Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку заемщика: разбираемся в нюансах

Если вы давно оформили кредитку, а сейчас решили взять кредит или ипотеку, карта может повлиять на решение банка. Дело в том, что кредитная карта всегда отражается в кредитной истории и влияет на долговую нагрузку. Как именно — разбираемся в статье.

Что такое кредитная (долговая) нагрузка

Когда человек оформляет кредиты или займы, берет товары в рассрочку или у него есть ипотека, он ежемесячно вносит платежи по своим долгам. Сумма таких обязательных платежей перед банками и микрофинансовыми организациями образует кредитную (или долговую) нагрузку.

Чтобы узнать показатель кредитной нагрузки, нужно использовать формулу: сумму всех долговых обязательств разделить на официальный доход и умножить на 100%. Таким способом можно узнать, какой процент от зарплаты человек направляет на погашение долга. 

Прежде чем выдать кредит, банк рассчитывает долговую нагрузку своего клиента, чтобы понимать, сможет он вносить платежи или нет.

Представим, что вы ежемесячно уже отдаете банку 20 000 рублей и планируете взять еще один потребительский кредит, по которому будете платить каждый месяц 10 000 рублей. Банк складывает текущие и будущие платежи и получает 30 000 рублей — именно эту сумму банк учитывает при расчете долговой нагрузки.

Допустим, ваш доход — 80 000 рублей. Рассчитываем кредитную нагрузку: 30 000 / 80 000 * 100% = 37,5%. С таким показателем банк, скорее всего, одобрит вам кредит. Если этот показатель будет больше 50%, могут возникнуть сложности. Возможно, банк потребует привлечь созаемщика или предоставить имущество в качестве залога.

Например, если ваша зарплата — 40 000 рублей, будет очень сложно каждый месяц отдавать банку больше половины. Но если ваш доход 400 000 рублей, вносить платежи размером в ползарплаты уже более реально, потому что у вас останется достаточная для жизни сумма. И в этом случае вы можете получить ссуду, даже если долговая нагрузка превышает 50%.

Можно самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки, если вы захотите взять потребительский кредит — чтобы понимать, с какой вероятностью банк вам его одобрит.

Однако есть случаи, когда банки не смотрят на кредитную нагрузку клиента:

• если вы пришли за суммой меньше 10 000 рублей
• хотите получить льготный образовательный кредит
• нужна военная ипотека с господдержкой
• интересуетесь кредитом на реабилитацию при инвалидности, который будут выплачивать власти
• нужны ипотечные или кредитные каникулы
• хотите сделать реструктуризацию кредита и уменьшить ежемесячные платежи

Влияет ли кредитная карта на получение кредита

Прежде чем одобрить кредит или ипотеку, банк просчитывает риски, потому что хочет получить обратно деньги, которые выдал клиенту. Поэтому в банке сначала проверяют кредитную историю, и кредитная карта в ней тоже отображается.

Даже если вы вносите платежи вовремя, пользуетесь картой только в беспроцентный период или она лежит просто так и вы не потратили на ней ни рубля, для банка это риск.

Банк не знает, зачем вам кредитка и как часто вы собираетесь ее использовать. Для него это в любом случае долговое обязательство. Здесь все просто: чем больше у финансовой организации закредитованных клиентов, тем бо́льшую сумму она должна иметь про запас на случай, если кто-то не сможет вернуть долг. Иначе банк рискует разориться и лишиться лицензии. Поэтому не все банки готовы одобрить ссуду или ипотеку при наличии кредитной карты.

Однако у клиента, который пользуется кредиткой ответственно, без просрочек, гораздо больше шансов получить займ, чем у того, кто вносит платежи не вовремя или уже имеет несколько открытых кредитов. У этих клиентов разная долговая нагрузка, поэтому и решение банка в первом случае может быть положительным, а во втором — отрицательным.

Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку

Кредитная карта — это не стоп-фактор для выдачи нового кредита. Но она влияет на долговую нагрузку человека и учитывается при одобрении ссуды. Даже если вы не пользуетесь кредиткой, ее будут иметь в виду при расчете, и из-за нее вам могут не одобрить кредит.

Финансовые организации рассчитывают долговую нагрузку согласно Указанию Банка России от 17.04.2023 № 6411-У. Но если вам отказали в одном банке, это не значит, что откажут в остальных. Дело в том, что в разных банках по-разному относятся к высокой долговой нагрузке.

Консервативным методом расчета кредитной нагрузки обычно пользуются крупные банки. Подход заключается в том, что при расчете учитывается весь лимит по карте, даже если заемщик им не пользуется. Банк не может быть уверен, что однажды вы не потратите этот лимит, поэтому хочет себя обезопасить.

Если нужно получить ссуду именно в таком банке, показатель долговой нагрузки может оказаться высоким только из-за лимита по карте — даже если у вас нет займов и вы не пользуетесь кредиткой. Поэтому сначала придется ее закрыть, а потом ждать одобрения кредита. 

Розничные банки подходят к расчету иначе. Они берут во внимание только текущую задолженность по карте, а не весь лимит. При таком способе расчета кредитная нагрузка будет не такой большой, как при консервативном.

Банки смотрят, вовремя ли вы вносите деньги, нет ли у вас просрочек, и при расчете долговой нагрузки учитывают только минимальную сумму платежа по кредитке. А если вы еще не успели ей воспользоваться, она практически не повлияет на одобрение ссуды. В таких банках взять новый кредит намного проще — если показатель долговой нагрузки небольшой, закрывать кредитку необязательно.

Почему кредитка влияет на кредитную историю заемщика

Кредитная история — это лицо заемщика. В кредитной истории указана вся информация о взятых кредитах, наличии или отсутствии просрочек, о том, насколько человек платежеспособен, какие банки выдали ему ссуду, а какие — отказали.

Данные о кредитных картах там тоже есть, и они влияют на одобрение ссуды. Если по кредитке есть или были просрочки и задолженности, это отразится в истории и может послужить причиной отказа в крупном займе или ипотеке. Если все платежи вносились вовремя и никогда не было просрочек, кредитная история будет хорошей, и банк с большей охотой выдаст вам деньги под небольшой процент.

Кроме просрочек в кредитной истории будут видны долги по карте (насколько часто вы вносили платежи по кредитке, не превышают ли запросы ваши возможности), ограничения доступа к счету (причина может быть в подозрительных операциях или нарушении договора), размер лимита (чем он больше — тем внимательнее банк будет рассматривать вашу историю), частота использования карты (чем чаще — тем хуже).

После проверки кредитной истории банк вынесет решение — одобрить ссуду или отказать.

Нужно ли закрывать кредитную карту, чтобы получить кредит или ипотеку

У разных банков — разные правила выдачи ссуды. Для одного банка само наличие кредитной карты с потраченным лимитом может послужить причиной отказа, другой — будет смотреть на финансовую дисциплину заемщика, а не просто на наличие кредитки.

Если вы боитесь, что из-за нее вам откажут, например, в ипотеке, не стоит сразу стараться закрыть карту любыми средствами. Ответьте себе на четыре простых вопроса:

1. Вы часто ей пользуетесь или в случае крайней необходимости?
2. С каждым месяцем вы тратите все больше, или ваши расходы примерно одинаковы?
3. У вас получается укладываться в льготный период?
4. Есть просрочки или задолженности по карте?

Если тут не все в порядке, позаботьтесь о том, чтобы закрыть кредитку, и только затем обращаться в банк за новым займом. В качестве альтернативы можно рассмотреть снижение лимита по карте — для этого обратиться в банк любым удобным способом (по телефону горячей линии, в онлайн-чате приложения) и попросить сократить лимит. 

Если проблем с кредиткой нет, рассчитайте свой показатель долговой нагрузки по формуле выше (нужно учесть выплаты по уже имеющимся займам и кредиткам и выплаты по будущей ссуде). При показателе больше 50% вы, скорее всего, получите отказ (или одобрение с высокими процентами). При небольшом показателе вам могут одобрить кредит или ипотеку даже с активной кредитной картой. Но ключевое здесь — «могут», потому что точное решение принимает скоринговая платформа, которая отличается в зависимости от банка. 

Например, при оптимальном показателе кредитной нагрузки меньше 30% банк с большой вероятностью одобрит вам новый займ, даже если у вас есть кредитка. Нагрузка от 30 до 50% считается умеренной. Возможно, получится найти банк, который устроит такой показатель, но лучше сначала привести в порядок свои расходы и по возможности закрыть кредитку.

Если у вас высокая степень долговой нагрузки (от 50 до 70%), банк с большой вероятностью откажет в крупном кредите или ипотеке. Сначала нужно погасить имеющиеся долги, избавиться от кредитки и только потом обращаться за новым займом. При критическом показателе больше 70% банк однозначно не выдаст вам новый кредит, поскольку бо́льшая часть ваших доходов уходит на погашение долгов.

Прежде чем задумываться о новом займе, нужно снизить долговую нагрузку. И закрыть кредитку — только один из вариантов решения проблемы. Вы можете регулярно вносить обязательные платежи и продолжать пользоваться картой, а вместо нее закрыть другие кредиты.

Если оформляли микрозаймы, начните с их полного погашения. Тогда показатель долговой нагрузки значительно улучшится. Бывает, что погасить кредиты полностью очень сложно, тогда их можно рефинансировать — платежи уменьшатся, а значит, и долговая нагрузка снизится.

Если ничего из вышеперечисленного неосуществимо в вашем случае, попробуйте увеличить официальный доход. Можно сдавать недвижимость в аренду по договору, тогда эти деньги будут учитываться при расчете долговой нагрузки. Или устроиться на работу с белой зарплатой — тогда показатель станет более оптимальным.

Расчет кредитного потенциала

Если сложно рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно, обратитесь в банк, где планируете брать займ, и попросите сотрудника сделать это за вас. Еще можно обратиться в БКИ и узнать кредитный рейтинг либо воспользоваться сервисами по расчету кредитного потенциала — они показывают, какую сумму банк может выдать в долг.

Если показатель окажется высоким, не торопитесь подавать заявку на кредит — вам, скорее всего, откажут, и этот отказ отразится в кредитной истории. Лучше по возможности погасите свои долги, чтобы снизить долговую нагрузку. Тогда вероятность одобрения нового кредита значительно вырастет.

Списание долгов

В случае, когда все методы перепробованы, лимиты уменьшены, квартиры сданы, а долговая нагрузка все равно слишком высокая и вы не справляетесь с погашением долгов, их можно списать через банкротство. Признание финансовой несостоятельности — это шанс избавиться:

• от кредитов и кредитных карт
• микрозаймов
• рассрочек
• административных штрафов
• налогов
• коммунальных платежей

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подать заявление в суд и собрать пакет документов. Правильно все оформить помогут юристы ФПА. В портфеле наших специалистов ни одного проигранного дела — в договоре мы даем письменные гарантии списания всех долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. У меня есть кредитная карта. Она как-то учитывается в кредитной нагрузке?

   Да, учитывается. Как именно — зависит от банка. Одни банки берут в расчет весь лимит по карте, даже если вы ей не пользуетесь, а другие — только текущую задолженность по ней. В первом случае кредитка значительно повлияет на кредитную нагрузку, а во втором — практически нет (особенно если вы не пользовались картой).

2. Как мне убрать кредитную нагрузку?

   Убрать нагрузку совсем достаточно сложно, но возможно — для этого вам нужно погасить все свои долговые обязательства перед банками и МФО. Гораздо проще ее уменьшить. Для этого можно снизить лимит по карте, выплатить или рефинансировать кредиты, увеличить официальный доход. Если уменьшить долговую нагрузку такими способами не получается, можно оформить банкротство — тогда все долги спишутся.

3. Какие банки не смотрят кредитную нагрузку?

   Все банки смотрят кредитную нагрузку — они обязаны просчитывать риски и не выдают ссуды клиентам с ее высоким показателем. Если банки будут закрывать глаза на долговую нагрузку, они могут лишиться лицензии. Но есть несколько видов кредитов, при которых кредитная нагрузка не рассчитывается: при займе меньше 10 000 рублей и при некоторых льготных кредитах или кредитах с господдержкой.