Взыскание задолженности по кредитному договору: что ждет должника

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Может случится, что уже после оформления кредита возникнут сложности на работе, придется взять длительный больничный или совершить незапланированные траты.

Если в результате по кредитному договору образуется просроченная задолженность, банк приступает к взысканию — оно возможно не только во внесудебном, но и судебном формате.

Подробно о том, как происходит взыскание задолженности по кредитному договору и что предпринять должнику, — рассказываем в статье.

Ответственность заемщика по долгам по кредитам

Просрочка возникает, если не платить по займу в установленный кредитным договором срок. Если не вносить платежи вовремя, должника ждут следующие последствия:

• Начисление неустойки. Банк или микрофинансовая организация (МФО) начислит штрафы и пени за просрочку платежа. Размер неустойки определяется договором, заключенным между заемщиком и кредитором. Из-за штрафных санкций сумма долга значительно увеличится.
• Испорченная кредитная история. Просрочки отражаются в кредитной истории заемщика. Снижение кредитного рейтинга уменьшает вероятность получения новых займов на выгодных условиях в будущем.
• Претензии со стороны кредитора. В случае просрочки кредитор будет принимать меры для возврата долга. Дело может дойти до коллекторов, судебного разбирательства и исполнительного производства.

Длительная просрочка по кредиту приведет к серьезным последствиям для заемщика, поэтому важно соблюдать условия кредитного договора и осуществлять выплаты в срок.

Внесудебное взыскание задолженности

Внесудебное взыскание задолженности по кредитному договору — это совокупность мер, к которым прибегает банк для возврата долга без обращения в суд. Условно весь этап досудебного взыскания можно представить следующим образом:

• Банк направляет заемщику уведомление о просроченном платеже и предлагает варианты решения проблемы. Обычно о неуплате уведомляют по телефону.
• Дело передается «специалистам» банка по возврату проблемных кредитов. Они начинают звонить и писать должникам. Могут встречаться с ними лично — это не запрещено законом, но редко практикуется. Раньше сотрудники крупных банков часто выезжали на встречи с должниками, но сейчас эту задачу перекладывают на коллекторов, которые не боятся репутационных рисков. У сотрудников банка — те же возможности, что и у коллекторских фирм. Например, они могут отправлять должникам сообщения, но не чаще двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.
• Если вернуть деньги силами внутренней службы взыскания не получается, банк обращается к коллекторам — привлекает их в качестве посредника по агентскому договору или уступает задолженность с привлекательной скидкой.

В каждом банке — своя «политика» работы с проблемными кредитными договорами. Мы уже рассказывали, как устроены отделы взыскания в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ.

Привлечение коллекторов: что меняется для должника

Коллекторские агентства занимаются возвратом просроченных долгов. Они могут контактировать с должником, но только в рамках, очерченных законом. Например, могут звонить неплательщику, но не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

В 2024 году в закон, регулирующий всю сферу по возврату проблемных долгов, внесли ряд изменений. Теперь кредиторы, включая банки и коллекторские агентства, выкупившие задолженность по договору цессии, могут отправлять уведомления на Госуслугах.

Если должник считает, что сотрудники коллекторского агентства нарушают его права, он может обратиться с жалобой к приставам (простой способ — воспользоваться интернет-приемной), а также в Национальную ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА) или прокуратуру.

Судебное взыскание задолженности

Банк имеет право обратиться в суд и потребовать досрочного возврата кредита, если длительность неуплаты превышает 60 дней в течение 180 дней. Когда кредитор обращается в суд, то должен представить доказательства задолженности, включая кредитный договор.

Взыскание проблемного кредита происходит в порядке приказного или искового производства.

Приказной порядок

Судебный приказ — это постановление суда, которое выносится без проведения судебного заседания. Приказ выдается мировым судьей на основании заявления кредитора, если его требования являются бесспорными, то есть документально подтверждены.

Для вынесения судебного приказа стороны не вызывают в суд. Но должник имеет право отменить документ — в течение 10 дней с момента получения его копии. В блоге мы делились пошаговой инструкцией по отмене судебного приказа, но если коротко: необходимо подать письменное возражение мировому судье, пока не истек срок на обжалование.

Исковой порядок

Взыскание в порядке искового производства отличается от приказного тем, что банк должен предоставить доказательства своих требований, а заемщик имеет право защищаться в судебном заседании.

В суде можно добиться:

• Отказа в удовлетворении исковых требований. Если прошло более трех лет с момента образования задолженности, и в течение этого срока банк не обращался с иском в суд, заемщик имеет право потребовать применения исковой давности. Тогда кредитор сможет взыскивать задолженность исключительно во внесудебном формате — через звонки, сообщения, личные встречи. 
• Уменьшения неустойки. Если банк требует неустойку, превышающую разумные пределы, заемщик может попросить суд уменьшить ее в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Что ждет должника после суда

После вынесения решения о взыскании задолженности кредитор передаст исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Приставы могут:

• арестовать банковские счета должника
• списать деньги в счет долга (например, со вкладов и электронных кошельков)
• удержать до половины заработной платы или другого дохода по кредитной задолженности
• арестовать и продать его имущество
• запретить управление транспортным средством
• ограничить выезд за границу до полного погашения задолженности

При судебном взыскании должник столкнется с другими негативными последствиями (например, ухудшением кредитного рейтинга и трудностями с получением новых кредитов). Оптимально — не дожидаться решения суда и погасить долг заранее. Если выплатить задолженность не удается, обратитесь к кредитору для пересмотра условий оплаты (реструктуризации кредитного договора).

Что делать с долгом по кредитному договору

Банки часто готовы пойти навстречу заемщику, чтобы найти выход из ситуации. Есть несколько вариантов решения проблемы с долгом.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, которое позволяет снизить финансовую нагрузку на должника. Основной формат реструктуризации: продление срока кредитования с уменьшением размера ежемесячных платежей.

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант подойдет, если ключевая ставка Центробанка снизилась. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, чтобы облегчить выплаты и сэкономить на процентах. Но если кредитная история плохая, в рефинансировании, скорее всего, откажут.

Банкротство физического лица позволяет освободиться от долгов перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Закон дает возможность списать долги каждому гражданину, у которого нет возможности их погасить.

Чтобы успешно пройти процедуру, необходимо разработать грамотную стратегию. Проконсультируйтесь у юристов ФПА: наши специалисты ответят на все вопросы и возьмутся за ваше дело с полным сопровождением и гарантией результата, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как происходит взыскание задолженности по кредиту?

   Сначала банк связывается с заемщиком и предлагает варианты решения проблемы (например, отсрочку или изменение условий кредита). Если долг вернуть не получается, кредитор передает взаимодействие с должником или продает задолженность коллекторам. Крайняя мера — обращение в суд, по результатам которого заемщику грозит принудительное взыскание, осуществляемое сотрудниками ФССП.

2. Можно ли судиться с банком по кредиту?

   Если банк нарушил свои обязательства или права заемщика, он вправе обратиться в суд. Например, сотрудники организации ввели клиента в заблуждение и не предоставили ему полную информацию об условиях кредитования. Заемщик может подать в суд, если кредитор неправомерно взимает комиссию или поднял процентную ставку.

3. Как общаться с отделом взыскания банка?

   Придерживайтесь делового стиля общения. Честно расскажите, почему не можете платить по кредитному договору, — это не обязательно, но может сыграть в вашу пользу. Если планируете что-то предпринимать (например, обсуждать условия реструктуризации), сообщите об этом сотрудникам отдела взыскания. Если понимаете, что на вас пытаются оказать психологическое давление, можно прекратить разговор.