Как правильно закрыть кредит

Более чем у 50 млн россиян есть потребительские кредиты. Они оформляются на разные цели, но большая часть заемщиков мечтают об одном — как можно быстрее избавиться от обременительных обязательств перед банками. Собрали в статье самые эффективные способы, которые позволят закрыть потребительский кредит раньше срока, указанного в договоре.

Как правильно погашать кредит

С момента подписания кредитного договора заемщик берет на себя обязательства своевременно вносить платежи и выплатить долг в установленный срок — в полном объеме. Ему предстоит вернуть не только полученную сумму, но и начисленные проценты.

Даже незначительная просрочка негативно повлияет на кредитную историю заемщика. В его интересах — соблюдать условия договора, чтобы избежать штрафных санкций. Просроченный платеж приведет не только к начислению неустойки: если не платить за кредит на протяжении длительного времени, банк потребует досрочного расторжения договора и немедленного возврата суммы.

Должников по кредитам может ждать неприятное общение с коллекторами и принудительное взыскание, если кредитор обратится в суд. Чтобы избежать негативных последствий, важно знать, как правильно погашать кредит. И начнем с главного — внимательного изучения условий договора и своевременного внесения платежей.

Изучаем график платежей

График платежей — неотъемлемый атрибут кредитного договора. В документе содержится подробная информация о схеме выплаты долга, размере ежемесячного платежа (с учетом начисленных процентов) и сроках внесения оплаты.

В графике платежей указано, из чего состоят ежемесячные выплаты. Изучив его, можно понять, каким образом внесенная сумма распределяется между основным долгом и его процентами.

Обычно российские банки применяют аннуитетную схему погашения кредита, когда в первые месяцы платежи практически полностью состоят из процентов. К концу срока кредитования почти вся сумма идет на закрытие основного долга.

График платежей содержит данные об остатке долга после каждой ежемесячной выплаты кредита. Если заемщик хочет закрыть ссуду раньше необходимого срока, ему необходимо знать фактический долг. 

Выбираем способ внесения платежей

Есть несколько способов внесения платежей для погашения кредита. Деньги могут зачисляться на счет банка с разной скоростью, поэтому важно выбрать способ, который не допустит случайной просрочки. Некоторые варианты погашения предусматривают комиссию, что приводит к незапланированным тратам.

Банки предлагают клиентам разные способы внесения платежей. Используйте банкомат с функцией внесения наличных средств или любой другой удобный способ. Погашать ссуды можно как наличными средствами, так и с помощью безналичной оплаты или онлайн. 

Условия использования способов оплаты есть на сайте любого банка. Иногда они отдельно прописываются в кредитном договоре. Обычно комиссия за внесение средств не взимается, если заемщик использовал банкомат своего банка, обратился в кассу или воспользовался беспроцентными онлайн-переводами с карты на карту.

В некоторых случаях магазины-партнеры банка могут не брать комиссию, но чаще всего за платеж приходится доплачивать. Многие клиенты готовы дополнительно заплатить небольшую сумму, если способ внесения платежей кажется им максимально удобным.

Как закрыть кредит раньше срока

Иногда заемщики берут кредит на длительный срок, но стараются закрыть его раньше. Это выгодно, поскольку банк начисляет проценты на фактический остаток по долгу. Досрочное погашение позволит снизить итоговую переплату. Клиент банка может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично. 

Частичное погашение означает, что заемщик вносит сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. Он может сделать так единожды или регулярно увеличивать платеж. Частичное досрочное погашение позволит уменьшить общий срок выплат.

Получить обновленный график платежей после частичного досрочного погашения можно в отделении или мобильном приложении банка.

Полное досрочное погашение позволяет окончательно закрыть долговые обязательства перед банком. Погашению подлежит только основной долг. Предусмотренные договором проценты не начисляются, поскольку клиент досрочно перестает пользоваться заемными средствами банка.

Чтобы полностью закрыть кредит раньше срока, необходимо предупредить банк — не менее чем за 30 дней. Но обычно кредиторы сокращают сроки до 5-10 дней: посмотрите в договоре или обратитесь в банк, чтобы уточнить информацию. После погашения всех обязательств возьмите справку о закрытии кредита — это обезопасит от возможных претензий в будущем.

Досрочное погашение лучше делать в день очередного ежемесячного платежа. Тогда сумма будет целиком использована для закрытия основного долга. В другие дни придется заплатить проценты.

Как быстрее закрыть кредит: полезные советы

Каждый кредитный случай уникален, но есть универсальные рекомендации, которые помогут быстрее закрыть кредит.

• Контролируйте траты и грамотно планируйте бюджет. Объективно оцените материальное положение и начните контролировать расходы. Подсчитайте, сколько тратите в месяц, и откажитесь от ненужных вещей (например, от походов в кино или кафе, покупок на маркетплейсах). Если экономить, свободные деньги можно направить на платежи по кредиту. 
• Избавьтесь от кредитных карт. Чтобы быстрее освободиться от финансовых обязательств перед банком, закройте кредитные карты. Пользоваться таким платежным средством невыгодно (особенно при наличии непогашенного кредита). Возможность вносить небольшие платежи увеличивает переплату и продлевает срок обязательств перед кредитором. 
• Воспользуйтесь досрочным погашением. Накопив достаточную сумму денег, можно совершить крупный платеж для погашения кредита. Заемщик вправе каждый месяц писать заявление на частичное досрочное погашение и вносить больше, чем требуют условия договора. Даже небольшая ежемесячная переплата позволит сэкономить на процентах и сократит общий срок выплаты кредита. 
• Найдите дополнительный источник дохода. Возможность закрыть кредит раньше срока в первую очередь зависит от платежеспособности заемщика. Если найдете способ увеличить доход, погасить долг  будет проще. Задумайтесь, каким образом можно получить дополнительные средства (например, монетизировать хобби, взять подработку).
• Рефинансируйте кредиты. Изучите актуальные предложения банков по рефинансированию. Возможно, их условия окажутся гораздо выгоднее текущих. Рефинансирование позволяет погасить кредит путем оформления нового, закрыть который легче (например, если по нему процентная ставка ниже).

Как закрыть кредиты быстрее, если их много

Если не рассматриваете вариант с объединением всех кредитов в один, необходимо решить, какой кредит желательно закрыть в первую очередь.

Есть два метода погашения: 

Метод снежного кома — выплата наименьших долгов с постепенным увеличением расходов и переходом к крупным задолженностям. Например, есть небольшой микрозайм, потребительский кредит на 100 000 рублей и ипотека. По методу снежного кома сначала нужно рассчитаться с долгом по микрозайму, следом закрыть потребительский кредит, а затем разбираться с ипотекой. Такая стратегия позволит освободить деньги для выплаты более крупного кредита.

Метод лавины означает, что начинать погашение следует с кредита с высокой процентной ставкой. Это менее легкий, но более выгодный способ сэкономить на процентах и снизить общую переплату. 

Что делать, если нет денег на ежемесячные платежи

От непредвиденных обстоятельств никто не застрахован, и иногда заемщики не в состоянии справиться с обязательствами перед кредиторами. В таких случаях можно попробовать договориться с банком о реструктуризации с изменением условий договора и снижением размера ежемесячного платежа.

Закон предусматривает возможность оформить кредитные каникулы (взять паузу в платежах). Одно из оснований — снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. 

Если договориться с банком не удалось, задумайтесь о банкротстве. Это судебная процедура, позволяющая признать финансовую несостоятельность гражданина. Все долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, сотовой связи и коммунальным платежам будут полностью списаны. 

Чтобы оценить возможности по оформлению банкротства и списанию долгов, обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам компании «Финансово-правовой альянс». Наши юристы помогут с подготовкой документов и обеспечат сопровождение процедуры, пока вы получите определение о полном списании долгов. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как правильно полностью погасить кредит?

   Кредит можно закрыть в предусмотренный договором срок или досрочно. В обоих случаях после полной выплаты средств необходимо взять у банка справку о закрытии кредита и хранить ее в течение трех лет. Этот документ позволит защитить права в случае возникновения спорных ситуаций.

2. Как выгоднее погашать кредит?

   Старайтесь совершать частичные досрочные погашения и вносить больше установленной договором суммы. Можно отдельно накопить сумму денег и внести ее в день платежа. Перед каждым досрочным погашением нужно писать заявление в банк.

   Выгода в том, что не только уменьшается общий срок выплаты кредита, но и существенно снижается переплата, поскольку при досрочном погашении закрытию подлежит только основной долг.

3. Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?

   Выгодный момент для досрочного погашения — день очередного платежа. Если внести сумму в обычные дни, придется заплатить начисленные за этот период проценты.

   Сумма, внесенная для досрочного погашения в день платежа, целиком используется для закрытия основного долга.