Долговая нагрузка россиян в 2025 году

Россияне берут кредиты все чаще. Оформляют займы в банках, микрофинансовых организациях, ломбардах. Одни занимают деньги, чтобы учиться, пройти лечение или сделать ремонт в квартире, другие — чтобы «дотянуть до зарплаты». Все кредиты, которые берут граждане, формируют общую долговую нагрузку. Как она изменилась с 2023-2024 годов и на что россияне чаще всего берут кредиты в 2025 году — рассказываем в статье.

Что такое долговая нагрузка граждан

Долговая нагрузка населения — это важный параметр, который говорит об уровне закредитованности граждан. Он формируется исходя из индивидуального показателя долговой нагрузки (ПДН), который есть почти у каждого гражданина.

Долговая нагрузка может определяться двумя способами: в процентном соотношении или коэффициентом.

В первом случае она выражается в процентах от ежемесячного дохода. Во втором — в виде числа, которое показывает, какая часть дохода уходит на покрытие долговых обязательств. 

Пример: если ежемесячные платежи составляют 30% от ежемесячного дохода, то коэффициент долговой нагрузки равен 0,3. 

Предельная долговая нагрузка — это максимальный уровень долгов, при которых человек еще может поддерживать свое финансовое положение и исполнять финансовые обязательства. Критической нагрузкой считается показатель, достигающий 80-85%.

Превышение этого уровня может привести к проблемам с погашением долгов и снижению персонального кредитного рейтинга (ПКР).

У нас есть подробная инструкция, как рассчитать и где посмотреть долговую нагрузку. В ней мы поделились простой формулой для расчета, рекомендованной Центробанком: сумма всех платежей / сумма всех доходов × 100.

Долговая нагрузка россиян в 2025 году: рост продолжается даже при высоких ставках

В 2024 году наблюдался значительный рост долговой нагрузки населения по сравнению с 2023 годом. По информации Центробанка, средний размер долгов граждан в России вырос на 15% — если сравнивать с показателями 2023 года. Снижения этих показателей в течение 2025 года экономисты не ожидают.

Основная причина такого роста — увеличение потребительских кредитов. Например, в марте 2024 года россияне оформили 3,51 млн кредитов, а в апреле — 3,36 млн.

Наблюдается рост кредитования на покупку бытовой техники, электроники и мебели. В течение 2024 года такая тенденция только усилилась, что привело к росту долговой нагрузки населения.

Продолжает увеличиваться число автокредитов по сравнению с показателями 2023 года, но его восстановление займет еще немало времени. По данным Frank RG, в 2022 году рынок новых автомобилей рухнул на 60%, с пробегом — на 19%.

Где чаще всего берут кредиты

Уровень закредитованности отличается в зависимости от региона.

Москва и Московская область

Традиционно лидируют по уровню задолженности населения. Высокие доходы, развитая инфраструктура и большое количество банковских учреждений способствовали росту кредитования за период 2023-2024 гг. Сохраняется тенденция и в 2025 году.

Санкт-Петербург и Ленинградская область

Во втором по величине городе России и его окрестностях также наблюдается высокий уровень задолженности. Это объясняется аналогичными факторами, что и в Москве: относительно высокими доходами, развитой экономикой, наличием многочисленных кредитных организаций. 

Краснодарский край

Южный регион России характеризуется динамичной экономической активностью и быстрорастущим населением. В течение всего 2023 года банки активно выдавали кредиты на покупку жилья, автомобилей и другие нужды, что привело к высокой закредитованности.

Республика Татарстан

Одна из наиболее экономически развитых республик России, Татарстан также демонстрирует стабильный рост уровня задолженности населения за период 2023-2025 гг. Здесь широко представлены все крупные российские банки, которые предлагают различные виды кредитов.

Челябинская область

Эта область Уральского федерального округа отличается высоким уровнем промышленного производства и высокими доходами населения. Банки активно работают в этом регионе, что приводит к росту задолженности. 

Регионы с низким уровнем закредитованности

Кредиты берут везде, но есть регионы, в которых долговая нагрузка ниже, чем в остальных субъектах.

Ингушетия

Низкий уровень задолженности населения в Ингушетии связан с низким уровнем доходов и относительной слабостью банковской системы. 

Дагестан

Как и в случае с Ингушетией, низкий уровень задолженности в Дагестане объясняется низкими доходами населения и недостаточным развитием банковской сети. 

Тыва

Регион характеризуется низким уровнем задолженности из-за малого числа кредитных организаций и относительно низкого уровня доходов населения. 

Алтайский край

Хотя Алтайский край является одним из экономически развитых регионов Сибири, уровень задолженности здесь остается ниже среднего по стране. Большинство экспертов связывают это с консервативным взглядом местного населения на кредитование. 

Чукотский автономный округ

Малонаселенность и удаленность этого региона от центральной части России — основные причины низкого уровня закредитованности населения.

Причины роста долговой нагрузки населения России

Об увеличении закредитованности населения в течение 2024-2025 гг. говорит количество выдаваемых кредитов и микрозаймов. Несмотря на то, что такой рост можно считать признаком улучшения уровня жизни и экономической активности граждан в России по сравнению с данными 2023 года, нельзя забывать о рисках.

По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), за период 2023 года количество исполнительных производств по возврату долгов в пользу финансовых организаций выросло на 4,5 млн.

Общая сумма долгов, которые необходимо взыскать с граждан РФ, увеличилась на 0,22 трлн рублей. В целом за период 2023 года рост превысил 200 млрд рублей. 

Например, в 2018 году общий объем долгов составлял 2,54 млрд рублей. Количество исполнительных производств на тот же период — 7,9 млн. 

Во многом такой рост связан с опасениями россиян: население понимает, что цены непредсказуемы. Граждане вкладывают деньги в недвижимость: надеются сдавать ее в аренду и получать пассивный доход.

В РФ активно развивается малый бизнес. Предприниматели берут кредиты и вкладывают средства в покупку оборудования, аренду помещений, закупку сырья.

Но часть заемщиков — это люди с высокой долговой нагрузкой. Они берут кредиты не для покупки новой мебели, техники или недвижимости, а чтобы расплатиться по другим долгам.

Что делать, если из-за высокой долговой нагрузки сложно платить по кредитам

Будем честны: высокая долговая нагрузка — это признак финансовых трудностей. Но с ними можно справиться, и вот что стоит предпринять первым делом:

Оцените финансовую ситуацию, в которой вы оказались. Главное — быть объективным. Сделайте список всех своих доходов и расходов, включая все процентные платежи по кредитам. Это поможет понять, сколько денег остается после внесения всех обязательных платежей, и определить, какие из них можно сократить или отложить. 

Ищите компромиссы с кредиторами. Если испытываете трудности с погашением кредитов, не закрывайте глаза на проблему. Попробуйте связаться с кредиторами и сообщить им о непростом финансовом положении: возможно, вам предложат отсрочку или рассрочку.

Создайте план погашения долгов. Распределите приоритеты: подумайте, какие задолженности самые «дорогие», и погасите их в первую очередь. Если есть микрозаймы, начните с них — проценты по ним всегда выше, чем по кредитным картам и кредитам наличными.

Сократите расходы. Чтобы освободить средства для погашения долгов, важно сократить несущественные расходы. Проанализируйте бюджет и определите, где можно сэкономить: откажитесь от подписки на платные сервисы, сократите траты на шопинг и развлечения, продайте лишние вещи. 

Подумайте, как увеличить доходы. Все время сокращать расходы — не выход. Чтобы быстро разобраться с долгами, попробуйте повысить доходы. Это может быть временная работа, фриланс или даже открытие собственного бизнеса.

Не берите в долг под проценты. Если возникнет необходимость в дополнительных средствах, обдумайте альтернативные варианты — например, одолжить деньги у родственников или друзей. Но только если уверены, что сможете вернуть им долг.

Как обнулить долговую нагрузку

Когда человек загружен долгами, которые он не может погасить, надежное решение — оформление банкротства. Процедура проводится согласно закону № 127-ФЗ и позволяет избавиться от всех долгов: кредитов, микрозаймов, налогов и штрафов ГАИ, даже платы за свет, воду, газ и другие коммунальные услуги.

Чтобы оформить банкротство, необходимо подать заявление в суд и собрать пакет документов. Правильно все сделать помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс». В портфеле наших специалистов — ни одного проигранного дела, а в договоре мы даем письменные гарантии списания всех долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что значит долговая нагрузка?

   Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы ежемесячных выплат к ежемесячному доходу. Чем больше у человека долгов и ниже доход, тем выше финансовая нагрузка. Высоким считается показатель от 70%: когда на внесение обязательных платежей уходит бо́льшая часть дохода.

2. Что делать, если очень большая кредитная нагрузка?

   Попробуйте снизить долговую нагрузку, вот как это сделать:

   1. Составьте список всех доходов и расходов 
   2. Свяжитесь с кредиторами и узнайте, какие варианты решения вопроса они могут предложить (например, узнайте, возможно ли реструктуризация кредита) 
   3. Создайте план погашения долгов и следуйте ему 
   4. Сократите расходы 
   5. Подумайте, как вы можете повлиять на увеличение доходов
   6. Не оформляйте новые кредиты
   7. Проконсультируйтесь бесплатно у юристов ФПА — узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство

3. Как посчитать долговую нагрузку?

   Разделите общую сумму ежемесячных платежей на общий ежемесячный доход — это самый простой способ узнать долговую нагрузку. Оптимально, когда нагрузка не превышает 50%.