Как закрыть все кредиты и быстро выплатить долги, если их несколько

Погашение нескольких кредитов одновременно может превратиться в головоломку. Чтобы грамотно ее решить, необходимо выбрать стратегию, запастись терпением и черпать мотивацию в первых результатах. Делимся пошаговым руководством, которое поможет обрести финансовую свободу.

Как быстрее погасить несколько кредитов

Распишите полностью сведения о каждом кредите или займе:

• остаток — сколько еще нужно вернуть в банк
• ставку
• ежемесячный платеж
• дату погашения

Затем составьте бюджет, где распределите все доходы и расходы, чтобы понимать, сколько вы сможете выделять на погашение долгов и удовлетворение основных потребностей.

Решите, какие долги вы будете закрывать первыми. Если какой-то кредит вызывает больше стресса, начните погашать его — так вы улучшите свое психологическое состояние.

Если надо укрепить мотивацию, выбирайте метод, который лучше всего поддержит ваш позитивный настрой: быстрые успехи с мелкими долгами или постепенные уменьшения крупных займов.

Стратегии можно комбинировать. Например, сначала закрыть пару мелких кредитов, чтобы почувствовать успех, а потом перейти к крупным займам с высокими процентами.

Выбрать стратегию погашения

Есть два популярных подхода к эффективному погашению долгов.

Метод «Лавина»

Начните с долга, по которому действуют самые высокие проценты, а по остальным — продолжайте вносить минимальные платежи.

Метод «Снежный ком»

Сначала погасите самый маленький долг, вне зависимости от ставки, по остальным — вносите минимальные платежи. После его выплаты переходите к следующему кредиту, который будет меньше остальных долгов. «Снежный ком» — это как игра «на увеличение». Вы начинаете с погашения самого маленького долга и постепенно идете к самому крупному.

Пример расчета: допустим, у вас есть три долга с такими параметрами:

Метод «Лавина». Порядок погашения будет таким: 3 → 1 → 2:

1. Начинаем с № 3 (самый высокий процент — 30%): после выплаты минимальных платежей по остальным долгам максимально возможная сумма идет на закрытие этого кредита.
2. Переходим к № 1 (25%).
3. Завершаем погашением № 2 (15%).

Метод «Снежный ком». Порядок погашения: 3 → 2 → 1:

1. Начинаем с № 3 (самый маленький остаток — 10 000 рублей), чтобы быстро его закрыть.
2. Переходим к № 2 (20 000 рублей).
3. Завершаем № 1 (50 000 рублей).

Учитывайте свою финансовую дисциплину: если вы не уверены, что сможете «держаться» без быстрого прогресса, используйте «снежный ком».

Вносить больше ежемесячного платежа

Если платить по кредиту больше минимального платежа, то удастся сэкономить время и деньги.

Насколько больше вы можете выплачивать, зависит от вашего бюджета. Основное правило — платежи не должны ухудшать финансовое положение.

Любой подход даст ощутимую экономию на процентах и быстрее сократит срок кредита. 

Пример: условия кредита: 500 000 рублей, 15% годовых на 5 лет (60 месяцев), ежемесячный минимальный платеж — 11 895 рублей.

Расчет 1. Только минимальный платеж:

• Полный срок: 60 месяцев
• Переплата по процентам: 213 730 рублей
• Общая выплата (тело + проценты): 713 730 рублей 

Расчет 2. Дополнительно +3 000 рублей к платежу (всего 14 895 рублей):

1. Начальная задолженность: 500 000 рублей
2. Проценты начисляются ежемесячно по ставке 15% годовых (эффективная месячная ставка = 15% ÷ 12 = 1,25%)

Каждый месяц процент начисляется на остаток долга, а разница между платежом и начисленными процентами идет на уменьшение тела кредита.

Первый месяц:

1. Начисленные проценты: 500 000 × 1,25% = 6 250 рублей
2. Основной долг (тело) погашается: 14 895 — 6 250 = 8 645 рублей
3. Остаток задолженности: 500 000 — 8 645 = 491 355 рублей

Второй месяц:

1. Начисленные проценты: 491 355 × 1,25% = 6 142 рублей
2. Основной долг: 14 895 — 6 142 = 8 753 рублей
3. Остаток: 491 355 — 8 753 = 482 602 рублей

Видно, что каждый месяц основная сумма долга уменьшается быстрее, чем при минимальном платеже. Внося на 3 000 рублей больше каждый месяц, удастся сэкономить 64 329 рублей на процентах и закрыть кредит почти на полтора года раньше.

Объединить все кредиты в один

Если кратко: вы берете новый кредит с более выгодными условиями и закрываете им старые долги. Такой подход помогает упростить выплаты и, в некоторых случаях, облегчить финансовую нагрузку. Рефинансировать можно потребительские и автокредиты, кредитные карты, ипотеку. 

Сравнительная таблица рефинансирования в крупных банках.

Условия могут меняться, поэтому стоит уточнять актуальную информацию перед оформлением.

Найти дополнительные источники дохода

Чтобы погасить все кредиты, используйте дополнительные способы заработка:

1. Найдите работу, связанную с вашими навыками. Например, дизайн, копирайтинг, бухгалтерия. Возьмите подработку в свободное время (доставка, преподавание, водитель такси, промоутинг). Это быстрый способ увеличить доход, не меняя основную занятость.
2. Разберите дом, продайте вещи, которые не нужны (технику, одежду, мебель) на платформах вроде «Авито» или «Юлы». Это приток денег без дополнительных усилий и инвестиций.
3. Займитесь продажей того, что умеете делать (изделия ручной работы, фотографии, обучение).
4. Участвуйте в партнерских программах (например, рекомендательные ссылки) или заведите блог, который можно монетизировать через рекламу. Это ресурс для долгосрочного дополнительного дохода.
5. Если у вас есть свободная комната, квартира или дача, сдайте ее в аренду.

Оптимизировать расходы

Начните записывать доходы и расходы — вы увидите, куда уходят деньги.  Определитесь с ключевыми категориями: жилье, питание, транспорт, развлечения.

Как оптимизировать расходы:

1. Проанализируйте подписки, членство в клубах, покупки «по привычке». Уберите те, что не приносят пользы, или замените их бесплатными аналогами.
2. Готовьте еду дома, откажитесь от доставки. В магазин ходите только со списком, старайтесь покупать продукты с цветными ценниками. 
3. Проверьте, не переплачиваете ли вы за ненужные услуги (например, за дорогой тариф интернета или TV). Экономьте электроэнергию (замените обычные лампочки на LED, отключайте приборы из розеток). Установите счетчики, если их еще нет.
4. Снижайте транспортные расходы: общественный транспорт вместо личного автомобиля. Совмещайте поездки с коллегами по пути.Попробуйте найти более экономичный способ эксплуатации авто (допустим, заправляться на АЗС с кэшбэком).
5. Сравнивайте цены на товары на разных онлайн-платформах, ищите акции и скидки. Оформляйте кэшбэк-карты, используйте программы лояльности магазинов.
6. Откладывайте деньги с каждой зарплаты: 10–20%. Создайте отдельный счет для накоплений, чтобы деньги не «растворялись» в общем бюджете.
7. Если возникло желание что-то купить, сделайте паузу в пару дней. Возможно за это время вы поймете, что эта вещь не так уж и нужна.
8. Вместо дорогих мероприятий найдите более бюджетные: бесплатные выставки, городские концерты и фестивали. Замените платные развлечения (например, кинотеатры) просмотром фильмов дома, чтением книг.

Все сэкономленные деньги направляйте на погашение кредитов.

Получить кредитные каникулы

Попробуйте на время «забыть» об одном из займов и сконцентрироваться на выплате второго — возьмите кредитные каникулы.

Получить их можно двумя способами — по закону или программе банка:

• Законные каникулы предоставляются только при сложной жизненной ситуации, подтвержденной документами. Вот пошаговое руководство, как отсрочить выплату кредита на полгода — согласно Федеральному закону.
• Банковские программы можно получить по договоренности с кредитором: в 2022 году ЦБ рекомендовал банкам реструктуризировать долги, если заемщик затрудняется их погашать. Но предоставлять отсрочку или нет — решает сам кредитор.

С 1 января 2024 года действуют постоянные каникулы по кредитам. «Постоянные» в том смысле, что закреплены в законе и предоставляются согласно конкретным условиям.

Максимальный срок таких каникул — 6 месяцев, но есть ограничения по суммам:

• 1,6 млн рублей — по автокредитам
• 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам
• 150 тыс. рублей — по кредитным картам

Порядок оформления:

1. Подать заявление в банк.
2. Предоставить подтверждающие документы.
3. Дождаться решения банка (до 5 дней).
4. Получить новый график платежей.

Частые ошибки при погашении нескольких кредитов

Строго придерживайтесь правил, которые выбрали для себя. Это поможет не допустить распространенных ошибок, среди которых:

1. Внесение крупных сумм только по одному займу, когда есть просрочки по другим кредитам.
2. Игнорирование штрафов и пеней при выборе приоритетного платежа. Между тем, банки и МФО начисляют высокую неустойку, из-за которой задолженности действительно становятся неподъемными.
3. Концентрация только на одном крупном кредите с пропуском минимальных платежей по остальным долгам.

Неправильная тактика приведет к нарушению графика платежей, большим штрафам, росту долговой нагрузки.

Опасная тактика — не рефинансировать кредиты, а просто перекрывать один долг другим. Рано или поздно это приведет к образованию кредитной спирали — ситуации, когда заемщик вынужден брать все больше займов, чтобы погашать текущие. В результате долг перестанет быть управляемым, и даже увеличение доходов не приведет к повышению уровня жизни, поскольку их «съедят» проценты.

Как снять с себя все кредиты

Если вы оказались в ситуации, из которой невозможно выйти самостоятельно, банкротство — это единственный законный способ освободиться от долговой нагрузки. В отличие от кредитных каникул или того же рефинансирования, в банкротстве долги не «замораживаются» и не объединяются, а полностью списываются. 

Процедура банкротства — это юридический процесс, требующий грамотного анализа и профессионального сопровождения. После бесплатной консультации со специалистом компании «Финансово-правовой альянс» вы будете четко видеть перспективы и варианты выхода из положения. Мы защитим вас от типичных ошибок и поможем выйти из долговой ямы — с гарантией, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как быстро закрыть все кредиты?

   Закрыть кредиты в один момент не получится, даже с учетом перераспределения доходов и оптимизации расходов — это довольно длительный процесс. Избавиться от всех долгов разом можно только через банкротство физического лица.

2. Какой кредит лучше закрывать первым?

   Это зависит от ваших приоритетов и настроя:

   1. Закрывайте самые дорогие займы, если сможете не отступать от плана при отсутствии видимого прогресса.
   2. Начните с самого маленького, если необходима мотивация.