Выкуп долга у банка: можно ли списать задолженность без банкротства

Банки часто продают долги коллекторам с большой скидкой. Но можно ли самому должнику выкупить у кредитора задолженность? Расскажем, что такое выкуп долга, и оценим, насколько реально договориться об этом с банком.

Возможен ли выкуп долга без банкротства

Банк вправе продать любой долг — согласия заемщика не требуется. Такая сделка называется уступкой права требования или цессией.

Банки продают только безнадежные задолженности, которые не удается вернуть силами внутреннего отдела взыскания.

Право выкупа имеют только кредитные организации, коллекторы, специализированные финансовые общества и физические лица (с разрешения заемщика). Обычно банки продают задолженности коллекторским агентствам — организациям, которые профессионально занимаются взысканием. Коллекторы выкупают долги комплектами (долговыми портфелями) с большой скидкой — за 3–5% от их стоимости.

Заемщик не может выкупить свой долг. Кредитор вправе продать задолженность третьему лицу, которое не является участником кредитного договора. Теоретически посредником может выступить, например, родственник должника, но на практике выкупить у банка свой долг почти невозможно:

• Если это предлагает сам должник, значит, у него есть деньги, чтобы вносить платежи и погашать просрочки.
• Если долг хочет выкупить третье лицо, банку придется менять отлаженную схему работы с кредитными обязательствами и составлять новый договор. Продать коллекторам долговой портфель кредитору привычнее и проще.
• Если банки начнут договариваться с должниками и задешево продавать долги посредникам, резко возрастет число просрочек — зачем выплачивать полную стоимость, когда можно взять в кредит миллион рублей, а потом выкупить долг за сто тысяч?

В случае нехватки денег на погашение долга можно обсудить с банком его продажу. Главное — не брать кредит с целью последующего выкупа.

Как оформляют сделку и нужен ли посредник

Посредник нужен в любом случае. Это должен быть человек, которому должник доверяет. Иначе можно оказаться в ситуации, когда доверенное лицо после выкупа долга потребует его погашения в полном объеме.

Когда доверенное лицо найдено, порядок действий следующий:

• посредник предлагает банку выкупить долг 
• если банк согласен, заключается договор, по которому право требования переходит к доверенному лицу
• должник рассчитывается за долг с посредником 

Как не стать жертвой мошенников при выкупе долга

Банки редко продают долги самим должникам или лицам, связанным с ними. В интернете можно найти множество предложений о выкупе долга. Чаще всего они исходят от мошенников, которые заранее требуют оплатить комиссию за оказание услуги, а затем исчезают. Кредитором по-прежнему остается банк, а неустойка продолжает начисляться. 

Найти надежного посредника в интернете сложно. Отличить предложение злоумышленников от реального можно по косвенным признакам — требование предоплаты, слишком щедрые условия и обещания, нежелание лично встречаться с должником.

Что еще можно предпринять

Выкуп долга — не самый надежный способ решения проблемы с задолженностью. Есть более простые и эффективные варианты снижения долгового бремени.

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей на срок до полугода. В течение этого периода вносить ежемесячные платежи не нужно, но проценты продолжают начисляться. Подробно о том, как оформить кредитные каникулы, мы уже рассказывали.

После завершения отсрочки заемщик выплачивает кредит в прежнем режиме. Претендовать на каникулы можно в случае сокращения дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев.

Также право на отсрочку имеют пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации (катастрофы, стихийного бедствия, аварии).

Реструктуризация

Это изменение условий кредита, которое позволяет уменьшить ежемесячный платеж и снизить финансовую нагрузку на заемщика. Подвох в том, что переплата и срок возврата кредита увеличатся.

Реструктуризация оформляется в банке, выдавшем займ. Требования для оформления зависят от кредитора. Банк может отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Банкротство

Если выкупить долг или договориться с кредитором об отсрочке не удалось, надежный выход из ситуации — оформление банкротства. Эта процедура поможет списать все имеющиеся задолженности:

• по кредитам и кредитным картам
• микрозаймам
• рассрочкам
• штрафам
• налогам
• жилищно-коммунальным услугам

По закону № 127-ФЗ каждый гражданин, который не в состоянии рассчитаться по финансовым обязательствам, может списать долги. Чтобы больше узнать о банкротстве и начать подготовку к процедуре, обращайтесь за бесплатной консультацией к юристам компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли списать долги без процедуры банкротства?

   Списать долги без оформления банкротства не получится. Можно попытаться выкупить долг при помощи посредников, однако шансы на успех малы. Чаще всего банки продают задолженность коллекторам. Если посредник предложит более выгодную цену, кредитор может согласиться. Однако на практике банки редко продают долги самим должникам или лицам, связанным с ними.

2. Можно ли выкупить свои долги у судебных приставов?

   Нет, выкупить задолженность у приставов нельзя ни физическим, ни юридическим лицам. Выкупить долг можно только у взыскателя (например, у банка или микрофинансовой организации). Обычно кредиторы продают задолженность коллекторам.

3. Как работает выкуп долга?

   1. Должник находит доверенное лицо (посредника)
   2. Посредник предлагает банку выкупить долг 
   3. Если условия выкупа выгодные, долг со скидкой продается посреднику
   4. Должник рассчитывается с доверенным лицом