Как получить кредит без процентов

Мечта любого заемщика — взять кредит и не платить проценты. Такие предложения действительно существуют, и это не миф. Но за привлекательными условиями часто скрываются важные нюансы, о которых нужно знать заранее. Мы подготовили подробное руководство по всем доступным вариантам кредитования под 0%.

Кредит без процентов — правда или обман

В мире финансов бесплатных услуг практически не существует, а предложения по типу беспроцентных кредитов часто используются как маркетинговый инструмент.

Простой пример — «беспроцентные» займы, которые предполагают целый ряд условий. И если заемщик их не выполнит (например, вовремя не погасит задолженность), начнут начисляться комиссии и штрафы.

Другой подход — заработок на дополнительных комиссиях, страховках или прочих услугах. В лучших случаях они будут связаны с займом, в худших — нет. Так, микрофинансовые организации часто навязывают услуги телемедицины и юридических консультаций.

Таким образом, «бесплатные» кредиты чаще всего — это стратегия привлечения для расширения клиентской базы банка и повышения узнаваемости бренда. Однако за этим всегда стоит расчет.

Какие бывают кредиты под 0 процентов годовых

Предложения с беспроцентным кредитом в основном встречаются в ритейле. Чаще всего это программы с набором условий или ограничений для клиентов.

Вот несколько реальных предложений, попадающих под определение беспроцентного кредита: 

1. Совкомбанк: программа «Халва» предлагает рассрочку под 0% в магазинах-партнерах. 
2. Т-Банк (бывший «Тинькофф»): льготный период кредитной карты до 55 дней без %. 
3. «Хоум Кредит»: совместные программы с торговыми сетями предлагают нулевую рассрочку до 12 месяцев.
4. МФО предлагают новые займы под 0% для первого обращения (с минимальной суммой и сроком возврата).

Кредитные карты с грейс-периодом

Простой способ получить деньги без процентов — оформить кредитную карту с льготным периодом. Почти все кредитки выдаются с грейсом длительностью от 50 до 120 дней. Но тут есть свои риски: высокие проценты после окончания льготного периода, возможные комиссии за допуслуги, штрафы за просрочки.

Формально такие карты — это кредит без процентов, пока идет льготный период, но есть дополнительные комиссии, годовое обслуживание, платные услуги. Из грейса легко «выбиться» — тогда на весь долг насчитают проценты. 

Карты рассрочки

С помощью карты «Халва» от Совкомбанка можно покупать в партнерской сети магазинов при условии соблюдения договора.

Основные условия:

1. Товары и услуги в рассрочку до 36 месяцев без переплаты, если погасить задолженность по графику. 
2. Максимальная сумма кредита до 500 000 рублей.
3. Обслуживание бесплатно. 
4. ПСК от 0 до 36,218%.

Микрозаймы

Обычно беспроцентные займы предлагают не банки, а микрофинансовые организации. Такие предложения адресованы новым клиентам на срок 7–10 дней. Суммы займов минимальны — до 30 000 рублей. Подвох в том, что можно не рассчитать финансовые возможности и попасть в «долговую ловушку». 

Если не вернуть деньги в срок, активируется стандартная ставка — 292% годовых плюс неустойка.

BNPL-займы

Расшифровываются как «buy now, pay later», то есть «купи сейчас, а заплати позже». Покупатель приобретает товар или услугу сразу, но оплата делится на несколько частей — они вносятся постепенно (например, каждые две недели).

BNPL-платформы («Сплит», «Подели», «Долями») активно сотрудничают с интернет-магазинами и физическими торговыми точками.

Другие варианты

Собрали еще несколько предложений, которые попадают под описание кредита без процентов.

«Все под 0!» от Совкомбанка. Акция для клиентов, оформивших «Кредит на карту «Прайм Специальный» — возврат переплаты по кредиту.

Условия:

1. Подключить страховку «Финансовая защита» на весь срок займа.
2. Оплачивать точно в срок (не досрочно), не допуская просрочек.
3. Покупать по карте Халва не меньше 5 покупок от 10 000 рублей.

Автокредиты под 0,01% по программам производителей предлагает Росбанк (с 2025 года входит в состав Т-Банка):

1. Ставка понижается при оформлении опции «Свобода от КАСКО» по цене 4 900 рублей на 1 год или страховании КАСКО по тарифам конкретной СК. 
2. По окончании срока действия опции для сохранения пониженной ставки нужно продлить срок ее действия на 1 год либо оформить полис КАСКО. 
3. Стоимость опции на второй и последующие годы — 9 900 рублей. В случае отказа от страховки, ПСК может составить до 26,963%, а процентная ставка от 8 до 27%.

Застройщики предлагают скидки и рассрочки под 0%: 

1. Скидка на недвижимость зависит от размера первого взноса: можно сэкономить до 25% от стоимости, если сразу выплатить 20–50%.
2. После первого платежа начинается льготный период, который может достигать 2–5 лет. За это время необходимо платить 1–1,5% от стоимости квартиры в квартал.
3. Остаток выплачивается до введения квартиры в эксплуатацию.
4. Сроки рассрочки ограничены.

Исламский банкинг работает в соответствии с принципами шариата (исламского права). Особенности — запрет на взимание и выплату процентов (риба), спекулятивные операции (гарар) и инвестиции в запрещенные исламом виды деятельности.

В России с 1 сентября 2023 года стартовал эксперимент по внедрению исламского банкинга в четырех регионах: Дагестане, Чечне, Башкортостане и Татарстане. В эксперименте участвуют следующие банки:

• Ак Барс Банк
• Сбербанк
• Т-Банк

Повторимся: условия кредитов и программ периодически обновляются, поэтому уточняйте актуальные детали перед оформлением.

Где взять кредит без процентов

Банков, предлагающих кредит под 0%, на момент написания статьи найти не удалось. Есть предложения по оформлению кредиток с грейсом:

• «СберКарта» от Сбербанка — 120 дней
• МТС Деньги — 111 дней
• ВТБ «Карта возможностей» — до 110 дней
• ОТП Банк — 120 дней
• «Платинум» от Т-Банка до 55 дней

Как оформить беспроцентный кредит — пошаговая инструкция

Если найдете предложение о кредитовании под 0%, вот краткая инструкция по оформлению:

1. Изучите отзывы об организации.
2. Уточните условия кредитования и, если все устраивает, подайте заявку.
3. Заполните анкету, предоставьте необходимые документы.
4. После получения положительного решения изучите все пункты договора.
5. Проверьте отсутствие скрытых комиссий, уточните график платежей.
6. Подпишите договор.
7. Получите карту или наличные, зафиксируйте даты платежей или настройте автоплатеж.

Какие документы нужны

Стандартный набор документов:

• паспорт
• справка о доходах
• подтверждение занятости
• СНИЛС, ИНН
• документы на залог (если требуется)
• документы о семейном положении (по запросу)

Набор документов зависит от банка и программы кредитования. 

Стоит ли брать беспроцентный кредит: преимущества и риски

Перечислим плюсы и минусы беспроцентных кредитов:

• В чем привлекательность: нет переплаты при соблюдении условий, можно спланировать бюджет, упрощенное оформление, получение товара или денег сразу.
• Недостатки: скрытые комиссии и платежи, жесткие условия погашения, высокие штрафы при просрочках, навязывание дополнительных услуг, ограничение срока льготного периода.

Если берете кредит без процентов, внимательно читайте договор. Проверяйте все условия грейс-периода, уточняйте размер штрафов и комиссий, правила использования кредитного продукта.

Не забывайте, что микрозайм под 0% превратится в обычный, если вам нечем платить. Кроме того, будут начислены повышенные проценты, добавятся штрафы и пени.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли оформить беспроцентный кредит?

   Оформить займ под 0% можно несколькими способами:

   1. Кредитные карты с льготным периодом.
   2. Карты рассрочки.
   3. Магазинная рассрочка.
   4. Акционные предложения банков, временные промо-программы.

2. Какой банк дает кредит без процентов?

   В настоящее время такие предложения отсутствуют. Их можно заменить оформлением кредитных карт с беспроцентным периодом. Такое кредитование предлагает Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие.

3. В чем подвох беспроцентного кредита?

   1. Комиссии за открытие счета, обслуживание карты, проведение операций, СМС-информирование.
   2. Навязанные услуги страхования, покупка дополнительных сервисов.
   3. Высокие проценты при просрочке, пени за нарушение условий, штрафы за пропуск платежа.
   4. Ограничения по покупке только определенных товаров или в конкретных торговых точках.