Если человек попадает в трудную жизненную ситуацию, с исполнением финансовых обязательств тоже возникают проблемы. Он понимает, что исполнить договор на действующих условиях не сумеет, поэтому просит о рассрочке. Объясним, в чем суть соглашения о рассрочке долга, когда его можно заключить и по каким причинам кредитор вправе отказать должнику. Покажем образец соглашения и рассмотрим вариант, когда денег не хватает даже на выплаты в рассрочку.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое соглашение о рассрочке погашения задолженности
В любом договоре стороны прописывают порядок оплаты, размеры платежей и сроки их внесения. Если обязанное лицо рискует допустить просрочку по уважительным причинам (ухудшение здоровья, потеря работы, снижение дохода, неполучение средств от контрагентов), то может запросить выплату задолженности в рассрочку.
Соглашение о рассрочке предполагает погашение долга на измененных условиях. Сумма, подлежащая возврату, распределяется на оговоренный срок и составляется новый график платежей. Рассрочка оплаты может происходить в рамках:
- договора займа с микрофинансовой организацией
- кредитного договора с банком
- долговой расписки между физлицами
- обязательств перед поставщиками услуг ЖКХ
Например, изначально по займу следовало рассчитаться спустя три месяца одним платежом в 50 000 рублей. Болезнь заемщика помешала это сделать, поэтому стороны заключили новое соглашение о рассрочке, в котором согласовали, что сумму долга он вернет за два месяца платежами по 25 000 рублей.
Одновременно с рассрочкой можно договориться об отсрочке. Она тоже снижает финансовую нагрузку благодаря переносу сроков оплаты. Сначала будет действовать льготный период, позволяющий восстановить платежеспособность, а затем — поэтапное погашение задолженности.
Для пересмотра условий требуется обоюдное согласие. Нельзя заставить банк или ресурсоснабжающую организацию заключить соглашение по требованию должника. Они идут на это, когда уверены, что шансы получить все деньги возрастают.
Но если дело доходит до принудительного взыскания, должник может подать ходатайство о рассрочке (отсрочке) исполнения судебного акта. Удовлетворять его или нет — решает суд, а не кредитор. Но чтобы получить согласие, потребуются убедительные основания.
Когда можно заключить соглашение о рассрочке
Соглашение о рассрочке можно заключить на разных стадиях исполнения обязательств:
- При составлении договора. Стороны имеют право сразу договориться о выплатах частями, а не единовременным платежом.
- До окончания срока договора. Если возникают обстоятельства, которые препятствуют своевременным выплатам.
- В случае просроченной задолженности, но до начала принудительного взыскания. Сроки оплаты по договору нарушены, и пока предпринимаются только досудебные меры по возврату денежных средств. Например, о рассрочке можно договориться со внутренним отделом взыскания банка или микрофинансовой организации.
- В ходе судебного разбирательства. Если заинтересованная сторона подала иск о взыскании долга, просить о погашении в рассрочку можно до вынесения итогового решения. Компромисс оформляется в виде мирового соглашения, которое обязательно утверждается судом.
- После возбуждения исполнительного производства. При наличии уважительных причин, препятствующих оплате по исполнительному документу, должник может направить заявление в суд о предоставлении рассрочки. Кроме того, мировое соглашение, меняющее условия договора, можно заключить и на этапе исполнительного производства.
Как составить соглашение о рассрочке задолженности
В законе нет строгих требований к соглашению о рассрочке погашения задолженности. Для юридических лиц указывают название, местонахождение и сведения о лице, действующем от его имени. Для граждан — ФИО, адрес прописки, паспортные данные.
В тексте следует отразить следующую информацию:
- Полная сумма долга. Она включает основную задолженность, проценты за пользование деньгами, пени и штрафы, если они начислялись в период просрочки, а также иные платежи по договору (например, дополнительные проценты за рассрочку).
- Периодичность выплат. По соглашению сторон деньги могут вноситься еженедельно, ежемесячно или раз в квартал.
- Размеры платежей. Речь может идти об оплате равными частями или по дифференцированной системе.
- Способ расчета. Оговаривается перечисление денег на счет, карту или передача наличными.
- Срок действия рассрочки. Допускается не только конкретная дата, но и наступление какого-либо события (например, выздоровление, трудоустройство).
- Штрафные санкции. Размеры неустойки за нарушение обновленных условий могут превышать те, что были прописаны в изначальном договоре.
К документу может прилагаться новый график внесения платежей.
Образец соглашения о рассрочке погашения
Чтобы выплачивать задолженность в рассрочку, воспользуйтесь образцом соглашения. Добавьте актуальную информацию: сведения о должнике и кредиторе, информацию о задолженности, условия рассрочки.
В банках, микрофинансовых организациях, управляющих компаниях обычно имеются утвержденные образцы соглашений. Они могут называться по-разному: например, «Соглашение о предоставлении рассрочки» или «Соглашение о реструктуризации путем предоставления рассрочки».
Еще до подписания документа внимательно ознакомьтесь с условиями. Убедитесь, что все нюансы прописаны так, как вы обсуждали с кредитором. Если сомневаетесь в каких-то пунктах, возьмите паузу — попросите 1-2 дня на изучение условий.
Нужно ли заверять соглашение у нотариуса
Чтобы соглашение о рассрочке долга вступило в силу, достаточно согласия сторон. Но если первоначальный договор был заверен у нотариуса, его удостоверение тоже потребуется. Расходы на эту услугу можно прописать в новых условиях. Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, соглашение об изменении договора совершается в той же форме, если закон не оговаривает иное.
Почему кредитор отказывается заключать соглашение о рассрочке
Должник по своей инициативе не вправе менять сроки внесения платежей и их размеры. Он должен убедить другую сторону договора, однако на рассрочку исполнения обязательства соглашаются далеко не все.
Обычно кредитор отказывает, если не видит перспектив для улучшения финансового положения. Нет смысла идти на уступки неплательщику, который не сможет исполнить обязательства в ближайшее время — примерно так думают банки, МФО и остальные кредиторы. О том, что должник не исполнит обязательства, может свидетельствовать длительное отсутствие работы или высокая долговая нагрузка. Тогда кредиторам кажется, что выгоднее продать задолженность коллекторам или обратиться в суд.
На рассрочку не стоит рассчитывать гражданам, которые уже получали ее ранее, но нарушили график выплат. Также не будет согласован запрос на слишком низкие платежи и длительный период их внесения.
Что делать, если нет возможности платить по договору рассрочки
К нарушителям соглашения о рассрочке применяются санкции, которые в нем прописаны. Общая задолженность еще больше увеличится за счет неустойки. Также не исключено требование вернуть всю сумму досрочно.
Когда речь идет о несоблюдении мирового соглашения, приставы возобновят исполнительное производство. Если суда еще не было, та сторона договора, чьи права были нарушены, подаст заявление о вынесении судебного приказа или разбирательстве в исковом порядке. На основании исполнительного документа ФССП будет взыскивать долг принудительно: арестовывать счета и имущество, списывать накопления, удерживать часть доходов.
Можно «сыграть на опережение» — подать заявление о банкротстве. Когда процедура завершится, все долги, включая кредиты, микрозаймы, квартплату, спишут. Начать банкротство можно, даже если начато одно или несколько исполнительных производств.
Однако в процедуре — много нюансов. Чтобы успешно ее оформить, необязательно в них разбираться: наши юристы обеспечат сопровождение процедуры на всех этапах: от подачи заявления в арбитражный суд до получения определения, которым списываются все долги.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как правильно составить соглашение об урегулировании задолженности?
-
Можно ли заключить с банком соглашение о рассрочке погашения долга по кредиту?
-
Что будет, если не платить по новому соглашению о рассрочке долга?