Как заработать, инвестируя в МФО

Микрокредитные компании сложно воспринимать как место, где можно заработать. Однако и в этой сфере есть возможности для выгодного, но рискованного инвестирования. Расскажем о стратегиях заработка на микрофинансовых организациях — с условиями и подводными камнями.

Какие компании можно рассмотреть для получения дохода

Есть два вида организаций, которые выдают займы и привлекают финансирование от частных лиц:

• Микрофинансовые организации (МФО). Сюда обращаются люди, когда им срочно требуются деньги. Оформить займ может любой совершеннолетний и дееспособный гражданин России. Условия возврата средств у такого кредитора всегда менее выгодные, чем в любом банке. МФО делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК). Основная разница между ними заключается в размере уставного капитала и максимальной сумме займа, которую кредиторы могут одобрить клиентам. Чтобы открыть МФК, потребуется не менее 70 млн рублей (против 5 млн рублей у МКК). Предельная сумма микрозайма для физических лиц в микрофинансовой компании составляет 1 млн рублей (против 500 тыс. рублей в МКК).
• Кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Обязанности по наполнению паевого фонда распределены среди участников, входящих в состав объединения. Система выдачи займов похожа на ту, которую используют МФО, но распространяется она исключительно на пайщиков. Например, каждый член КПК внес в фонд по 100 000 рублей. Только пайщик может обратиться за займом, получив деньги из общей кассы. 

Эти организации контролирует Центробанк РФ. Список участников финансового рынка можно найти в реестрах регулятора.

Как инвестировать в МФО

Физические лица вправе инвестировать только в микрофинансовые компании. Привлекать деньги в свою организацию МФК могут двумя способами:

• Заключать договоры займа с инвесторами. Физические лица, включая граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей (ИП), могут выделить микрофинансовой компании определенную сумму средств в виде займа. Минимальный размер таких инвестиций составляет 1,5 млн рублей. Для заключения договора потребуется предоставить паспорт, СНИЛС и реквизиты счета физического лица. 
• Выпускать облигации и размещать их для реализации на фондовом рынке. Чтобы заниматься инвестициями такого рода, нужно открыть брокерский счет. Покупка облигаций МФО не будет слишком затратной. Выплата процентов происходит несколько раз в год. Однако такие вложения доступны только квалифицированным инвесторам. Получить этот статус можно несколькими способами, обратившись к брокерской компании, в которой был открыт счет. 

Доход, полученный от инвестиций, облагается налогом по ставке 13%. Если его сумма будет выше 2,4 млн рублей, ставка возрастет до 15%. При выплате дохода по облигациям брокер берет на себя роль налогового агента и уплачивает налог самостоятельно. Инвестор получает «чистую» сумму. С доходами от инвестиций по договору займа ситуация в большинстве случаев аналогичная.

Инвестировать в МФО легче, чем вложиться в кредитно-потребительский кооператив из-за организационной структуры последнего. С другой стороны, в КПК нет ограничений по минимальной сумме и не нужно получать особый статус. Доход от инвестиций в кооперативе облагается налогом, если его размер превышает ставку рефинансирования Центробанка более чем на 5 процентных пунктов (ст. 214.2.1 Налогового кодекса РФ).

Как выбрать микрофинансовую организацию для инвестиций

Чтобы не потерять вложения, важно грамотно оценивать риски и выбирать потенциально успешные компании. Есть несколько шагов для выгодного инвестирования в МФО.

Шаг первый: проверить статус компании

Организация должна состоять в реестре Центробанка и иметь статус МФК. Активным привлечением денежных средств от физических лиц занимается не так много микрофинансовых компаний. Ищите на сайтах организаций раздел для потенциальных инвесторов.

Шаг второй: сравнить процентные ставки

Если компания заявляет о низких процентных ставках, это может означать, что в текущий момент она не слишком заинтересована в привлечении капитала. За чрезмерно высокими тоже гнаться не стоит — обычно такие вложения сопряжены с высокими рисками. Например, в договоре займа может отсутствовать пункт о досрочном возврате средств или снижении процентной ставки «до востребования» (то есть инвестор не получит практически никакого дохода).

Шаг третий: изучить финансовые документы компании

Все МФО обязаны размещать финансовую отчетность в открытом доступе. Обратите внимание на динамику основных показателей компании минимум за два последних года и сравните их со среднерыночными. Важные параметры — уровень доходности, чистая прибыль, количество просроченных долговых обязательств клиентов МФО. Если последних много, это свидетельствует о низком качестве проверки потенциальных заемщиков. При наличии большого числа длительных просрочек можно сделать неутешительный вывод об уровне работы микрофинансовой организации с должниками.

Шаг четвертый: посетить офис компании

Финансовые вопросы лучше обсуждать лично. Обратитесь в отделение МФО и расспросите сотрудников о возможностях инвестирования. Выясните информацию о любых моментах, которые кажутся сомнительными или непонятными. 

Инвестирование в МФО связано с определенной долей риска. В отличие от банков, микрофинансовые организации не являются участниками Системы страхования вкладов (ст. 4 Федерального закона № 177-ФЗ). В случае ликвидации компании потерянные вложения никто не компенсирует. Бывают ситуации, когда для инвестирования люди берут кредиты, не оценив все возможные риски. Результат — долги, которые нечем погашать. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли инвестировать в МФО?

   Инвестировать можно в микрофинансовые компании (МФК). Существует два способа — заключить договор займа и купить облигации на фондовом рынке. Такие вложения считаются рискованными. Инвестор не застрахован от потери сбережений в случае закрытия МФО или лишения организации права заниматься микрофинансовой деятельностью.

2. Какая МФО самая надежная?

   Надежность компании нужно оценивать по нескольким критериям — наличие лицензии Центробанка РФ, срок работы в сфере микрофинансирования, показатели доходности за последние несколько лет. Также почитайте отзывы клиентов МФО. Если организация кажется ненадежной, инвестировать в нее не стоит.

3. Что выгоднее: банковский вклад или инвестиции в МФО?

   Доходы инвесторов в МФО выше, чем у вкладчиков в банке. Принимая решение, следует оценивать не только возможные выгоды, но и потенциальные риски. Открыть вклад в банке намного безопаснее, чем инвестировать в МФО.