Что такое автокредит и стоит ли его брать

Цены на машины растут быстрее, чем зарплаты. Поэтому многие выбирают не копить, а одолжить деньги у банка.

Чем автокредит отличается от обычного потребительского? Можно ли оформить его без первоначального взноса? Какие плюсы и минусы? Рассказываем в статье.

Что такое автокредит

Автокредит — это целевой кредит, который выдается под залог приобретаемого автомобиля. Есть особенности, которые отличают такой вид займа от обычного потребительского.

Цель кредита. Потратить кредитные деньги можно только на автомобиль. Купить новый компьютер, отправиться в путешествие или сделать ремонт не получится. Но бывают исключения, например:

• Т-Банк позволяет потратить часть автокредита на другие личные нужды, но есть условие — за сам автомобиль нужно заплатить не менее половины займа.
• В Сбербанке стоимость авто должна составлять минимум 60% от суммы кредита. Остальное можно потратить на страховку, обновление салона, если требуется, комплектующие и другие цели.

Первоначальный взнос. Для оформления автокредита часто нужен первоначальный взнос — его размер каждый банк устанавливает самостоятельно. Иногда сумма достигает 30–40% от стоимости авто. Есть много предложений и без первоначального взноса, но это, скорее, минус — ведь тогда итоговая переплата будет намного больше.

Сумма автокредита. Обычно приближена к стоимости машины, но максимум, который одобряют банки, — около 4–6 млн рублей. Если выбрали авто дороже, допустим, за 10 млн рублей, недостающую часть можно внести первоначальным взносом.

Ставка. Проценты, как и остальные условия, зависят не только от самого заемщика — его возраста, дохода, кредитной истории, но и состояния машины. Чтобы узнать, под какой процент выдадут деньги, необходимо указать марку, модель и год выпуска автомобиля.

Еще нужно решить, подключать ли дополнительные опции, например, покупку страховки. Закон не обязывает оформлять страхование жизни или здоровья при автокредите, но в случае отказа банк может существенно повысить ставку — на 2–3% годовых и более.

Обязательное страхование предмета залога. Кроме полиса ОСАГО — обязательного страхования гражданской ответственности, получателю автокредита обычно приходится покупать и каско. Это страховка автомобиля от повреждений и угона. Банк хочет быть уверен: если предмет залога будет утрачен, деньги все равно вернутся.

Важный нюанс: в качестве выгодоприобретателя в страховом полисе указывается банк. При наступлении страхового случая страховщик не выплатит деньги заемщику, а сразу направит их в банк на погашение займа.  

Какую машину можно взять по автокредиту

По автокредиту можно приобрести практически любой автомобиль — новый или подержанный. Но банки устанавливают определенные требования к возрасту машины и месту покупки. Поэтому, если планируете взять автокредит на машину, заранее выясните условия: в любом отделении, онлайн-чате, на горячей линии.

Старые, разбитые транспортные средства не могут быть предметом залога. Выбор марки и модели практически не ограничен — от бюджетных Lada до премиальных Mercedes-Benz или BMW.

С подержанными автомобилями ситуация сложнее. Банки часто ограничивают возраст машины на момент погашения кредита — обычно не старше 10–15 лет. Некоторые марки, особенно китайские или редкие, могут не попадать под условия кредитования из-за сложностей с оценкой и перепродажей.

Важно: чем новее и ликвиднее автомобиль, тем выгоднее условия кредита предложит банк.

Плюсы и минусы автокредита

Преимущества автокредитования:

• Можно купить машину, даже если собственных сбережений не хватает. С одной стороны, это позволяет пользоваться транспортом здесь и сейчас, а с другой — зафиксировать стоимость.
• Выгодные условия. По сравнению с обычным потребительским кредитом ставка ниже на 3–5%.
• Снижение цены на автомобиль. Иногда автосалоны предлагают скидки покупателям, которые оформляют кредит на покупку у банков-партнеров, но важно учитывать все подводные камни.
• Право на поддержку со стороны государства. Доступно тем, кто впервые покупает автомобиль, является военнослужащим, воспитывает несовершеннолетнего ребенка. По госпрограмме можно взять авто со скидкой 20–35%.

Недостатки автокредита, о которых важно знать:

• Автомобиль остается под залогом. Его не получится продать или подарить без согласия банка, пока задолженность по автокредиту не будет погашена.
• Дополнительные расходы. Обычно заемщик оплачивает не только ОСАГО, но и каско, оформление документов у нотариуса, независимую экспертизу — по требованию банка при покупке поддержанного авто.
• Ограниченный выбор автомобилей. Купить старый или поврежденный автомобиль не удастся, есть ограничения по возрасту и состоянию.

Что необходимо для получения автокредита

Чтобы получить выгодные условия по кредиту, необходимо:

• Изучить кредитные предложения нескольких банков. Причем не те условия, которые указывают в рекламе, а пункты, которые вносятся в договор. Основные моменты: полная стоимость кредита (ПСК), размер платежей, ответственность за неисполнение условий.
• Пользоваться кредитными калькуляторами. Зная условия, на которых банк выдаст кредит, вы можете самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа и сумму переплаты. Затем сравните их с теми цифрами, которые предлагает банк. Возможно, в сумму долга помимо основной ставки включены дополнительные платежи. 
• Проверить требования к оформлению дополнительных услуг. Например, при отказе от страховок процентная ставка может заметно вырасти.
• Почитать отзывы на форумах. Заемщики, которые уже брали деньги в долг, охотно делятся впечатлениями. Они расскажут про общие подводные камни кредитования и конкретные подвохи при покупке авто.

Общие требования к заемщику

Основные требования, действующие в банках:

• Возраст от 21 года до 65 лет.
• Официальное трудоустройство.
• Стаж на последнем месте работы не менее 4–6 месяцев.
• Доход, которого хватит на погашение автокредита.
• Постоянная регистрация в России.

Требования, предъявляемые к заемщику, отличаются в разных банках.

Документы для автокредита

Заемщику, который берет автокредит, потребуется:

• Паспорт.
• Копия трудовой книжки (свидетельства о регистрации ИП, справка о регистрации в качестве плательщика НПД или другой документ, подтверждающий наличие занятости).
• Справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ, справка по форме банка, налоговая декларация для ИП). Не понадобится, если человек получает зарплату на счет, открытый в том банке, где планирует взять кредит. 

Оформление залога

После получения автокредита необходимо оформить машину в залог. Банк самостоятельно регистрирует обременение в виде залога в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества через нотариуса.

Иногда говорят, что кредитный автомобиль принадлежит банку. Это миф — владельцем машины является заемщик, а банк получает статус залогодержателя. Автомобиль остается в пользовании заемщика, но он не имеет права продать, подарить или обменять машину без согласия банка-залогодержателя.

Проверить, находится ли автомобиль в залоге можно на сайте Госавтоинспекции и с помощью сервиса «Проверка транспортных средств (ТС)» на Госуслугах. Еще информация предоставляется на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Что будет, если не платить автокредит

Если не отдавать кредит, банк начнет работу по возврату — своими силами или с помощью коллекторов. Нежелание добровольно отдавать деньги (уже с дополнительными процентами и штрафными санкциями) обернется судом, и приставы взыщут их принудительно. 

Поскольку автомобиль выступает предметом залога, банк может изъять его и продать. Для этого размер задолженности должен составлять больше 5% от стоимости авто, а просрочка — длиться дольше трех месяцев. Обычно взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда.

Но иногда в кредитный договор включается условие о том, что авто может быть изъято во внесудебном порядке, или заключается отдельное соглашение. Тогда банку будет проще получить деньги: достаточно согласовать с заемщиком стоимость машины, забрать ее на основании акта приема-передачи, а затем продать.

Стоит ли брать автокредит

Автокредит стоит брать в трех случаях:

1. Когда машина действительно необходима прямо сейчас: для работы, учебы, семьи, а быстро накопить нужную сумму не получится.
2. Если подходите под условия государственной программы и можете получить скидку 20–35% от стоимости машины.
3. Когда нашли действительно выгодные условия: низкая ставка, возможность взять без каско, хорошая скидка от автосалона.

При этом обязательные условия:

• Стабильный доход, превышающий платежи по всем кредитам вместе взятым минимум вдвое.
• Наличие финансовой подушки на случай потери работы или других непредвиденных ситуаций.

В остальных случаях лучше накопить или рассмотреть альтернативы: подержанный недорогой автомобиль, лизинг, долгосрочная аренда. Особенно если:

• Доход нестабильный или едва хватает на платежи.
• Планируете продать машину через 1–2 года.
• Нет накоплений на черный день.
• Уже есть другие займы.

Перед оформлением автокредита оцените свое финансовое положение и просчитайте все расходы.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

В чем смысл автокредита?

Автокредит — это получение у банка средств на покупку автомобиля. Процентная ставка ниже по сравнению с обычным потребительским кредитом за счет того, что машина находится в залоге, пока заемщик полностью не погасит задолженность.

В чем минусы автокредита?

Среди минусов автокредита — обязательное оформление автомобиля в залог. Это ограничивает право распоряжаться им до полного погашения долга.

Также зачастую приходится покупать полис каско и вносить первоначальный взнос. Необходимо заранее выяснять в банке требования к автомобилям, которые можно приобрести в кредит.

В чем разница обычного кредита и автокредита?

Главные отличия автокредита от обычного потребительского:

• Машина остается в залоге у банка до полного погашения долга.
• Ставки обычно ниже, чем по потребительским кредитам.
• Обязательно оформление каско, за которое платит заемщик.
• Деньги можно потратить только на покупку автомобиля, но возможны исключения.
• Часто требуется первоначальный взнос.
• Банк проверяет состояние и историю автомобиля.
• Нельзя продать машину без согласия банка до погашения кредита.

Что выгоднее брать: кредит или автокредит?

При выборе между автокредитом и потребительским кредитом для покупки машины чаще выгоднее автокредит. Вот почему:

• Ставки по автокредиту обычно на 3–5% ниже, чем по потребительскому.
• Срок автокредита может быть больше — до 7–8 лет, что снижает ежемесячный платеж. Потребительский кредит обычно дают на 3–5 лет.
• Доступны государственные программы поддержки с субсидированной ставкой — только для автокредитов.

Но есть нюансы, которые важно знать:

• Оформление каско, около 5–7% от стоимости авто ежегодно.
• Первоначальный взнос, хотя это скорее плюс — меньше переплата.
• Расходы на оценку автомобиля.

Итог: если планируете брать машину надолго — выгоднее автокредит. Если хотите быстро продать или нет возможности платить за каско — лучше потребительский кредит.