7 советов, как быстрее выплатить все долги

Чтобы улучшить финансовую ситуацию, начните с погашения долгов. По мере того, как задолженность будет уменьшаться, все больше освободившихся средств можно будет тратить на свои нужды или ускорить расчеты с кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями, частными инвесторами.

В этой статье мы дадим несколько советов о том, как быстрее выплатить свои долги и где найти на это деньги.

Проведите полный финансовый аудит

Сначала соберите воедино всю информацию о своих долгах и расходах. Удобный способ структурировать эти данные — внести их в электронную таблицу, например, в Excel. Вариантов оформления много, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для вас.

Также можно использовать специальные программы или мобильные приложения для учета личных финансов. Функционал у них может сильно отличаться: одни позволяют фиксировать только сумму расходов за день, вторые — разделять все расходы по категориям и устанавливать лимиты на покупки.

Независимо от того, что выберете, учитывайте не только кредиты и регулярные платежи, а максимально полный и подробный перечень расходов. Вплоть до сумм, которые уходят за месяц на хлеб и утренний кофе. Такая раскладка позволит понять: без каких трат действительно не обойтись, а от каких можно отказаться.

Сложив все расходы, сопоставьте их с доходами:

• Если остаетесь в плюсе, погашать долг по кредиту будет значительно проще.
• Когда в минусе или разница нулевая — нужно срочно сокращать расходы.

Изучите список трат и подумайте, от чего вы готовы отказаться. В сложной финансовой ситуации полезно исключить импульсивные или необязательные траты. Например:

• Воздержаться от поездок на такси, если за то же время можно добраться до работы на общественном транспорте.
• Делать утренний кофе самостоятельно, а не покупать в автомате или кофейне — это значительно дешевле.
• Отказаться от заманчивой покупки, если в ней нет острой необходимости (и она не возникнет в ближайшее время).

Временами такие мелочи «съедают» значительную часть бюджета. Отказавшись от них, можно ощутимо сэкономить, хотя и с некоторым ущербом для комфорта.

Если в итоге доход стал превышать расходы — это уже небольшая победа. Разберемся, как за счет освободившихся средств быстрее выплачивать долг по кредиту.

Выберите стратегию погашения долгов

Прежде чем бросать «лишние» деньги на расчеты с долгами, задумайтесь о создании резерва. Можно некоторое время откладывать все свободные финансы только про запас, а можно вносить отдавать на резерв небольшую сумму от каждой зарплаты — тут выбор за вами.

Для финансовой подушки нелишне открыть накопительный счет, чтобы получать небольшой пассивный доход. Теперь, когда возникнет острая необходимость, вы сможете задействовать свои накопления, а не брать взаймы.

Финансово подстраховавшись, можно переходить к избавлению от долгов. Есть два популярных способа — метод «лавины» и «снежного кома». Но они применяются, когда у должника есть возможность вносить дополнительные платежи помимо минимальных. Закрыв один кредит, увеличивайте сумму досрочных погашений по другому займу — тогда дело пойдет заметно быстрее.

Метод лавины

Суть лавины в том, что все свободные средства в первую очередь тратятся на погашение кредита с самыми невыгодными условиями. Допустим, у вас есть два займа:

• На автомобиль — 1 000 000 рублей под 25% годовых.
• На ноутбук — 100 000 рублей под 15%.

В первую очередь нужно выплачивать автокредит. Погашая его досрочно, вы сэкономите на процентах больше, чем при досрочном погашении займа за ноутбук.

Для максимального эффекта учитывайте как ставку, так и этап погашения займа. Бо́льшая часть процентов выплачивается в первую половину срока кредита. Если по автокредиту осталось платить пару месяцев, а кредит на ноутбук вы только что взяли — лучше досрочно погашать второй.

Метод снежного кома

Этим способом долги погашаются от самого маленького к самому большому. Экономия будет меньше, но снизится и психологическая нагрузка — приятно видеть, как перечень долгов сокращается все сильнее. Этот способ особенно хорош, когда у вас много кредитов и вы рискуете запутаться в датах платежей.

Объедините все долги по кредитам в один

Рефинансирование — это оформление в банке нового займа для погашения одного или нескольких старых. В результате вместо условных десяти платежей должнику придется вносить один.

В погоне за экономией помните: если вы взяли кредиты, когда ключевая ставка ЦБ РФ была на несколько процентов ниже, чем сейчас, выгоднее их погасить, чем рефинансировать. Это справедливо и для займов, которые вы выплатили больше, чем наполовину.

Прежде чем обращаться за рефинансированием, внимательно изучите предложения банков. У каждой компании свои условия, которые периодически обновляются. Вот несколько примеров:

Подать заявку можно в офисе или на сайте банка.

Возьмите кредитные каникулы

Отсрочка ежемесячных платежей даст время, чтобы исправить финансовые проблемы. Есть два варианта каникул — на условиях банка или на основании закона № 353-ФЗ:

• Первые, как и рефинансирование, банки предоставлять не обязаны — они идут на уступки по своей инициативе. Обычно такие каникулы подходят почти каждому заемщику, который сталкивается с финансовыми трудностями.
• Вторые кредитор обязан предоставить, но только если должник соответствует требованиям этого закона. Например, потерял работу или его доход существенно снизился за последние месяцы. Льготные каникулы длятся до 6 месяцев и хороши тем, что в этот период банк не может начислять неустойку, только проценты.

За отсрочкой нужно обращаться в банк, с которым заключен кредитный договор. Если займов много, придется подавать заявки каждому из кредиторов.

Найдите дополнительные источники дохода

Свободное время можно потратить на поиск дополнительных средств. Пустите их на досрочное погашение займов, и в итоге останетесь в еще большем плюсе, сэкономив на процентах.

Подработка

Самый очевидный источник дохода. Можно выполнять задачи по своей основной специальности, но на фрилансе. Или заняться другим делом: репетиторством, переводами с иностранного языка, ручным трудом, лишь бы позволяли навыки и таланты.

Монетизация хобби

Если вам нравится писать картины, вышивать или выполнять другие художественные работы — выставьте результаты своего труда на продажу. Рабочий процесс можно записывать на камеру и выкладывать в блог, который при должной раскрутке также способен приносить доходы.

Депозиты и накопительные счета

Очевидно, что существенную прибыль они приносят только при большом размере вложений. Но есть нюанс — если вы открывали кредиты, когда ключевая ставка ЦБ РФ была намного ниже, процент по депозиту может быть больше, чем ставка по займу. Это значит, что пополняемый вклад принесет больше денег, чем вы сэкономите на досрочных погашениях, если вносить на него те же суммы.

Продажа или сдача в аренду ненужного имущества

Закончили ремонт в квартире, и в инструменте отпала нужда? Разместите объявления на рекламном стенде возле дома или на любой подходящей интернет-площадке, например, на «Авито». Так вы освободите квартиру от ненужных вещей с финансовой выгодой для себя.

Можно продавать или сдавать в аренду и более существенное имущество. Неиспользуемые дача или гараж принесут крупный доход, тогда погасить задолженность по кредиту будет намного проще.

Найдите дополнительные способы сэкономить

В разных магазинах цены на один и тот же продукт могут сильно отличаться. Изучите ценовую политику продавцов и разделите чеки, чтобы покупать товары там, где они дешевле.

Нужно учитывать не только обычные, но и интернет-магазины. Временами на маркетплейсах тот же товар с доставкой выходит дешевле, чем на витрине.

Разберитесь в банковских бонусных программах. Допустим, у вас есть несколько карт с кэшбэком от разных компаний. Для одной карточки выберите повышенный кэшбек на продукты и топливо, для другой — на фармацевтику и товары для дома. Главное — помнить, какой картой где расплачиваться. При грамотном подходе в конце расчетного периода можно получить неплохой бонус.

Оформите банкротство

Все описанные методы и советы лучше совмещать, так эффект будет только больше. Но бывают случаи, когда не помогают никакие стратегии. Достаточно потерять высокооплачиваемую работу, за счет которой погашалась ипотека, и жилье окажется под угрозой. Если вы работали на высоком посту, то на поиск аналогичной должности кредитных каникул может не хватить.

Когда долги только растут, а денег нет и в скором будущем не предвидится, рассмотрите другое решение — оформление банкротства. Процедура позволяет списать все долги, в том числе:

• по микрозаймам
• кредитам и кредитным картам
• рассрочкам
• коммунальным услугам
• налогам
• автоштрафам

Некоторые долги, например, алименты списать невозможно, но избавление от остальных платежей существенно облегчит их выплату.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что делать, если ты весь в долгах?

• Составьте перечень всех долгов и расходов.
• Оцените, от каких трат вы в состоянии отказаться.
• Найдите дополнительные источники дохода.
• Свободные средства пустите на накопление резерва и досрочное погашение долгов.
• Закрывайте кредиты один за другим, увеличивая сумму платежей с каждым закрытым займом.
• По возможности рефинансируйте кредиты, получите кредитные каникулы.
• Если долгов слишком много, проконсультируйтесь с юристами по банкротству физических лиц.

Как расплатиться с долгами, если нет денег?

Когда не хватает лишь небольшой суммы, можно временно отказаться от некоторых необязательных трат и поискать способы сэкономить. Если нужно больше денег, рассмотрите другие варианты: найти подработку, сдать в аренду или продать имущество. Но когда средств нет вовсе, единственным выходом остается личное банкротство — программа по списанию всех долгов.

Как быстро закрыть все кредиты?

Пересмотреть личный бюджет и тратить все свободные финансы на погашение долгов. Для большей эффективности можно использовать одну из стратегий: лавину или снежный ком. Если денег нет совсем, поможет банкротство — процедура по списанию кредитов, микрозаймов и остальных задолженностей.