Торговый зал. Перед вами пять шикарных ноутбуков. Вот этот, крайний справа, — вы пришли за ним. Но в середине реальный красавец. Частота и SSD, оперативка и видеокарта — топовые характеристики! Одна проблема: вам его не купить. Просто нет денег.
«Это не проблема! Купи́те с помощью пос-кредита!» — менеджер тащит к столу, где вас ожидает радостная девушка. В голове проносится: «Пос… кредит… Что это? Кредит прямо в магазине? Как это работает?» Рассказываем прямо сейчас.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто значит POS-кредит
Все мы знаем, что такое кредит. В двух словах: это деньги, которые вы заняли в банке. Минус — их нужно отдавать с процентами. Плюс — вы можете сделать покупку прямо сейчас, а не копить год или два.
Что такое POS-кредит? Аббревиатура POS (point of sales) переводится как «торговая точка». То есть POS-кредит позволяет оформить кредитный договор прямо в магазине, без посещения банка.
Оформить POS-кредит можно на все, что продают в магазине: ноутбук и смартфон, телевизор и холодильник, мебель и стройматериалы, шубу и бриллиантовое кольцо. Другое дело, что кредит — это добровольное решение банка. Дать взаймы или нет, решает исключительно он.
Как понять, что в магазине есть POS-кредит? Легко: прямо на входе будет вывеска «Кредиты», под которой сидят консультанты в деловых костюмах. Или вместо вывески на столе табличка «Оформление кредита» или «Рассрочка 0%» с указанием банка, который выдает займ.
Эти консультанты — кредитные специалисты. Именно они помогают банку заключить договор с клиентом. Вот как это работает.
Вы у стола с табличкой «Оформление кредита». Консультант приветливо здоровается и спрашивает, какой товар вам приглянулся. Если он работает с конкретным банком, то сразу предлагает оформить кредит и перечисляет преимущества:
- вы платите не сразу, а частями
- у банка низкий процент
- заявку рассмотрят за 10 минут
- от вас нужен лишь паспорт
- за кредит получите скидку от магазина
По поводу «получите скидку от магазина». Мы уже знаем: на столе может красоваться табличка «Рассрочка 0%». В отличие от кредита, проценты тут платить не надо.
Магазины часто позволяют платить частями. Покупатель оформляет договор рассрочки, вносит минимальную сумму (например, 5–10% стоимости) и забирает товар. Платит обычно 3–6 месяцев равными частями. Никаких банков, поэтому никаких процентов.
Но бывает, покупатель берет товар именно в кредит (то есть заключает договор с банком), но проценты по кредиту платит магазин. Для покупателя это фактически рассрочка. Обычно так бывает, если магазин завышает цену.
Торговые сети с помощью кредита убивают сразу трех зайцев:
- Разгоняют продажи (без кредита мало кто купил бы).
- Зарабатывают доверие покупателей (тут эффект сарафанного радио, когда люди восхищаются: «Магазин берет проценты на себя! Это круто!»).
- Получают прибыль (причем не минимальную, а ту, что планировали). В итоге продажи летят вверх.
Кроме того, магазины часто получают комиссию от банка за каждый договор. Поэтому доплачивают сотрудникам, чтобы они подписывали покупателя на кредит. Такая схема тоже мощно стимулирует продажи.
Часто POS-кредиты оформляют несколько специалистов, причем каждый — от своего банка. Тогда вы можете переговорить с каждым, узнать условия и решить, в какой банк обратиться. Выясните процент по кредиту, ежемесячный платеж и срок займа.
Когда с банком определились, консультант оформляет заявку. Сумма кредита равна цене товара, который вы хотите купить. Обычно паспортных данных достаточно, но порой нужен второй документ: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт. Еще попросят назвать телефон, место работы и месячный доход.
Срок кредита выбираете вы сами. Оцениваете, комфортно ли гасить конкретную сумму каждый месяц. Это не значит, что можно взять кредит на 100 лет. Вилку устанавливает банк. Обычно от 3 месяцев до 3 лет. В этом диапазоне подбираете удобный платеж.
Далее заявка уходит в банк. Именно банк решает, дать кредит или нет. Ждать придется от пары минут до часа, в зависимости от банка. Тут вы слышите: «Вы пока можете присесть и подождать. Или пройтись по магазину. Я позвоню, как будет решение».
Когда банк одобрит сделку, кредитный специалист распечатает договор. Внимательно изучите пункты, где прописана процентная ставка, сроки погашения и график платежей. Они должны быть такими, как вам обещали.
Если все в порядке, вы подписываете договор, и банк перечисляет магазину стоимость покупки. Вы забираете товар и далее гасите кредит по графику.
Плюсы и минусы POS-кредитования
POS-кредитование имеет простые и очевидные выгоды, причем для всех. Магазин получает от банка деньги, которых у вас сейчас нет. Без кредита вы бы ничего не купили или взяли бы другой товар, но дешевле. Кредит приносит магазину максимальную прибыль.
Вы же прямо в магазине получаете товар, на который еще не заработали. Забудьте про тонны документов и справок — дайте лишь паспорт, и любой банк это устроит. Ну, почти любой. Больше не нужно копить месяцами и годами на то, что понравилось. Кредит оформляете тут же, в магазине. Никаких походов в офис.
Банк тоже не в убытке, более того, он в прибыли. Потому что не просто дал вам деньги — он дал деньги под процент. То есть вы вернете больше, чем взяли. Значит, банк заработает на вас.
Мы уже знаем: нужно внимательно прочитать договор перед тем, как подписать. Проверить сумму, срок и ставку кредита. Впрочем, если хоть раз покупали в кредит, вы сейчас грустно улыбнулись.
Потому что в магазине почти невозможно проанализировать договор и вникнуть, что написано. За спиной кашляет другой покупатель, кредитный специалист жалит фразами «У них скоро обед» или «Рабочий день заканчивается». Вы на нервах, пытаетесь читать, буквы скачут. Не понять, что написано.
«Да ладно, все ведь решили!» — и подписываете договор. Вздох облегчения. Продавец поздравляет с покупкой. Ура! Вы довольный покидаете магазин. Все начинается потом, когда приходите домой…
Открываете договор и видите, что процент по кредиту выше, срок короче, а ежемесячный платеж вдвое больше. Да как так?! Почему? В двух словах: потому что не стали читать договор. Подпись поставили, сделку заключили — значит, со всем согласны.
Впрочем, если чувствуете себя обманутым и на таких условиях платить не хотите, выход есть. Тут две задачи: вернуть товар в магазин и расторгнуть кредит с банком. Если, к примеру, купили дорогую одежду, ее без проблем можно вернуть в 14-дневный срок — так гласит ст. 25 закона № 2300-I.
Формально в ней сказано: вы можете получить деньги, только если нет аналогичного товара нужного размера, цвета, фасона, комплектации. Однако никто не мешает требовать цвет или размер, которого нет у продавца именно сейчас, и тогда уже вернуть покупку и получить уплаченные деньги.
Не все товары легко вернуть. К примеру, ноутбук. Правительственное Постановление № 924 считает его технически сложным товаром. Такой можно вернуть лишь при неисправности. Просто явиться в магазин и сказать: «Я передумал. Он слишком большой» — не получится.
Но есть нашли дефекты, несите ноут в магазин. Он должен быть в полной комплектации, с гарантийным чеком и коробкой. Далее пишите заявление на экспертизу — она установит, есть ли неисправность и кто в ней виноват: вы или производитель (либо магазин).
Если вы ничего не ломали, магазин примет ноутбук и вернет деньги. Причем вернет не банку, а вам: наличными (сразу из кассы) либо на карту (в течение 3 дней). Но долг перед банком останется.
Когда покупаете товар в кредит, вы обычно заключаете два договора: с магазином (на покупку товара) и с банком (на получение займа). Поэтому разбираться нужно по отдельности.
Ваши отношения с банком — это ваши дела. Магазин тут ни при чем. В случае дефекта он возвращает деньги покупателю, но закрывать кредит не будет, это ваша задача.
Что же делать? Например, гасить кредит по графику. Выгода: деньги от магазина вы получили полностью, но займ вернете частями — сможете ежемесячно тратить больше на себя и свою семью.
Минус в том, что график платежей включает проценты. Вы отдадите банку больше, чем взяли. Поэтому сразу погасить кредит — значит сэкономить.
Вот как это сделать. Подайте в банк заявление на досрочную выплату кредита. Вам пересчитают долг и сообщат, сколько заплатить (с учетом процентов). Вы погашаете кредит и получаете справку о закрытии кредита.
Но главное, вы получаете еще одну справку, где указаны кредитные проценты, которые вы уплатили. Эту справку предъявляете магазину, и он обязан возместить вам проценты. Так гласит ст. 24 Закона о защите прав потребителей.
Да, если вернуть деньги через неделю после оформления кредита, проценты будут крохотными. Но когда обнаружили дефект спустя 3–6 месяцев со дня покупки, сумма существенна. Если же доказали вину магазина или производителя после выплаты по графику, на процентах можете выручить половину цены товара и даже больше.
Еще нюанс. POS-кредит, по сути, — это потребительский кредит (хоть и на покупку конкретного товара). Но в магазинах он всегда дороже. Поэтому банки легко стимулируют торговые сети продавать товары в кредит — они просто делятся с ними сверхприбылью, которую стригут с покупателей.
Когда берете POS-кредит, посчитайте общие траты — сложите платежи за весь период займа. Обязательно учитывайте стоимость страховки, если банк на ней настаивает. Часто переплата доходит до 100% цены товара. Такова цена за удовольствие взять товар сейчас, а платить потом.
Магазины работают с банками, которые с ними договорились. Когда кредитный специалист заявляет: «Вот самый выгодный кредит», он говорит лишь о прослойке банков, что сотрудничают с магазином. Но порой это не значит, что кредит реально выгоден покупателю.
Возможно, вы бы сэкономили 20–30%, если бы взяли кредит в офисе и пришли в магазин уже с деньгами. Кроме того, небольшие кредитные учреждения слабо представлены в регионах. Если у таких занимаете, то переплачивает на комиссиях, когда вносите деньги через банкоматы других банков.
Другая распространенная уловка магазина, который продает товары в кредит. Менеджер огорошивает: «Чтобы получить одобрение банка, нужно купить расширенную гарантию». Речь идет о страховке, которую дает сам магазин, а не производитель. Например, в два раза продлевает гарантию на ноутбук. За это просит 5000-6000 рублей.
Это уловка. Гарантия магазина никак не влияет на решение банка выдать кредит. Даже при кооперации ни один банк не станет действовать «за компанию» — лишать себя прибыли и отказывать в кредите, если покупатель не хочет брать гарантию магазина. Навязывать ее нельзя. К тому же при возврате товара магазин не компенсирует стоимость страховки.
Впрочем, магазин может взять на себя проценты по кредиту, если вы покупаете расширенную гарантию. Почему он так делает, мы сказали выше (вспомните «трех зайцев»). Посчитайте, сколько сэкономите, если согласитесь. Суммы порой достойные. Тогда расширенная страховка — явный плюс.
Кредит, даже когда его заключили в магазине, — это все равно кредит. Другими словами, это обязательство перед банком, а не перед магазином. Минус в том, что банк не простит даже самой крохотной просрочки. В магазин можно прийти и сказать: «Извиняюсь, вчера заплатить не успел. Сегодня принес деньги». Но банку все равно на ваши извинения.
Он сразу начислит штраф и пени за просрочку. Банк обязательно так сделает, не сомневайтесь. Мало того, еще испортит вашу кредитную историю — сообщит в БКИ (бюро кредитных историй), что вы задержали платеж. Это гарантированно снизит ваш рейтинг. Тогда в следующий раз получите отказ или дикий процент по кредиту.
Как и любой займ, POS-кредит нужно возвращать. Полностью и вовремя, иначе будут последствия — сейчас о них расскажем.
Что будет, если не вернуть POS-кредит
Мы уже знаем: банки начисляют штрафы и пени за любую просрочку. Они не тем более не простят, если вообще отказаться гасить кредит.
Банку все равно, почему заемщик не платит. Забыл, не нашел банкомат, получка только завтра — неважно. Человек моментально становится должником. Тут же получает холодный душ из звонков и требований заплатить.
Насколько чувствительными будут санкции, скажет ваш кредитный договор. В нем указано, за что и в каком размере банк начислит штрафы и пени. Но в любом случае неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просрочки.
В случае просрочки банк начислит штрафы и пени уже на следующий день. Затем сообщит в бюро кредитных историй, что вы нарушили график платежей. Ваш рейтинг заемщика сорвется вниз. Новые займы, автокредит, ипотека — все окажется под угрозой.
Единственный плюс. Даже если не платите по кредиту, ноутбук не придется возвращать в магазин. Для торговой сети вы адекватный покупатель: он получил за товар деньги (неважно, что платил банк) и передал ноутбук. Сделка состоялась, обе стороны исполнили обязательства.
Банку же от вас нужны деньги, которые он заплатил магазину. С вами он заключил потребительский кредит. Там нет пункта, что ноутбук в залоге до полного погашения.
Поэтому POS-кредит чаще всего накладывает на заемщика обязанность вернуть только деньги. Но если этого не сделать, можно потерять еще больше денег и море нервов.
Когда просрочка больше двух месяцев, банк вправе требовать заплатить сразу все. Правда, кредитные организации плохо взыскивают долги, поэтому часто зовут на помощь специально обученных людей — коллекторов. Те знают толк в возврате денег.
Банк может просто продать им долг. Тогда вы будете должны не банку, а коллекторам. Они обязаны работать по закону, но порой срываются: ежедневно звонят и навещают должника, связываются с его друзьями и родственниками. Это явное нарушение, на которое можно и нужно жаловаться. Но все это большой стресс.
Впрочем, банки часто продают лишь старые долги, которые точно не взыскать. Чтобы вернуть свежую задолженность, они просто нанимают коллекторов. Заключают с ними агентский договор, и те требуют деньги от имени банка.
Если не поможет, кредитная организация обратится в суд. Тогда заемщик будет должен еще больше — к долгу прибавят судебные издержки.
Банк получит исполнительный лист и передаст коллекторам. Те возбудят исполнительное производство и добавят к задолженности 7% — исполнительский сбор.
Чтобы взыскать долг, приставы арестуют счета. Если денег недостаточно, могут забрать имущество. Тогда вы рискуете остаться без телевизора, микроволновки и даже ноутбука — того самого, что купили в кредит. Поэтому трезво оценивайте свои силы, когда в магазине вам предлагают купить сейчас, а заплатить потом.
Если накопилось много долгов, действуйте. Начните с бесплатной консультации в ФПА: узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство и какие документы нужно собрать, чтобы списать долги.
В процедуре аннулируют все задолженности: и POS-кредиты, и обычные потребительские займы, и обязательства перед микрофинансовыми организациями. Еще спишут долги по автоштрафам, налогам и даже коммунальным услугам. Главное — доверить дело опытным юристам.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Каким должен быть доход, чтобы одобрили кредит?
-
Какие документы нужны для POS-кредитования?
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
