Банк предварительно одобрил кредит: что дальше

Даже если вы не подавали никаких заявок, от банка все равно может прийти сообщение о предодобренном кредите. Тем, кто не нуждается в заемных деньгах, следует проигнорировать предложение, но если оно заинтересовало — есть смысл воспользоваться.

Объясним, что означает предварительное одобрение кредита, вправе ли банк изменить решение и как на него влияет заемщик.

Что значит «предварительно одобрен кредит»

Банки извещают о предварительном одобрении кредита не только людей, которые подавали заявки, но и потенциальных заемщиков, подходящих под определенные параметры.

Например, вы получаете хороший доход, имеете зарплатную карту и безупречную кредитную историю, отсутствуют активные займы. Банк проводит автоматическую оценку (скоринг) и по ее результатам вносит вас в группу благонадежных потенциальных клиентов. Далее направляется персональное предложение: «Кредит наличными на сумму до 647 000 рублей одобрен. Оформите за один визит в любом офисе по паспорту».

Если кредит вам ни к чему, оставьте это сообщение без внимания. Звонить и предупреждать, что вы отказываетесь, не нужно. Предварительное согласование ни к чему не обязывает. Чтобы получить деньги, нужно подать документы и подписать договор. Банк примет окончательное решение только после тщательного анализа.

Если же вы действительно хотите оформить кредит и оставляете заявки на сайтах разных банков, уведомление о предварительном одобрении — сигнал к действию. Оно означает, что банк провел начальную проверку на соответствие формальным требованиям.

При этом скоринг учитывает не все аспекты, а только исходные данные. Допустим, вы брали небольшой кредит несколько лет назад. В тот период были официально трудоустроены и предоставили справку о доходах, которые банк посчитал достаточными. Но сейчас ситуация может быть иной, вот почему новый кредит одобряют только предварительно.

Действие предварительного одобрения ограничено по времени, например, в Сбербанке оно остается актуальным до 30 дней.

Какие условия предлагают банки

Персональные предложения по кредитам зависят от рейтинга, который автоматически рассчитывается для каждого потенциального заемщика. Как правило, на самые выгодные условия могут претендовать давние клиенты банка: например, зарплатные или ипотечные.

Алгоритмы определяют и максимальную сумму, на которую может претендовать человек, но речь идет о приблизительных значениях. Если вам пришло сообщение, что одобрен кредит до 500 000 рублей, это не значит, что выдадут именно такую сумму. Не исключено, что по итогам второго этапа проверки лимит окажется на уровне 100 000 рублей. 

Также измениться могут срок и процентная ставка. Допустим, банк написал, что готов предоставить кредит под 22% годовых. Но когда вы пришли в офис с документами, менеджер назвал другую ставку — 31%. Никакого обмана нет: просто банк актуализировал данные, и на их основании система выдала итоговое предложение.

Важно: на сайтах банков размещены документы с общими условиями предоставления кредитов. Внимательно ознакомьтесь с ними заранее. Цифры из предварительно одобренного предложения далеко не всегда совпадают с финальными условиями.

Что делать после того, как предварительно одобрили кредит

Если предложение вас не заинтересовало, нет необходимости что-либо предпринимать. В обратном случае следует подготовить пакет документов и посетить отделение банка.

Для оформления кредита всегда требуется паспорт. Дополнительно банки могут запрашивать, например, СНИЛС и ИНН. Часто необходимо подтвердить доход с помощью справок и выписок, копии трудового договора.

Уточните у банка, что конкретно нужно принести на встречу. Это можно сделать по телефону горячей линии или в онлайн-чате на официальном сайте.

Быстрее всего проверку проходят зарплатные клиенты, так как вся актуальная информация о них уже занесена в базу. Банк также видит движения по счету и знает, какими суммами располагает человек. Вероятность итогового одобрения будет гораздо выше, чем в стороннем банке.

Могут ли не выдать предодобренный кредит

Предварительное одобрение не гарантирует получение кредита. Когда вы придете в офис и предоставите все документы, отказать могут по разным причинам: например, из-за низкого дохода. Повлиять на итоговое решение могут и неочевидные причины, но сотрудники банка не обязаны их озвучивать.

Прежде всего объективно проанализируйте свое финансовое состояние, особенно уровень текущей кредитной нагрузки. Если на расчеты по потребительским займам и кредитным картам ежемесячно уходит свыше 30–50% от официальной заработной платы, банк почти наверняка откажет в новом кредите. Сначала придется снизить долговую нагрузку и расплатиться по старым обязательствам.

Кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Дважды в год вы можете бесплатно запрашивать сведения в каждом из них. Если хотите подать заявку на новый кредит, сначала проверьте, насколько высокий у вас рейтинг.

Испорченная кредитная история — одна из главных причин для отказа. Отклоненные заявки тоже влияют на нее негативно. Поэтому нельзя обращаться за кредитами одновременно сразу в несколько организаций в надежде, что кто-то согласится выдать займ. Выберите 1–2 банка, а если они откажут, сделайте паузу хотя бы в несколько недель.

Как повысить шансы на одобрение заявки и что делать в случае отказа

Банки не раскрывают все критерии, по которым оценивают заемщика. Однако на соответствие некоторым требованиям все-таки можно повлиять.

В первую очередь следует внимательно заполнять онлайн-заявку, указывая точную и достоверную информацию. Также необходимо собрать все нужные документы. Учитывайте, что справка о доходах должна охватывать определенный период: чаще всего банки просят сведения за последние несколько месяцев или год.

Не все придают значение личной встрече, но это тоже важный этап. Если менеджер видит нервного человека, который избегает прямых ответов на вопросы и явно что-то скрывает, шанс на получение кредита будет невелик даже при отсутствии претензий к документам. Ведите себя спокойно и естественно, не утаивайте информацию.

Если банк все же отказал в кредите, а деньги нужны срочно, рассмотрите альтернативные варианты:

Оформление кредитов и займов всегда связано с рисками. Если вы получаете деньги в банке или МФО, их придется вернуть вне зависимости от жизненной ситуации, иначе есть риск оказаться в долговой яме.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что значит, если банк предварительно одобрил кредит?

Если вы оставили онлайн-заявку на кредит, банк проводит скоринг и выносит предварительное решение. Выдадут деньги или нет, зависит от предоставленных документов.

Получить сообщение с персональным предложением может и человек, который не обращался в банк. Это часть рекламной кампании. Если кредит вас не интересует, ничего делать не нужно: предварительное одобрение не влечет за собой никаких обязательств.

Что делать после предварительного одобрения кредита?

Если вас заинтересовало предложение банка, соберите необходимые документы. Помимо паспорта обычно просят справки о доходах. Дополнительно банк может запросить ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение. Прежде чем посещать офис, уточните, что именно от вас потребуется.

На каком этапе банк может отказать в кредите?

Когда клиент посещает банк после предварительного одобрения, начинается более тщательная проверка на основе актуальных сведений. На этом этапе банк вправе отказать в кредите без объяснения причин. На итоговое решение влияет множество факторов: от возраста потенциального заемщика до уровня дохода и количества непогашенных кредитов.

Можно ли не брать кредит после одобрения?

Да, пока не подписан кредитный договор, клиент вправе отказаться от предложения. Если речь идет о предварительном одобрении, эту информацию можно просто проигнорировать. Если вы посетили офис и получили конкретное предложение, которое не устроило, вы также можете спокойно отказаться от него.