и одобрения самого должника. Это одно из самых частых нарушений, которые упоминаются в отзывах о сервисе «еКапуста».

Также МКК несколько раз привлекли к ответственности за другие нарушения. Например, при общении с должниками или рассылке уведомлений сотрудники компании не представлялись и не сообщали наименование своего юрлица. Штраф составил 40 000 рублей.

И внутренней службе взыскания МФО, и коллекторским агентствам запрещено:

• грубить и угрожать неплательщику
• причинять ущерб здоровью и имуществу
• оказывать психологическое давление
• вводить в заблуждение по поводу последствий просрочек

К примеру, коллекторы нередко запугивают должников тем, что за уклонение от уплаты на них заведут уголовное дело или заберут квартиру. Это неправда — для уголовной ответственности нужно накопить долг на миллионы рублей и доказать умысел, а жилье нельзя забрать за долг по микрозайму.

Но если верить отзывам, за сервисом «еКапуста» таких нарушений не замечено. В основном неплательщики признают, что сотрудники компании общаются корректно, хотя временами действуют настойчиво.

Отзывы должников

На сайтах с отзывами большинство пользователей оценивают компанию довольно высоко — в случае с МКК и МФО это редкое явление. Неплательщики отмечают, что сотрудники «еКапусты» общаются адекватно. Некоторым заемщикам даже удается добиться скидки на погашение задолженности.

Что касается негативных отзывов, как правило, речь идет о звонках «еКапусты» третьим лицам. Также пользователи сообщают, что в последние годы МКК стала обращаться в суд гораздо чаще.

Что делать, если звонят коллекторы «еКапуста»

Если вы не рассчитали расходы и вышли на просроченную задолженность, сообщите об этом сотрудникам компании. Обычно они предлагают несколько путей решения проблемы:

• Скидка на оплату долга. Ее размер подбирается индивидуально, но обычно клиентам списывают порядка 10-15% от суммы задолженности. Еще важно отметить: скидку обычно предлагают при длительной просрочке (по крайней мере, так пишут в отзывах).
• Пролонгация займа. Должник может самостоятельно выбрать новый срок возврата в личном кабинете на сайте сервиса «еКапуста». Размер ежемесячных платежей сократится, и рассчитываться с МКК будет проще. Но при продлении начислят больше процентов, поэтому переплата по микрозайму вырастет. Подробно о том, как продлить займ в «еКапуста», мы уже рассказывали.

Такие варианты подходят, если есть возможность хотя бы для частичного погашения долга. Если даже небольшой суммы нет, а просрочка длится больше четырех месяцев, заемщик может отказаться от взаимодействия. В таких случаях кредитор не вправе общаться с должником, и «еКапуста» это правило соблюдает: звонки и сообщения от службы взыскания прекращаются. Аналогичный отказ от взаимодействия можно направить коллекторам, к которым обратилась МФО.

Однако долг при этом не исчезает. Если заемщик не вернет его добровольно, МКК обратится за судебным приказом или решением суда, а приставы взыщут задолженность принудительно. Надеяться на истечение срока исковой давности не стоит — сегодня «еКапуста» занимается возвратом денег намного усерднее, чем несколько лет назад.

Если вы не справляетесь с погашением долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами ФПА — скорее всего, ваш случай подходит под банкротство. Тогда в соответствии с законом № 127-ФЗ вы сможете списать все задолженности, в том числе перед «еКапуста», другими микрофинансовыми организациями, банками и коллекторскими агентствами.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делает «еКапуста» с должниками?

   Если заемщик идет на контакт, компания пытается решить проблему с просрочками мирно. Должникам предлагают пролонгацию, заморозку процентов или скидку на оплату долга. Когда добиться возврата денег не удается, «еКапуста» сначала обращается за судебным приказом, а если должник его отменяет — подает иск. Судя по отзывам, в последнее время компания не привлекает к взысканию коллекторов и не продает им долги.

2. Можно ли не платить в «еКапуста»?

   Раньше заемщики, пользуясь лояльностью «еКапусты», нередко прекращали оплачивать займы и игнорировали звонки от службы взыскания. Но в последнее время компания активно судится с должниками. В результате приставы открывают исполнительные производства и взыскивают долги принудительно.

3. Как закрыть долг в «еКапусте»?

   Оплатить займ можно через банковские терминалы и мобильные приложения, с помощью электронных платежных систем или в салонах связи. Если средств для погашения долга недостаточно, стоит связаться с компанией и договориться об отсрочке платежа или реструктуризации займа. Когда денег нет вообще, а кредитов накопилось много, можно подать на банкротство — в результате все долги будут списаны.