Какие банки не проверяют кредитную историю и долговую нагрузку

Кредитная история и долговая нагрузка — основные факторы, которые учитывают банки. Клиентам, у которых накопилось много кредитов и микрозаймов или есть просрочки, в лучшем случае предоставят займ на невыгодных условиях, а в худшем — откажут в выдаче кредита. Но все ли организации действуют по одному шаблону? В статье — список банков, которые не проверяют кредитную историю и не смотрят на долговую нагрузку.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитной нагрузкой или показателем долговой нагрузки (ПДН) называют часть дохода, которую человек ежемесячно отдает на погашение открытых займов.

В расчетах учитываются платежи по кредитной карте, ипотеке, потребительским кредитам и автокредитам, алиментам, судебным задолженностям.

Раньше банки могли одобрить займ, учитывая только доходы клиента. Это приводило к серьезным финансовым рискам — некоторые граждане не справлялись с кредитной нагрузкой и допускали просрочки, а банк терял часть своих денег. Поэтому с 2019 года Центробанк обязал всех кредиторов рассчитывать ПДН.

Порядок расчета ПДН

Показатель долговой нагрузки выражается в процентах, а для расчета используется формула:

ПДН = сумма платежей по всем займам / суммарный доход × 100

Пример: гражданин зарабатывает 100 000 рублей. Он ежемесячно вносит платежи по трем кредитам — 35 000 рублей по ипотеке, 15 000 рублей за автокредит и 10 000 рублей по потребительскому займу.

Общая сумма платежей равна 60 000 рублей. Согласно формуле, ПДН гражданина составит: 60 000 / 100 000 × 100 = 60%.

Такой показатель кредитной нагрузки считается высоким. Скорее всего, еще один крупный займ гражданину уже не одобрят. Придется искать банк, который не смотрит на кредитную нагрузку.

Особенности подсчета

При подсчете ПДН учитываются все доходы гражданина:

• зарплата
• пенсия
• доходы от вкладов и сдачи имущества в аренду
• пособия и иные источники финансовых поступлений

Банки стараются по максимуму найти информацию о долговой нагрузке клиента. Они изучают справки о доходах и запрашивают информацию из Социального фонда России (СФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС), проверяют рейтинг заемщика в бюро кредитных историй (БКИ).

В России работают шесть БКИ, но банки ограничиваются получением информации из двух или трех из них. Актуальный список БКИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

ПДН рассчитывают и принимают во внимание не только при оформлении нового займа, но и при реструктуризации, рефинансировании или изменении условий по кредитной карте.

Однако есть случаи, когда оценивать кредитную нагрузку необязательно:

• при выдаче займа меньше 10 000 рублей
• оформлении ипотечных каникул
• реструктуризации, если уменьшается размер ежемесячного платежа
• выдаче займов на льготных условиях (например, по программе военной ипотеки)

Какие банки не смотрят кредитную нагрузку

На форумах встречаются отзывы, что Т-Банк (бывший — «Тинькофф»), «Альфа», «Ак Барс» и некоторые другие банки не проверяют кредитную нагрузку, но это не так. Скорее всего, авторам «повезло» получить займ с несколькими кредитами. Возможно, из-за высокой заработной платы или хорошей финансовой репутации.

Кредитная история и кредитная нагрузка — не одно и то же. Кредитная история — это как финансовое «досье», в котором содержатся: 

• сведения об открытых и погашенных займах
• длительность и размер допущенных просрочек, даты их появления и погашения
• наличие поручителей и созаемщиков
• информация о предметах залога
• все случаи отказов в оформлении кредитов
• ход исполнительных производств по долговым обязательствам

ПДН (или кредитная нагрузка) — конкретное процентное значение, отражающее соотношение ежемесячных затрат на платежи по займам к уровню дохода заемщика. Например, если ПДН равен 70%, то именно такой процент от дохода человек тратит в месяц на погашение долгов.

Напрямую кредитная история и нагрузка не связаны. Можно иметь плохую историю из-за допущенных просрочек, но нулевую кредитную нагрузку, если все долги погашены.

И наоборот, идеальная кредитная история может быть у человека, который выплачивает ипотеку, отдавая более половины дохода ежемесячно. Однако оба параметра имеют большое значение для кредиторов. 

Кредитная история показывает степень надежности клиента. Просрочки и отметки о судебном взыскании означают, что заемщик недобросовестно относится к финансовым обязательствам, что является фактором риска для банка.

ПДН также помогает оценить риски. Если человек исправно платит по кредитам, отдавая 80% доходов, он не потянет еще один займ, поскольку останется без средств к существованию — исходя из такой логики, банки принимают решения.

Какие банки проверяют долговую нагрузку: актуальный список

Все кредиторы рассчитывают ПДН при выдаче займов, даже микрофинансовые организации (МФО), которые лояльнее относятся к потенциальным заемщикам.

Обязанность по расчету кредитной нагрузки введена Центральным банком РФ, поэтому все банки, особенно крупные, тщательно соблюдают это требование. В их число входят:

• Сбербанк
• ВТБ
• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• МКБ
• Совкомбанк
• Т-Банк
• Россельхозбанк
• Банк «Открытие»
• Райффайзенбанк

Факт проверки не означает, что человеку с плохой кредитной историей и высоким ПДН откажут в займе, однако шансы на одобрение заявки будут ниже. Даже в случае успеха клиенту могут предложить не самые выгодные условия по кредиту или низкий лимит.

Банки, которые не запрашивают кредитную историю

Банки не обязаны запрашивать дополнительные сведения для проверки надежности клиента. Но кредиторы заинтересованы в благонадежных заемщиках, поэтому без оценки кредитной истории оформить займ не получится.

Некоторые банки предлагают услугу «Кредит без кредитной истории». Но она предназначена для людей, которые ни разу не брали кредит и имеют чистую (нулевую) кредитную историю. Для банков это тоже рискованно, поскольку они не знают, чего ожидать от такого клиента.

Иногда банки готовы выдавать займы гражданам с плохой кредитной историей. Обычно это недавно появившиеся, малоизвестные и региональные банки. Им нужно выдерживать конкуренцию с крупными игроками на рынке, поэтому они готовы работать с менее надежными клиентами.

Одобрят ли кредит с высокой долговой нагрузкой

ЦБ РФ устанавливает более строгие ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН. Действуют следующие ограничения для двух категорий заемщиков:

1. ПДН от 50 до 80%. Доля кредитов для таких заемщиков не должна превышать 25% от общего размера необеспеченных займов в банках и МФО.
2. ПДН более 80%. Этой категории банки могут выдавать не более 5% от общего размера необеспеченных кредитов, а МФО — не более 15%.

Такие квоты снижают шанс на получение новых займов людьми с высокой кредитной нагрузкой. Но даже если лимит не исчерпан, банк не обязан одобрять заявки — каждый случай рассматривается индивидуально.

Например, есть два человека с зарплатами в 100 000 рублей и 1 000 000 рублей в месяц. Оба хотят оформить займ на 50 000 рублей и отдают 80% дохода по текущим кредитам. В остатке у первого будет 20 000, а у второго — 200 000 рублей. У второго клиента шансы на одобрение заявки выше.

Что делать, если кредитная нагрузка высокая

Есть несколько методов для снижения ПДН и улучшения кредитной истории. Самый эффективный способ — погасить часть кредитов. Лучше закрывать займы с наименее выгодными условиями (прежде всего, микрозаймы). Досрочное погашение кредита снизит ПДН и позволит сэкономить на процентах. 

Когда кредитов и микрозаймов несколько, попытайтесь добиться их рефинансирования. Кредиты также можно попробовать реструктуризировать. Это снизит кредитную нагрузку, но увеличит общий срок выплаты кредита и итоговую переплату.

Если у вас высокий ПДН, соберите как можно больше информации о доходах и предоставьте ее банку. Например, приложите к заявке на кредит справку о получении пенсии или других регулярных выплат. Привлеките созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей. Это повысит шансы на успех.

Когда долговая нагрузка слишком высокая и банки уже не выдают кредиты, надежное решение — банкротство физических лиц. Если заручиться грамотной юридической поддержкой, удастся списать долги, обнулить кредитную историю и свести ПДН к нулю.

Остались вопросы? Обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс»: наши юристы детально проконсультируют, помогут со сбором документов и обеспечат сопровождение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие банки дают кредиты без отказа с высокой кредитной нагрузкой?

   Таких банков нет, все кредиторы проверяют долговую нагрузку клиента и могут отказать, если она их не устроит. Можно повысить шансы на одобрение, если подать заявку в небольшой региональный банк — чтобы выдержать конкуренцию с крупными кредиторами, они не так придирчиво выбирают клиентов. Но даже в этом случае заемщика может ожидать отказ или менее выгодные условия по кредиту.

2. Почему банки не комментируют причину отказа?

   По закону банк имеет право не разглашать причины отказа, но он обязан указать ее в кредитной истории.

3. При какой кредитной нагрузке банки не выдают займы?

   Теоретически получить займ можно при любом показателе долговой нагрузки. Однако чем он выше, тем меньше шансы на одобрение заявки. ПДН считается высоким, если его уровень превышает 50%. С ростом долговой нагрузки ухудшаются условия кредита — процентная ставка увеличивается, а максимальный размер займа уменьшается.