Что такое овердрафт и можно ли его убрать из кредитной истории

Если когда-нибудь у вас был отрицательный баланс на обычной дебетовой карте, скорее всего, к ней подключен овердрафт. В статье расскажем, что это, можно ли его не платить, как отключить и главное — убрать из кредитной истории.

Что такое овердрафт

Василий пользуется дебетовой (не кредитной) картой — получает на нее зарплату и тратит ее на различные товары и услуги. Как правило, счет на такой карте не может уйти в минус — если попытаться расплатиться ей в магазине, а средств недостаточно, платеж просто не пройдет.

В конце декабря у Василия осталось на счете 100 рублей, а на следующий день банк автоматически списал оплату за годовое обслуживание карты — 150 рублей. Сумма списания была больше, чем сумма на счете, и баланс ушел в минус на 50 рублей. Это значит, что к карте Василия подключен овердрафт.

Овердрафт бывает разрешенным и техническим:

• Разрешенный — значит, вы сами согласовываете с банком возможность тратить больше денег, чем есть на карте.
• Технический — значит, баланс может стать отрицательным только по техническим причинам. Например, вы расплатились картой за границей, а курс доллара резко вырос, и в итоге со счета пришлось списывать немного большую сумму. Или как у Василия: произошло техническое списание средств за обслуживание карты.

Овердрафт напоминает мини-займ у банка, для которого не нужно получать одобрение. Человек может случайно уйти в минус и даже не заметить этого.

В январе Василий должен был получить зарплату 60 000 рублей, но банк погасил задолженность в минус 50 рублей за счет этих денег. Поэтому на счете Василия осталось 59 950 рублей.

Сейчас банки, как правило, не подключают овердрафт своим клиентам. Но, если вы получили карту давно, такая функция может остаться активной.

Какие сведения отражаются в кредитной истории

Кредиторы передают сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ): о суммах займа, графике платежей, просрочках и досрочном погашении. Кредитная история — это своего рода рейтинг заемщика: чем выше финансовая ответственность человека, тем выше рейтинг и больше вероятность одобрения кредита на выгодных условиях.

Если вы стали созаемщиком или поручителем по кредиту, информация об этом тоже поступит в БКИ. Туда же сведения о заемщике передает суд — так что, если вы прошли через процедуру банкротства и списали долги, эта информация появится в кредитной истории.

Что делать, если в кредитную историю попал овердрафт

В кредитной истории человека может отразиться информация о долгах по овердрафту, хотя это случается редко. В первую очередь необходимо понять, давал ли клиент согласие на овердрафт на определенную сумму по своей карте.

Долги по разрешенному овердрафту отразятся в вашей кредитной истории, даже если вы не знали, что к карте подключена такая функция. Возможно, вы бегло просмотрели договор, когда получали карту, и не увидели в нем пункт об овердрафте. С этим ничего не сделаешь — незнание не освобождает от ответственности, и долг придется погасить.

Когда закроете минус, можно отключить услугу: ставки по овердрафту высокие — значительно выше, чем по стандартным кредитам.

Как исправить плохую кредитную историю

Удалить негативную информацию из кредитной истории не получится, если она не ошибочна. Но заемщик может исправить свою финансовую репутацию с помощью кредитной активности. Как это сделать: вовремя вносить платежи по текущим кредитам или ипотеке, погашать старые долги, избавляться от микрозаймов. Так вы создадите портрет надежного плательщика, которому банки с большей вероятностью одобрят кредитный продукт на выгодных условиях.

Некоторые заемщики специально оформляют себе кредитку или товары в рассрочку, чтобы продемонстрировать банку свою финансовую организованность, но такие способы повысить кредитный рейтинг связаны с риском.

Если нет возможности погасить задолженность и восстановить кредитную историю, поможет банкротство физического лица. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли не платить овердрафт?

Нет, долг по овердрафту, как и по кредиту, придется заплатить, даже если вы не знали, что он подключен к вашей карте. Если вам не нужна эта функция, оплатите задолженность и отключите разрешенный овердрафт в отделении банка или по телефону горячей линии. На технический овердрафт повлиять нельзя: он случается редко, но, если случается, нужно его погасить.

Как овердрафт влияет на кредитную историю?

Технический овердрафт не влияет на кредитный портрет заемщика, если вовремя его погасить. Разрешенный — влияет так же, как и любой другой кредитный продукт. Если вовремя закроете задолженность, создадите себе хорошую кредитную репутацию. А если копить просрочки, испортите кредитную историю.

Как убрать овердрафт?

Технический овердрафт убрать не получится, он происходит автоматически как системная единица. Разрешенный овердрафт можно отключить в любой момент. Для этого необходимо подать заявление в банк или позвонить на горячую линию.