Часто задаваемые вопросы по банкротству физических лиц

Банкротство — это законная возможность списать долги. Это не уловки, к которым прибегают «специалисты» и не «региональные программы для избранных», а целый государственный механизм, установленный Федеральным законом № 127-ФЗ, название которому — «О несостоятельности (банкротстве)».

Теперь не нужно отдавать всю зарплату до копейки за долги, терпеть натиск кредиторов и приставов, убирать листовки, раскиданные по подъезду «черными» коллегами. Можно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом и… начать финансовую жизнь с чистого листа.

В этой статье отвечаем на частые вопросы о банкротстве физических лиц: основаниях, ходе процедуры и последствиях.

Банкротство: основные вопросы и ответы

Банкротство — это законный механизм, позволяющий избавиться от долгов. Речь идет о кредитах, микрозаймах, кредитных картах и всевозможных рассрочках, а кроме того — о платежах за коммунальные услуги, налогах и автоштрафах.

Физические лица получили возможность списывать долги в 2015 году, когда в Федеральный закон № 127-ФЗ добавили новую главу — «Банкротство гражданина». Именно банкротство обнуляет долги, причем не «частично» или «временно», а полностью и навсегда.  

Плюс уже на первом этапе процедуры вас перестанут беспокоить коллекторы, сотрудники банков и микрофинансовых организаций. Приставы снимут все аресты и приостановят исполнительные производства. Кредиторы больше не будут начислять пени и штрафы.

Какие долги можно списать при банкротстве

Обычно юристы выделяют три категории долгов, которые списывают после завершения процедуры банкротства.

Долги перед кредиторами. К таким обязательствам относятся задолженности по потребительским кредитам, микрозаймам, ипотеке, кредитным картам, займам у физических лиц. В качестве кредиторов обычно выступают банки, микрофинансовые организации, частные «инвесторы». 

Долги перед государством. Речь о налогах, государственных пошлинах, сборах и других деньгах, которые не были уплачены в бюджет. После прохождения процедуры должник больше не будет получать претензии по поводу неуплаты от Федеральной налоговой службы (ФНС), Социального фонда России (СФР) и других государственных структур. 

Долги перед юридическими лицами. Например, задолженности по жилищно-коммунальным услугам или договорам поставки. 

Однако есть категории долгов, которые по закону №127-ФЗ не спишут, среди них — алименты, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью.

При каком размере задолженности можно подать заявление о банкротстве

Главное условие для начала процедуры банкротства — неспособность исполнять обязательства. Размер долгов значения не имеет: обычно банкротятся те, у кого накопился долг от 300 000 рублей и в ближайшей перспективе вряд ли появятся средства на его погашение.

Максимальной планки долга, при которой возможно банкротство, тоже нет. Так, юристы ФПА помогли Анжеле Игоревне списать задолженность в размере почти 1,7 млн рублей, а Сергею Викторовичу — почти 2,5 млн рублей, и это не самые крупные суммы, с которыми доводилось сталкиваться.

Однако если долг больше 500 000 рублей, гражданин не просто может — он обязан обратиться в суд с заявлением о признании финансовой несостоятельности. Сделать это нужно в течение 30 дней с даты, когда должник понял, что не может расплатиться с одним кредитором без ущерба для других — так гласит ст. 213.4 закона № 230-ФЗ.

Какой суд рассматривает заявление о банкротстве

Заявление гражданина о признании его банкротом всегда рассматривает арбитражный суд, расположенный по месту его жительства. Причем неважно, кто именно обратился с заявлением — индивидуальный предприниматель, физическое или юридическое лицо.

Заявление можно составить в свободной форме, главное — указать:

• размеры долгов и список кредиторов
• причины неуплаты (например, потеря работы и дохода или высокая долговая нагрузка)
• перечень банковских счетов и имущества
• саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет назначен финансовый управляющий

Сколько длится процедура банкротства

В среднем банкротство с юристами ФПА длится около 8 месяцев. Но сроки могут меняться: все зависит от наличия у гражданина имущества, количества кредиторов, загруженности арбитражного суда, который будет рассматривать дело.

Так, процедура Ксении Александровны, которой наша компания списала 1,3 млн рублей, заняла всего 5 месяцев, а Вадима Александровича, получившему определение о списании долга в сумме почти 949 тыс. рублей, — 6 месяцев.

Можно ли пройти банкротство с долгами по микрозаймам

Да, микрозаймы входят в категорию задолженностей, которые можно списать в процедуре банкротства. Когда она завершится, долги перед микрофинансовыми организациями будут закрыты.

Но еще раньше, как только ваше заявление о признании финансовой несостоятельности признают обоснованным, МФО прекратят начислять проценты, пени и штрафы.

Вас больше не будут тревожить работники внутренней службы взыскания и коллекторы. В ходе процедуры банкротства посредником между должником и кредиторами выступает финансовый управляющий.

Частые вопросы о ходе процедуры

В банкротстве используются разные процедуры: мировое соглашение, реструктуризация или реализация.

Мировое соглашение можно заключить с кредиторами, если договоритесь об условиях погашения долга. Переговоры могут длиться несколько дней или месяцев — зависит от ситуации и сговорчивости сторон. Мировые соглашения заключаются редко. Например, в 2023 году их доля составила всего 0,22% от всех банкротных дел с участием граждан.

Реструктуризация — это действия, которые помогают восстановить платежеспособность должника. Обычно применяются к гражданам, которые имеют или могут иметь стабильный доход и в состоянии за пять лет погасить задолженность.

Неподъемные долги физических лиц списываются только в процедуре реализации, поэтому наши юристы сразу добиваются ее введения — на первом заседании по делу в арбитражном суде.

Кто такой финансовый управляющий

Участие финансового управляющего в процедуре банкротства является обязательным. Этот специалист занимается обеспечением баланса интересов: должника, кредиторов, государства и суда. 

В заявлении о признании должника банкротом необходимо указать, из какой саморегулируемой организации (СРО) будет назначен финансовый управляющий.

У финансового управляющего много обязанностей, среди которых:

• Организация и контроль всех этапов и процедур, которые возможны в банкротстве: от заключения мирового соглашения до реализации.
• Оценка материального положения должника — его счетов и имущества.
• Анализ сделок банкрота, совершенных за последние три года.
• Роль посредника между должником и кредиторами.
• Взаимодействие с кредиторами: от формирования реестра требований до проведения собраний.
• Отчет о каждом этапе банкротства перед арбитражным судом.

Можно ли пропустить реструктуризацию долгов

Да, реструктуризацию можно пропустить, в некоторых случаях — это даже нужно сделать. Чтобы арбитражный суд сразу ввел реализацию, необходимо подать соответствующее ходатайство.

Сделать это нужно юридически верно:

• Указать, почему вы оказались в трудном материальном положении. 
• Доказать, что вы не в состоянии погасить долг и не могли сделать этого раньше.
• Приложить подтверждающие документы, например, справку о получении выплаты по безработице.

Юристы ФПА почти всегда подают в суд ходатайство о переходе к реализации. Исключение — это случаи, когда граждане действительно хотят провести реструктуризацию задолженности и постепенно расплатиться с кредиторами.

Но вернемся к реализации: именно по окончании этой процедуры должник получает на руки определение, которым списываются все долги.

Банкротство физических лиц: частые вопросы о последствиях

Согласно ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, есть ряд условий, которые обязаны соблюдать банкроты, среди них:

• Необходимость предупреждать кредитора о банкротстве при оформлении нового займа в течение пяти лет. 
• Запрет на занятие руководящих должностей в любых компаниях в течение трех лет. 
• Запрет на повторное банкротство в течение пяти лет. 

Есть еще несколько ограничений: например, запрет на руководство кредитной организацией в течение 10 лет, а руководство страховыми компаниями, пенсионными фондами и другими организациями в течение 5 лет. 

Многих банкротов волнует вопрос с жильем — действительно ли единственную недвижимость не могут забрать для реализации в счет долга. Да, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), это действительно так.

Сколько лет после банкротства нельзя брать кредит

Ограничений нет — формально получать новые кредиты и займы можно сразу, как только завершится процедура. Условно в четверг гражданин получает определение о списании долгов, а в пятницу может отправить заявку на автокредит.

Факт банкротства, скорее, сыграет на руку: кредитная история «обнуляется», долговой нагрузки нет, а еще раз подать на банкротство можно только через 5 лет.

Другой вопрос — насколько целесообразно снова брать кредиты. Да, банки согласны их выдавать, но надежнее — жить по средствам и откладывать деньги на крупные покупки.

Придется ли отдавать долги после банкротства, когда появятся деньги

Нет, не придется: если этап реализации завершился, значит, вы получили определение, которым списываются все долги. Оно вступает в силу немедленно и аннулирует все обязательства — теперь вы никому и ничего не должны.

Главное — заручиться поддержкой профессионалов. Найти тех, кто возьмет за руку и пройдет с вами весь путь списания долгов: от подготовки к процедуре и подачи заявления в арбитражный суд до полного списания кредитов, микрозаймов и остальных долгов.

Наши юристы выиграли десятки тысяч дел по банкротству граждан и индивидуальных предпринимателей, проиграли — ноль. Мы даем гарантию полного списания задолженностей — это не пустые обещания, а одно из ключевых условий договора.