Что делать, если Сбербанк заблокировал счет по 115-ФЗ

На Сбербанк пришли деньги — и счет заблокировали. Вы не можете снять наличные, оплатить покупку или перевести средства. Причина — проверки по 115-ФЗ.

Этот федеральный закон заставляет банки останавливать подозрительные операции. Под блокировки счетов Сбербанка легко попасть случайно — если продали машину, получили деньги от родственников или просто часто совершаете банковские переводы.

Разбираемся, что делать, если в Сбербанке заблокировали карту или счет. Как понять причину, какие документы готовить, сколько все это может занять времени — и можно ли вообще снять деньги.

Почему Сбербанк часто блокирует счета и карты по 115-ФЗ

Сбербанк не может заблокировать операцию, карту или счет просто так: он действует на основании Федерального закона № 115-ФЗ, который обязывает отслеживать подозрительные операции и приостанавливать их до проверки. Этот закон действует с 2001 года и обязателен для всех банков в России, включая Сбер.

Блокировка счета Сбербанка по 115-ФЗ возможна, если операция кажется нетипичной: слишком крупной, частой, связанной с непонятным источником дохода — все это дает повод проверить карту клиента и запросить документы. Решение принимает не сотрудник отделения, а специальная система и подразделения финансового мониторинга.

Сбербанк проверяет клиентов особенно часто — у него более 111 млн розничных клиентов, а объем операций превышает десятки триллионов рублей в квартал. Алгоритмы анализируют движение денег, типы платежей и поведение клиента. Иногда могут блокировать только одну операцию, но бывает, замораживают счет, карту и даже доступ в «Сбербанк Онлайн».

За какие операции Сбербанк блокирует счета физических лиц

Сбербанк автоматически проверяет все операции, которые совершают клиенты. Транзакции, которые выбиваются из обычного поведения клиента, — повод для временной блокировки перевода и проверки вручную.

Если банк не остановит подозрительную активность, ему самому грозят санкции. Поэтому часть переводов автоматически уходит на дополнительную проверку по 115-ФЗ, а доступ к счету или карте могут временно ограничить.

Подход к определению «подозрительности» у банков единый: на этот счет существуют Методические рекомендации Центробанка. Документ прямо указывает: повышенное внимание нужно к случаям, когда клиент регулярно получает деньги от множества разных людей или активно выводит средства без видимых причин.

Чаще всего Сбер может блокировать счет по 115-ФЗ из-за таких действий клиентов и сумм операций:

• Переводы от большого числа физических лиц: более 10 в день или 50 в месяц.
• Операции с общим объемом свыше 100 тыс. рублей в день или 1 млн рублей в месяц.
• Ситуации, когда деньги поступают на счет клиента и тот их сразу снимает — с интервалом менее минуты.
• Неожиданные переводы и снятия при почти пустом счете. Например, когда днем проходит крупная сумма, а к вечеру на счете снова ноль.
• Отсутствие платежей за жилье, связь, покупки, то есть обычных расходов.
• Активность в онлайн-банке с чужих устройств. Например, если несколько человек заходят с одного телефона или, наоборот, клиент постоянно меняет устройство. 

Такие действия свойственны клиентам, которые используют личный счет для расчетов без регистрации бизнеса. Но даже если вы не занимаетесь коммерцией, Сбер может заблокировать счет — достаточно того, что операции покажутся нетипичными.

На какой срок устанавливается блокировка счета Сбербанка по 115-ФЗ

Когда Сбербанк заблокировал счет по 115-ФЗ, ограничения могут действовать от нескольких дней до нескольких месяцев — зависит от причины и вида операции.

Если карту заблокировали из-за внутренней проверки, счет обычно остается недоступным до 5 рабочих дней. За это время Сбер проводит оценку операции, проверяет документы и принимает решение. Такая приостановка касается всего и сразу: непосредственно перевода, доступа к карте, использования «Сбербанк Онлайн».

Если проверка началась по запросу Росфинмониторинга, срок увеличивается до 10 календарных дней. В случаях, когда информация поступает от иностранных финансовых организаций, блокировки карты Сбербанка по 115-ФЗ могут длиться до 30 дней. Все это время пользоваться счетом нельзя. Деньги на нем остаются, но переводы и снятие наличных недоступны.

Чтобы разблокировать карту или счет, Сбербанк запрашивает документы, подтверждающие законность операции и происхождения денег. В среднем на проверку документов уходит 3–10 дней. Но если документы вызывают вопросы или отправлены не полностью, банк может сформировать повторный запрос. В таких ситуациях блокировки нередко затягиваются на 2–3 месяца.

Иногда клиент попадает в перечень Росфинмониторинга. Это значит, что карту заблокировали бессрочно и доступ к счету не восстановят, пока не поступит официальное подтверждение об исключении из списка.

Как разблокировать счет в Сбербанке по 115-ФЗ

Шаг 1: выясните причины. Если счет или карту заблокировали по 115-ФЗ, обратитесь на горячую линию по номеру 900 или через приложение «Сбербанк Онлайн». Сотрудники банка подскажут, что делать и какие документы предоставить для снятия блокировки. Иногда в приложении сразу появляется уведомление, но чаще клиент узнает о блокировке, когда счет перестает работать.

Если не получилось выяснить причины блокировки онлайн, можно обратиться в отделение банка. Кроме того, действует специальная почта — otkaz115fz@sberbank.ru, по которой направляют запросы, документы и объяснения, связанные с блокировкой

Шаг 2: запросите письменное подтверждение блокировки счета. Если в «Сбербанк Онлайн» нет информации о том, что делать и почему заблокировали счет, обратитесь в офис банка и запросите официальное уведомление. В документе указывают основания и сроки блокировки счета. Документ пригодится при обращении в ЦБ, если до этого дойдет.

Шаг 3: изучите, какие документы требует банк, чтобы разблокировать счет. Сбербанк запрашивает бумаги, подтверждающие источник поступлений и цель перевода. Например, договор от физлица или документ, подтверждающий расчеты между ИП и заказчиком. 

Обычно Сбербанк дает на сбор документов не более 7 рабочих дней — точный срок указывается в уведомлении.

Шаг 4: отправьте ответ на запрос банка. Способ передачи документов тоже указывают в запросе. Например, скан-копиями по электронной почте, через интернет-банк или лично в отделении. Предоставление запрашиваемых документов еще не гарантирует разблокировку. Сбер обязан рассмотреть запрос, но результат зависит от внутренней оценки банка.

Если клиент уверен, что блокировка счета введена необоснованно, он вправе подать жалобу в Межведомственную комиссию при Банке России или обратиться в суд. Такой порядок установлен для всех случаев, когда карту заблокировали по 115-ФЗ без убедительных причин.

Какие документы нужно предоставить для разблокировки

Если карту заблокировали по 115-ФЗ, Сбер направит запрос, в котором перечислит необходимые документы. Цель — подтвердить, что операция была законной и деньги поступили из легального источника.

Если речь идет о переводе между физическими лицами, чаще всего требуется справка о доходах по форме Сбербанка, а также договор, квитанция или акт, объясняющий, за что были получены деньги. Если средства поступили с карты другого банка, могут запросить выписку по этому счету.

От самозанятых просят уведомление о постановке на учет и справку о доходах из приложения ФНС. А также:

• Чеки по операции, из личного кабинета самозанятого на сайте nalog.ru. 
• В случае если деньги поступили от ИП или организации — договор оказания услуг. 

Если клиент зарегистрирован как ИП, потребуется налоговая декларация, договоры с заказчиками, счета-фактуры, акты выполненных работ. 

Если у клиента нет формальных подтверждений законности операции, банк допускает пояснения в свободной форме — например, текстом. Важно, чтобы объяснение содержало информацию о плательщике, сумме, цели и связи между сторонами перевода.

Можно ли снять деньги с заблокированного счета

Если коротко: снимать деньги с заблокированного счета нельзя. Но есть исключения, когда можно снять деньги, даже если заблокирована карта. Банк разрешает обязательные платежи. Например, налоги, алименты, оплату кредита. Для этого нужно обратиться в отделение с заявлением и приложить документы, подтверждающие основание для перевода. 

Если дело не касается обязательных платежей, снять деньги с карты, заблокированной по статье 115-ФЗ, нельзя.

С 15 мая 2025 года появились дополнительные ограничения для клиентов, которых внесли в специальную базу Центробанка. Если человек включен в перечень как участник подозрительных операций, он может переводить другим клиентам не более 100 тыс. рублей в месяц.

А с 1 сентября 2025 года вступило в силу новое ограничение: тем, кто находится в этом списке, запрещено снимать наличные через банкоматы на сумму больше 100 тыс. рублей в месяц. Эта норма закреплена в части 16 статьи 30 закона № 395-1.

При расторжении договора счета банк обязан вернуть остаток средств в течение 7 дней. Это правило действует по статье 859 ГК РФ. Но если клиент включен в перечень Росфинмониторинга, банк блокирует и возврат денег — доступа к ним не будет до самого исключения из списка. Это значит, что снять деньги можно, только когда разблокируют счет.

Как не допустить блокировки по 115-ФЗ в Сбербанке

Чтобы не заблокировали по 115-ФЗ, нужно свести нетипичную активность к минимуму. Вот несколько простых правил:

• Используйте карту не только для переводов, но и повседневных трат: покупок, оплаты ЖКХ, мобильной связи. Это формирует стандартный профиль клиента и поэтому снижает риск проверки.
• Если на карту поступает крупная сумма, не снимайте все деньги сразу. Для антифрод-систем банков «обналичка» — это красный флаг. Даже небольшая пауза в 1–2 дня значительно снижает подозрительность операции.
• Перед крупной сделкой — продажей квартиры, автомобиля, земельного участка — предупредите банк. Можно позвонить на горячую линию или написать в онлайн-чат.
• Еще совет — прописывайте назначение платежа, особенно если он крупный.
• Переводы от клиентов, расчеты за услуги или аренду — не повод использовать личную карту. Если ведете предпринимательскую деятельность, откройте отдельный счет как ИП или зарегистрируйтесь в качестве самозанятого.
• Желательно, чтобы движения по счету соответствовали официальному доходу. Если на карту регулярно поступают суммы, которые не объясняются зарплатой, контрактами или другой прозрачной историей, банк может запросить документы и блокировать операции до завершения проверки.

Соблюдение этих простых правил — не просто способ избежать блокировки, а основа личной финансовой безопасности.