Т-Банк: «Платинум» и все подводные камни

Каждый банк выпускает кредитную карту, которую предлагает, порой навязчиво, вместе или вместо дебетовой. Среди них — кредитка «Платинум» от Т-Банка, который прежде знали как «Тинькофф».

Какие плюсы есть у карты «Платинум» (бывшей «Тинькофф Платинум»)? И главное, в чем подвох, если пользуетесь такой кредиткой? Рассказываем обо всем по порядку.

Зачем карта «Платинум» от Т-Банка 

Кредитная карта «Платинум» от Т-Банка дает ряд преимуществ. К примеру, позволяет занимать до 1 млн рублей. Это так называемый кредитный лимит, то есть вы можете расплатиться деньгами банка за покупки на сумму до 1 млн рублей. 

Причем вернуть деньги получится без процентов, если уло́житесь в 55 дней. Именно такой льготный период дает «Платинум» от Т-Банка. Правда, 55 дней — это максимальный срок. Чуть позже скажем, почему. 

Для кредитной карты создали две программы лояльности: первая имеет одноименное название «Платинум», вторая называется «Браво». Они работают в разных ситуациях. 

Программа «Браво» входит в базовую комплектацию, когда карта без дополнительных сервисов. Программа бесплатная, а ее фишка — это кэшбэк до 30% за покупки по карте. Это баллы, которые можно обменять на рубли, но безразмерных бонусов нет — в месяц можно получить максимум 6 000 баллов. 

Можно подключить карту к сервису Private или Premium. 

Premium — это сервис, который увеличивает максимальный кэшбэк до 30 000 баллов в месяц. Владельцы карт могут бесплатно переводить ежемесячно до 200 000 рублей на любые карты других банков. К слову, когда Premium не подключен, лимит составляет 50 000 рублей, с подпиской Pro — 100 000 рублей.

В путешествиях клиенты бесплатно получают VIP-зоны аэропортов, скидки в магазинах, ресторанах и турагентствах (если это партнеры банка). У них персональный менеджер, который забронирует столик в ресторане, купит билеты на концерт и организует отпуск на Сейшелах.

Сервис бесплатный, если вы держите минимум 3 млн рублей на счетах, получаете зарплату от 400 000 рублей на любую карту Т-Банка или делаете покупки на сумму от 200 000 рублей при балансе на счетах от 1 млн рублей. В остальных случаях — 1 990 рублей в месяц.

Сервис Private — это Premium на максималках, который доступен по приглашению банка. Сервисом пользуются исключительно состоятельные клиенты, которые держат на счетах в Т-Банке от 30 млн рублей.

Повышенные баллы в сервисах Premium и Private дает уже другая программа лояльности — «Платинум». Она работает вместо «Браво». 

Карта «Платинум» — это инструмент, который позволяет удобно тратить и выгодно экономить. Но у каждой медали две стороны. 

На сайте Т-Банка карте «Платинум» посвящена отдельная страница. Там все прекрасно — одни плюсы. Правда, вся информация в виде рекламных лозунгов: кредитный лимит до 1 млн рублей, рассмотрение заявки от 10 секунд, минимум документов — все в таком духе.

Гораздо информативнее страница с тарифами кредитной карты «Платинум». 

Мы проанализировали обе: сравнили информацию с официальными документами банка. В итоге нашли подводные камни кредитной карты «Платинум» и готовы о них рассказать.

Секундное одобрение с моментальной доставкой 

Страница Т-Банка, где красуются выгоды кредитной карты «Платинум», гласит: заявку рассматривают от 10 секунд. Это классическая формулировка без четких сроков. Тут молчат, сколько именно будут рассматривать вашу заявку, но дают надежду на мгновенный ответ. 

Вам обещают доставить карту в день обращения, если успеют оформить до восьми вечера. Не успеют — тогда на следующий день. В идеале процедура займет пару часов. Правда, страница с тарифами опускает с небес на землю: срок доставки 1–7 дней. Но гарантий нет, ведь информация на сайте — не публичная оферта.

Теперь обратимся к документам. Кредитная карта — это инструмент, с помощью которого банк выдает кредит. Сроки рассмотрения заявки на кредит указаны в «Общих условиях договора потребительского кредита»: 1–2 рабочих дня. 

Что касается времени доставки карты, его нет в документах. Другими словами, пластик вы можете получить за пару дней, за пару недель или за пару месяцев, но маловероятно, что все дело займет пару часов. 

Рассрочка на покупки до 12 месяцев 

Реклама кредитной карты «Платинум» манит рассрочкой, которую можно растянуть до 12 месяцев. Снова размытая формулировка «до…», но мы о другом. 

Рассрочка — это способ платить за товар или услугу частями и, главное, без комиссии. Но с картой «Платинум» бывает иначе. 

Открываем документ Т-Банка с условиями рассрочки по кредитным картам. Удивленно читаем пункт 1.2, где черным по белому написано: банк может взимать комиссию за рассрочку. 

Так будет, когда оформили рассрочку после покупки, а магазин — не партнер Т-Банка. Комиссия разная, и тут нет четкой градации. Банк ставит проценты каждому персонально: сначала оценивает кредитную историю, уровень дохода, сумму покупки и срок, на который хотите растянуть платеж. 

Когда оформляете рассрочку не у партнера, это грозит больно ударить по кошельку. Да, можно получить ее на 12 месяцев, но будьте готовы заплатить банку до 30% от стоимости покупки. По сути, это уже не рассрочка, а полноценный кредит, но таких нюансов на сайте нет. 

К слову, если у вас не «Платинум», а обычная дебетовая карта, банк берет комиссию лишь со второй рассрочки после покупки. Первая — бесплатно, даже если покупаете не в магазине-партнере.

До 55 дней — на любые покупки 

Звучит неплохо: банк заявляет, что вы можете почти два месяца пользоваться его деньгами без процентов.

Беспроцентный период состоит из двух частей: расчетного и платежного периода:

• Расчетный стартует первым, он всегда длится 30 дней.
• Платежный — следом за ним, он всегда 25 дней.
• Потом цикл повторяется. 

Дата, с которой начинается беспроцентный период, у всех разная. Банк обычно считает его с момента, когда вы активировали карту или совершили первую покупку. Но есть подвох, о котором многие не догадываются.

Во-первых, даже в беспроцентный период вы обязаны вносить минимальный платеж: 8% суммы задолженности, но не менее 600 рублей.

Во-вторых, беспроцентный период работает не всегда. Вот когда его не будет: 

На сайте Т-Банка указаны тарифы по карте «Платинум» и перечень операций, которые приравнены к обналичиванию. Сверяйтесь с этими документами, чтобы точно знать, получите беспроцентный период или нет. 

Бесплатное оповещение об операциях 

Тут эффект общих фраз. Читаем на сайте: в личном кабинете и мобильном приложении банк бесплатно оповещает об операциях. Другими словами, сообщает, когда и сколько денег вы потратили.

Можно понять, что уведомления о расходных операциях не стоят ни копейки. На самом деле тут пропущено популярное оповещение с помощью СМС. Именно его обычно ждут, когда совершают платеж, но такая услуга платная:

С подпиской «Про» или «Премиум» подвоха нет — они действительно отменяют плату за СМС-оповещения.  

Перевод баланса 

Эта услуга позволяет оплачивать кредиты в других банках. При этом по карте «Платинум» вы получаете беспроцентный период не стандартные 55 дней, а от 120 до 180 дней. 

Сложность в том, что нужно успеть полностью вернуть долг на карту, пока не закончился льготный период, иначе банк начислит проценты: от 29,9 до 59,9% годовых. Тогда услуга «Перевод баланса» может обойтись дороже, чем платеж по графику в другом банке, — помните об этом. На сайте Т-Банка указано, что до 30% от суммы перевода может взиматься, если не соблюсти определенные условия.  

И еще момент: кредитную карту в другом банке, на которую вы перевели баланс, нужно закрыть полностью, чтобы информация об этом появилась в БКИ — бюро кредитных историй. Если этого не сделать, Т-Банк начислит штраф. 

Бонусы до 30% 

Это так называемый кэшбэк в виде баллов. Банк начисляет его за покупки в магазинах-партнерах. Фраза «Бонусы до 30%» звучит капитально и массивно, но реальность гораздо скромнее:

Чтобы перевести кэшбэк в рубли, нужно открыть перечень своих покупок (на сайте или в мобильном приложении) и применить баллы к одной из них. Это получится, если выбрать покупки не старше 90 дней. Это первое условие. 

Второе: нужно выбрать «правильные» покупки. Вот их список: 

• Железнодорожные и авиабилеты.
• Оплата кафе и ресторанов.
• Сотовая связь, интернет, телевидение, госуслуги и транспорт — если их оплатили в мобильном приложении Т-Банка.

Скрытые комиссии 

Как говорится, деньги любят тишину. Банки не афишируют «скромные нюансы», которые позволяют дополнительно заработать. Т-Банк не исключение. 

Комиссия за превышение лимита. Есть карты «Платинум», которые разрешают списывать больше кредитного лимита. Это возможно, когда подключена услуга «Сверхлимит». Подключать ее или нет, решает банк. 

Чтобы узнать, активна ли услуга, можно обратиться в техподдержку. Другой вариант — открыть мобильное приложение и поискать в «Услугах» кнопку «Траты сверх лимита». Если она есть, значит, можете «превышать». Нет — списать больше кредитного лимита не получится. 

Но в банке есть правило: снял больше нормы — плати. Другими словами, вы должны, если превысили лимит. Правда, не всегда. Банк позволяет бесплатно превышать лимит на 30 рублей. Если больше — прилетает комиссия 390 рублей. Причем за каждую операцию. Правда, не больше трех за расчетный период. За четвертое и последующие превышения лимита плата не списывается. Напомним, расчетный период — это месяц, но стартует он у всех в разные даты. 

Таким образом, вы можете дополнительно раскошелиться на 1 170 рублей (390 * 3 = 1 170) за месяц, если не следите за кредитным лимитом. 

Не обналичка, но почти. Банк честно говорит, что снимет 2,9% плюс 390 рублей за обналичку кредитной карты. Но мало кто знает: к этой процедуре он приравнивает и другие операции. 

К примеру, вы перевели 5 000 рублей на электронный кошелек. Для банка это «приравненная» транзакция. За нее вы заплатите: (5 000 * 2,9%) + 390 = 535 рублей. 

Перечень операций, которые заставят дополнительно потратиться, указан в отдельном документе Т-Банка. Заглядывайте туда, чтобы избежать ненужных трат. 

Иллюзия финансовой свободы

Основной подвох любой кредитной карты — это иллюзия, что вы можете тратить больше, чем зарабатываете. Например, максимальный лимит по карте «Платинум» — 1 млн рублей. Обычно одобряют меньше, но в любом случае быстрый доступ к деньгам маскирует реальные финансовые возможности и подталкивает к необдуманным тратам.

Да, кредитная карта «Платинум» позволяет делать покупки, когда своих денег мало или нет вообще. Она дает кэшбэк, который снижает расходы. Она подключает льготный период и дает экономить на процентах. Но все это может рухнуть в омуте скрытых комиссий и дополнительных платежей, которых вы не ждали. 

Так растет финансовая нагрузка. Так появляется просрочка. Банк сразу отреагирует: отключит льготный период и начислит проценты, потом предъявит неустойку — 20% годовых.

Если не гасить долги, они завалят, как снежный ком. В такой ситуации опускаются руки, но даже тут есть выход — оформление банкротства и списание долгов согласно Федеральному закону № 127-ФЗ.

Банкротство — это единственный законный способ избавиться от долгов в ситуации, когда действительно нет денег на их погашение. Но крайне важно найти грамотных юристов, которые помогут не словами, а делом. 

Юристы компании «Финансово-правовой альянс» пройдут с вами весь путь — от подачи заявления до момента, когда суд вынесет определение и спишет все долги: по рассрочкам и оплате частями, кредитам и микрозаймам, коммунальным услугам, налогам и штрафам. 

Остались вопросы? Проконсультируйтесь у наших юристов: узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство и с чего начать подготовку к списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

В чем подвох кредитки «Тинькофф Платинум»? 

Вот главные подводные камни кредитной карты «Платинум» от Т-Банка (бывшей кредитки «Тинькофф Платинум»): 

• Высокие проценты. Если не погасили задолженность в течение льготного периода, она сразу обрастает процентами: до 59,9% годовых за покупки, снятие наличных и переводы.
• Комиссии. Вот дополнительные платежи, которые многие пропускают, когда оформляют карту: комиссия за превышение лимита задолженности, за операции, приравненные к снятию наличных.
• Сложная конвертация баллов. Курс порой невыгодный: 1 бонус = 0,8 рубля. Далеко не все покупки можно использовать для перевода баллов в рубли.

Сколько стоит обслуживание кредитной карты «Платинум»?

Стоимость обслуживания кредитной карты «Платинум» — 590 рублей в год. Но банк спишет плату, только если вы пользовались картой. Если не совершили ни одной покупки, карта будет бесплатной.