Услуги кредитного донора: цены и отзывы

Если срочно нуждаетесь в деньгах, а банки и микрофинансовые организации (МФО) отказывают, на помощь может прийти кредитный донор (КД). Однако дважды подумайте, прежде чем соглашаться на его «услуги»: последствия могут быть серьезными. Расскажем, что такое кредитное донорство, насколько оно законно и где найти посредника, чтобы не потерять последние сбережения.

Кто такой кредитный донор

Кредитный донор — это физлицо или организация, которые за вознаграждение оформляют на себя кредит в банке и передают деньги третьему лицу (реципиенту). Клиентами доноров становятся те, кому банки по разным причинам отказывают в займах.

В отличие от кредитных брокеров, которые просто помогают оформить займ, доноры сами отвечают за возврат долга и процентов банку. Поэтому они тщательно проверяют своих клиентов.

Например, у человека хорошая кредитная история и нет неоплаченных долгов, но банк отказал в займе из-за отсутствия официальной работы или нужных справок. С таким реципиентом кредитный донор, скорее всего, согласится сотрудничать.

Но если у потенциального клиента много кредитов и просрочек или возвратом долга занимаются приставы — кредитный донор вряд ли возьмет на себя ответственность.

Тем не менее кредитное донорство поставлено на поток. Клиентов не пугает незаконность донорских схем: накажут, скорее всего, донора, к тому же обращаются к нему в случае крайней необходимости.

Как работают кредитные доноры

Методы работы кредитных доноров похожи. В целом схема выглядит так:

• Человек не смог взять в банках кредит на 100 000 рублей и находит донора, который соглашается сделать это.
• В течение нескольких дней КД проверяет кредитную историю реципиента на наличие незакрытых займов и неоплаченных просрочек, оценивает его репутацию. Также он изучает базы данных госорганов — нет ли судимостей или долгов перед Федеральной службой судебных приставов (ФССП).
• Если все устраивает, стороны обсуждают условия сделки: размер платы посреднику, способы и сроки погашения долга, платежеспособность заемщика. Допустим, донор согласился оформить на себя кредит за вознаграждение в 50% от суммы.
• КД берет в банке 150 000 рублей и забирает в качестве платы за услугу 50 000.
• Он отдает 100 000 рублей под долговую расписку. В ней указывается, что клиент в оговоренный срок вернет основной долг перед банком (150 000 рублей) и проценты по кредиту. Расписку обычно заверяют у нотариуса.
• Клиент ежемесячно передает деньги, которыми КД оплачивает кредит в банке.

Ответственность за возврат средств банку несет кредитный донор: просрочки и другие нарушения условий оплаты отразятся на его кредитной истории. Но если реципиент просрочит платежи или откажется возвращать деньги, то донор может обратиться в суд или продать долг коллекторам. Тогда отвечать придется и фактическому заемщику.

Услуги кредитных доноров нередко предлагают компании-посредники. Отчасти это маркетинговый ход: юридическое лицо вызывает у заемщика больше доверия. Но в любом случае оформлять на себя кредит в банке будет физлицо. Если обращаться в такие компании, то итоговая стоимость займа вырастет: с посредниками тоже нужно рассчитываться.

Размер вознаграждения кредитных доноров не ограничивается нормативными актами. Они могут запросить любую сумму, но чаще всего комиссия не превышает 100%. Ее точный размер оговаривают индивидуально: чем выше надежность реципиента, тем меньше переплата.

В любом случае фактический заемщик получает кредит с завышенной стоимостью. Но иногда у людей нет другого выбора, кроме как обратиться к кредитному донору.

Где искать кредитного донора

Когда банки отказывают, лучше договориться о помощи с кем-то из членов семьи, родственников или друзей. Оформить кредит на доверенное лицо будет не так накладно, а шанс столкнуться с мошенниками исключается. Эта схема вряд ли вызовет вопросы у банковских сотрудников.

Если такой возможности нет, можно найти кредитного донора в соцсетях или Telegram-каналах. Реклама услуг кредитных доноров размещается и на специализированных сайтах, однако отыскать там настоящего донора малореально.

Подавляющее большинство предложений — от банков и микрофинансовых организаций. Под видом кредитного донорства они предлагают рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения нескольких старых займов.

Исключить «фальшивые» объявления несложно. Финансовые организации указывают в условиях годовой процент, под который потенциальный клиент получит кредит. Донор не назначает ставку: он берет фиксированную комиссию — процент от суммы займа, когда получает на руки кредит в банке.

Кто может стать кредитным донором

Стать кредитным донором может только тот, кто в глазах банка сохраняет образ надежного заемщика. Вот общие требования:

• гражданство РФ
• отсутствие судимостей
• наличие постоянного места жительства
• стабильный доход
• официальное трудоустройство
• хорошая кредитная история

Если соответствуете всем критериям, то идея без лишних хлопот получать крупные откаты за посредничество может показаться заманчивой. Но на деле все не так радужно.

За расчеты с банком именно кредитный донор, а не фактический заемщик. Если реципиент перестанет платить, то донору придется погашать кредит из своего кармана, иначе он выйдет на просроченную задолженность.

Среди последствий: ухудшение кредитной истории, звонки от банка и коллекторов, а в случае длительной неуплаты — принудительное взыскание через суд и приставов-исполнителей.

Одновременно кредитному донору придется возвращать средства от фактического заемщика. Такая «война на два фронта» потребует финансовых вложений, траты времени и нервов.

Чтобы свести риски к минимуму, можно оказывать услуги через компанию-посредника. Она финансово подстраховывает донора, когда клиент задерживает платежи. Но повторимся: никаких законов, регулирующих подобные взаимоотношения, нет.

Ответственность за кредитное донорство

Если о наличии донорской схемы узнает банк, у донора могут возникнуть проблемы. Обычно заемщик, который взял нецелевой кредит, вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению, в том числе давать их в долг. Однако банки часто включают в договор пункт, который запрещает получение кредита в интересах третьих лиц.

Если кредитного донора раскроют, то вот только часть последствий, с которыми он может столкнуться:

• Включение в черный список банков
• Если кредит был целевым (например, на покупку автомобиля), банк может потребовать досрочного возврата долга с процентами за истекший срок
• Когда факт донорства доказан, участников могут привлечь к ответственности

Чаще всего кредитные доноры отделываются штрафами, но иногда «светит» лишение свободы на срок до двух лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Риски, о которых важно знать

Гарантированная проблема для фактических заемщиков — большая переплата. Часто люди ищут кредитного донора, чтобы закрыть текущие займы и просрочки.

Однако подобные схемы только приводят к увеличению кредитной нагрузки. Займ для погашения другого займа всегда будет стоить дороже, а за помощь кредитного донора придется заплатить крупную комиссию.

Более того, доноры вряд ли станут кредитовать лицо с незакрытыми обязательствами. Проще поискать банк, который согласится рефинансировать кредиты, — это выгоднее и безопаснее.

Кредитные доноры нигде не регистрируются, поэтому процветает мошенничество. Шанс столкнуться со злоумышленниками очень велик, но их жертвы поздно осознают, к кому обратились.

Мошенники действуют по стандартной схеме: предлагают заемщику услуги кредитного донора, просят внести предоплату и исчезают, как только получают деньги. Общение и передача денег проходят дистанционно, поэтому найти преступников сложно.

Выручка мошенников от каждой жертвы будет намного ниже, чем у настоящего кредитного донора. Но им не нужно выплачивать неоформленный кредит: провернув аферу с одним доверчивым клиентом, они сразу ищут другого.

Если злоумышленники планируют получить крупный откат, то могут маскироваться под солидные компании. Известен случай, когда жертву пригласили в офис, а несколько мошенников для убедительности сыграли роль благодарных клиентов. Представители «компании» добились предоплаты в 120 000 рублей и пропали из виду.

Отзывы

Откликов людей, которым кредитные доноры действительно помогли, мало, а те, что есть — не вызывают доверия. На форумах встречаются только объявления людей, которые ищут помощи:

Объявление о поиске кредитного донора с форума «ФинДозор»

Гораздо больше — отзывов, в которых люди рассказывают о мошенничестве со стороны кредитных доноров.

Комментарии пользователей на «Сайте отзывов России»

Гарантированных способов проверить надежность доноров нет, но перестраховаться можно:

• Поищите информацию и отзывы о доноре на профильных ресурсах, в соцсетях и Telegram-каналах
• Изучите условия сделки — кредитный донор не требует предоплату, не назначает годовой процент, договор должен быть похож на банковский
• Оцените методы общения — если КД отказывается от встречи, предлагает сомнительные способы сэкономить или навязывает услуги вне договора, он наверняка мошенник

Что делать, если отказывают в кредитах

Безопасный способ решить проблему отказов — улучшить кредитную историю. Большую сумму банки не одобрят, но могут согласовать кредитку или покупку товара в рассрочку. Если погашать такие обязательства в срок — репутация заемщика постепенно улучшится: он сможет брать более крупные кредиты.

Когда деньги срочно требуются для погашения других займов, сперва обратитесь во все доступные кредитные организации. Некоторые из них позволяют рефинансировать даже долги с серьезными просрочками.

Если расчеты по кредитам стали непосильными из-за снижения дохода, запросите реструктуризацию. Платежи станут меньше и комфортнее, а срок и стоимость кредита увеличатся. Но даже так переплата будет ниже, чем комиссия за услуги кредитного донора.

Надежное решение в ситуации, когда нечем платить по кредитам и микрозаймам, — оформление банкротства. Все этапы, сроки и нюансы процедуры строго регламентированы законом № 127-ФЗ. В случае с банкротством нет рисков: если заручитесь грамотной юридической поддержкой, гарантированно спишете все долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как найти кредитного донора?

   Кредитные доноры и организации-посредники размещают рекламу на специальных площадках в интернете, Telegram-каналах и социальных сетях.

   Также под видом КД предлагают свои услуги банки, МФО и кредитные брокеры. Отличие в том, что кредитный донор берет процент от суммы займа и не устанавливает годовой процент.

2. Кто поможет взять кредит с плохой кредитной историей?

   Такую услугу предоставляют кредитные доноры и кредитные брокеры. Доноры берут займ на себя и отвечают за его возврат перед банком, а фактический заемщик кредитуется у донора. Брокеры же помогают подобрать банк, который согласится кредитовать ненадежного клиента.

3. Как стать кредитным донором?

   Вот основные критерии, которым должен отвечать кредитный донор:

   • — гражданство РФ
   • — отличная кредитная история — без просрочек и непогашенных займов
   • — отсутствие судимостей
   • — высокий доход
   • — наличие постоянного места жительства

   Однако кредитное донорство сопряжено с высокими рисками и может повлечь уголовную ответственность.