Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю заемщика

Никто не застрахован от финансовых трудностей, но это не повод скрываться от кредиторов и допускать просрочки. Разумное решение — оформить кредитные каникулы, которые позволят официально отложить платеж на несколько месяцев. За это время можно изменить ситуацию и найти деньги. Не испортит ли такой льготный период кредитную историю и одобрят ли банки новые займы в будущем, рассказываем в статье.

Для чего нужна кредитная история

Кредитная история заемщика — это документ, который содержит информацию обо всех обязательствах гражданина. В кредитной истории находятся сведения:

• о взятых и погашенных кредитах
• просрочках и задолженностях
• текущих и закрытых счетах
• других факторах, влияющих на кредитоспособность заемщика

Все финансовые организации обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации сохраняют все записи в течение семи лет. Кредитная история имеет важное значение при рассмотрении заявки на потребительский кредит, ипотеку, оформлении страховки и проведении других операций.

Банки запрашивают кредитную историю в БКИ, чтобы оценить свои риски. На основе полученной информации они принимают решение о предоставлении услуги, устанавливают процентную ставку, лимиты кредитки, а также определяют условия погашения займа.

Поддержание положительной кредитной истории помогает добиться выгодных условий  при оформлении договора. Именно поэтому важно своевременно погашать кредиты и избегать просрочек.

Каждый заемщик может самостоятельно проверить свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Сначала необходимо получить выписку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), а потом направить запрос во всех организации из списка, который вы получите.

Отсутствие кредитной истории также может стать проблемой для клиента банка. Если вы никогда не оформляли кредитные карты, рассрочки или небольшие потребительские кредиты, заявку на крупную сумму вряд ли одобрят. 

Что такое кредитные каникулы

Иногда заемщики сталкиваются с финансовыми проблемами. Если допустить просрочку, банк начислит пени уже с первого дня. Даже небольшой пропуск обязательного платежа плохо отразится на кредитной истории. Если не решить вопрос, образуется задолженность, которая будет расти из-за дополнительных штрафов.

Заемщику стоит правильно оценивать свое материальное положение. Если не расплатился с банком, лучше заранее договариваться о возможном разрешении ситуации. Как правило, большинство клиентов старается пройти реструктуризацию, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Но мало кто знает о программах кредитных каникул.

Кредитные каникулы — это период времени, в течение которого заемщик временно приостанавливает выплаты по кредиту или займу. Кредитные каникулы позволяют заемщику временно освободиться от долговой нагрузки: восстановить финансовую стабильность и избежать просрочек по платежам.

С 1 января 2024 года действует закон № 348-ФЗ, который установил кредитные каникулы на постоянной основе. Если доходы сократились более чем на 30% или ваше имущество (условия жизнедеятельности) пострадали вследствие чрезвычайной ситуации, можно получить отсрочку по кредитам до шести месяцев.

Ситуацию, в которой оказался заемщик, нужно подтвердить документами. Необходимо получить справку о доходах через Госуслуги или ФНС. Важно, чтобы она подтверждала право на получение отсрочки: снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца (если сравнивать с прошлым годом).

Одобрение кредитных каникул зависит и от других факторов. Например, есть лимиты по размеру кредита. Отсрочку на срок до шести месяцев предоставят, если оформлен:

• автокредит на сумму до 1 600 000 рублей
• потребительский кредит — до 450 000 рублей
• лимит кредитной карты — до 150 000 рублей

Просрочки и долги никак не влияют на одобрение кредитных каникул. Такую отсрочку можно получить только один раз по одному кредитному договору. Это значит, что можно отдельно оформить каникулы, например, на кредитную карту и автокредит. Но дважды воспользоваться программой по одному и тому же кредиту нельзя.

Отражаются ли кредитные каникулы в кредитной истории

Да, в кредитной истории отражаются все льготные периоды, когда заемщик получал временное освобождение от платежей. Кредитные каникулы влияют и на кредитный рейтинг. Однако это не означает, что вам не одобрят кредит в будущем. Обычно больше вопросов вызывают просрочки, особенно текущие.

Если вы решили оформить кредитные каникулы, при рассмотрении новой заявки банк или микрофинансовая организация скорее обратят внимание на поведение заемщика. Если вы ответственно подходите к своим обязательствам, то у кредитора не возникнет вопросов.

Например, ВТБ предлагает оформить отсрочку на несколько дней, один или три месяца. Такая услуга бесплатна, поэтому просрочку не засчитывают, а заемщик вправе вносить небольшие суммы по возможности.

Как кредитные каникулы сказываются на кредитной истории

В 2022 году Центральный банк РФ дал разъяснения по этому поводу. Банки, МФО и другие финансовые учреждения попросили не принимать во внимание информацию о кредитных каникулах при рассмотрении заявок от заемщиков. Главный аргумент — в сложной ситуации может оказаться каждый.

Кредитные каникулы не портят, а, наоборот, позволяют сохранить хорошую кредитную историю. Так, оформление отсрочки может продемонстрировать банкам и МФО, что заемщик следит за своим финансовым положением, ответственно относится к договоренностям и обладает высоким уровнем финансовой грамотности.

Если же заемщик допускал просрочки, кредитная история портится автоматически. Отсрочка, в том числе кредитные каникулы, может помочь разобраться с ситуацией. Например, найти дополнительный источник дохода во время льготного периода, поменять работу, получить повышение.

Но бывают случаи, когда проблема становится критической: долгов много и отсрочка в любом случае ничего не решит. Тогда стоит взять кредитные каникулы и подготовиться к прохождению процедуры банкротства. Так вы сможете списать долги перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами.

Одобрят ли займ во время кредитных каникул

Если в кредитной истории есть информация о том, что заемщик оформил кредитные каникулы и они еще не закончились, новый кредит вряд ли одобрят. По этому поводу нет никакого специального предписания Центрального банка России, поэтому финансовые учреждения сами вправе решать такой вопрос.

Обычно кредиторы оценивают, какая часть дохода гражданина уходит на оплату обязательств. Если по завершении льготного периода больше 50% зарплаты заемщик будет переводить кредиторам, новую заявку не одобрят. Как и в случае сокращения дохода — сложно получить несколько кредитов при недостаточно высокой зарплате.

Чтобы восстановить кредитную историю перед оформлением нового займа, необходимо закрыть текущие просроченные платежи. Но сделать это не всегда возможно. Если понимаете, что не справляетесь с погашением всех кредитов и займов, проконсультируйтесь с юристами ФПА — возможно, ваш случай подходит под банкротство. Тогда вы сможете списать все задолженности, включая начисленные проценты и неустойку.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие факторы влияют на кредитную историю?

   Начисление пени и штрафов за просрочки негативно влияет на кредитную историю. Чем дольше заемщик не выполняет обязательства, тем хуже становится кредитная история.

   Кредитные каникулы не влияют на рейтинг: после этих процедур проблемы могут возникнуть только из-за старых долгов.

   Чтобы улучшить кредитную историю, стоит задуматься о покупке товаров в рассрочку или об оформлении кредитки. Если будете вносить платежи вовремя, постепенно кредитная история восстановится.

2. Как сказываются кредитные каникулы на кредитной истории?

   10 марта 2022 года Центральный банк РФ дал разъяснения по поводу влияния кредитных каникул на кредитную историю. Банки и другие финансовые учреждения попросили не обращать внимание на такую процедуру. При рассмотрении заявки отсрочка не станет поводом для отказа.

   Однако стоит учитывать, что кредиторы все равно будут оценивать ситуацию целиком. Если заемщик оформил каникулы и забыл о своих обязательствах на весь срок, то это указывает на финансовые трудности. Лучше регулярно вносить хотя бы 10% от изначального платежа.

3. Как кредитные каникулы отражаются в кредитной истории?

   Это зависит от поведения заемщика во время кредитных каникул. Если клиент банка не допускал просрочек, регулярно выплачивал хотя бы 10% от обычного ежемесячного платежа, то это характеризует его с положительной стороны.

   Если же заемщик допускал просрочки, накопил долг, а потом решил вовсе не платить с помощью кредитных каникул, банк вряд ли согласится одобрить новую заявку на займ. Придется сначала восстановить кредитную историю.