Финансовая грамотность: 5 главных моментов в кредитном договоре

Одни из самых распространенных в судебной практике — споры по кредитам. Потребители научились читать пункты мелким шрифтом, но по-прежнему подписывают кредитный договор, не до конца его понимая.

В этой статье — подробный разбор 5 основных пунктов кредитного договора, с которыми нужно обязательно разобраться, прежде чем ставить подпись.

Что нужно знать о кредитном договоре

Это обязательное письменное соглашение, которое заключают стороны: финансовая организация — кредитор и физическое (юридическое) лицо — заемщик. В документе обговариваются: размер суммы, которую банк предоставляет заявителю, сроки и порядок ее возврата, проценты за пользование деньгами. Указываются способы исполнения обязательств, графики выплаты, штрафы, а также санкции за нарушения для обеих сторон.

Какие условия фиксируются в кредитном договоре

Из каких пунктов должен состоять кредитный договор, говорит ст. 5 № 353-ФЗ. Законодатель обязывает банки разделять индивидуальные и общие условия:

1. Общие: размещаются в местах публичного доступа, содержат информацию для неоднократного применения, одинаковы для всех заемщиков.
2. Индивидуальные: формируются отдельно для каждого потребителя.

В свою очередь, индивидуальные условия можно разделить на основные и второстепенные.

Основные фиксируют размер, процентную ставку и срок кредитования, график платежей, санкции за нарушения, комиссии за обслуживание.

В зависимости от типа кредита добавляются дополнительные пункты:

• цели (если займ целевой)
• залог
• обязанность заключить дополнительные соглашения (например, страхование имущества при ипотеке)

К второстепенным можно отнести дополнительные права сторон (право кредитора понизить ставку или процент пени), способы связи.

Чтобы было проще разобраться, какие условия относятся к общим, а какие — к индивидуальным, подготовили памятку:

Пункты кредитного договора — самые важные для заемщика

Эти пункты надо не просто читать — в них необходимо досконально разобраться. Если не до конца понимаете, какие условия диктует банк, поговорите с менеджером. И главное — не ставьте подпись, пока не разберетесь с основными пунктами.

Чтобы прочитать и проанализировать условия, у вас есть 5 дней — так прописано в законе. На это время проценты, сумма и другие параметры займа «замораживаются», банк не может их поменять. 

Полная стоимость кредита

Это все платежи заемщика по кредиту. Сюда входит сумма основного долга и процентов, начисленных за пользование средствами. Дополнительно в ПСК могут включаться:

• комиссии банка
• страховые взносы
• оплата дополнительных услуг
• плата за выпуск и обслуживание карт
• другие платежи в зависимости от вида кредита

ПСК всегда будет больше суммы, которую одобрил банк. Значение полной стоимости кредита размещается в квадратной рамке на титульном листе, обычно справа вверху.

Сумма ПСК прописывается цифрами и прописью. Для кредитных карт указывается два значения: при безналичном использовании карты и при снятии наличных. Это позволит оценить свои расходы по обслуживанию займа и сравнить с другими кредитными предложениями.

Штрафные санкции и неустойки в ПСК не входят.

Ответственность за неисполнение условий договора

На что обратить особое внимание — на порядок начисления неустойки. Ее виды:

1. Штраф — фиксированный размер.
2. Пени — процент от суммы долга за каждый день просрочки.

Размер неустойки ограничен — максимально 20% годовых, если продолжают начисляться проценты (и 0,1% в день, если проценты не начисляются).

Если несвоевременно погашать задолженность, банк может не только начислить неустойку, но и повысить проценты. Еще среди возможных штрафных санкций: обращение взыскания на залоговое имущество или требование досрочно погасить кредит.

Чтобы эти меры не стали для вас неожиданностью, еще перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все пункты, касающиеся ответственности заемщика.

График внесения платежей

Следующий пункт кредитного договора — сроки и суммы обязательных платежей. Они могут прописываться в самом договоре, но обычно дублируются в отдельном документе — графике платежей.

Обычно первая сумма вносится ровно через месяц после подписания договора. Но некоторые банки предлагают заемщику самому выбрать удобную дату — в это число каждый месяц нужно пополнять кредитный счет.

График платежей может меняться. Если вы досрочно погашаете займ, его пересчитают. Есть два варианта перерасчета: сокращение срока кредитования или уменьшение размера платежей.

Условия досрочного погашения

При досрочном погашении меняется количество и размер платежей. По закону о выплате раньше срока нужно заранее поставить банк в известность — за 30 дней. Но есть кредиторы, для которых сроки не принципиальны.

Например, Сбербанк и Т-Банк («Тинькофф») разрешают переводить досрочные платежи в любой момент и без уведомления. ВТБ просит предупредить, но достаточно сделать это за один день до досрочного погашения.

Вот почему важно заранее проанализировать все пункты кредитного договора, касающиеся досрочной выплаты кредита. Так вы будете уверены, что платеж «зачтется» и пойдет на погашение основного долга. 

Дополнительные платные услуги

Это сопутствующие продукты и сервисы, которые банк предлагает при оформлении кредита: страховые продукты (необязательные), юридическое сопровождение, сервисы банка, дополнительные опции (кредитные карты, овердрафт) и прочее.

От всех дополнительных услуг можно отказаться, но внимательно читайте договор — есть риск, что банк сделает условия по кредиту менее выгодными. Например, если отказаться от страховки в Сбербанке, увеличится процентная ставка по займу.

Что делать, если нечем погасить кредит

Условия кредитного договора можно изменить. Вот несколько способов это сделать, чтобы выиграть время и разобраться с неподъемными долгами:

1. Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи. Предоставляются после заявления заемщика и на срок до полугода, но проценты продолжают начисляться. Оставляем подробную инструкцию по оформлению кредитных каникул — с условиями и образцами заявлений.
2. Реструктуризация меняет договорные условия: срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи уменьшаются. Раньше банки могли согласиться на пересмотр процентной ставки, но в условиях, когда ключевая ставка растет, это невозможно.
3. Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Возможно объединение нескольких долгов (в том числе микрозаймов), снижение процентной ставки, изменение срока и суммы платежа.

Эти способы помогут, если финансовые трудности временные, и вы точно знаете, когда они закончатся. Если ситуация затянулась, то пролонгация кредита не поможет. Возможно, удастся выиграть немного времени, но проценты, штрафы и пени продолжат начисляться. Нет смысла, тянуть время в надежде, что завтра проблема решится сама собой — этого не произойдет, если ничего не предпринимать.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какова цель кредитного договора?

   Это юридическое оформление и регулирование отношений между кредитором (банком) и заемщиком на предмет предоставления (использования) и возврата заемных средств.

   Договор определяет права, обязанности и ответственность сторон, устанавливает существенные условия кредитования: сумму, срок, процентную ставку, порядок погашения и обеспечение кредита.

2. Каковы основные элементы кредитного договора?

   Ключевые пункты взаимоотношений кредитора и заемщика:

   1. Реквизиты сторон: данные банка-кредитора и заемщика, контакты.
   2. Сумма и срок кредита, ставка.
   3. Условия предоставления и погашения: порядок выдачи средств, график платежей, способы погашения, в том числе досрочно.
   4. Права, обязанности сторон, ответственность за нарушения, основания для расторжения.

3. Что нужно проверять в кредитном договоре?

   При проверке обращайте внимание на следующие моменты:

   1. Полную стоимость кредита.
   2. График платежей.
   3. Комиссии, дополнительные платежи и услуги.
   4. Правила досрочного погашения.
   5. Штрафные санкции.
   6. Основания для изменения ставки.

   Не подписывайте кредитный договор, пока вам не будут ясны все его положения. На изучение дается 5 дней, потратьте их с пользой.