Как получить рассрочку с плохой кредитной историей

В рассрочку покупают электронику, мебель, материалы для ремонта квартиры и другие товары, за которые сложно расплатиться сразу. Оформить ее можно даже онлайн, главное — иметь хорошую кредитную историю. В большинстве случаев именно она влияет на решение о предоставлении вам займа или рассрочки. Рассказываем, почему рассрочку могут не одобрить и как переубедить банк, даже если у вас плохая кредитная история.

Почему банки отказывают в рассрочке

Рассрочка — это оплата стоимости товара частями. Иногда она предоставляется непосредственно продавцом, но чаще всего — банком, который с ним сотрудничает. Банк перечисляет магазину стоимость товара в полном объеме, а покупателю — выставляет график платежей. Обычно банки оплачивают товар со скидкой, по цене ниже предложенной покупателю.

Фактически между банком и покупателем заключается кредитный договор. По нему основная сумма долга — это стоимость, которую заплатил банк, а проценты — это разница в цене, установленная для банка и покупателя.

Это не значит, что покупателю невыгодно брать товары в рассрочку. Если своевременно вносить платежи по графику, получится выкупить товар по цене, указанной продавцом, то есть формально без процентов.

Мы выяснили: решение о предоставлении рассрочки принимает банк. Вот причины, по которым кредитная организация может не одобрить оплату товара частями:

• Высокая долговая нагрузка. Банк рассчитывает, какая часть дохода идет на оплату действующих кредитов и займов. Если выяснится, что долговая нагрузка высокая (у вас много кредитов, займов), в рассрочке могут отказать.
• Несоответствие требованиям, которые предъявляет банк. Например, по возрасту, длительности непрерывного рабочего стажа (обычно учитывается по последнему месту работы), уровню доходов и другим критериям.
• Плохая кредитная история. В ней содержатся сведения о финансовых обязательствах гражданина и их исполнении. Еще она включает информацию о судебных взысканиях задолженностей (например, по алиментам, коммунальным услугам). Если кредитная история плохая, значит, риск невозврата выданных денег — высокий.

Следовательно, просрочки по займам, задолженность по коммунальным и алиментным платежам, высокая кредитная нагрузка, частые отказы банков и МФО в выдаче займов ухудшают кредитную историю.

Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей

Обычно на отказ в рассрочке влияет плохая кредитная история. Организации отказываются предоставлять рассрочку покупателям, которые несвоевременно вносят платежи по кредитам или вынуждены закрывать несколько займов одновременно при невысоком доходе.

Все кредитные истории хранятся в БКИ и предоставляются по запросу. Узнать, в каком именно бюро находится ваша история, можно из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) на сайте Центробанка и через Госуслуги.

Плохая кредитная история не значит, что в рассрочке точно откажут. При рассмотрении заявки банк ориентируется на несколько факторов, среди которых:

• возраст заемщика
• наличие официального трудоустройства
• размер зарплаты

Тем не менее у каждой организации есть свои критерии оценки кредитной истории. Если покупатель сумеет убедить банк в том, что он способен выплатить кредит, рассрочку могут оформить и при плохой кредитной истории.

Как узнать, дадут ли рассрочку на телефон

Предугадать, одобрят рассрочку на телефон или нет, нельзя. Дело в том, что рассрочка — это банковский продукт. Прежде чем его выдавать, банк запросит вашу кредитную историю и посмотрит на персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика. Вы можете его опередить: самостоятельно получить отчет из БКИ и посмотреть свой рейтинг. Если увидите, что ПКР высокий, значит, рассрочку на новый телефон или другой товар могут одобрить.

Так персональный рейтинг заемщика отражается в кредитной истории одного из БКИ:

Здесь видно, что у человека высокий рейтинг — 770 баллов. Значит, ему с высокой вероятностью одобрят рассрочку на телефон.

Что делать, если отказывают в рассрочках и кредитах

Сотрудники банка, скорее всего, не станут называть основания для отказа в рассрочке. Если вы уверены, что серьезных причин нет, можно обратиться в другую финансовую организацию. Обычно в крупных магазинах есть представители разных банков, которые согласятся выдать кредит на покупку.

Если банк все-таки имеет основания для отказа, вот возможные способы решения проблемы:

• Предоставить доказательства того, что ваш реальный доход позволяет погасить рассрочку. Это могут быть документы, подтверждающие официальное трудоустройство и размер вашей зарплаты.
• Снизить высокую кредитную нагрузку. Как это сделать: полностью или частично погасить действующие займы, узнать об условиях реструктуризации (она возможна даже по кредитным картам), сравнить несколько программ по рефинансированию.
• Получить карту рассрочки. Некоторые банки предоставляют такие карты даже клиентам с плохой кредитной историей. Своевременное пополнение и соблюдение условий пользования картой повысит кредитный рейтинг.
• Рассмотреть вариант покупки аналогичного товара по более низкой цене. Пожалуй, это лучший вариант в случае, если у вас плохая кредитная история и банки отказывают в рассрочках.

Не менее важно задуматься об улучшении кредитной истории, ведь именно она помогает банкам принять решение о выдаче рассрочки. Вот несколько способов восстановить свое финансовое «досье»:

• Рассчитаться по текущим просроченным платежам. Это покажет банку, что ваше финансовое положение улучшилось. Пока в кредитной истории имеются открытые просрочки, ни один банк не одобрит займ (даже минимальную сумму) или рассрочку.
• Взять небольшой кредит и своевременно вносить по нему платежи. Другой вариант — оформить кредитную карту с минимальным лимитом и льготным периодом. Но помните: допускать просрочки нельзя, иначе персональный кредитный рейтинг снизится.
• Устранить ошибки в кредитной истории. Из-за технического сбоя или невнимательности банковских работников в историю могут попасть сведения, не имеющие отношения к заемщику. В таком случае стоит направить заявление в банк или бюро кредитных историй с требованием изменить информацию — у нас есть пошаговая инструкция, как это сделать.

Но улучшить кредитную историю не так просто, как может показаться на первый взгляд. Далеко не всегда есть возможность найти дополнительный источник дохода, рассчитаться с долгами, погасить просроченные платежи. Высокая кредитная нагрузка не дает возможности оформить займ или приобрести нужную вещь в рассрочку.

В такой ситуации надежный выход — оформление банкротства с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Такая процедура позволяет законно списать все задолженности: от кредитов и микрозаймов до штрафов от госавтоинспекции и платежей за коммунальные услуги. Когда долги будут списаны, в кредитной истории больше не будет просрочек, а значит, кредитный рейтинг возрастет — вы сможете брать займы и оформлять рассрочки на выгодных условиях.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Одобрят ли рассрочку при плохой кредитной истории?

   Даст ли банк кредит покупателю с плохой кредитной историей, предугадать невозможно. Когда кредитная организация решает, предоставлять рассрочку или нет, она учитывает не только кредитную историю покупателя, но и его место работы, финансовое положение, возраст. Если банк уверен, что клиент способен вносить регулярные платежи по договору, вероятнее всего, рассрочку одобрят.

2. Можно ли оформить рассрочку, если нет кредитной истории?

   Чистая кредитная история у покупателя не является препятствием для выдачи рассрочки. Отсутствие истории говорит о том, что у гражданина нет неоплаченных штрафов, кредитов и просрочек. Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, предоставьте документы, подтверждающие наличие дохода.

3. В каком случае в рассрочке откажут?

   Поскольку при выдаче рассрочки банк заключает договор с покупателем, поводом для отказа может стать плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Отсутствие дохода или его низкий уровень, высокая кредитная нагрузка (наличие нескольких займов одновременно), просрочки, долги по штрафам и алиментам — распространенные причины отказа в выдаче кредита или одобрении рассрочки.