Как работает овердрафт в банке ВТБ

Иногда случаются непредвиденные ситуации, когда предстоят срочные траты и требуются деньги. Российские банки предоставляют клиентам возможность «уйти в минус» — потратить больше средств, чем осталось на счете. Расскажем, как работает овердрафт, и объясним, в чем отличие от потребительского займа и кредитной карты. Подскажем, кто может подключить услугу в банке ВТБ в 2024 году.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это краткосрочный займ, предоставляемый банком. В переводе с английского это слово означает перерасход. Услуга позволяет владельцу дебетовой карты потратить больше денег, чем есть на счете. Если клиенту срочно понадобилась небольшая сумма, а баланс карты близок к нулю, овердрафт решит проблему.

Овердрафт не нужно оформлять каждый раз заново: опция перерасхода подключается к дебетовой карте при заключении договора. Пользоваться овердрафтом можно неоднократно вплоть до окончания срока действия пластикового носителя. 

Если банк одобрил клиенту овердрафт в размере 20 000 рублей — это предельная сумма, на которую баланс может уйти в минус. Ежемесячно тратить овердрафт целиком не требуется. Можно погасить задолженность или использовать оставшиеся средства банка дальше. Доступный лимит уменьшается с каждым расходом, но восстанавливается в следующем месяце при условии, что баланс на карте своевременно пополняется необходимой суммой. 

Овердрафт напоминает маленький потребительский займ или кредитную карту, но имеет ряд отличий:

• Действует только для дебетовых карт
• Задолженность необходимо погасить в течение месяца (иногда — двух месяцев)
• Доступная денежная сумма значительно ниже допустимых лимитов по кредитным картам — овердрафт превышает средние доходы клиента не более чем в два раза
• Долг по овердрафту списывается единым платежом после поступления средств на карту
• Процентная ставка может быть выше, чем по потребительским займам и кредитным картам

Обычно переплаты по овердрафту получаются незначительными из-за короткого срока. Услугу невозможно подключить без ведома клиента банка, поэтому он заранее знает обо всех условиях.

Однако существует так называемый «технический овердрафт», когда в минусе оказывается дебетовая карта без подключенной услуги. Это может произойти по ошибке банка (например, при двойном списании средств в ходе одной транзакции).

С техническим овердрафтом можно столкнуться, находясь за рубежом. Если платеж по карте прошел не сразу, а курс валюты успел измениться, баланс может стать отрицательным. 

Как подключить овердрафт в ВТБ

В 2024 году банк ВТБ предлагает овердрафт только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП). Физическому лицу подключить опцию перерасхода на дебетовую карту не получится, хотя еще несколько лет назад это можно было сделать.

Дело не только в ВТБ: банки массово отказываются от предоставления овердрафта гражданам. Владельцы зарплатных карт, которые ранее оформили услугу, жалуются на ее принудительное отключение без предупреждения.

Овердрафт в банке ВТБ могут подключить клиенты, у которых есть бизнес, зарегистрированный на территории РФ не менее года назад. Опцию перерасхода можно использовать для:

• покрытия кассового разрыва
• налоговых выплат 
• оплаты аренды и коммунальных платежей
• покупки оборудования и товаров для бизнеса
• выплаты зарплаты

Чтобы подключить овердрафт, оставьте заявку на сайте ВТБ. После ее рассмотрения гражданина пригласят в банк. Для подключения овердрафта потребуется предоставить:

• заполненную анкету
• документы о регистрации бизнеса
• оригиналы паспортов его владельцев
• официальную отчетность
• подтверждение управленческой выручки 
• договоры с контрагентами и поставщиками
• документы, подтверждающие владение основными средствами, которые используются в бизнесе

Банк ВТБ также вправе запросить дополнительные документы.

Виды овердрафта

Услуга подключается к расчетному счету компании. Если ВТБ одобрил бизнесу овердрафт в размере 800 000 рублей сроком на 2 года, в течение этого периода можно использовать заемные средства банка неограниченное количество раз. Однако необходимо соблюдать определенные условия — например, вовремя погашать каждый транш (сумму потраченных денег из доступного лимита за одну расходную операцию). Стандартный срок для выплаты долга составляет до 60 дней.

Виды овердрафта от ВТБ:

• С ежемесячным обнулением. Каждый месяц должен быть хотя бы один день без непогашенной задолженности (за исключением первого месяца).
• Без обнуления. В конце срока овердрафта необходимо полностью погасить долг.
• Со сроком непрерывной задолженности. Овердрафт выплачивается так, чтобы длительность непрерывного долга не превышала 30 дней.
• Со сроком пользования траншем. Деньгами банка можно пользоваться до 30 календарных дней, а затем необходимо погасить транш.

Лимит на перерасход по счету

Лимит, предоставляемый банком ВТБ, зависит от финансового состояния компании или ИП. На его размер влияет величина кредитовых оборотов по банковскому счету.

Приведем пример. Клиенту необходимо срочно закупить оборудование на сумму 500 000 рублей, а на расчетном счете компании осталось только 200 000 рублей.

Овердрафт позволит успешно оплатить покупку, но с момента транзакции начнется отсчет срока в 60 дней — за это время необходимо успеть погасить транш в размере 300 000 рублей. Если оборудование было куплено 1 сентября, вернуть задолженность нужно не позднее 31 октября. 

Первый транш не отменяет возможности повторно пользоваться средствами в пределах доступного лимита. Например, если потрачено 300 000 рублей, у бизнесмена может остаться еще 500 000 рублей, которые он вправе использовать в любой момент при нехватке средств на счете. Каждый транш открывает новый отсчет срока для погашения.

Как отключить овердрафт в ВТБ

Чтобы закрыть кредитную линию, напишите заявление в банк ВТБ. После его рассмотрения услугу овердрафта отключат, а клиента уведомят сообщением или телефонным звонком. Банк отклонит заявку, если осталась непогашенная задолженность.

Снятие с регистрации в качестве ИП не избавляет от необходимости возврата денег ВТБ. Если оказались в сложной финансовой ситуации, попросите кредитора о реструктуризации задолженности — можно продлить срок выплаты или разбить платежи на несколько частей.

На практике банки не всегда идут должникам навстречу, особенно если для отсрочки или рассрочки нет серьезных оснований. При длительной неуплате ВТБ передаст долг коллекторам или обратится в суд. В отношении должника возбудят исполнительное производство, а сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) начнут принудительное взыскание задолженности.

Решить проблему с долгами можно до начала исполнительного производства и взаимодействия с приставами. Оформление банкротства поможет законно избавиться от задолженности по овердрафту, кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам. Поддержка юристов компании «Финансово-правовой альянс» гарантирует успешное завершение процедуры и полное списание долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое овердрафт по карте ВТБ?

   Овердрафт — возможность пользоваться заемными средствами банка при нулевом балансе счета. Сумма перерасхода по договору устанавливается банком в индивидуальном порядке. Если клиенту одобрен овердрафт в размере 300 000 рублей, он не может уйти в минус за пределы этого лимита. После каждого использования заемных средств начинается отсчет срока, положенного для возврата — обычно составляет 60 дней. В течение этого периода нужно пополнить счет. После этого деньги спишутся автоматически, а лимит восстановится.

2. Выдает ли ВТБ овердрафт?

   ВТБ больше не выдает овердрафт физическим лицам. Подключить услугу могут только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Для этого необходимо оставить заявку на сайте ВТБ. Средства овердрафта можно использовать только на нужды бизнеса — например, для покрытия кассового разрыва или покупки оборудования.

3. Чем овердрафт отличается от кредитной карты?

   Овердрафт подключается к дебетовой карте или расчетному счету компании. Погашать долг перед банком нужно не частями, а единым платежом. Срок возврата заемных средств по овердрафту гораздо меньше, чем по кредитной карте. Процентные ставки по овердрафту и кредиткам сопоставимы, но за счет короткого срока пользования средствами переплата по овердрафту обычно ниже.