Кто такие коллекторы

В последние годы коллекторские агентства начали избавляться от негативного восприятия в обществе. Большинство из них стараются соблюдать нормы закона № 230-ФЗ, поскольку нарушителей исключают из государственного реестра. Как работают коллекторы, чем они занимаются, какие у них есть права и обязанности по отношению к должникам, куда можно жаловаться на незаконные действия и как быть людям, у которых нет денег заплатить коллекторам, — рассказываем обо всем простыми словами.

Кто такие коллекторы

Бизнес коллекторских компаний заключается в возврате просроченных задолженностей — чаще всего по кредитам и микрозаймам. С 2019 года коллекторам нельзя взыскивать задолженности физических лиц по коммунальным услугам.

До 2016 года коллекторские агентства работали без строгих ограничений со стороны государства, поэтому заработали неоднозначную репутацию. Чтобы исключить нарушения прав должников, приняли Федеральный закон № 230-ФЗ.

Интересно, что закон четко устанавливает: коллекторские агентства занимаются не «взысканием», а «возвратом» просроченных долгов.

По состоянию на 2024 год в сфере возврата долгов работают сотни компаний. Вот только несколько крупных игроков, о которых оставляют много отзывов: «М.Б.А. Финансы», «КредитЭкспресс Финанс», «Первое коллекторское бюро», «Национальная служба взыскания».

Когда и как банки передают долг коллекторам

Если платеж просрочен на несколько дней или недель, микрофинансовые организации (МФО) и банки воздействуют на клиентов самостоятельно. Обычно долг передается или продается коллекторам, когда задолженность длится 1-3 месяца. Но конкретных сроков не существует — каждая финансовая организация руководствуется в этом вопросе внутренней политикой.

Просроченный долг может поступить в коллекторское агентство по одной из двух схем:

Договору цессии (уступки требования). Покажем на простом примере: Коля занял у Маши 50 000 рублей на 3 месяца, написав расписку. Теперь у Коли есть обязательство вернуть долг, а у Маши — право требовать свои деньги.

Прошел уже год, но Коля так и не расплатился. Маше он сказал, что уволился с работы, денег у него нет и в ближайшее время не предвидится. Подавать в суд Маша не захотела, посчитав, что это слишком долгий процесс. Она проконсультировалась с юристом, и тот предложил выкупить ее требование за 20 000 руб. Маша решила, что лучше получить меньшую сумму, но сейчас, чем надеяться на возврат всего долга. Они оформили договор цессии, и право требовать средства с Коли перешло к юристу. Такая схема еще называется продажей долга.

В масштабах финансового рынка на месте Маши оказываются банк или МФО, а на месте юриста — коллекторы. Как правило, они выкупают право требования за сумму, которая намного меньше общего размера задолженности. Поэтому некоторые коллекторские агентства дают возможность погасить долг со скидкой.

При передаче долга по договору цессии должника необходимо известить в течение 5 дней. Обычно извещение и новые реквизиты для погашения направляются заказным письмом. Но оно может не дойти, если человек сменил место жительства. Тогда он должен обязательно выяснить, имеют ли коллекторы правовые основания требовать деньги.

Агентскому договору. Кредитор нанимает посредников за определенное вознаграждение (процент от возвращенной суммы). В такой ситуации коллекторы не могут изменять условия договора или предоставлять скидку неплательщику — подобные вопросы решает только финансовый отдел банка или МФО.

В обязанности коллекторов входит сбор информации и взаимодействие с должником через сообщения, звонки, встречи. Платежи по-прежнему нужно вносить на счет финансовой организации.

На заметку. Проверить актуальную информацию о том, кто является кредитором, можно не только у самих банков и коллекторских агентств, но и на сайте «Федресурс». Там есть специальный раздел, позволяющий узнать, привлекались ли коллекторы к взысканию долга. Авторизация пользователей происходит через Госуслуги.

Почему коллекторы выкупают долги

В крупных банках существуют отделы по работе с просроченной задолженностью, отвечающие за досудебное урегулирование. Но если организация не имеет возможности содержать такое подразделение и не хочет подавать в суд самостоятельно, она обращается к коллекторам.

Агентства выкупают долги за определенную часть от реальной стоимости, а с должника требуют возврата всей суммы. Поэтому они остаются в плюсе, даже когда соглашаются дать скидку. Если усилия коллекторов не приносят результата, следующим этапом становится судебное разбирательство.

В большинстве случаев решение выносится в пользу кредитора. Ему выдают судебный приказ или исполнительный лист, которые нужно передать Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Это ведомство имеет широкие полномочия по принудительному взысканию.

Среди них:

• блокировка счетов и списание накоплений
• удержание до 50% (в некоторых случаях — до 70%) дохода
• ограничение на выезд за границу и управление транспортными средствами
• арест, изъятие и реализация имущества в счет погашения долга

Каким требованиям должно соответствовать коллекторское агентство

Профессиональным коллекторским агентствам не требуется лицензия. Чтобы иметь официальный статус и работать официально, они должны состоять в государственном реестре. Вот основные требования, предъявляемые к компаниям (зафиксированы в ст. 13 закона № 230-ФЗ):

• форма юридического лица — хозяйственное общество
• основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности
• уставный капитал — не менее 10 млн рублей
• наличие договора со страховой компанией об ответственности на случай причинения должнику ущерба (страховая сумма — минимум 10 млн рублей в год)
• наличие сайта
• отсутствие просроченных задолженностей и неоплаченных штрафов
• отсутствие непогашенных судимостей у сотрудников агентства
• нет случаев исключения из реестра за последние 3 года

Кто вносит информацию в реестр

За ведение реестра отвечает Федеральная служба судебных приставов. Она имеет следующие полномочия в отношении коллекторских агентств:

• проверять данные об организации и выдавать регистрационное свидетельство
• устраивать проверки на основании заявлений от физлиц или по собственной инициативе
• выдавать предписания об устранении нарушений
• исключать из реестра за неоднократные или грубые нарушения

Также ФССП присваивает каждому участнику реестра категорию риска. Всего их четыре — высокая, значительная, средняя, низкая. Для наглядности каждая имеет свой цвет — красный, желтый, синий и зеленый соответственно.

Красный индикатор означает, что агентство хотя бы раз за предыдущий год допустило грубые нарушения при взаимодействии с должниками (например, угрожало жизни или здоровью). Зеленый маркер говорит об отсутствии официальных жалоб со стороны неплательщиков.

Какую информацию можно найти в реестре

В реестре профессиональных коллекторских агентств доступны следующие сведения:

• полное наименование фирмы
• номера свидетельства и регистрационной записи
• дата регистрации
• реквизиты (ИНН, ОГРН, юридический адрес)
• информация о договоре со страховой компанией
• адрес электронной почты
• официальный сайт

Подробности о компании следует искать на ее сайте. Там же должны указываться все каналы связи, по которым должник может узнать информацию по долгу. Публиковать в открытом доступе ФИО должников и размеры их обязательств коллекторы не имеют права.

Как работают коллекторы

В отличие от судебных приставов коллекторы, не могут использовать принудительные меры взыскания задолженности. Они лишь взаимодействуют с должниками:

• через СМС-сообщения, мессенджеры, электронную и обычную почту, социальные сети
• звонки
• личные визиты (в некоторых случаях)

До принятия закона № 230-ФЗ к неплательщикам часто применялось психологическое и даже физическое давление. Инструментами коллекторских агентств были угрозы, шантаж, порча имущества. Однако сейчас есть четкие ограничения в методах работы.

Что не имеют права делать коллекторы

Полный список запретов прописан в статьях 6 и 7 закона №230-ФЗ. В частности, нельзя:

• звонить со скрытых номеров, делать массовые рассылки через чат-ботов без указания отправителя
• применять психологическое воздействие, угрожать причинением вреда должнику и его близким
• унижать честь и достоинство неплательщика
• разглашать третьим лицам информацию о человеке и его долге
• портить имущество должника
• направлять сообщения, делать звонки и встречаться с должником вне отведенного графика (взаимодействие запрещается с 22:00 до 6:00 утра в рабочие дни, с 20:00 до 9:00 утра в выходные дни и праздники)
• входить в жилище должника без приглашения

Что коллекторам разрешено

Коллекторские агентства имеют право:

• звонить должнику один раз в день, два раза в неделю, восемь раз в месяц
• писать два раза в сутки, четыре раза в неделю и шестнадцать раз в месяц
• встречаться с должником лично, но не более одного раза в неделю

Единственное, что коллекторы могут делать без ограничений, — отправлять письма почтой.

Кто такие черные коллекторы

Компании, которые взыскивают долги и при этом не состоят в реестре ФССП, называют черными коллекторами. Они не подчиняются закону № 230-ФЗ, поэтому используют шантаж, угрозы, физическую силу.

Штрафные санкции у черных коллекторов могут в несколько раз превышать сам долг. Главная цель — вытянуть из должника все возможные деньги, а иногда и лишить его собственности.

Банки и МФО, которые дорожат своей репутацией, не связываются с такими агентствами. Как правило, с ними сотрудничают кредиторы, предоставляющие свои услуги нелегально. Вот их главные признаки:

• черные кредиторы не обращают внимания на плохую кредитную историю или действующие просрочки
• займы выдаются под крайне высокий процент
• договор не подписывается либо составляется некорректно (содержит расплывчатые формулировки, не отражает сути сделки).

Такие организации рассчитывают на страх и молчание должников, поэтому если вы столкнулись с черными коллекторами — обращайтесь в правоохранительные органы.

Как правильно общаться с коллекторами

Взаимодействовать с легальными коллекторами выгоднее, чем игнорировать их и закрывать глаза на образовавшийся долг. В некоторых ситуациях с взыскателями можно договориться об отсрочке или рассрочке платежей.

Самое важное в общении с коллекторами — сохранять спокойствие: не стоит нервничать или злиться. В начале каждого телефонного разговора просите представиться и назвать цель звонка. Если сотрудник агентства пришел к вам домой, требуйте показать документы, в том числе основания для требования долга.

Во время визита коллектора ничего не подписывайте — вы имеете право оставить бумаги для ознакомления и консультации с юристом. Например, подпись под расчетом задолженности в знак того, что вы с ним ознакомлены, может повлиять на срок исковой давности.

На вопросы, которые касаются работы, наличия имущества, уровня дохода и его источников, отвечать необязательно.

На встречах с представителями коллекторского агентства можно вести видеосъемку, а в ходе телефонных разговоров — записывать аудио (предупредив об этом). В случае нарушений такие доказательства прикладываются к жалобам.

Когда коллекторам нельзя взаимодействовать с должником

Коллекторы не имеют права звонить, посылать сообщения или приходить, если должник:

• оформляет банкротство
• является несовершеннолетним
• имеет инвалидность I группы
• признан недееспособным
• находится на лечении в стационаре

Вот пример: Иван Егорович оформил кредит в банке на 3 года. В первый год он исправно вносил платежи, но затем появились проблемы со здоровьем. Выплачивать долг стало сложнее, так как требовалось дорогостоящее лечение. Переговоры не помогли, и после 6 месяцев просрочки банк продал долг коллекторам.

Иван Егорович находился на лечении в стационаре, о чем неоднократно сообщал взыскателям, но звонки и сообщения не прекращались. Должник собрал медицинские документы, направил их коллекторскому агентству и предупредил, что подаст жалобу в ФССП. Этого оказалось достаточно, чтобы мужчине перестали поступать звонки.

Можно ли отказаться от взаимодействия с коллекторами

У должника есть возможность не общаться с коллекторами при выполнении двух условий:

• срок просроченной задолженности — не менее 4 месяцев
• коллекторам направлен письменный отказ от взаимодействия (вот образец заявления, который можно использовать)

Отдавая документ лично, убедитесь, что он официально принят (например, присвоен номер входящего обращения). Если коллекторы будут и дальше звонить или писать — подавайте жалобу в ФССП.

Даже если должник написал отказ и коллекторы перестали выходить на связь, это не означает, что выплачивать долг не нужно. Коллекторы имеют право взыскивать деньги через суд.

Как пожаловаться на коллекторское агентство

Если взыскатели не соблюдают ограничения и нарушают права должника, нужно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов и Национальную ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА).

Главной целью НАПКА является поддержание цивилизованного рынка коллекторских услуг. У организации имеются свой кодекс этики и комитет, который отслеживает обращения граждан.

У ФССП есть интернет-приемная, также можно подать обращение лично или по почте в бумажном виде, воспользовавшись образцом. Приложите документы, подтверждающие нарушение, — так приставам будет проще разобраться в случившемся.

В некоторых ситуациях есть смысл сразу подавать заявление в полицию, прокуратуру или в суд. Это могут быть, например:

• психологическое воздействие (унижение достоинства, угрозы, шантаж)
• попытки изъятия собственности
• порча имущества
• применение физической силы
• проникновение в жилище без согласия собственника

Можно ли не платить долг, если его выкупило коллекторское агентство

Не платить долг, даже если он был продан коллекторскому агентству, — значит нарушить условия кредитного договора. Задолженность все равно не исчезнет и на нее по-прежнему будет начисляться неустойка. Когда финансовое положение непростое, есть несколько вариантов.

Коллекторы заинтересованы в возврате долга и в определенных ситуациях готовы к диалогу с должником о льготных условиях. Если удалось договориться о рассрочке, это нужно оформить документально. В договоре прописываются размер и сроки платежей, штрафные санкции в случае просрочки. Также есть шанс согласовать скидку, если ваши доводы покажутся агентству убедительными.

В сценарии, при котором коллекторы довели дело до суда, а приставы начали принудительное взыскание, можно ходатайствовать об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта. Однако в суде потребуется доказать, что неплатежеспособность временная, а ее причины носят уважительный характер.

Если финансовые проблемы слишком тяжелые и не решаются полумерами, стоит рассмотреть возможность банкротства. В результате процедуры будут списаны все долги:

• по кредитам
• кредитным картам
• микрозаймам
• налогам
• коммунальным услугам
• штрафам

Коллекторы и приставы больше не потревожат, а кредитная история восстановится: в ней не будет записей об открытых просроченных долгах. Главное, заручиться поддержкой профессионалов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» готовы подробно проконсультировать и взять на себя полное ведение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто такие коллекторы простыми словами?

   Коллекторские агентства занимаются взысканием долгов. Если человек взял кредит и перестал его выплачивать, для возврата денег банк может привлечь коллекторов или полностью продать им долг. Они собирают информацию о должнике, рассылают ему письма и сообщения, звонят и убеждают расплатиться.

   Принудительно взыскивать задолженность коллекторам запрещено, но у них есть право обратиться в суд, а затем к приставам.

2. Как работают коллекторы с должниками?

   Коллекторы получают долг в работу по агентскому договору (за вознаграждение) или по договору цессии (становятся новым кредитором). Их задача — убедить неплательщика вернуть деньги. Для этого используются звонки, письма, сообщения, иногда — личные встречи.

   Все действия коллекторов регламентирует закон № 230-ФЗ. Там прописаны строгие ограничения по количеству и частоте контактов с должниками, чтобы не допустить нарушения их прав.

3. Что имеют право делать коллекторы в 2024 году?

   Коллекторы могут звонить должнику не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Присылать сообщения — не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Личные визиты по месту проживания разрешается наносить только 1 раз в неделю.

   Выходить на контакт сотрудникам коллекторских агентств разрешается с 9:00 до 22:00 по будням и с 10:00 по 20:00 в выходные.

4. Что не имеют права делать коллекторы в 2024 году?

   Запрещается применять к должникам психологическое и физическое насилие, угрожать, шантажировать, вводить в заблуждение, причинять вред имуществу, изымать его в счет погашения долга.

   Также нельзя звонить и писать неплательщикам вне установленного графика и разглашать информацию о долге третьим лицам. Не допускается общение с родственниками должника без его и их письменного согласия. За нарушения закона № 230-ФЗ ФССП может исключить коллекторское агентство из госреестра.