Распределяем бюджет на месяц: таблицы и лайфхаки

Деньги стабильно заканчиваются за неделю до зарплаты, неоткуда взять на внезапный ремонт стиральной машины, а после праздников приходится затягивать пояса и во всем себе отказывать — если вам знакома хотя бы одна из ситуаций, то стоит поближе присмотреться к методам планирования бюджета.

Неважно, какой доход у человека или семьи в месяц — 20 или 120 тысяч. Откладывать, копить и инвестировать можно даже с маленькой зарплаты.

Как научиться распределять деньги, чтобы хватало на основные нужды, исполнение желаний и откладывание в копилку — рассказываем в статье.

Как распланировать бюджет на месяц 

Есть разные способы распределить бюджет на месяц или на год. У планирования бюджета есть несколько важных задач:

• Закрыть повседневные расходы.
• Создать финансовую подушку безопасности для экстренных ситуаций.
• Накопить на крупные покупки, путешествия.
• Быстрее закрыть долги, если они есть.
• Поставить под контроль поток денежных средств.

Первое, что стоит сделать, если вы решили взяться за контроль семейного бюджета, — это оценить уровень доходов и расходов. Если вам хватает на повседневные нужды — покупку продуктов, лекарств, оплату проезда и интернета, а также на внесение платежей по кредитам и ипотеке, и после этого остается еще немного свободных денег — можно смело откладывать часть в кубышку.

Если совокупный доход не позволяет свести концы с концами, деньги приходится экономить даже на еде, а платежи по кредитам съедают львиную долю бюджета, выход здесь только один — поискать дополнительные источники дохода или задуматься о смене работы. Нет смысла начинать копить деньги, если базовые расходы превышают доходы. 

Разберемся, с чего начать планирование бюджета, какие траты неизбежны, а от каких можно отказаться или свести к минимуму.

Вести учет доходов и расходов

Это первое и базовое правило. Детальное отслеживание всех доходов и расходов должно войти в привычку, стать обязательной рутиной. Только так получится стать на шаг ближе к финансовой дисциплине. Невозможно планировать бюджет, если не знаешь, сколько получаешь и на что тратишь деньги.

Источники дохода могут быть нерегулярными — квартальная премия, тринадцатая зарплата или крупная сумма денег на юбилей. Поэтому важно фиксировать любые поступления в личном финансовом плане — так сформируется общая картина о доходах, и вы сможете прогнозировать бюджет на месяц, полгода и даже год.

Отказаться от ненужных трат

Когда нет четкого финансового плана, легко угодить в ловушку спонтанных трат. Кажется, что денег на счету достаточно и почему бы не купить пару туфель по скидке, а на вечер заказать любимых роллов. Незапланированные покупки часто приводят к тому, что в конце месяца приходится одалживать денег у знакомых или брать микрозайм до зарплаты под огромный процент.

Чтобы этого избежать, разделите все расходы на несколько категорий:

1. Обязательные: еда, проезд, коммунальные услуги и прочие.
2. Возврат долгов: кредиты, микрозаймы, кредитные карты, ипотека, долги родственникам и знакомым.
3. Необязательные: развлечения, шопинг, расходы на отпуск, покупка подарков.
4. Накопления: подушка безопасности, дорогостоящие цели.

В первую очередь, сконцентрируйтесь на первых двух пунктах. Если у вас есть актуальные долги, внесите обязательные платежи, чтобы избежать начисления неустойки. Далее оплатите все необходимые услуги, которыми пользуетесь. В результате останется сумма, которую нужно распределить на месяц, до следующей зарплаты. Можно поделить ее на четыре равные части (по неделям) или рассчитать дневной бюджет. 

Когда вы знаете, сколько денег осталось до конца месяца, контролировать спонтанные позывы к ненужным тратам становится легче. Не стоит ограничивать себя во всем и затягивать пояса, позволяйте себе иногда выпить кофе с подругой, сходить в кино с семьей или покататься на коньках в выходные. Главное — знать меру и просчитывать траты наперед.

Создать финансовую подушку 

Резерв денег «на черный день» поможет остаться на плаву, если случится непредвиденное: потеря работы, резкое сокращение доходов, болезнь или другие обстоятельства.

Финансовая подушка — это один из видов сбережений. Не стоит путать ее с накоплениями на определенную цель: новый смартфон, поездку за границу, автомобиль. Этот фонд должен быть неприкосновенным и ждать своего часа.

Начать формировать подушку можно в тот момент, когда все базовые потребности закрыты, средств хватает на жизнь и остается еще немного.

Необязательно откладывать большими суммами. Можно начать с 1 000 рублей в месяц или откладывать определенный процент от любого дохода: 10–20% будет достаточно на первое время, чтобы выработать привычку. Главное — откладывать деньги регулярно и с каждого вида дохода, даже с подаренных 2 000 рублей.

Чтобы чувствовать себя финансово защищенным, необходимо создать подушку безопасности на 3–6 месяцев вперед. Так как у каждого свой уровень доходов и расходов, размер сбережений рассчитывается индивидуально: 

1. Посчитайте, сколько в среднем тратите в месяц. 
2. Эту цифру умножьте на три — полученная сумма будет стартовой для накопления.
3. Ежемесячно пополняйте резерв. 

Чтобы накопления не обесценивались, а приумножались, можно открыть пополняемый вклад в банке или завести накопительный счет.

Что поможет при составлении финансового плана

Дадим несколько советов тем, кто только начинает осваивать планирование бюджета.

Изучите варианты таблиц и приложений для учета доходов и расходов. Вероятно, потребуется протестировать несколько шаблонов, чтобы выбрать самый удобный.

Можно завести таблицу в Excel или Google. К слову, доступ к Гугл-таблице можно предоставить и членам семьи. Так, каждый сможет вносить информацию о своих заработках и покупках, а контролировать общий бюджет станет проще. 

Есть и готовые шаблоны с популярными категориями доходов и расходов — вам остается только внести свои цифры. Это приложения для смартфонов и компьютеров: Money Wallet, Money Pro, «Монитор финансов» и другие. 

Возьмите за привычку сразу фиксировать расходы наличными — в заметку или ежедневник — а затем переносите их в общую таблицу. Так вы не упустите ни рубля, и весь бюджет будет под контролем.

Создавайте разные счета под разные задачи. Функционал современных банковских приложений позволяет открывать столько счетов, сколько вам потребуется. Грамотно распоряжаться собственным бюджетом и не уйти «в минус» проще, когда все статьи расходов перед глазами.

Способы распределения бюджета

Существуют разные методы распределения бюджета. Принцип обычно такой: весь доход делится на количество дней, недель или в процентном соотношении по категориям трат. Учитывают обязательные расходы, от которых не получится отказаться, сбережения, непредвиденные траты, а в некоторых способах — кредиты и развлечения.

Не все способы одинаково хорошо сработают в конкретной семье. Если за кредиты приходится отдавать больше половины дохода, то никакие схемы планирования не спасут ситуацию. В этом случае нужно сначала снизить кредитную нагрузку, например, с помощью реструктуризации — это когда банк снижает ставку и продлевает срок кредита. Или взять подработку в вечернее время, увеличив свой доход.

Когда сведете долговую нагрузку к минимуму, можно выбрать один из методов распределения бюджета.

50/20/30

При этом способе все виды трат условно делят на три категории: нужды / желания / цели. Каждой из категорий отдают определенный процент от общего бюджета:

50% — это нужды: обязательные ежемесячные расходы (еда, транспортные расходы, оплата интернета).

20% — это желания: развлечения, одежда и аксессуары, кино и театр, рестораны, такси, доставки.

30% — это цели, они же накопления. Мы уже упоминали, что копить можно по разным фронтам: на непредвиденные расходы (финансовая подушка), на конкретную цель (новый телевизор, отпуск в горах).

Преимущество этого метода — в его гибкости. Если бюджет закредитован, замените категорию накоплений на возврат долгов. Старайтесь вносить увеличенные платежи, чтобы досрочно расквитаться с долгами и начать откладывать.

Главное правило метода: не нарушать границы. Если на желания выделено 20%, то не стоит тратить на них 25%. Цифры можно подстроить под себя, если понимаете, что не укладываетесь:

40% оставить на жизнь, 10% на приятные мелочи и 50% в счет погашения долгов. Если развлечений в этом месяце не случилось, 10% отправляются в копилку, пополняя резерв на черный день.

4 конверта

Метод позволяет поделить деньги поровну по количеству недель между зарплатами. Прежде чем делить, сделайте обязательные платежи: за кредиты, коммуналку, связь. С того, что осталось, отложите 10% в копилку. И вот теперь поделите остаток на 4.

Необязательно раскладывать деньги по бумажным конвертам. Достаточно оставить на текущем счету сумму ровно на неделю, а остальное «спрятать» от себя на другом счету. 

Если вы потратите меньше, то остаток перейдет в фонд накоплений. Если наоборот залезете во второй «конверт», то на следующей неделе придется затянуть пояса.

Правило кувшинов

Метод кувшинов напоминает способ с конвертами. Только категорий здесь будет больше — шесть. Смысл метода в том, чтобы тратить деньги строго в соответствии с выделенным бюджетом в конкретной категории. То есть, например, оплачивать абонемент на фитнес не из «общих» денег, а из кувшина «саморазвитие». Метод позволяет не бояться непредвиденных трат, так как и на форсмажоры заложен бюджет. 

Теперь подробнее обо всех шести категориях.

Первый кувшин — 55% от дохода — это повседневные расходы. Покупка продуктов, лекарств, оплата детских учебных заведений, кружков и секций, коммунальных расходов, бензина.

Второй кувшин — 10% — это накопления на крупные цели: новую мебель, ремонт, поездку на море. Эта категория позволит купить дорогую вещь без кредитов и почувствовать цену деньгам.

Третий кувшин — 10% — инвестиции или долгосрочные накопления. Это деньги, которые сделают вас богаче. Их можно инвестировать или положить на вклад под выгодный процент. Спустя несколько лет подобной финансовой дисциплины на вашем счету накопится приличная сумма, с которой будет не страшно оказаться без работы или неожиданно переехать. 

Четвертый кувшин — 10% — развлечения: встречи с друзьями в кафе, боулинге, спонтанные покупки. 

Пятый кувшин — 10% — саморазвитие. Сюда входит все, что касается заботы о теле и разуме: курсы, мастер-классы, книги, инструменты и материалы для хобби, абонементы на танцы и в бассейн, массаж и уход за собой. Если не получается уложиться в 10%, то стоит пересмотреть приоритеты. Например, подкопить несколько месяцев на абонемент в зал и временно тренироваться дома. 

Шестой кувшин — 5% — это деньги на подарки и благотворительность. Не обязательно тратить их каждый месяц, можно составить план праздников на год и список подарков близким. Так будет проще своевременно покупать их без ущерба бюджету.

Другие методы

Мы описали самые популярные методы, но способов сэкономить и накопить деньги гораздо больше. Если не хочется с самого начала осваивать сложные схемы, начните с простых шагов:

Делая маленькие шаги день ото дня, вы будете становится ближе к большой цели: финансовой дисциплине и свободе. 

Как планировать бюджет, если накопились долги

Выше мы уже рассказывали, как распределять бюджет, если имеется много кредитов и долгов. В двух словах: сначала нужно избавиться от них или свести к минимуму (не более 30% от общего дохода). Продайте ненужные вещи на «Авито», найдите подработку на выходные или попросите повышения зарплаты у шефа, взяв на себя дополнительные задачи.

Когда долговая нагрузка станет посильной, можно начинать откладывать часть доходов в копилку, а остальное распределять на разные нужды.

Если кредиты забирают больше половины доходов, на жизнь денег не хватает и вы стали допускать просрочки, поговорите с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Скорее всего, ваш случай подходит под банкротство — процедуру, которая позволяет разом избавиться от всех долгов: кредитов, займов, рассрочек и даже коммунальных платежей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Какие обязательные траты в месяц?

Это те расходы, от которых невозможно отказаться. Они закрывают базовые потребности человека: покупка еды, бытовой химии и средств гигиены, расходы на транспорт (проездной, бензин), оплата школ и детских садов, коммунальные платежи и оплата связи.

Сколько тратить на развлечения в месяц?

На развлечения обычно выделяют от 5 до 10% от общего дохода в месяц. Эту сумму можно отложить на отдельный счет и обращаться к деньгам в момент похода в кино, в кафе или на пикник. Если удалось сэкономить на развлечениях, отправьте деньги в копилку.

Как правильно разделить бюджет на месяц?

Есть разные подходы к разделению бюджета. Суть методов заключается в том, чтобы распределить весь месячный доход на категории:

• обязательные траты
• необязательные траты
• сбережения
• долги

На каждую категорию выделяется определенный процент от дохода. Выходить за рамки бюджета не рекомендуется. Такой подход формирует в человеке финансовую дисциплину и способствует накоплению финансовой подушки. 

Почему сложно придерживаться бюджета?

Причины бывают разные:

• Склонность к спонтанным покупкам и внеплановым тратам.
• Высокая закредитованность (больше 30% от дохода уходит в счет погашения долгов).
• Низкий уровень дохода.
• Отсутствие привычки планировать бюджет и вести дневник доходов и расходов.