Как сэкономить на процентах по кредиту

Чем выше процент по кредиту, тем больше переплата — это простая математика. Ставка фиксируется в момент подписания договора, и изменить ее впоследствии — задача не из простых. Но сэкономить на процентах по кредиту все-таки можно.

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Банки не сами придумывают, какой процент им ставить по кредитам. Основной фактор, который имеет значение, — это ключевая ставка Банка России. Под этот процент банки занимают деньги у ЦБ, поэтому ставка по потребительским кредитам не может быть ниже ключевой ставки. 

Ставка по договору рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Поэтому в рекламе обычно используется формулировка «от Х процентов». В действительности рекламные цифры — это минимальный показатель, а итоговая ставка будет выше.

Снижение процентов до подписания договора

Сначала обратитесь в зарплатный банк. У зарплатных клиентов есть преимущества, и возможное снижение процентной ставки по кредиту — одно из них. Например, Сбербанк снижает зарплатным клиентам ставку по кредитам на 1%, а Газпромбанк — до 2%.

Проверьте кредитную историю. Дважды в год ее можно получить бесплатно. Воспользуйтесь такой возможностью, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и посмотреть персональный кредитный рейтинг (ПКР). От него зависят не только условия по кредиту, но и вероятность одобрения.

Возьмите целевой займ — процент по нему будет ниже. Но есть подвох — придется подтвердить, что деньги были потрачены по назначению. Допустим, если берете образовательный кредит, его нельзя использовать для покупки автомобиля.

Согласитесь на страхование. Часто разница в ставке по кредиту со страховкой и без нее составляет 1–3%, но страхование — это тоже большие расходы. Поэтому заранее просчитайте, что выгоднее оплачивать: страховку или кредитные проценты.

Как сэкономить на действующем кредите

Даже если кредитный договор подписан и вы уже несколько месяцев исправно вносите платежи, на процентах еще можно сэкономить. Причем совершенно законно — прибегать к услугам сомнительных дельцов, рекламирующих свои услуги на остановках транспорта, не потребуется.

Погасить досрочно

Раньше банки прописывали в договорах мораторий, то есть временный запрет, на досрочное погашение кредитов. Но с 2011 года такие условия — под запретом.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит в любой момент. Тогда проценты пересчитают. И чем раньше клиент внесет оставшуюся часть долга, тем больше сэкономит.

Если нет денег на полное закрытие кредита, его можно погасить частично. Тогда изменится график платежей.

При частичном погашении банк предлагает два варианта: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита. Второй способ позволяет ощутимо сэкономить, но подходит только при стабильном финансовом положении.

Запросить реструктуризацию

Реструктуризация кредита — это способ не столько сэкономить, сколько избежать просроченной задолженности. Обычно реструктуризацию запрашивают, когда понимают, что «не тянут» ежемесячные платежи.

Можно договориться с банком о пересмотре условий договора — снижении платежа за счет продления срока кредита. Подвох в том, что для реструктуризации нужны основания. Например, потеря работы или длительное заболевание.

Банк не обязан одобрять реструктуризацию. Добиться снижения процентной ставки без продления срока сложно, разве что вы предложите банку залог или согласитесь подключить страховку, от которой отказались ранее.

Само по себе уменьшение регулярного платежа экономии не несет — срок кредита продлится на несколько месяцев или даже лет, поэтому переплатить придется больше, чем планировалось.

Провести рефинансирование

Рефинансирование — это перекредитование. Банк либо сам закрывает кредит клиента, либо выдает ему деньги для самостоятельного погашения. В будущем заемщик вносит платежи уже по новому кредитному договору. 

Если в другом банке удалось найти более выгодные условия, кредит можно перевести в него. К слову, рефинансирование доступно не только в чужом, но и в своем банке.

Сэкономить на процентах удастся, если ставка по новому договору будет ниже. Но в последние годы выгодно рефинансировать кредит — за гранью возможного. Ключевая ставка растет, поэтому новые кредиты выдаются под более высокие проценты, чем старые.

Еще один нюанс: почти все кредиты погашаются аннуитетными платежами. Это значит, что каждый месяц вы вносите одну и ту же сумму — размер ежемесячного платежа не меняется. Но в начале заемщик выплачивает в основном проценты, и только со временем подавляющая часть платежа идет на погашение основной задолженности.

Поэтому совет: рефинансирование выгоднее делать в первой половине срока кредита. Тогда эффект от снижения ставки будет максимальным.

Можно ли не платить проценты по кредиту

Не платить проценты по кредиту нельзя — это основной доход банка. Можно только сэкономить через рефинансирование, досрочное погашение или реструктуризацию кредита в сложной ситуации.

Если перестать платить проценты и основной долг, банк может обратиться в одно из коллекторских агентств или пойти в суд. Во втором случае взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые могут:

• Удерживать часть зарплаты, пенсии, других официальных доходов.
• Списывать накопления с карт, вкладов, электронных кошельков должника.
• Изымать имущество для реализации.
• Запрещать покидать страну, регистрировать недвижимость.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Как получить самую низкую ставку по кредиту?

Для получения минимальной ставки по кредиту:

• Подавайте заявку как зарплатный клиент, это минус 1–2% к ставке.
• Предоставьте банку справку о доходах.
• Возьмите кредит с обеспечением (залог/поручитель).
• Оформите страховку.
• Выберите оптимальный срок и сумму займа.
• Подтвердите целевое использование.

Как законно снизить проценты по кредиту?

Первый вариант — запросить у банка реструктуризацию со снижением ставки. Но для этого потребуется доказать, что ваши доходы за последнее время серьезно упали.

Второй способ — рефинансировать кредит в другом банке. Если вам, конечно, удастся найти более выгодное предложение, что почти невозможно в условиях растущей ставки ЦБ.

Как выгоднее погашать кредит?

При досрочном погашении кредита лучше выбирать сокращение срока, а не уменьшение регулярного платежа. Так вы быстрее закроете кредит целиком и уменьшите переплату.

При нескольких кредитах: сначала погашать задолженность с самой высокой ставкой и рассмотреть рефинансирование для объединения займов.