Как банки относятся к банкротству физических лиц и что получают

Должники часто переживают, что банкротство — это нечестно по отношению к банку. Мол, взял деньги, подписал договор, а теперь «кидаю» кредитора.

Но вот что важно понять: для банка ваше банкротство — не катастрофа и не предательство. Это стандартная ситуация, которую он заранее просчитал, а риски заложил в проценты. Более того, банкротство зачастую оказывается выгоднее для банка, чем годами взыскивать безнадежный кредит.

Разберем, почему списание долгов выгодно всем: и вам, и банкам, и даже государству.

Выгодно ли банкам банкротство физических лиц 

Для банка это невыгодно, потому что в процедуре банкротства долг физического лица списывается. В лучшем случае кредитору удается вернуть лишь небольшую часть денег, если у человека есть ценные активы: земельный участок, вторая квартира, ценные бумаги. Но обычно банки не получают ничего, а граждане сохраняют свое имущество: единственную квартиру, мебель, бытовую технику, личные вещи, даже машину (как показывает практика, в некоторых случаях ее можно оставить).

Да, банк теряет деньги. Но почему тогда банкротство физических лиц — это часть нормального кредитного рынка? Потому что оно все равно выгоднее для банка, чем:

• Годами тянуть безнадежное взыскание.
• Тратить деньги на юристов и коллекторов.
• Держать целый отдел взыскания для работы с проблемными долгами вместо того, чтобы привлекать новых клиентов.
• Отражать в отчетности долги, которые только портят финансовые показатели.

Почему банкротство граждан помогает банкам

Коммерческий банк берет деньги у Центробанка под один процент, а заемщикам выдает под другой, гораздо выше. На этой разнице и зарабатывает. Поэтому его главная задача — заставить деньги работать, а не лежать мертвым грузом.

Безнадежный долг для банка — именно такой груз. Человек не может платить, вместо процентов по кредиту начисляются пени и штрафы, долг зависает на балансе и портит отчетность.

Кроме того, под этот мертвый груз банк вынужден замораживать живые деньги — формировать резерв на случай потери. Так заставляет делать пункт 1.3 Положения Банка России № 590-П. Долг нельзя просто взять и списать — нужно веское основание. 

Именно банкротство и есть то самое основание. Когда суд признает человека банкротом, банк получает законное право списать его долг как безнадежный. Это подтверждает статья 213.28 Федерального закона. 

Далее банк размораживает деньги из резерва и пускает в оборот, то есть выдает кредиты. Одновременно избавляет свой баланс от плохого долга. Чистая отчетность говорит инвесторам и ЦБ, что банк надежный и не копит долги. 

Для кредитной организации ваше банкротство — не трагедия, а просчитанный бизнес-риск, и вот почему: банк еще до выдачи кредита учитывает вероятность, что вы не сможете его вернуть. Он закладывает такой сценарий в процентную ставку для всех заемщиков. Поэтому потери из-за одного банкрота компенсируются платежами сотен других клиентов, которые исправно платят.

Как банки защищают себя от убытков 

Важно понять одну вещь: банк — не ваш друг, который дал в долг из последних денег. Это коммерческая организация, которая зарабатывает на кредитах. Она изначально закладывает риск невозврата в свою бизнес-модель. Это помогает кредиторам оставаться в плюсе, даже когда заемщики не возвращают долги. Поэтому думать, что банкротство физических лиц разоряет банки, — большое заблуждение.

Разберем, почему кредиторы тоже могут остаться в плюсе при банкротстве заемщика.

Во-первых, банк получает главную прибыль на старте кредита. Посмотрите на свой график платежей — увидите, что первые месяцы, а то и годы, вы гасите практически одни проценты. Поэтому, даже если через год перестали платить, банк уже заработал. 

Во-вторых, банки создают финансовую подушку. Мы уже знаем: Центробанк обязывает все кредитные организации формировать резервы под возникшие долги. Еще он требует создавать резерв под любой выданный кредит — так гласит пункт 1.1 Положения Банка России № 590-П.

Когда банк выдает кредит, он откладывает определенную сумму в резерв. Если заемщик обанкротится, банк покроет убытки из этих денег. Сумма резерва зависит от надежности клиента: чем хуже кредитная история и финансовое положение, тем больше денег банк замораживает. 

В-третьих, банки страхуют свои риски. Часто при оформлении кредита, особенно крупного, вам предлагают купить страховку. Она защищает не только вас, но и банк. Если заемщик потерял работу, заболел или не может платить по другим причинам, страховая компания возместит банку остаток долга.

Кроме индивидуальных полисов, работают и коллективные программы, когда банки страхуют целый портфель кредитов от массовых невозвратов, а еще — собственную ответственность, чтобы сократить потери. Например, если менеджер проглядел поддельные документы и выдал кредит мошеннику, такой убыток может покрыть страховка.

И в-четвертых, банк уступает проблемную задолженность коллекторам, когда не хочет самостоятельно заниматься ее возвратом. Коллекторские агентства выкупают долги целыми пачками за 5–15% от реальной суммы. 

Так банк получает хоть и небольшие, но живые деньги сразу, избавляется от проблемного актива и чистит свой баланс. Это выгоднее, чем годами судиться с должником, у которого ни денег, ни имущества. 

Что получает банк при банкротстве заемщика 

Когда человек подает на банкротство, банк не сидит сложа руки. Он активно участвует в процессе и старается вернуть свои деньги. 

Сразу после начала процедуры банк подает заявление о включении в реестр кредиторов. Это официальный список людей и компаний, которым вы должны. В этом списке банк становится в третью очередь наряду с коллекторами, МФО и большинством других кредиторов.

Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — это перечень имущества, которое можно продать за долги. Например, в него включают вторую квартиру, золото и бриллианты, акции и облигации. После продажи на торгах деньги распределяют между кредиторами по строгим правилам. 

Сколько банк сможет вернуть — это зависит от кредита, который он выдал.

Если был залог, например, ипотека на квартиру или кредит на машину, тогда банк имеет преимущество. Сначала он получит до 80% с продажи залога. Потом встанет в третью очередь с другими кредиторами и может получить деньги от реализации остального имущества. Но это в теории — на практике в процедуре банкротства можно сохранить даже ипотечную квартиру, если это единственное жилье.

Другая история с необеспеченными кредитами: потребительскими займами и кредитками. Здесь банк встает в общую третью очередь. По статистике Федресурса за 2024 год, кредиторы третьей очереди без залога получают в среднем 5–7% от своих требований.

Кроме того, банк оставляет себе все проценты, которые вы успели выплатить. Мы уже знаем: в первые месяцы и годы вы гасите именно их. 

Если кредит был застрахован, банк получит выплату от страховой компании. Сумма зависит от условий заключенного с ней договора. 

Нужно ли сообщать банкам о процедуре банкротства 

Если коротко — нет. Обычные граждане не обязаны этого делать. Статья 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ требует опубликовать предварительное уведомление на Федресурсе, только если вы индивидуальный предприниматель. Обычный гражданин может подать заявление без всяких предупреждений. 

Как только арбитражный суд примет заявление к производству, он сам разошлет копии определения всем кредиторам, которых вы указали. Это записано в статье 42 Федерального закона № 127-ФЗ. 

Далее в дело вступает финансовый управляющий. Он обязан официально уведомить всех известных кредиторов о начале банкротства. Так что банки в любом случае узнают, что вы проходите процедуру.

Хотя вы не обязаны ничего сообщать заранее, это может избавить от лишней головной боли. Поэтому при следующем разговоре можно сообщить, что вы подали заявление о банкротстве, и назвать номер дела, если вы его уже знаете. Обычно этого хватает, чтобы банки, коллекторы и микрофинансовые организации перестали донимать звонками.

После начала процедуры кредиторы вообще не вправе вам звонить или писать. Все общение — только через вашего финансового управляющего. Но если кто-то из кредиторов нарушит запрет, важно знать, что отвечать на звонки.

Как банки реагируют на банкротство клиентов 

Должники порой считают: банк — это страшный монстр, который разозлится и начнет мстить за попытку списать долг. Но все куда проще: банкротство заемщика для банка — это не драма, а штатная ситуация, для которой есть четкий регламент.

Конечно, когда вы только-только перестаете платить и раздумываете о банкротстве, сотрудники отдела взыскания пробуют отговорить. Они пугают «черным списком» и «загубленной репутацией». Не верьте, их задача — вернуть деньги любым способом, поэтому они могут давить на эмоции.

Как только суд вводит процедуру банкротства, банк действует строго по регламенту: включается в реестр кредиторов, проверяет ваши сделки за последние три года, взаимодействует с финансовым управляющим. Никакой личной мести или эмоций: ваше банкротство для банка — одно из тысяч в год.

Какие банки дают кредиты после банкротства 

Главный страх должника: «Ни один банк больше не даст денег». Это миф: после процедуры можно получить новый кредит. Хотя закон устанавливает правило: в течение пяти лет вы обязаны сообщать о статусе банкрота, когда подаете заявку на кредит или займ.

Вот кредитные организации, которые чаще остальных одобряют заявки недавних банкротов: 

• Сбербанк.
• Почта Банк.
• Т-Банк.
• Совкомбанк.
• Ренессанс Банк.
• Альфа-Банк.
• МТС Банк.
• «Русский Стандарт». 

Главный фактор, позволяющий получить одобрение кредита после банкротства, — это официальная работа со стабильным доходом. А вот за помощью от так называемых кредитных доноров и «инвесторов» лучше не обращаться. 

В чем выгода государства от банкротства граждан 

Кто-то удивится, но банкротство граждан выгодно государству. Ведь одна из его целей — обеспечить здоровую экономику. 

Человек, у которого накопились неподъемные долги, не может полноценно работать, потому что приставы замораживают его счета. Зачастую он уходит в серую зону, получает зарплату в конверте, не платит налоги. Он мало что покупает, не путешествует и не вкладывает деньги в образование — просто нечего вкладывать. Когда таких людей много, растет социальная напряженность.

Банкротство решает эту проблему. Когда человек сбрасывает груз неподъемных долгов, выигрывает и государство. Вот что оно получает:

Поэтому для государства главная цель процедуры банкротства — не просто списать долги, а экономически реабилитировать человека. 

Важный момент: банкротство — не лазейка для мошенников и не способ обмануть систему, а законная процедура с четкими требованиями. Чтобы ее пройти, необходимо доказать свою неплатежеспособность и предоставить в суде документы о доходах, имуществе, долгах.