Банк заблокировал перевод: какие бывают причины и что делать

Разбираемся, почему банк не дает перевести деньги и отклоняет операцию. Вы узнаете, за что блокируют переводы (даже между своими счетами) и как вернуть доступ к деньгам.

Почему банки блокируют переводы

Банки (Сбербанк, ВТБ и другие) могут отклонить перевод, если операция имеет признаки мошенничества, отмывания денег или финансирования незаконной деятельности. Это не инициатива самого банка, а требование закона.

Государство последовательно ужесточает требования к контролю над денежными операциями, потому что объем средств, похищенных мошенниками и выведенных через сомнительные схемы, достигает миллиардов рублей.

В июле 2024 года заработал закон № 369-ФЗ, который обязал банки выявлять и временно приостанавливать переводы с признаками мошенничества. Например, если операция проводится без ведома клиента или получатель находится в базе Центробанка РФ, куда включаются счета, ранее замеченные в подозрительных действиях.

Также с 1 июня 2025 года вступили в силу изменения, расширившие полномочия Росфинмониторинга. Банк должен передавать информацию об операциях, которые могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием незаконной деятельности.

Перевод или платеж могут приостановить для проверки по решению уполномоченного органа на срок до 10 календарных дней, а в отдельных случаях — до 30 дней.

Правовые основания для блокировок

Основной нормативный акт, на основе которого банки блокируют переводы, — это Федеральный закон № 115-ФЗ. В быту его называют «антиотмывочным».

Вот ситуации, в которых банк вправе приостановить перевод самостоятельно либо по требованию Росфинмониторинга:

Дропперами называют лиц, через счета которых проходят похищенные или сомнительные средства. Среди них могут оказаться и добросовестные граждане, которых мошенники ввели в заблуждение. Для таких лиц банк может установить месячный предел переводов в 100 000 рублей и приостанавливать операции сверх этого лимита.

Банк обязан проверить согласие клиента на подозрительный перевод. Если получатель не состоит в базе Центробанка РФ, а отправитель подтвердил, что переводит средства осознанно, банк обычно проводит операцию без дополнительной задержки.

Если получатель все же включен в соответствующую базу, кредитная организация обязана выждать два дня перед завершением транзакции в рамках установленного периода охлаждения. Люди не всегда сразу понимают, что стали жертвой обмана, а отсрочка позволяет осмыслить происходящее и отменить перевод.

Проверить могут любой перевод, в том числе связанный:

• С выплатой заработной платы.
• Социальными выплатами.
• Доходами, на которые по закону нельзя обратить взыскание. Например, алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, гуманитарная помощь.

Какие переводы банки считают подозрительными

Банк России обозначил 6 признаков, по которым перевод можно отнести к мошенническим:

Кроме того, банк может заблокировать операцию, если:

• Получатель или отправитель находятся в реестре экстремистов либо есть подозрения, что они причастны к терроризму.

• О возможных признаках противоправных финансовых операций предупредил иностранный государственный орган. Тогда транзакцию могут приостановить для проверки не более чем на 30 дней.

• В операции усматриваются признаки обхода налогового законодательства:

  • Регулярные перечисления, похожие на зарплатные, то есть совершаемые в одни и те же даты и на равную сумму.
  • Частые поступления от разных отправителей.
  • Переводы физическому или юридическому лицу, которые не имеют экономического обоснования и не сопровождаются пояснениями.
  • Переводы с участием счетов из офшорных зон или подозрительных контрагентов.

Блокировка переводов между собственными счетами

Даже если клиент отправляет деньги на свой счет в другом банке, перевод все равно проверят — и приостановят, если:

• Срабатывают внутренние процедуры управления рисками. Банку проще временно приостановить транзакцию, чем рисковать штрафами и обязанностью возмещать ущерб клиенту.
• Получено прямое указание от Росфинмониторинга. Даже если у банка нет собственных сомнений в законности операции, по требованию ведомства он обязан ее приостановить.
• Допущены ошибки при переводах или в процессе антифрод-проверки — из-за технического сбоя или человеческого фактора. После устранения проблемы банк должен завершить перевод либо вернуть деньги на счет отправителя.

Под блокировку могут попасть как переводы с карты на карту, так и через Систему быстрых платежей (СБП), но механизмы контроля для этих способов могут отличаться.

Что делать, если банк заблокировал перевод

В первую очередь свяжитесь с кредитной организацией и уточните причину приостановки перевода. От этого будет зависеть дальнейший порядок действий.

При подозрениях в мошенничестве

Позвонить клиенту может и сам банк, но, чтобы исключить риск звонков от злоумышленников, лучше самостоятельно обратиться на горячую линию. Пройдите идентификацию, сообщив оператору паспортные данные и другую информацию по запросу.

Подтвердите перевод или откажитесь от него. На принятие решения отводится два дня. Если вы дадите согласие на операцию и деньги впоследствии поступят мошенникам, банк не обязан их возвращать.

При блокировке по закону № 115-ФЗ

Направьте в банк официальное требование предоставить информацию о причине блокировки.

Если ее инициатором стал сам банк, он запросит доказательства законности — сведения о назначении платежа, справки о доходах, договоры и другие документы.

Как правило, этого хватает, и банк снимает ограничения. Они действуют до завершения проверки и оценки представленных документов — фиксированный срок законом не установлен.

Если блокировку не отменили, клиент вправе подать жалобу в Банк России и обратиться в суд.

При блокировке Росфинмониторингом

Ведомство может блокировать не только отдельные операции, но и все счета, вклады, пластиковые и виртуальные карты, электронные кошельки. Тогда деньгами будет невозможно пользоваться, в том числе переводить и снимать наличные.

Однако чаще замораживается лишь сумма в пределах подозрительной операции, а остальными средствами клиент вправе распоряжаться по своему усмотрению.

Чтобы снять блокировку, необходимо обратиться в Росфинмониторинг и представить документы и пояснения, подтверждающие законность происхождения средств и экономический смысл операций.

Приостановление операций в таких случаях устанавливается на срок до 10 дней, а при получении информации от иностранного органа — до 30 дней.

Как вернуть деньги, отправленные мошенникам

Шанс получить средства назад сохраняется, если банк провел операцию с нарушением требований ЦБ РФ. Например, не проверил счет получателя или характер совершенной операции, проигнорировал сообщения операторов связи или иных организаций о подозрительной телефонной активности клиента. Тогда банк обязан рассмотреть заявление и при подтверждении нарушения вернуть деньги в течение 30 календарных дней.

Когда перевод совершен по инициативе самого клиента, вернуть деньги почти невозможно. Например, если человек предоставил мошенникам доступ к личным данным, банковскому аккаунту или учетной записи на Госуслугах, банк потери не компенсирует. Остается рассчитывать в основном на результаты расследования уголовного дела.

Хотя в 2024 году доля возвратов выросла, она не превышает 10% от суммы похищенных средств: 2,7 млрд рублей из украденных 27,5 млрд по данным Центробанка РФ.

В любом случае деньги, переведенные мошенникам, нужно попытаться вернуть:

1. Собрать все имеющиеся доказательства: реквизиты совершенных операций, счетов отправителя и получателя, скриншоты переписки с мошенниками и обращений в банк, записи разговоров.
2. Сообщить в полицию, получить талон-квитанцию и справку о возбуждении уголовного дела.
3. Подать заявление в банк и подробно описать, что произошло.
4. В случае отказа банка отменить операцию и вернуть деньги — обратиться в суд.

Как избежать блокировки переводов

Полностью исключить проверки невозможно, но снизить риск блокировок и дополнительных запросов со стороны банка поможет соблюдение базовых правил: