Соглашение о реструктуризации долга

Финансовые обязательства есть у каждого человека. Это могут быть платежи по кредитам, налогам, коммунальным услугам. Если с оплатой возникают трудности, можно заключить соглашение о реструктуризации задолженности. Как правильно его оформить и выгодно ли такое соглашение для заемщика — рассказываем в статье.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий договора. Она может применяться как к текущим платежам (до наступления просрочки), так и к накопившемуся долгу. Реструктуризировать можно не только кредиты, но и микрозаймы, задолженность за коммунальные платежи, налоговые выплаты и другие финансовые обязательства по договорам, заключенным между физическими или юридическими лицами.

Обычно реструктуризация подразумевает увеличение срока действия договора и уменьшение ежемесячного платежа.

Например, у заемщика есть кредит, за который ему сложно платить. Чтобы избежать просрочки и дальнейших проблем с кредитором, он обращается к нему с просьбой о реструктуризации.

Кредитор рассматривает заявку и принимает решение. Если оно будет положительным, стороны подпишут дополнительное соглашение, в котором будут указаны новые условия выплаты кредита.

Выгоду от реструктуризации получает не только заемщик, но и кредитор. Например, в случае с банком увеличивается срок кредитования, а значит, итоговая переплата (на процентах) тоже возрастает.

Частый случай — реструктуризация задолженности по коммунальным услугам. В таком случае речь идет не об уменьшении платежей за электричество, воду и другие ресурсы, а о рассрочке или отсрочке выплаты.

Допустим, управляющая компания одобрила собственнику реструктуризацию долга в размере 100 000 рублей на полгода. В течение этого срока он должен частями выплатить всю сумму и проценты, если они начислены.

При этом должник обязан не только постепенно гасить просрочку по соглашению о реструктуризации, но и не забывать исправно оплачивать новые квитанции.

Плюсы и минусы реструктуризации долга

Прежде чем договариваться с кредитором о реструктуризации долга, взвесьте все «за» и «против».

Внимательно изучайте условия, которые кредитор предлагает вам в соглашении о реструктуризации долга. Возможно, что минусы перевесят плюсы, тогда лучше рассмотреть иные варианты решения проблемы. Например, отказаться от реструктуризации и оформить рефинансирование кредита в другом банке.

Как сделать реструктуризацию задолженности

Чтобы оформить реструктуризацию, кредитор и заемщик заключают письменное соглашение. Обычно с просьбой об изменении условий обращается клиент. Но случается, что реструктуризацию предлагает сам кредитор (например, внутренняя служба взыскания банка).

Условия реструктуризации зависят от банка. Например, на официальном сайте ВТБ перечислены условия для заключения соглашения, необходимые основания и документы, а также приведена простая инструкция подачи заявки. Подать запрос на изменение условий кредитования можно онлайн.

ВТБ позволяет реструктуризировать кредит, остаток долга по которому превышает 50 000 рублей. Срок кредита должен составлять не менее 6 месяцев, а длительность задолженности — до 60 дней при финансовых затруднениях и до 120 дней в случае семейных обстоятельств.

Необходимо доказать, что вы испытываете финансовые трудности. Если задумываетесь о реструктуризации долга в связи с ухудшением финансового положения, предоставьте банку, например справку 2-НДФЛ, копию приказа к трудовому договору, справку с биржи труда и другие документы. Главное — они должны подтверждать, что ваша платежеспособность снизилась.

После проверки документов и обсуждения индивидуальных условий реструктуризации необходимо подписать новое соглашение с банком. Первоначальный договор кредитования остается в силе. Но с момента пересмотра условий, выплаты нужно производить по соглашению о реструктуризации.

Если планируете реструктуризацию задолженности за коммунальные услуги, обратитесь в управляющую компанию. Обычно собственники квартир могут рассчитывать на небольшую отсрочку или рассрочку задолженности.

Условия обсуждаются индивидуально, но в любом случае не освобождают от оплаты текущих квитанций. Чаще всего при реструктуризации долга по ЖКХ в платежном документе появляется новая графа, которая содержит часть задолженности. Размер ежемесячной суммы, подлежащей к уплате, указывается в соглашении о реструктуризации.

Как выглядит соглашение о реструктуризации долга

Закон не предусматривает строгой формы, по которой составляется соглашение о реструктуризации. Все условия определяются сторонами. Важно, чтобы документ был подписан и кредитором, и заемщиком, а также имел печать организации, которая предоставляет реструктуризацию.

Что может быть указано в тексте соглашения:

• сроки действия реструктуризации
• размер ежемесячного платежа
• информация о процентной ставке по соглашению
• другие условия, о которых договорились стороны

Дополнительно к документу прилагается обновленный график платежей.

Заемщик обязан выполнять условия соглашения о реструктуризации. Если он будет игнорировать выплаты или регулярно их задерживать, кредитор имеет право досрочно аннулировать соглашение и потребовать немедленного возврата всей суммы долга через суд.

Что делать, если нечем платить долг

Если банк отказывается провести реструктуризацию долга, рассмотрите другие варианты. Например, подайте заявку на рефинансирование кредита в другой банк. Проблема в том, что обычно его одобряют только без открытых просрочек. Если имеется просроченная задолженность по кредиту, вероятнее всего, ни один банк не одобрит рефинансирование.

Еще один способ улучшить финансовое положение — оформить кредитные каникулы. Это отсрочка до полугода, которую можно получить в одном из случаев:

• доход за последние два месяца упал на 30% и более (по сравнению с прошлым годом)
• жилье заемщика или условия его жизнедеятельности нарушены в результате чрезвычайной ситуации

Надежное решение, которое не требует согласия банка или управляющей компании, — оформление банкротства. Эта процедура означает признание финансовой несостоятельности и позволяет списать все задолженности, которые у вас есть: по кредитам, займам в МФО и распискам, коммунальным услугам. Чтобы получить список документов, необходимых для оформления банкротства, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Чем опасна реструктуризация долга?

   Реструктуризация грозит должнику увеличением итоговой переплаты, поскольку общий срок выплаты кредита увеличивается. Несмотря на то, что снижается ежемесячный платеж, реструктуризация может оказаться для должника невыгодной.

2. Что происходит при реструктуризации долга?

   Реструктуризация направлена на изменение текущих условий договора: например, обновленные сроки кредитования, а также измененная сумма ежемесячной выплаты. Для этого заемщик и кредитор заключают новое соглашение.

3. Что лучше: реструктуризация или банкротство?

   Для должника, который не справляется с погашением долгов, выгоднее оформить банкротство. Тогда все задолженности, которые у него есть, будут списаны. Единственным основанием для процедуры банкротства является неплатежеспособность физического лица.