Как испортить кредитную историю

Если обратиться в банк за деньгами, он первым делом посмотрит кредитную историю. Когда она хорошая, то играет в вашу пользу — банки только рады одолжить деньги. Но если история испорчена, на одобрение можно не надеяться.

Улучшать кредитную историю долго и сложно. Лучше «играть на опережение» — не допускать действий, которые ее ухудшают.

Эта статья — подборка популярных способов, как испортить кредитную историю. Рассказываем, из-за чего она ухудшается и можно ли исправить сведения.

Что значит «плохая кредитная история» 

Кредитная история хранится в БКИ — бюро кредитных историй. Таких компаний несколько. Еще пару лет назад их было свыше десятка, но на 2025 год осталось пять:

• Национальное бюро кредитных историй.
• Бюро кредитных историй «КредитИнфо».
• Объединенное кредитное бюро.
• Spectrum Бюро.
• Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». 

Банки и МФО обращаются в БКИ, чтобы узнать вашу кредитную историю. Тут нет полутонов: она либо хорошая, либо плохая. Плохая не лишает шансов на кредит, но резко их снижает.

Есть факторы, которые однозначно ухудшают кредитную историю: 

• Просрочки. Даже небольшие и редкие задержки — тревожный сигнал для банков. Если вообще не платите кредит, забудьте о новых займах. 
• Высокая долговая нагрузка. Если выплаты по кредитам съедают бо́льшую часть дохода, банки наверняка откажутся давать деньги. 
• Многочисленные отказы. Если банки часто говорят вам: «Нет», мало кто захочет рисковать и давать новый кредит. Тут предпочитают перестраховаться, даже если нет причин. 
• Судебные разбирательства с кредиторами. Для банков это явный знак, что клиент проблемный. Тут неважно, кто на кого подал в суд. Сам факт обращения — сразу минус. 

Смотреть вашу кредитную историю вправе не только кредиторы. Вы тоже можете это сделать.

Как посмотреть кредитную историю — инструкция 

Чтобы узнать, плохая или хорошая у вас кредитная история, нужно ее получить. Для этого обратитесь в БКИ. 

К слову, каждый банк вправе выбрать свое БКИ. Если вы брали кредиты в разных банках, то и сведения могут хранить разные БКИ. 

Уже слышим реплику: «Откуда я знаю, в каких БКИ моя кредитная история?» Мы уже знаем: сегодня работают пять бюро кредитных историй. В принципе, несложно обратиться в каждое и узнать, ведут ли они ваше досье. Но есть вариант проще. 

Вот инструкция, чтобы узнать, плохая ли кредитная история. 

Шаг первый: выясните, где хранится ваша КИ. Для этого подайте заявку на Госуслугах.

Нажмите «Начать» и в следующем окне проверьте реквизиты паспорта. Если все верно, жмите «Отправить заявление».

На портале указано: заявку обработают в течение рабочего дня. В реальности гораздо быстрее — через пару минут.

По сути, полдела вы уже сделали. В ответе будет список БКИ, где хранятся ваши данные.

Теперь вы знаете бюро, куда обращаться. 

Шаг второй: зарегистрируйтесь в БКИ. Если их несколько, заведите аккаунт в каждом бюро. Регистрация — с помощью учетной записи на Госуслугах. Однако некоторые БКИ предлагают и другие способы подтверждения личности, например, через Т-Банк или Сбербанк. 

Шаг третий: закажите отчет по кредитной истории. На сайте БКИ жмете кнопку «Получить отчет». Через минуту в истории заказов появится ссылка — кликайте и скачивайте документ. 

Шаг четвертый: проанализируйте кредитный отчет. В нем — ваше финансовое прошлое и настоящее. Там указаны: 

• Все заявки на кредит (неважно, одобрили или нет).
• Ваши потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты, микрозаймы.
• Суммы и сроки, на которые брали деньги.
• Когда и сколько платили, были просрочки или нет.
• Кто и когда запрашивал вашу кредитную историю (например, банки, МФО, работодатели).
• Судебные разбирательства по кредитам и займам (если они были).
• Персональный кредитный рейтинг — это показатель вашей кредитоспособности. Его считает БКИ на основе кредитной истории. 

Изучите информацию — так поймете, в каком состоянии ваша кредитная история и реально ли получить кредит. Если нашли ошибку, обратитесь в БКИ и потребуйте исправить. Они сделают это в 20-дневный срок.

6 способов испортить кредитную историю 

Тут надо постараться. Впрочем, не сильно. Есть несколько способов испортить кредитную историю. Некоторые из них очевидны, другие — не очень. 

Вот распространенные ошибки, которые сильно затрудняют шансы получить кредит:

• Не возвращать кредиты вовремя.
• Подавать заявки сразу во все банки.
• Копить долги.
• Часто менять личные данные.
• Злоупотреблять микрозаймами.
• Игнорировать другие финансовые обязательства (да, они тоже влияют). 

Давайте подробнее разберем каждую ошибку и покажем, как портится кредитная история.

Не отдавать кредиты

Верный способ испортить кредитную историю — не платить по кредитам. Любая просрочка, даже на один день, обязательно отразится в портфолио заемщика.

Чем больше просроченных долгов и чем они дольше, тем хуже ваша репутация в глазах кредитора. Самые негативные просрочки — свыше 60–90 дней. 

Если банк идет в суд, чтобы взыскать задолженность, эта информация тоже появится в кредитной истории. Банки не любят судиться и предпочитают клиентов, которые исполняют обязательства «без шума и пыли».

Если не можете платить, обязательно свяжитесь с банком. Попросите реструктуризацию или потребуйте кредитные каникулы. Если ничего не делать, долги будут расти. Банк их не простит. 

Подавать заявки во все банки

Многие считают: больше заявок на кредит — больше шансов его получить. Но все наоборот. 

Каждый отказ попадает в кредитную историю. Банки их видят и думают: «Почему ему отказали? Наверное, есть причины. На всякий случай тоже откажу». Мы уже знаем: банки часто перестраховываются, даже если кредитная история неплохая. 

Особенно скверно, если гору заявок вы подали за короткий период. Для банков это подозрительно. Они сразу думают: «Видимо, он в отчаянном положении, раз хватается за любую возможность получить деньги». Зачем банку такой клиент? 

Однако есть исключение. Несколько заявок на ипотеку — это нормально. Все понимают: вы просто выбираете подходящие условия. Но действуйте без фанатизма — ограничьтесь 2–3 заявками за раз. 

Обращение во все банки сразу — это ошибка, которую многие не видят. Зато ее видят банки и учитывают, когда рассматривают заявки. Помните об этом. 

Набрать много долгов

Куча кредитов — еще один фактор, из-за которого может испортиться КИ. Даже если исправно платить по всем обязательствам, банки могут не дать новый кредит. Все дело в долговой нагрузке. 

Если ПДН выше 50%, это большой риск, что не вернете деньги — просто нечем будет платить. Поэтому банки наверняка откажут в новом кредите. 

В расчете доходов учитывают официальные источники: 

• зарплату
• деньги от аренды квартиры
• пенсию
• детские пособия и другие социальные выплаты

Платежи по кредитам банки берут из кредитной истории.

Вот пример: Руслан зарабатывает 60 000 рублей в месяц. У него два кредита с ежемесячными платежами 10 000 и 15 000 рублей. Руслан хочет взять новый кредит с платежом 8 000 рублей.

Тогда ПДН будет: (10 000 + 15 000 + 8 000) / 60 000 × 100% = 55%.
Это большой риск, поэтому банки наверняка откажут в новом кредите.

К слову, некоторые банки в долговую нагрузку включают лимиты по кредитным картам и картам рассрочки. Если вы их закроете, ПДН автоматически упадает, а шансы на кредит вырастут.  

Часто менять персональные данные

Если то и дело менять фамилию, паспорт, телефон, место жительства — банки насторожатся. 

Они могут подумать: «Похоже, он скрывается от кредиторов. Значит, недобросовестный заемщик». 

Конечно, когда девушка сменила фамилию после замужества или молодой человек раз в жизни переехал в другой город — это не повод для беспокойства. Но если каждый месяц менять номер телефона или регистрироваться по разным адресам, это вызовет подозрения.

Если часто меняли персональные данные и решили взять кредит, сходите в банк и лично объясните причину. Когда она весомая, банк наверняка даст деньги. Тогда не понадобятся микрозаймы. Кстати, о них. 

Брать микрозаймы

Сами по себе микрозаймы не портят кредитную историю, если нет просрочек. Но банки с подозрением смотрят на клиентов, которые постоянно обращаются в МФО. 

Логика простая: микрозаймы — очень дорогие деньги. Когда человек берет их постоянно, наверняка имеет проблемы с банками. Даже если платить вовремя, бесконечное обращение в МФО рождает подозрения в неумении планировать бюджет.

Сразу обычный вывод: лучше перестраховаться и денег не давать. 

Есть микрофинансовые организации, которые не сообщают в БКИ о выданных займах. Но это нелегальные компании, потому что нарушают статью 5 закона № 218-ФЗ и статью 16 закона № 151-ФЗ — именно они обязывают передавать сведения в бюро кредитных историй. 

В таких МФО вы рискуете попасть на мошенников и незаконные действия — обман, угрозы, вымогательство. К слову, если микрофинансовая организация игнорирует БКИ, это не значит, что заем пройдет мимо кредитной истории. В случае просрочки МФО может продать ваш долг коллекторам, а уже они сообщат информацию в БКИ.

Кроме того, вовремя погашайте все долги, включая микрозаймы. Это лучший способ иметь хорошую кредитную историю. 

Не платить алименты и коммуналку

Если задолжать алименты, коммуналку, капремонт, сотовую связь и дело дойдет до суда — эти сведения попадут в кредитную историю. Точнее, они попадут, если суд постановил взыскать долг, а вы не исполнили решение в 10-дневный срок.

Информация останется в КИ, даже когда вы расплатитесь (и останется там еще на 7 лет — столько хранятся записи). Для банков это сигнал: вы не всегда исполняете финансовые обязательства.

Есть еще одна ошибка. Точнее, выясним, ошибка это или нет.

Можно ли испортить кредитную историю досрочным погашением 

На форумах заемщиков часто пишут: «Расплатишься досрочно — кредитная история уйдет в минус. Потому что банки теряют прибыль и за это наказывают — не дают кредиты в будущем». Объяснение логичное, но вот правильный ответ. 

С одной стороны, досрочное погашение говорит о высокой финансовой дисциплине и ответственности. Вы полностью исполнили обязательства. Эти сведения уходят в кредитную историю, и большинство банков дадут вам «плюс в карму», то есть в кредитный рейтинг. 

Но есть другая сторона. Когда вы гасите кредит в начале срока, банк не получает львиную долю прибыли с процентов. 

Если всегда возвращаете деньги «через два дня», в теории банк может выбрать другого заемщика — того, кто платит по графику. Он принесет максимальный доход. 

Однако в практике такого кастинга не бывает. Банк одобрит кредит. Во-первых, он уверен: вы не допустите просрочек. Во-вторых, даже крохотная прибыль — тоже прибыль. 

Поэтому если хотите досрочно расплатиться по кредиту, не бойтесь последствий. Во-первых, это ваше право — так гласит статья 810 Гражданского кодекса. Во-вторых, такое поведение точно не портит ваш кредитный рейтинг — ни одно БКИ его не понизит.

Сколько лет хранится плохая кредитная история

Сведения, которые попали в кредитную историю, будут там не вечно. Через 7 лет запись уберут в архив БКИ, где она хранится еще 3 года — так прописано в статье 7 закона № 218-ФЗ.

К слову, даже в архиве информация о ваших кредитах и просрочках остается доступной — БКИ может по запросу передать сведения банкам, коллекторам, МФО. Но прежде чем запрашивать сведения, им нужно получить ваше письменное согласие. 

Таким образом, плохая кредитная история (просрочки, долги, отказы банков) держится 10 лет. Первые 7 лет она видна всем, а потом 3 года — по запросу и с вашего согласия.

Как улучшить кредитную историю

Испорченную кредитную историю можно улучшить. Вот пять советов, как это сделать:

1. Вовремя вносите платежи. Это главное правило — даже крохотные просрочки ухудшают КИ.
2. Закройте ненужные кредитки и карты рассрочки. Они повышают ПДН, даже когда ими не пользуетесь.
3. Рефинансируйте кредиты, у которых высокие процентные ставки. Так вы снизите финансовую нагрузку и улучшите персональный кредитный рейтинг.
4. Пользуйтесь кредиткой и вовремя расплачивайтесь. Это резко улучшит кредитную историю, банки поймут, что вы ответственный заемщик. Главное правило — никогда не выходить за льготный период.
5. Регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы находить и исправлять ошибки.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Чем портится кредитная история?

Если отвечать буквально — кредитная история портится действиями заемщика, которые банки воспринимают как признак ненадежности. Вот эти действия:

• Просрочка кредитов и займов.
• Неуплата долгов по решению суда (коммуналка, алименты, сотовая связь).
• Частая смена места жительства, фамилии, номера телефона.
• Постоянные визиты в МФО.
• «Бомбардировка» банков заявками на кредит. 

Каждый банк самостоятельно решает, дать кредит или нет. Но действия, которые мы назвали, однозначно ухудшают кредитную историю. Не совершайте их, чтобы не получить отказ.

Когда ухудшается кредитная история?

Кредитная история ухудшается в определенных ситуациях, которые негативно влияют на ваш кредитный рейтинг:

• Отказы в выдаче кредитов.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН) больше 50%.
• Судебные разбирательства с кредиторами.
• Ошибки в кредитной истории — например, вам приписали долги вашего однофамильца или забыли отметить погашение кредита.
• Мошеннические кредиты — преступники использовали ваши паспортные данные или обманом заставили взять деньги в банке.

Кредитная история может страдать не только из-за ваших действий, поэтому важно регулярно ее проверять и исправлять ошибки.