Финансовый план на год

Оформить ипотеку, купить автомобиль, погасить все кредиты — это примеры крупных целей. Чтобы их достигнуть, нужен самоконтроль и четкий финансовый план на ближайший год или два.

Подготовили подробное руководство — как составить личный финансовый план и претворить его в жизнь.

Зачем составлять финансовый план

Личный финансовый план — ваш персональный компас в море денег. Это маяк, который подсвечивает цель: накопить на путешествие, сделать ремонт, избавиться от долгов. Он укажет и путь, которым легче добраться до цели. 

Кто-то возразит: «Компании и предприниматели используют финансовые планы, чтобы развивать бизнес. Это понятно. А зачем план в обычной жизни? Мне он для каких целей?» 

Короткий ответ: для любых. Финансовый план позволит жить лучше, даже с текущими доходами.

Люди всегда хотят что-то новое. Мечтают о квартире, машине, путешествиях. Но часто мечты остаются мечтами, если нет финансового плана. Именно он превращает размытые хотелки в конкретные цели, у которых четкие сроки и понятные шаги.

Финансовый план — не просто календарь с цифрами. Это способ контролировать свои финансы, достигать целей, жить комфортно и уверенно. Он учит принимать взвешенные решения, избегать импульсивных трат и эффективно использовать финансовые инструменты. Покажем, как его составить. 

Как составить финансовый план на 2025 год — инструкция

Ведение финансового плана — не разовая акция, а постоянный процесс. Обстоятельства меняются, возникают новые цели, доходы растут или падают, поэтому план следует регулярно пересматривать и корректировать.

Начать можно и нужно с простого плана на год. Подготовили инструкцию, как его сделать.

Шаг первый: поставить цель

Цель — это не абстрактное желание, вроде «Хочу стать богатым». Это четкий результат, которого хотите достичь. Он должен быть:

• Конкретным. Вместо «Хочу новую машину» — «Хочу купить Toyota Camry».
• Измеримым. Вместо «Хочу накопить» — «Хочу накопить 500 000 рублей».
• Достижимым. Цель должна быть реальной, с учетом ваших доходов и расходов.
• Актуальным. То есть цель не ради цели, а та, что действительно нужна.
• Ограниченным во времени. Вместо «Хочу купить квартиру» — «Хочу купить квартиру за 3 года». 

Пример. Никита запланировал цели на ближайшие годы. Вот они:

• Покупка квартиры: накопить 5 000 000 рублей — через 3 года.
• Новый автомобиль: 2 000 000 рублей — через 2 года.
• Отпуск:  200 000 рублей — через 6 месяцев.
• Обучение:  250 000 рублей — через год. 

Если цель можно достичь за год или меньше — она краткосрочная. За 1–3 года — среднесрочная. Больше чем за 3 года — долгосрочная цель. Анализировать лучше в таблицах. Вот что получилось у Никиты.

Теперь нужно расставить приоритеты — решить, какую цель считать главной, к чему стремиться в первую очередь. Никита решил: важнее всего — купить квартиру, потом накопить на отпуск, пройти обучение и приобрести машину. Получился вот такой ранжированный список.

Чтобы купить квартиру за 5 000 000 рублей, Никита решает взять ипотеку. В банке сообщили: нужен первоначальный взнос — 15% стоимости покупки, то есть 750 000 рублей. Никита хочет накопить их за 3 года. Это 20 833 рубля в месяц. Реально ли откладывать ежемесячно 20 833 рубля и останутся ли деньги на другие цели? Чтобы узнать это, нужно сравнить доходы и расходы.

Шаг второй: проанализировать доходы и расходы 

Когда определите финансовые цели, оцените, сколько получаете и сколько тратите. Так поймете, какую сумму можете откладывать, чтобы достичь результата. 

Начните с доходов. Укажите все, что приносит деньги:

• Заработная плата. Для многих она — единственный источник финансов.
• Дополнительный заработок. Это подработка (например, совмещаете должности менеджера и курьера в своей компании), фриланс (помимо основной работы, трудитесь на стороне), заработок от хобби (например, вяжете шапки на продажу).
• Пассивный доход. Сюда входят проценты по вкладу, дивиденды от акций, доход от сдачи недвижимости в аренду.
• Другие поступления. Это налоговые вычеты, страховые выплаты, подарки, выигрыши. 

Теперь нужно учесть расходы, в идеале важны даже мелкие траты. Но в первый раз хватит крупных и средних. Остальные потом вспомните и допи́шите.

Раздели́те расходы на категории:

• Обязательные. Это оплата жилья — аренда или ипотека. Еще кредиты. Далее коммуналка, продукты питания, транспорт, одежда, медицинские услуги и лекарства.
• Необязательные. Сюда входят развлечения, рестораны, кафе, гаджеты, косметика. Еще — одежда и обувь, которую покупают по принципу «Просто понравилась».
• Непредвиденные. Например, сломался холодильник. Срочно требуется лечение. Нужен ремонт автомобиля.

Фиксируйте все доходы и расходы за месяц, чтобы увидеть реальное финансовое положение. Можете пользоваться специальными приложениями, создать таблицу в Excel или завести блокнот. 

Кстати, вернемся к Никите, который хочет накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Вот его доходы и расходы за месяц.

Разница между доходами и расходами Никиты составляет 1 000 рублей. Да, он в плюсе. Но 1 000 рублей — это несерьезно, ведь нужно откладывать 20 833 рубля ежемесячно. Как решить проблему? Об этом — в следующих шагах. 

Шаг третий: оптимизировать расходы 

Финансовый план показывает доходы и расходы за определенный период, например, месяц или год. Если вы понимаете, что денег не хватает, нужно искать способы увеличить доходы и снизить расходы.

Это называется оптимизировать финансовый план — так скорректировать поступления и траты, чтобы хватило денег на задуманные цели.

Одним наращиванием доходов сыт не будешь. Можно получать 500 000 рублей в месяц и стабильно брать микрозаймы, потому что деньги кончились. Нужно тратить доходы правильно. Точнее — на то, что нужно. Еще точнее — исключать ненужные расходы. Вот как это сделать: 

• Проанализировать необязательные траты. Отследите, куда уходят ваши деньги, и определите, какие расходы можно безболезненно исключить или сократить. Например, ежедневный кофе навынос. Или горы фруктов, половина которых улетает в мусор, потому что испортилась. Или одежда, которая вам не подходит, зато красиво смотрелась «на той девушке» с распродажи на маркетплейсе. Или подписка на онлайн-кинотеатр, которым вы не пользуетесь. Таких «или» порой очень много.
• Экономить на коммунальных платежах. Это реально: установите счетчики на воду и электричество. Выключайте свет, когда выходите из комнаты. Вынимайте приборы из розетки, если уезжаете надолго (если выключенный аппарат подсоединен к сети, он все равно потребляет энергию).
• Планировать покупки. Чем дороже товар, тем тщательнее нужно обдумать приобретение. Но даже когда идете в продуктовый, заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Так вы избежите импульсивных трат. Хорошая идея — сравнивать цены в магазинах, покупать по акциям (но обязательно проверяйте сроки годности продуктов) и пользоваться кэшбэком. Можно сэкономить до 20% и больше.
• Найти подешевле интернет и мобильную связь. Регулярно сравнивайте тарифы разных операторов и переходите на более выгодные. Сейчас это сделать проще, потому что можно сохранить номер.
• Реже пользоваться такси. По возможности пересядьте на общественный транспорт или ходите пешком. 

А что же с Никитой? Он проанализировал свой бюджет и решил сократить расходы на развлечения с 10 000 до 5 000 рублей в месяц. Кроме того, нашел подработку курьером — это еще 12 000 рублей в месяц. 

Теперь Никита может ежемесячно откладывать на квартиру 18 000 рублей. Это ближе к необходимой сумме. Но еще не плановая цифра. Как говорится, тут есть над чем работать.

Шаг четвертый: выбрать финансовые инструменты 

Чтобы деньги не обесценивались из-за инфляции, они должны работать и приносить доход. Способы, которые позволяют это сделать, называют финансовыми инструментами. 

Финансовые инструменты, которые мы показали, — эффективные и рабочие. Вы можете выбрать любой. 

Наш знакомый Никита решил открыть вклад с пополнением. Ставка — 10% годовых. Если он будет ежемесячно добавлять по 18 000 рублей, есть шансы накопить 750 000 рублей за три года. Но вклад должен быть с капитализацией процентов.

Шаг пятый: собрать план 

Объедините все данные в таблицу: укажите цели (на что копите), категории (на что тратите), сроки, суммы, инструменты и ежемесячный взнос. Вот пример по целям.

Так же достигает цели наш знакомый Никита. Напомним, он хочет за три года накопить 750 000 рублей на первоначальный взнос по ипотеке. 

Для этого ему нужно откладывать 20 833 рубля в месяц. Он сэкономил на развлечениях и нашел подработку, поэтому ежемесячно может откладывать 18 000 рублей. Чтобы выйти на нужную сумму, он открыл вклад с пополнением под 10% годовых. Но главное — там ежемесячная капитализация процентов. 

Другими словами, каждые тридцать дней проценты начисляют и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. Поясним. 

Если Никита открывает вклад с пополнением, но без капитализации и каждый месяц добавляет по 18 000 рублей, то за три общий взнос (с учетом суммы при открытии): 18 000 + 18 000 * 36 = 666 000 рублей. Банк начисляет проценты в конце 3-летнего срока и помнит, что Никита внес деньги не сразу, а постепенно. Поэтому каждый следующий взнос менее доходен. Сумма вклада с процентами будет: 666 000 + 70 221 = 736 221 рубль. Это меньше необходимой цели в 750 000 рублей. 

Однако Никита нашел вклад с пополнением и капитализацией. Он открыл вклад на 18 000 рублей и столько же добавлял ежемесячно — в течение трех лет. Тут выгода в процентах: 

• Их считают каждые 30 дней, а не в конце срока.
• Начисляют и на вклад, и на ранее начисленные проценты. 

Так доход растет быстрее. Поэтому сумма вклада с процентами будет: 666 000 + 110 377 = 776 377 рублей. Цифра больше плана на 25 377 рублей. Эти деньги Никита направляет на цель №2 — отпуск.

Ошибки, которых нужно избегать

Даже самый тщательный план станет мертвым, если есть ошибки. Вот наиболее популярные: 

• Цель невыполнима. Учитывайте свои доходы, когда чего-то хотите. Бессмысленно ставить задачи, которые вы не осилите.
• «Забудем про инфляцию». Нельзя так делать. Инфляция — это реальность. Всегда ее учитывайте, когда планируете среднесрочные и долгосрочные цели.
• Нет подушки безопасности. Создайте ее в первую очередь. Иначе непредвиденные расходы могут обрушить любые планы.
• «Мертвые цифры». Финансовый план — это не догма, а гибкий инструмент, который помогает достичь цели. Поэтому отслеживайте свои доходы и расходы, сверяйте с планом и вносите изменения.
• «Риск — благородное дело!» Не вкладывайте все деньги в рискованные активы. Например, игра на курсах акций — не лучший способ накопить.
• «Цель оправдывает средства». Финансовый план — это не только про экономию и накопления. Он про то, чтобы распределить ресурсы и сделать жизнь комфортнее. Если копили на машину, но поняли, что устали и должны восстановиться, скорректируйте цели. Отпуск станет главным, а машина встанет в очередь. Зато после отдыха сможете работать больше и поднять доход. Тогда машину ку́пите вовремя. Такая корректировка — не слабость, а рациональное решение. 

Чтобы избежать ошибок при составлении финансового плана, сделайте его ведение привычкой. Тогда возьмете финансы под контроль и нау́читесь так планировать цели, чтобы достигать их в указанные сроки.

Что важно запомнить

Финансовый план — это инструмент, который позволяет тратить деньги на то, что вам действительно нужно. Он работает всегда, независимо от уровня дохода.

Если не планировать свои финансы, легко рухнуть в долговую яму. Когда хронически не хватает денег, люди берут кредиты. Потом снова берут кредиты или микрозаймы, чтобы гасить старые долги. Эта воронка тянет вниз, потому что задолженность растет, как снежный ком. 

Если вы уже тонете в долгах и не можете выбраться, знайте: есть законный способ решить эту проблему. Банкротство физических лиц — реальная возможность списать долги полностью и навсегда.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Как составить годовой финансовый план?

Вот 5 шагов, чтобы составить годовой финансовый план:

1. Определите цели и стоимость. Например, купить машину за 900 000 рублей.
2. Проанализируйте доходы и расходы. Оцените, хватит ли денег, чтобы достигнуть цели.
3. Оптимизируйте бюджет. Убирайте бесполезные траты и наращивайте доходы (подработка, налоговые вычеты).
4. Выберите финансовые инструменты. Например, накопительный счет — для краткосрочных целей; инвестиции — для долгосрочных.
5. Корректируйте финансовый план. Если отстаете, подумайте, как сэкономить, заработать или занять сумму, чтобы уложиться в график по целям.

Что должно входить в финансовый план?

Финансовый план должен включать: 

• Источники доходов и статьи расходов.
• Стратегию роста доходов (например, открыть вклад или инвестировать в акции) и снижения расходов (например, отказаться от кофе навынос).
• График платежей и накоплений — когда и сколько откладывать на конкретные цели.
• Подушку безопасности на непредвиденные случаи — ее необходимо накопить в первую очередь.
• Регулярный мониторинг и корректировку плана — если видите, что вовремя не достигнете цели, найти дополнительное финансирование (например, кредит), уменьшите расходы или растяните срок достижения цели.